我国互联网保险的现状和发展路径探索 余依璇 （广州市财经职业学校，广东 广州５１００００） 摘要：近年来，互联网的普及和网络的盛行，带动了互联 网保险业的快速发展，众多知名公司开始涉足互联网保险 成立的保险网站，像慧择网、向日葵网等就是这样的背景下 成立的，这些网站的出现也进一步丰富了互联网保险的产品 业。本文在系统分析市场环境和发展背景的基础上，详细阐 述我国互联网保险的发展历程及现状，总结归纳我国互联网 保险发展存在的问题，并对未来该行业的发展路径进行了探 及服务。此阶段，随着互联网和保险业务、电子商务等的不 断发展，在互联网上购买保险产品越来越受青睐，保险电子 商务营销模式也进入探索阶段，保险产品的网络营销也随之 出现。 索研究，为我国进一步推动互联网保险业的健康发展提供理 论参考。 关键词：互联网；保险；发展路径 引言 （三）全面发展阶段 此阶段经历的时期是：２０１２—２０１３年期间。２０１２年保监 会发布了互联网保险业务监管办法，推动了互联网保险的专 业规范化发展，互联网保险也更加透明和信息化。自此之后， 一、随着经济社会的发展和人民生活水平的提高，我国大众 各保险公司陆续推出新的营销平台，如：平安的ＡＰＰ客户端； 对保险的认识和认可度也逐渐提高，因此，近几年保险业发 展迅猛，其也逐渐发展成为金融行业的重要分支。互联网时 代的到来也给保险业的发展提供了新的平台和机会，互联网 保险就是在这样的大背景下应运而生。在这个“互联网＋” 时代下，大批互联网巨头纷纷投身金融行业，自此互联网金 国华的“淘宝聚划算”实现３天收入６１．０５亿元保费；泰康也 与携程和淘宝合作打造新的销售平台，也取得了突出业绩。 ２０１３年是互联网金融元年，由互联网和保险业巨头联合 筹建的“众安在线”正式开业，这是一家纯粹的互联网保险公 司，标志我国互联网保险进入机构专营阶段。众安保险顺利 融和传统金融行业开始了激烈的竞争，也推动了金融行业的 多元化发展。保险行业作为金融行业的新兴产业，也逐渐借 助互联网平台向前发展。２０１３年众安公司的成立是互联网 在成立后的首个年度获得盈利，总保费收入达到７．９４亿元 人民币。此阶段的互联网保险进入了跨越式发展阶段，许多 新的保险险种在电子商务背景下应运而生，如退货运费险 等，独特的物业管理模式、专业服务等也被逐步探索出来。 （四）互联网保险发展的爆发期 此阶段经历的时期是：２０１４年至今。“新国十条”规划 了保险业的新蓝图，现代互联网技术将发挥巨大作用，推动 保险业的转型升级，互联网保险也将迎来销售渠道的变革， 保险公司进人人们视线的真正标志，从此，互联网保险的发 展热潮正式拉开序幕。 二、我国互联网保险的发展历程及现状 与西方发达国家相比，我国互联网保险的发展起步较 晚，大致经历了萌芽期、探索期、发展期和爆发期四个阶段。 （一）发展萌芽期阶段 此阶段经历的时期是：１９９７年一２００４年期间。我国首 产品的升级换代。云计算、大数据等新一代互联网技术将推 动互联网保险业的创新，改变保险险种、服务运营模式，重构 互联网保险的价值体系和运转机制，探索出更加符合互联网 消费者的产品。据中国保险协会发布的｛２０１６上半年互联 个第三方保险行业网站（中国保险信息网）在１９９７年正式成 立，该网站主要针对保险市场和保险公司内部，是一家专业 的中文网站，标志着开始踏入互联网保险时代；２０００年，首个 网人身保险市场运行状况分析报告》，截止至２０１６年的６月 份，互联网保险公司已超过２００家，互联网保险市场累计实 具有网上投保功能的“网线网”正式诞生；２００１年太保的“网 神”的出现，是互联网保险业务的首次开通，共有３Ｏ多个险 现保费收入１４３１．１亿元，同比增７５％，占行业总保费的比例 种。由于、环境、制度的不完善或者不健全，此阶段的互 上升至５．２％。联网保险没有发挥出太多作用，各保险公司只以代理销售为 主，只停留在通过网站发布险种信息，此时的互联网保险完 全处于萌芽期。 （二）发展探索阶段 此阶段经历的时期是：２００５—２０１ １年期间。十届全国人 在销售渠道上，互联网保险拥有着种类多样化的渠道模 式，除了官方网站、代理机构建立的销售平台，第三方也是重 要的渠道来源（如图１所示）。官方网站建立的销售平台属 于自己的专属平台，可以大力推广自身品牌，增加品牌在市 场上的影响力，如平安直通、泰康在线等都是保险公司建立 的官网自销平台。代理机构建立的平台往往更加专业，且销 售经验丰富，如保险超市等渠道，这样的销售平台能够提供 更加专业的一站式在线服务。第三方建立的销售平台，主要 大常委会通过了《电子签名法》加速了互联网保险业的发展， 截止２０１１年，互联网保费达到３１．９９亿元的规模，总量相比 ２００５年大幅增加，在这样的市场规模引导下，涌现了许多新 ＦＩＮＡＮＣＥ＆ＥＣＯＮＯＭＹ金融经济 有电子商务平台、咨询平台和综合类三种。网购的盛行使得 保险公司和互联网保险公司的双方的交互发展中，过多的将 电商平台成为较常见的第三方销售平台，如淘宝和京东等大 实体险种移到网络平台上，针对互联网保险的产品创新不 型电商推出的保险，投保方便快捷受到了保险消费者的认 够，同时，与欧美等西方发达国家相比较，产品的标准化程度 可，尤其是退货运费险和产品质量退换险这类与网络购物息 较低，这些都是今后必须提高和完善的地方。 息相关的小额保险；向日葵保险网等作为保险咨询平台，通 （三）缺少互联网保险高端人才 过提供专业的咨询服务和在线解答，也得到了长足发展，保 当今社会，行业内的竞争日趋激烈，尤其是对人才的竞 险消费者在该平台实现了查询的自由化，并能参考其他人的 争，人才是一个公司在激烈的市场竞争中获取优势的关键资 问题解答。网易保险等属于综合类平台，这类平台涉足险种 源。互联网保险业对人才的要求非常高，既要懂常规保险业 比较全面，能提供网上的消费体验，更加便捷高效。 务，还要掌握一定的互联网技术，这样的复合型人才非常稀 圈１ 互联网保险业销售渠道韵特点及案例 缺。培养和引进互联网保险高端人才成为行业可持续发展， 销售渠道 特 点 案 例 向更高层次发展的必然趋势，这直接影响到企业发展的 官方网站平台 有利于品牌建立和推广 平安直通、泰康在线 命运。 代理机构 类似于保险超市 慧择网 （四）道德缺失风险依然存在 建立的平台 类似于银行代理保险产品 银保渠道 互联网保险与实体保险的最大区别就是，前者是网上发 第三方 电商平台 淘宝保险、京东保险 销售平台 保险咨询平台 向Ｅｌ葵保险、沃保网 生交易行为，这种模式不利于公司对潜在客户真实情况的全 综合类平台 网易保险 面了解，这样就导致逆向选择风险的发生。同时，消费者也 很难在网上辨别保险公司的真假，容易上当受骗。这些都是 在保险品种上，越来越多个性化、特色鲜明、创新性强的 存在的道德缺失风险，制约了行业的发展。 险种涌现。一些有创意的趣味保险等越来越吸引保险消费 四、我国互联网保险公司未来发展路径 者的眼球，如“雾霾险”、“手机碎屏险”等，不过这类产品易 互联网保险是新时代的产物，新一代互联网技术的发展 被代替，存活时间太短，有个别还有性质之嫌疑。虽然 带来了保险发展模式的巨大变化，这与未来的市场增长是吻 保险品种Ｅｔ新月异，但销售模式还是线下产品线上销售，需 合的，互联网时代给互联网保险带来新的发展机遇和挑战， 要在模式上和客户真正需求上不断突破和创新。 我国互联网保险公司未来的发展路径必须要充分利用新一 在客户方面，随着电子商务的快速发展，越来越多的消 代互联网技术如大数据、云计算等，提高精准的定价水平和 费者青睐网购，人们的消费习惯也发生了巨大改变。据权威 能力，实现投保的自动化、移动化和智能化，不断与其他行业 机构调查结果证明，我国有９３％的受访者对网购保险产品与 合作交流、融合发展，同时，必须加强监管等法律法规的体系 服务可以接受，７６％的受访者通过网上沟通了解了相关产 建设，规范互联网保险发展行为的同时，促进互联网保险创 品。互联网平台的准入门槛低，在带来巨大需求和大量市场 新发展与适度监管的平衡。 的同时，也加剧了行业的竞争，增加了许多潜在的竞争者。 （一）提高基于大数据的产品精准定价能力和定价水平 在技术上，大数据的运用有助于掌握准确的客户信息， 互联网保险必须借助大数据精准把握消费者信息及特 网络技术使得互联网对保险公司的意义远不止于提供销售 征，降低风险，实现互联网保险产品的准确定价，提高销售效 平台，其更大的功能在于通过先天的信息收集及分析优势， 率和业绩，给消费者以个性化服务。大数据技术的应用可以 掌握全方位资讯，解读客户行为及心理，准确判断客户需求。 提高计算效率，准确分析风险概率，加强互联网保险产品的 因此，保险业需要紧跟时代步伐，在应用大数据时保持开放 设计，并能实施调整产品种类，让产品更加准确定位市场上 和积极的态度，遵循客户至上的理念，让宝贵的客户资源和 消费者。大数据能够充分收集、整理和分析潜在投保者的偏 核心技术都成为互联网保险企业的囊中之物。 好、性格、适合档次以及种类，以及过往的消费行为和记录， 三、我国互联网保险公司发展存在的问题 为销售代表提供精准营销的机会。 我国互联网保险公司经过上述四个阶段的发展，已经取 （－－）实现投保理赔的自动化、移动化和智能化 得了一定的成绩，但是由于我国互联网保险起步晚，与欧美 互联网保险投保理赔更加方便快捷，足不出户即可办理 等发达国家的互联网保险业务发展还存在一定的差距，同 相关业务。由于销售平台更多，给消费提供了比较选择的机 时，在发展的过程中也暴露出一些问题。 会，直接网上购买更加自动化。与传统相比，互联网保险可 （一）法律法规不完善 以让消费者自己在线了解相关产品，避免了业务员的繁琐介 我国互联网保险的法律法规较少，仅有的是２０１２年实 绍，给消费提供了一种更加自由、舒畅的购买方式。网上支 施的一套监管办法，且在试行阶段，大多数法律法规只适用 付日益完善和安全，支付方式的移动化和智能化让消费者付 于实体保险业，互联网保险业没有完善的法律法规，为了保 费方式更加多样、简单快捷。互联网保险给消费者提供了更 证互联网的健康快速发展，健全相关法律法规势在必行。 加自由的消费空间，节省了时间及精力，实现投保理赔的自 （二）产品创新能力急需提高 动化、移动化和智能化。 我国实体保险行业发展较远，险种较齐全，因而在实体 （三）加强与互联网其他行业的融合发展 经济转型背景下互联网消费金融 发展现状及趋势分析． 丰翔 （厦门城市职业学院，福建厦门３６１０００） 摘要：在经济转型大背景下，国家出台了一系列的 公司试点全面放开，红利不断释放。２００９年以来，国务 刺激消费，而互联网消费已经新的趋势，而互联网消费金融 院各部委出台多项，促进消费升级，鼓励消费金融发展。 近年来保持快速增长。互联网消费金融呈现了移动化、数据 互联网消费金融在的扶持下，已经初现规模。２００９年８ 驱动、风控智能化的特征；并且由于行业竞争激烈，诞生了垂 月《消费金融公司试点管理办法》首批４家消费金融公司成 直化的细分行业龙头，及第三方技术输出的趋势。本文 立，填补行业空白；２０１３年１１月银监会审布扩大消费金融 总结了互联网消费金融的趋势及对出现问题的提出了相应 试点城市范围，新成立７家消费金融公司；２０１５年１１月《关 的建议。 于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给动力的指 关键词：互联网消费金融；数据驱动；风控智能化 导意见》提出优化消费环境，发展消费信贷金融；２０１６年３ 月《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》推进专业 一、互联网消费金融的发展现状 化消费金融组织发展，加快推进消费信贷管理模式和产品创 ２０１６年我国经济增长的速度为６．７％，国内生产总值 新。而这些的出台，也将进一步刺激各路资金不断进入 ７４４１２７亿元。２０１６年我国消费市场实现了平稳较快发展， 互联网金融行业消费。 消费持续作为国民经济增长的第一驱动力，对经济增长的贡 消费金融术语Ｃｏｎｓｕｍｅｒ Ｆｉｎａｎｃｅ，来自于国外。美国学 献率达到６４．６％，较上年提升４．７个百分点，在２０１６年的主 者Ｔｕｆａｎｏ（２００９）认为消费者金融主要包括支付、风险管理、 要的消费特点：以“互联网＋”为引领的新型消费模式蓬勃发 信贷、储蓄与投资四项金融功能 。在我国，消费金融通常 展。网络零售和便利店、购物中心等新兴业态增速较快。 只指消费信贷（Ｃｏｎｓｕｍｅｒ Ｃｒｅｄｉｔ），即金融机构向消费者提供 ２０１６年全国实物商品网上零售额同比增长２５．６％，占社零 借贷产品或服务，以帮助消费者购买消费产品，广义的消费 总额比重已达到１２．６％，比上年提高１．８个百分点。而根据 金融包括住房贷款、汽车贷款、信用卡和消费信贷；狭义的消 易观国际的分析，在２０１６年，中国消费信贷市场为２２．８亿， 费金融是指消费金融公司向各阶层消费者提供的以消费信 互联网消费金融渗透率为１．３％；而到２０１７年，消费信贷规 贷为目的金融服务，不包括房贷和车贷 。 模有可能达到２８．３亿，互联网消费金融渗透率将达到 而关于互联网金融的定义，学者谢平等认为与传统消费 ３．１６％…。消费作为拉动ＧＤＰ的增长的“三驾马车”之一， 金融相比，互联网消费金融在产品、服务和风控等方面充分 在经济结构调整，产业转型的大背景下，拉动内需刺激消费， 植入了互联网技术手段，从而使消费金融的产品具有小额、 已经成为我国经济发展的重中之重。 分散、无担保、无抵押等特性，消费信贷的审核和审批实现线 而国家在背景下也出台了一系列的相关，消费金融 上、实时、自动化和精准化。 互联网保险不能单一发展，必须充分借助互联网迅猛发 适度监管。在适度监管的同时，也要鼓励、引导和推动互联 展的势头，加强与知名互联网平台的合作，提高自身品牌竞 网保险的创新发展，不断平衡创新发展与监管的关系。 争力和影响力，同时借助互联网分销模式以快速了解用户对 参考文献： 保险产品的反馈。特别是互联网金融领域内，其它互联网金 ［１］黄英君．中国互联网保险发展变迁与路径选择研究 融业态与互联网保险混合发展，将成为未来一定时期内互联 ［Ｊ］．互联网金融，２０１７（３）：３０—３７． 网金融发展的趋势之一。我国互联网保险未来必须与其他 ［２］杨扬．中国互联网保险发展现状及创新［Ｊ］．中国国际 电子商务品牌企业进行跨界运作，才能更好地实现互联网保 财经（中英文），２０１６（１６）：１５—１６． 险的生态化发展。 ［３］唐金成，韦红鲜．中国互联网保险发展研究［Ｊ］．南方 （四）注重互联网保险创新发展与适度监管的平衡 金融，２０１４（５）：１０—１３． 互联网保险必须要规范市场行为，加强机构管理，降低 ［４］曲速资本．２０１６上半年互联网人身保险市场运行状况 系统性风险，完善市场突出机制，同时也要在这些方面进行 分析报告（秋季版）．
