⾦融科技在促进⾦融转型有着积极意义
⾦融科技作为以现代技术驱动的⾦融创新，正不断影响着⾦融功能的实现形式和⾦融市场的组织模式，展现了深刻变⾰⾦融业的潜⼒。⼤多数监管者也认可⾦融科技在提升⾦融服务效率、促进⾦融转型等⽅⾯的积极意义。具体来看：⼀⽅⾯，⾦融科技在促进⾦融业转型升级、⾦融普惠、提升⾦融服务效率、降低获取⾦融服务成本等⽅⾯已经体现出明显优势。另⼀⽅⾯，从宏观经济发展的⾓度来看，⾦融科技也为经济持续增长提供了助推⼒。
然⽽，相⽐于前期开放、观察为主的监管态度，最近多位监管⼈⼠公开发声，透露出监管加强的讯息。当前监管层对待⾦融科技创新发展的担忧，归纳下来，主要体现在如下⼏个⽅⾯：
⼀是担忧宏观经济有效性受到影响。⼀⽅⾯，现有监管体系对于⾦融科技新业态难以覆盖全⾯，监管者担忧⾏业发展可能会造成经济数据的统计偏差，影响宏观的准确制定；另⼀⽅⾯，新技术⽀撑下的⾦融业务数据维度更加丰富，可能会导致定价机制发⽣变化。此外，智能投顾等业务创新采⽤程式化交易，可能带来市场同质化问题，进⽽将改变宏观的传导机制。
⼆是担忧现有货币体系遭到冲击。虚拟货币伴随区块链技术⽽兴起，具有匿名性、去中⼼化等特点，第三⽅⽀付独⽴于银⾏体系规模迅速做⼤，对现有的央⾏货币发⾏、⽀付结算体系有直接影响，监管者担忧其可能影响货币传导路径及效果。三是担忧⾦融组织⽅式变化造成监管套利。⾦融科技企业在经营特点、业务范围、风险属性与传统⾦融机构不同，监管对象难以清晰界定。⽽业务范围和创新边界难以把握，跨界融合对监管理念、监管协调提出了更⾼要求。
四是担忧“长尾”⼈群风险。传统机构的风控通常选择回避“长尾”⼈群，⾦融科技则使⾦融服务范围扩⼤，主要依托⼤数据风控。然⽽，有监管⼈⼠认为，⼤数据在改变传统⾦融的风控⽅法和对风险判断的能⼒⽅⾯虽然有巨⼤的潜⼒，但仍处于初级阶段，较传统⽅法还未体现出优势，且未经过⾦融周期检验，似乎也⽆法解决系统性风险问题。
针对上述担忧，近年来监管也在有针对性地出台⼀些监管措施。值得关注的是，在宏观层⾯，近期监管层已逐步将⾦融科技纳⼊⾦融监管的统⼀框架之下。央⾏、银、⽇前联合印发《关于完善系统重要性⾦融机构监管的指导意见》，旨在完善系统重要性⾦融机构监管框架，防范系统性风险。⽬前机构名单尚未公布，但可以预期，除传统⾦融机构外，部分⼤型⾦融科技企业或被纳⼊名单接受监管。
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