第２５卷第５期 ｖｏ１．２５ Ｎｏ．５ 四川职业技术学院学报 Ｊｏｕｒｎａｌ ｏｆ Ｓｉｃｈｕａｎ Ｖｏｃａｔｉｏｎａｌ ａｎｄ Ｔｅｃｈｎｉｃａｌ Ｃｏｌｌｅｇｅ ２０１５年ｌＯ月 Ｏｃｔ．２０１５ 我国普惠金融发展路径选择研究 漆明春 （四川职业技术学院应用数学与经济系，四川遂宁６２９０００） 摘要：随着收入水平的提高，居民产生了多元化的金融服务需求，促使金融机构的服务逐渐从“小额信贷”和“微型金融”转 变为普惠金融，以便让居民能够享受更多更好的金融服务，促进经济社会发展。但普惠金融在发展过程中面临着诸多困境，本 文联系当前的经济环境及技术手段探讨普惠金融的发展路径，实现让所有需求者都能享受金融服务的目标。 关键词：普惠金融；互联网金融；金融创新 中图分类号：Ｆ８３２ 文献标识码：Ａ 文章编号：１６７２－２０９４（２０１５）０５－００２７－０３ １普惠金融概述 普惠金融是指能够有效、全方位地为社会各阶 层和群体提供服务的金融体系，实际上就是让居民 普惠金融具有客户覆盖广、成本投入高、潜在 风险大、单户收益低等特点，在发展过程中面临着 有悖于其他金融业务的困境，主要包括： ２．１需求和供给不匹配问题 能够享受更多更好的金融服务，促进经济社会发 展。其主要任务是使处于弱势的农户、低收入人群、 残疾人士、老年人等特殊群体及小微企业能及时有 普惠金融概念的产生满足了社会发展的需求 但在实际操作上，普惠金融容易形成需求和供给不 匹配问题。金融需求者对品种、数量、模式等随着收 入水平的提高逐渐变化，而金融机构的供给要考虑 发展、市场、服务范围以及供给成本等，容易造成特 殊人群需要资金但金融机构不愿意供给的矛盾，阻 效地获取价格合理、便捷安全的金融服务。 普惠金融概念是从“小额信贷”和“微型金融” 的基础上发展起来，继承了小额信贷和微型金融的 “最有效扶贫”的美称，又超越了小额信贷和微型金 融。小额信贷是通过向贫困、低收入群体、小微企业 等提供额度较小的持续信贷服务，帮助他们摆脱生 碍普惠金融的普及。 ２．２资金配置不对称问题 产生活困境的信贷活动，其具有服务品种单一并带 有扶贫性质。随着收入水平的提高，特殊群体 也产生了除小额信贷以外的如保险、汇款、租赁、养 从普惠金融的主要任务来看，资金应该往农 户、低收入人群、残疾人士、老年人、弱势群体和小 微企业等特殊群体投放。但金融机构为了追逐利 益，往往向特殊群体聚集资金却不反哺他们，而是 将资金投放到城市、工业和中高收入阶层等收入较 高、风险较小的地方，造成资金配置不对称问题，未 老金、支付结算及投资理财等多元化的金融服务需 求，这客观上推动了小额信贷机构业务多样化和持 续化发展，传统的小额信贷逐步向微型金融转变。 但小额信贷和微型金融的显著缺陷在于注重靠单 能实现真正意义上的“普惠”。 ２．３信息不对称问题 个微型金融机构或小额信贷机构的力量来实现居 民的金融服务需求，注重强调社会责任，较少遵循 商业可持续原则，无法实现大规模、持续性地向所 我国目前的社会信用体系还不健全，主要以银 行信用为主，市场信用和商业信用发展缓慢。这就 有人提供金融产品和平等地享受金融服务，这就要 求超越零散金融服务机构的范畴，将微型金融机构 与更加广泛的金融有机地结合起来，更加重视 需要金融机构在放贷之前了解需求者的信用，但由 于银行对资金需求者缺乏深入细致的了解，信用收 集困难，造成金融机构与金融服务群体信息不对称 金融服务的广度和深度，最终建立具有包容性的普 惠金融体系。 的问题，导致金融机构不愿意进行放贷，形成基本 金融服务不充分、金融需求者融资难和融资贵等问 题，了普惠金融的发展。 ２普惠金融发展过程中面临的困境 收稿日期：２０１５—０７—２１ 作者简介：漆明春（１９８１一），男，四川遂宁人，四川职业技术学院讲师，金融学硕士。研究方向：金融，统计，会计。 ・２７・ 漆明春 ２．４成本收益不对称问题 我国普惠金融发展路径选择研究 我国各种金融机构在业务和金融服务对象方 普惠金融带有性扶持性质，收益性相对较 差，收益是社会化的，而相应成本却要由金融机构 来承担，没有扶持或财政资金补贴来弥补普惠 金融的部分成本。这种未能在成本收益性上形成可 持续发展机制的状况，约束了普惠金融的长效发 展。 面有差异，一个金融机构往往只能解决某一方面的 部分资金需求，需要建立能够满足多层次、多样化 金融需求的金融机构体系。其一，提升现有金融机 构参与普惠金融的积极性。在财政、货币、监管、增 量奖励、税收优惠、贷款贴息等方面给予扶持 ２．５顶层设计问题 和引进力度，完善金融机构的外部环境，鼓励现有 各金融机构向县域、乡镇延伸机构和业务，调动金 普惠金融的发展已经引起国家层面的重视，出 台了一些文件。但在战略规划和整体框架设计 方面还需要细化，对普惠金融发展的目标原则、模 式路径、功能定位、、市场体系、法制保障、 监管评估等缺乏系统性、全局性、可操作性的布局， 了部分金融机构参与普惠金融的积极性。 ３普惠金融发展路径选择 十八届三中全会《关于全面深化 改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金 融”、“鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”， 对普惠金融的发展路径提供了思路。２０１４年工 作报告指出“大力发展普惠金融，让所有市场主体 都能分享金融服务的雨露甘霖”。当前，金融改革继 续深化，利率市场化步伐明显加快，互联网金融、移 动金融等新的经营方式不断涌现，要求对普惠金融 的发展路径进行长期的探索，从制度创新、机构创 新、产品创新和科技创新等方面构建金融创新体 系。 ３．１制度创新 普惠金融的制度创新可以分为外部制度创新 和内部制度创新两方面。外部制度方面需要加 大普惠金融的法律支持，健全普惠金融的监管体 制，完善普惠金融的制度环境，加快建设全国统一 的社会信用体系，加强金融消费权益保护，加强信 贷、产业、财税、投资的协调配合。夯实普惠金 融发展的基础条件，构建具有包容性的普惠金融体 系，使金融机构和产品在公平有序的环境中竞争， 满足居民的多样化金融需求。内部制度方面需要金 融机构制定合理的资金放收制度，建立资本补充的 长效机制，建立能有效管控普惠金融的内部控制制 度，加强普惠金融风险管理制度建设，建立科学有 效的薪酬激励机制等。通过内涵式制度创新扩大普 惠金融的服务主体，降低普惠金融资金的风险，实 现较高的经营效益，促进机构自身发展。 ３．２机构创新 ・２８・ ， 融机构发展普惠金融的积极性。其二，大力发展新 的普惠金融机构。目前，我国现有金融机构在覆盖 面、参与度等方面还不能适应普惠金融的快速发 展。所以，有必要在加强监管的同时，降低金融 机构市场准入标准，培育和发展如小额贷款公司、 村镇银行、民营银行、农村资金互助社等多种形式 的新型普惠金融机构，有序引导社会资本和民间资 本进入金融领域构建多层次、可持续、适度竞争的 普惠金融服务体系，以满足社会各阶层尤其是农村 及中小企业的金融需求。 ３．３产品创新 由于普惠金融需求的多样性，各类金融机构需 要在防范金融风险的前提下，从人力、物力、财力等 多个方面加大投入，积极创新能够满足多样化需求 的金融产品，将产品创新作为新的利润增长点来推 动自身的发展。一方面，研究不同需求者对同种产 品的差异化要求，对现有产品的贷款金额、贷款期 限、信用模式、贷款利率、抵质押担保物范围等条件 方面进行差异化设计，使同一种金融产品能够适应 不同需求者的需要。另～方面，根据需求者的不同 产品需求，金融机构除了提供基储蓄、贷款、汇兑等 金融产品和服务外，还要与社会发展相适应创新包 括保险、投资理财、现货交易、证券交易、租赁、信 托、助学、养老等各种新型金融产品，提升金融机构 的服务水平和可持续发展能力。 ３．４科技创新 当今是大数据时代，随着互联网技术、移动技 术的发展，金融机构利用科技创新发展业务的趋势 日益明显。金融机构应该充分兼顾金融业的专业性 和现代科学技术的优势性，借助新技术提高金融服 务对象覆盖面，解决资金投放中的信息不对称问 题，解决特殊人群贷款难以实施的难题。同时通过 科技创新研发新型金融产品和金融工具，扩大现有 金融产品的供给规模，有效解决普惠金融发展面临 的需求增长问题。甚至金融机构可以利用科技创新 第２５卷第５期 四川职业技术学院学报 ２０１５年１Ｏ月 ｖｏ１．２５ Ｎｏ．５ Ｊｏｕｒｎａｌ ｏｆ Ｓｉｃｈｕａｎ Ｖｏｃａｔｉｏｎａｌ ａｎｄ Ｔｅｃｈｎｉｃａｌ Ｃｏｌｌｅｇｅ ０ｃｔ．２０１５ 形成的技术优势，为特殊人群提供技术信息和市场 ［２］李国华．“普惠金融’’是怎么回事［Ｊ］．求是，２０１４（Ｏ３）． 信息，帮助他们加强与科研机构合作，提高自身生 ［３］郑联盛，李萌．普惠金融发展的十个问题［Ｎ］．中国证券 产能力和收益能力，为金融机构的放贷资金提供安 报，２０１４一Ｏ６—２３． 全有效回收的根本性保障，实现资金的良性循环， ［４］娄飞鹏．金融互联网发展普惠金融的路径选择［Ｊ］．金融 实现金融的普惠性。 与经济，２０１４（Ｏ４）：３３—３６． ［５］中国人民银行辽源市中心支行课题组．农村普惠金融发 展研究一以吉林省辽源市东丰县为例［Ｊ］．吉林金融研 参考文献： 究，２０１５（０３）：５２－６０． ［１］晏海运．中国普惠金融发展研究［Ｄ］．北京：党 ［６］人民银行石家庄中心支行金融研究处课题组．农村地区 校，２０１３． 普惠金融发展路径探讨［Ｊ］．河北金融，２０１５（０４）：１４—１８． Ｒｅｓｅａｒｃｈ ｏｎ ｔｈｅ Ｐａｔｈ Ｃｈｏ ｉ ＧＯ ｏｆ Ｉ ｎｏ ｌ ＵＳ ｉ ｖｅ Ｆ ｉ ｎａｎｃｅ Ｄｅｖｅ Ｉ ｏｐｍｅｎｔ ｉ ｎ Ｃｈ ｉ ｎａ ‘０Ｉ Ｍｉｎｇｃｈｕｎ （ＳｉｃｈｕａｎＶｏｃａｔｉｏｎａｌ ａｎｄＴｅｃｈｎｉｃａｌＣｏｌｌｅｇｅ，ＳｕｉｎｉｎｇＳｉｃｈｕａｎ６２９０００） Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｗｉｔｈ ｔｈｅ ｉｎｃｒｅａｓｅ ｏｆ ｉｎｃｏｍｅ ｌｅｖｅｌ，ｒｅｓｉｄｅｎｔｓ ｈａｖｅ ａ ｄｉｖｅｒｓｉｆｉｅｄ ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｓｅｒｖｉｃｅｓ ｎｅｅｄ，ｔｈｅｎ ｔｈｅ ｓｅｒｖｉｃｅ ｏｆ ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｉｎｓｔｉｔｕｔｉｏｎｓ ｇｒａｄｕａｌｌｙ ｇｒｏｗ ｆｒｏｍ ｔｈｅ ｍｉｃｒｏ ｃｒｅｄｉｔ ａｎｄ ｍｉｃｒｏ ｆｉ— ｎａｎｃｅ ｔｏ Ｉｎｃｌｕｓｉｖｅ Ｆｉｎａｎｃｅ，ＳＯ ｔｈａｔ ｒｅｓｉｄｅｎｔｓ ｃａｎ ｅｎｊｏｙ ｍｏｒｅ ａｎｄ ｂｅｔｔｅｒ ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｓｅｒｖｉｃｅｓ，ｗｈｉｃｈ ｈａｓ ｐｒｏｍｏｔｅｄ ｅｃｏｎｏｍｉｃ ａｎｄ ｓｏｃｉａｌ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ．Ｂｕｔ Ｉｎｃｌｕｓｉｖｅ Ｆｉｎａｎｃｅ ｉｓ ｆａｃｉｎｇ ｍａｎｙ ｄｉｆｆｉｃｕｌｔｉｅｓ ｉｎ ｔｈｅ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｐｒｏｃｅｓｓ，ｔｈｉｓ ｐａｐｅｒ ｄｉｓｃｕｓｓｅｓ ｔｈｅ ｃｕｒｒｅｎｔ ｅｃｏｎｏｍｉｃ ｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔ，ｔｅｃｈｎｉｃａｌ ｍｅａｎｓ ｔｏ ｅｘ— ｐｌｏｒｅ ｔｈｅ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｐａｔｈ ｏｆ Ｉｎｃｌｕｓｉｖｅ Ｆｉｎａｎｃｅ，ｉｎ ｏｒｄｅｒ ｔｏ ｍａｋｅ ａｌｌ ｔｈｅ ｐｅｏｐｌｅ ｅｎｊｏｙ ｔｈｅ ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｓｅｒｖｉｃｅｓ． Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：Ｉｎｃｌｕｓｉｖｅ Ｆｉｎａｎｃｅ：Ｉｎｔｅｒｎｅｔ Ｂａｎｋｉｎｇ：Ｆｉｎａｎｃｉａｌ Ｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ 责任编辑：张隆辉 ・２９・
