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●难点透视 湖北农村金融研究－２００２年第３期 国有商业银行中间业务发展面临 的问题与对吴子珍 策 、国有商业银行发展中间业务存在的问题 （一）社会信用水平低，金融中介服务需求不旺，银行创 新的内在动力不足。目前我国市场经济仍处于比较低的水 平，国民经济的总体幕质不高，信用关系相对单一。在现有 综台国力的条件下，城乡居民普遍平均收人水平还比较低， 在满足表食住行等基本需求之外，没有太多的节余去考虑投 资理财。一部分先富起来的人也因金融知识歃乏或不敢露 富等原因，宁愿靠自己的直觉而不懂或不去依靠先进的理财 技术与信息台理安排自己的金融资产。一些企业因长期受 计划经济的影响还不能完全按市场经济规律经营，对银行更 多的是供应资金的要求，很少有资金如何运用和管理等方面 的要求，没有自觉自愿地把银行开办的信息咨询、现金管理、 投资理财等新兴金融产品与服务作为商品，作为生产过程中 必须的要索需求来对待。有限和单一的金融中介服务需求 使商业银行服务功能创新难成气候和规模，缺乏利益驱动和 刺激，从而使商业银行创新的内在动力不足。 （二）不健全，产权不明晰。完善的是商业银行 创新中间业务的关键。由于国有商业银行未建立完善的现 代企业制度，产权不明晰，法人治理结构不佳全和干预 等未彻底解决，国有商业银行市场主体地位未确立，因此国 有商业银行无法实行利润留成制度，在这种和环境 下，利润和自身的业绩评价及自身的利益也设有多少联系， 缺乏业务特别是中间业务创新的动力。 （三）专业人才缺乏。大学以上学历人员占垒行人数的 比倒还比较低，且缺乏既懂计算机技术又懂银行经营管理、 既熟悉货币市场又通晓资本市场运作、既懂新产品开发和方 案设计又懂市场营销的人才，一个有实力的企业一定要让人 才队伍超前于事业发展，歃乏高素质的人才队伍现代商业银 行的业务将难开展。 （因）电子化建设水平落后。一方面我国电脑制造业的 核心部件的研发、生产能力微乎其微，几乎完全处于受制于 人的地位，加大了中间业务发展所需要的电子化建设的成本 和风险：另一方面，国有商业银行电子化建设大多从代替传 统柜台的手工操作的角度进行计算机应用的开发，系统开发 能力低，在业务创新和综台管理信息化方面与发选国家相比 还存在很大的差距。 （五）市场发育不成熟。目前，银行对商业银行中间 业务．还没有明确具体的指导，主管机构也没有出 台柑应的收费标准 我国商业银行因流动性加剧而有无限扩 张存款数量的冲动，把拓展中间业务作为争夺存款的重要手 段而不是赚取手续费收人的途径，开展中间业务绝大部分仍 是无偿性的服务。中间业务服务不作为商品进人市场并实 现其市场价值，不能为商业银行带来显性的收益增量，必然 挫伤商业银行进行金融创新、开发中间业务的积极性，它的 扩张和发展会自我抑制。中间业务长期非商品化的供给，不 符台市场经济规律，会固化这种无偿服务，形成客户对银行 这种依赖的习惯定式，不利于公平、公正的市场秩序和市场 运作机制的形成，最终会影响商业银行的健康发展。 （六）中问业务发展不均衡。一是品种不均衡，以传统的 中间业务为主，新兴的、高层次的中间业务产品较少。我国 商业银行的中间业务基本上还停留在结算、汇兑、代理收付 等品种上，处于较低的发育水平。而且目前所开展的某些代 理业务，主要是一些即时的、附带的和非固定的业务，有些代 理项目并非是银行实力和服务竞争的结果，而是国家行政指 令和倾斜的产物。而对于咨询类、承诺类、管理类等资 金密集型业务、知识密集型业务则开展得较少，金融衍生工 具在国内则基本是空白，这些业务恰恰是国外商业银行最主 要的非利息收人来源。二是地区结构不平衡。东部措海地 区及开放城市商业银行的中问业务发展迅速，西部及边远地 区的商业银行中间业务发展缓慢。大中城市商业银行中问 业务发展较快，县级商业银行中间业务发展相对缓慢。 （七）中问业务在经营上缺乏总体的统一规划，在管理上 映乏健全的组织管理体系。中间业务作为三大支柱业务之 一，无论在发展的目标、步骤和措施，还是在业务种类的开 发、推广方面都要有明确的、统一的、长远的发展规划。而我 国商业银行中间业务的发展却存在明显的自发性．各行内部 分支机构之间各自为政的现象十分严重，无法形成联合动 力，甚至造成业务操作前后脱节。从中间业务的管理看 目 前大多数商业银行内部机构都是围绕着传统的资产负债业 务以存贷职能为中心来设置的．虽然有的行成立了专ｆ ｌ的以 市场为导向的中间业务管理机构，对中间业务进行规划、组 织、管理、协调，但由于中间业务的开展涉及行内许多专业部 门，容易与旧的以存贷为中心而设置的专业部ｒＪ产生利益冲 突，导致中间业务管理部门权限不清，职责不明．不能迅速准 确地把市场变化对中间业务的需求，并把这种需求转化为银 行的业务，从而制约了中间业务的拓展 此外，中问业务的 开展还歃乏统一的操作规范及科学、有效的指标统计、考核 体系。银行在开展中间业务时往往注重业务的研究扦发、设 计推广，而耐操作规范、财务制度、风险防范措旌等制定设汁 重视不够，容易导致基层临柜人员操作无法可依 无章可循， 维普资讯 http://www.cqvip.com
缺乏规范化管理，甚至因为不懂操作而拒办业务。 展情况；咨询并研究业务发展策略及措施，制定及分配全行 各项业务指标方案并安排各单位执行；咨询并研究拓展业务 大户方案并对进度进行考核检查；协调、沟通全行性业务拓 展问题，对全行业务拓展提供指引；咨询新设机构意见；咨询 新业务品种意见，提供新产品开发方案；监测已投放市场的 产品，对其运行情况和成本效益进行统计、核算和分析；咨询 并研究宣传策略和各项综台性的对外活动，把中问业务收＾ 纳＾综台考核体系。 二、发展中间业务的对策与措施 当前，国有商业银行必须结台自身实际，充分利用其历 史悠久、实力雄厚、信誉卓著、网点众多、客户广泛、资产负债 业务量大、业务种类齐全以及电子计算机全国联网等优势， 本着“重点突破、整体推进、阶段宴施 的原则，逐步将中间业 务发展成为品种齐全、功能完善、经营灵活、管理健全、市场 份额较大、对资产负债业务起较大促进作用的主体业务。 （一）完善支付服务体系，提高支付服务教率，建立发展 中间业务的技术和信息基础。提供支付服务是商业银行的 原始功能，是商业银行积累和生产信息，成为信息中心和理 财中心的基础。长期 来，我国商业银行将支付服务仅仅局 限于少数客户对象，现有支付工具较为陈旧且尚未建立起履 盖全国快速有效的非现金支付结算体系，支付服务欠发达 由于支付服务落后．我国银行划帐转帐、票据贴现、支票清算 等基本交易服务项目均不尽人意，居民工资的银行直存率、 个人支票持有率等服务指标都较为落后。人们大量使用现 金作为支付和交易手段，一方面使交易成本增高，另一方面 时企业和个人收＾与经济往来缺乏有效记录和监督，经济活 （三）引进和培养精通中间业务的专门人才 中间业务 种类繁多、内容复杂，要满足客户的种种服务要求，需要有一 支包括金融、计算机、财务会计、工程技术、资产管理和法律 等方面的专业人员。商业银行 方面可 从人才市场上招 聘和引进各类专业人才，另一方面也要加强对现有人员的培 训，使其在通晓银行传统业务知识的基础上，学习和掌握中 间业务的各类专业知识，成为复合型人才。也可通过与专业 中介机构如会汁师事务所、管理咨询公司等台作，弥补银行 在一些专业人员和知识方面的不足。要加强对有关员工的 专业知识、相关知识和边缘知识相结合的培训，使银行整体 队伍建设在练舍管理型、专业技术型和实务操作型等三个层 面有一个飞跃的提高。要培养和造就一批懂业务、会技术、 善公关的人才，并将其选拔、充实到中间业务岗位上来。 （四）创造一个有利于商业银行发展中间业务的环境： 首先，国家要从维护的战略高度．加强对电脑核心 硬件和操作软件的研究开发和制造，打破公司的垄断， 为包括银行在内的各类电脑网络提供安全屏障。同时，要从 维护国内银行特别是国有独资商业银行在本国市场上的主 导地位的高度．由人民银行出面建立符台商业原则的跨银行 的统一支付结算体系，实现跨行全国电脑联网．使国有商业 银行保持和拥有全国性的支付结算优势，抵消外资银行的其 它优势，从而将外资银行局限于国际业务市场。其次，完善 存款实名制，建立个人信用记录。立法规定居民的合法收人 必须由单位或雇主以支票形式支付，不得以现金支付工资， 银行作明细记录后抄送税务部门．并可代税务部门在居民收 人中直接扣税， 此建立个人信用记录，充分收集客户的资 信信息。再次．人民银行和国家有关部门要从法律、和 制度上为商业银行提供金融产品和服务创造公平、合理的环 境，明确金融服务的收费项目的标准。 （五）坚持服务性与效益性并重。中间业务必须坚持在 动的透明度低，信用制度难 建立。总之，支付服务体系的 完善关系到商业银行原始功能的发挥和创新．关系到市场交 易效率的提高和社会信用制度的确立，关系到加人世贸组织 后商业银行在更加开放的更富有竞争环境中的生存和发展。 首先，国有商业银行要加紧电子网络的建设．尽快将实时电 子汇兑系统覆盖至所有营业网点，将网点优势变为网络优 势。与此同时，要加强国有商业银行之间的同业台作，建立 利益均沾、方便快捷、覆盖全国城乡的跨行支付清算体系。 其次，改革账户管理办法，将按科目设置帐户改为按客户设 置帐户，建立客户综台帐户系统。银行为每个客户设置一个 综合理财总帐户，在总帐户下设立相关的本外币支付结算、 工资收Ａ、储蓄存款、消费或生产性贷款等分户帐，记录客户 资金进出和盈余或赤字状况，定期给客户寄发对帐单 第 三，大力发展个人支票、银行卡、自助银行、网上银行和 ＡＴＭ、ＰＯＳ系统等支付工具和支付服务系统，为企业、商户、 家庭和个人提供方便、快捷、安全和多样的支付服务。第四， 完善银行的信息收集、整理、分析机制。在为客户提供优质、 安全、高效服务的同时，要积极记录、积累、整理和利用客户 帐户和支付交易的信息，不断充实银行的信息库，使银行成 为独有的信息中心，为开展信息咨询和资信服务打好信息基 础。要把发展银行卡业务作为发展中间业务的突破口。银 行卡业务是集存款、结算、消费、透支等于一体的零售中问业 务，它能够收取发卡费、消费手续费、取现手续费等多种中阿 业务收Ａ和透支利息收Ａ．具有极丰厚的边际利润。要将工 作重点放在每张卡的内涵上，将结算业务、代理收费业务、个 人消费信贷业务全部交由银行卡来完成。 （二）建立和完善国有商业银行的业务创新和拓展机制。 由于中间业务的发展和创新是一个集国际国内市场预测、科 技发展、银行业务和变化于一体的系统工程，仅靠现有 的业务发展部门是难 承担的，因此成立专ｆ１的业务拓展机 构，其主要管理职能是根据全行的业务方针、任务要求，咨询 井研究本地及国内外经济发展及银行同业市场的动向和发 服务中求效益，必须做到：（１）服务功 Ｅ广域性。不仅要为客 户提供结算、信托、租赁、信用卡等，而要有代保管、信用担 保、咨询、贷款承诺、信用透支、创新工具等。（２）服务形式的 灵活性。由于中间业务不涉及到银行自身的资产负债，因而 其业务活动就不是完全由加以硬性规定．而是按照客户 的需求加以决定的，因而，中间业务必须围绕经济发展状况， 在法律法规许可的情况下，自主灵活的从客户需求的角度， 并随着客户的经营战略、经营方式及组织机构设置等内外环 境的变化加 不断地完善和补充。（３）服务功能的效能性 主要体现在 客户的需求作为银行创新工具的源头，并顺应 客户的需求趋势，在金融工具上宦＿ｊ造出客户满意的方式和方 法。搞好服务是为了获取效益，必须大力拓展风险小、盈利 较多的中间业务， 达到资产多元化、风险分散化、收益景太 化的目的。 作者单位：农业银行鄂州市分行
