会计学专业 农村商业银行个人理财业务发展中存在的问题与对策

农村商业银行个人理财业务发展中存在的问题与对策

Problems and countermeasures in the development of personal

finance business of rural commercial Banks

摘 要

本文主要通过分析当前中国农村商业银行个人理财业务发展的现状、发展的新特点，并针对当前农村商业银行个人理财业务发展中存在的一系列问题，针对性制定出一些农村商业银行个人理财业务发展的对策与建议，以加快我国农村商业银行个人理财业务的发展速度，满足当前我国居民的理财需求。

关键词 农村商业银行；个人理财业务；问题；对策

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ABSTRACT

This paper mainly through the analysis of the current China's rural commercial bank individual financing business development present situation, the development of new features, and in view of the current rural commercial bank individual financing business development, a series of problems in some specific aim to develop a rural commercial bank individual financing business development of countermeasures and Suggestions, to speed up the rural commercial bank individual financing business development speed, meet the demand of current our country residents of financial management.

Key words Rural Commercial Banks; Personal Finance Services; Problem; Countermeasures

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目 录

摘 要 ........................................................................................................................................... I ABSTRACT ................................................................................................................................ II 绪 论 .......................................................................................................................................... 1 第一章 商业银行个人理财业务的定义、作用和意义 ............................................................ 2

一、个人理财业务的定义 ................................................................................................... 2 二、个人理财业务的作用 ................................................................................................... 2 三、个人理财业务的意义 ................................................................................................... 3

（一）个人理财业务是商业银行全新的综合性金融业务 ........................................ 3 （二）个人理财业务是商业银行具有巨大发展潜力和市场空间的朝阳业务 ........ 4

第二章 农村商业银行个人理财业务发展现状及特点 ............................................................ 6

一、客户资源 ....................................................................................................................... 6 二、农村市场 ....................................................................................................................... 6 三、人群关系和民风 ........................................................................................................... 7 第三章 农村商业银行个人理财业务发展中存在的问题 ........................................................ 8

一、优质客户资源匮乏 ....................................................................................................... 8 二、理财人才相当匮乏 ....................................................................................................... 9 三、面对的市场主体理财意识淡薄 ................................................................................... 9 四、缺乏相对成熟的业务运行体系 ................................................................................... 9 五、缺乏创新的个性服务 ................................................................................................. 10 第四章 发展农村商业银行个人理财业务的对策 .................................................................. 11

一、确定在市场中的定位，发展优质客户 ..................................................................... 11 二、加强对理财业务人员的培养，努力拓展个人理财市场 ......................................... 11 三、加大宣传力度，激发客户的理财需求 ..................................................................... 12 四、完善风险管理体系，建立健全规章制度 ................................................................. 12

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五、创新服务，服务个性化 ............................................................................................. 13 总 结 ........................................................................................................................................ 15 参考文献 .................................................................................................................................... 16 致 谢 ........................................................................................................................................ 18

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绪 论

后金融危机时代下，我国CPI不断走高，国内的资本市场动荡不稳，商业银行个人理财业务这一相对保值的理财方式正在受到越来越多国内居民的关注与青睐。由于我国改革开放的时间还比较短暂，尽管个人理财业务未来发展拥有无限的空间，但是发展中也伴随着相当多的困难有待于我们一一解决。纵观我国商业银行个人理财发展的的历程，虽然在2008年理财市场曾一度出现停滞，但是随着2009年度银监会一系列稳定银行个人理财业务新政的相继出台，当前世界经济正在稳步复苏，国内经济市场也开始出现新的转变与发展，面对新的经济环境，对商业银行个人理财业务的发展现状以及未来发展趋势进行探讨，不仅有利于商业银行的个人业务的稳定发展，同时也是国民经济发展的切实需求。

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第一章 商业银行个人理财业务的定义、作用和意义

一、个人理财业务的定义

在个人理财的定义方面，国际金融协会的定义的接受度相对较高，并且具有一定的权威性——个人理财是结合客户相关情况，包括但不限于各类财务目标、风险偏好、投资组合的相关内容，帮助客户实现自身收入、支出、资产、债务等的合理调整的个性化理财规划，实现手段包括推荐必要的金融产品等。

本文将个人理财的定义分为广义及狭义两个方面。广义上的个人理财是指客户根据自身实际情况，如偏好、需求、理想、追求等等，为自身未来制定系列规划，规划内容包括但不限于财富。狭义上的个人理财则特指银行业针对客户不同特质，有选择有针对的进行有目的性的财务规划，是一种新型的金融业务（邵非易，2012）。

二、个人理财业务的作用

我国的个人理财的出现是基于经济发展到一定水平，人民收入增加，对生活质量的要求提高的大环境背景的。我国经济发展的大文化背景与西方国家存在明显的不同。我国封建社会时期，为了更好地维护统治，社会地位按照士农工商进行了严格的分类，商人的社会地位低下，同时儒学塑造出的君子也强调着君子不言利、君子视钱财如粪土等，社会整体环境和文化背景导致国人并未将对金钱的计划性列入学习范畴内。随后的战乱时期及时期，很长一段时间商品呈现出短缺不足的状况，人民最大的愿望是不饿肚子，也尚且谈不上需要对于钱财的进出进行规划。直到改革开放后，人民的生活逐渐富足起来，理财一次才渐渐进入人们的视野。但即便到现在，谈到理财，基本也只有炒股之类极少的途径。

然而在发达国家，理财是儿童时期就开始接触的一门必修课。例如英国近期为儿童新设了一门教育课程，题为“善用金钱”。这门教育课程要求从儿童5岁开始开设，旨在培养儿童理财观念。儿童在课程中需要接触的内容包括：一，初级任务是开始明白钱的来源及用途；二，中级任务是帮助儿童学会如何运用自身零花钱、学会控制预算等等；

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三，高级任务是逐步学习对自身小金库进行打理以及储蓄的方式、作用、影响因素等。

基于上述内容，不难发现理财是社会进步的必然产物。社会人追求生活质量的提高及自身目标的实现，如何保证已有财富的安全，如何实现财富的增长显然是其中的几环重要内容。换言之，理财是人社会化程度发展所必须掌握的技能之一，他能够帮助人们适应商品社会。同时，理财也不仅是高财富人群的独享，理财是所有社会人共同的事，通过理财的科学、系统的规划，所有的人都同样可以并且能够达到财务自由的程度。

三、个人理财业务的意义

（一）个人理财业务是商业银行全新的综合性金融业务

目前商业银行所开展的个人理财业务中涵盖了行业诸多相关业务，这也体现出了客户是具有综融性的金融服务需要的。这就要求商业银行将自营业务和代理业务结合起来，为客户提供更加迅捷高效、合理科学、方便优质的综融性一条龙服务。综合上述情况，不难发现，商业银行目前的个人理财业务一方面在一定程度上扭转了商业银行过往的经营理念，促使银行追求更加稳固的客户关系；另一方面个人理财业务的业务特点也推动了银行内各类个人业务的有机融合，各类产品优势互补，形成合力。基于上述发展逻辑，以稳固取代临时的新银行业发展观将很大程度上降低了商业银行的经营成本，同时也能利用服务的组合多样性满足顾客的不同需求，提升其获得的价值回报，从而实现银行与个人双方的利益最大化。与此同时，个人理财业务的综融性特点促使商业银行往组合多元化经营的模式转变，当前已然实现了盈利模式的巨大变革——由传统取单一存贷利差向多视角的组合化收益转变。当前，个人理财业务已经是各类商业银行中成长即为迅速、利润率同比占优的极具发展前景的核心业务。虽然目前个人理财业务在银行整体业务中的比重还相对较轻，收益仍然有限，但随着经济的发展和人民消费经营观念的逐渐改变以及对于居民理财意识的培育等等，个人理财业务所特有的综融性和高整合性必然将给全行业带到丰厚的回报。

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（二）个人理财业务是商业银行具有巨大发展潜力和市场空间的朝阳业务

我国改革开放的独特思路带来了我国经济的飞速发展，改革先驱们的勇敢尝试和大环境的支持也带来了许多城乡居民财富的增长，一群人先富了起来。根据权威机构提供的数据，我国百分之60以上的财富集中在我国百分之0.5的家庭手中，其中百分之70的财富的掌握者家庭资产超过了50万美元。同时权威机构也预计这群富裕人群的资产还将以百分之十三的增速在接下来的几年内迅速增长。

个人理财业务的一大特色就是针对优良客户进行一对一的特质性专业服务，努力根据顾客偏好、习惯、情况等实现其财富的稳固增值。也就是说商业银行个人理财业务的重要服务群体就是这些先富起来的高财富高等级客户。高财富客户对于理财具有独特的需求，而我国在这一领域的发展较为迟缓，故而四五年前我国商业银行初初退出个人理财业务时就受到了这类群体的青睐。为了争夺银行珍视的资源——这些高财富群体，各类商业银行针对个人理财业务的竞争也就拉开了序幕。为了提升自身的竞争能力，许多商业银行都选派人员进行相关培训，鼓励从业热源报考AFP国内理财师和CFP国际理财师等等。综合上述情况，不难预见，在这场竞争大戏开场之后，商业银行针对个人立场业务方面的竞争将会越来越激烈。

（三）个人理财业务是商业银行长期适应和满足客户金融需求的过程

商业银行的个人理财业务本身要求将银行各项个人业务有机组合，以满足不同客户的不同需要，这也是使得个人理财产品具有可拓展、可衍生、便于创新的特点。个人理财业务的目标客户相较于银行其他业务来说，群体显得更加明确，并且具有统一的特点。这一特性便于银行针对顾客的共性开展工作，加强对客户关系的管理及有针对性的营销活动，这样的举措一定程度上可以帮助银行提升自身的竞争力。与此同时，作为一个综融性的业务，个人理财业务一方面必须要求银行各团队之间的通力合作及互助营销，从而实现各类资源的优势互补；另一方面个人理财业务也要求针对不同客户的特点开展针对性地服务，强调了服务的个性化、差异化、专业化以及综合性。基于上述情况，个人理财业务能够帮助银行提升自身服务水平，促进服务资源的有效整合，帮助银行树立自

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身品牌价值，从而崔进整个商业银行个人金融业务服务体系的完善、创新及发展。

（四）个人理财业务是商业银行经营战略转型的必由之路

由于金融市场的完善等金融深化导致的金融脱媒，还有存贷利差压缩和金融监管的压力下。银行业原本单一的盈利模式举步维艰。所以这种状况就迫使商业银行加进转型步伐，努力寻找新的经营模式，这类模式或占用较少资本，或经营风险较低，或具有高的经济附加值。而个人理财业务作为一种为高财富高等级客户群体分析其理财需求，提供理财咨询及方案，以及帮助这类群体量身定制理财方案等新型的业务正巧具备了上述三个特点，完美地适应当前市场的需要，符合商业银行转型的实际需要。根据上述情况，国内发达地区的诸多商业银行越来越注重为高财富高等级客服群体提供个人理财服务，从而获取更多的利润，个人理财业务所带来的收入在银行总收入中的占比提升了许多，已经成为商业银行一个新兴的利润增长点。这些银行的成功经验以及个人理财业务自身独特特点都决定了个人理财业务将成为商业银行战略转型的必由之路。

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第二章 农村商业银行个人理财业务发展现状及特点

一、客户资源

近年来，随着国民经济的快速发展，国家的支持下，农村居民可支配收入也随之提高。而且个人金融产品的需求不断增加，金融机构也不断增加，对金融机构提出了更高的要求，所以金融机构更需要提高自己的创新能力，完善个人理财业务的服务，农村商业银行是农村金融的主要机构，服务的对象还是以农民为主，市场领域还是农村市场占比较大。如今，随着我国惠农的加大，农村人口的收入也越来越多，收支的稳定性余额也有了大幅度的增长。而且，随着时代的进步，互联网的发展，农村人口的知识水平和整体素质有了很大的提高，所以现在他们对自己的财产的分配不仅仅停留在银行的存款上面，他们也在关注商业银行的金融产品，提高他们的金融意识。对于县级市的居民，投资需求在扣除必要的消费，所有的其他的资产，主要是指相对稳定的资产，这些资产投资于各种金融产品，从而获得一定的资产回报率，最终提高生活质量，实现财务自由。

二、农村市场

由于中国城市化的发展，农村金融市场也具有了很大的潜力，如今，农村的金融市场的竞争也愈加激烈，农村商业银行是世界的主宰，而近年来，邮政储蓄银行的成立，城市商业银行和农村银行和其他银行是农村商业银行一统天下的局面消失，多元化的人，所以从储蓄投资理财需求的需求只是满足了人们的关注，在这种背景下，它提出了更高的要求，农村商业银行的创新。同时，由于其他银行的影响，农村商业银行的客户流失了大量的客户。特别是邮政储蓄银行成立时间短，个人理财业务发展迅速，理财产品丰富，服务手段先进，网上银行等便利工具更为便捷。在商业存款方面，邮政储蓄银行可以经营农村信用社的所有业务，而农村信用社没有邮政储蓄银行这样的统一的国家体系。虽然有农银系统的支持，但仍有一些尚未完全加入的省份。其他商业银行以较为成熟的经营理念、科学的管理工具和先进的系统平台进入农村市场。它们在软件和硬件方面都

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有明显的优势。在这种情况下，农村信用社只有不断完善服务手段、业务创新，满足客户需求，发展个人理财业务，才能留住现有优质客户，巩固农村市场份额。

三、人群关系和民风

在城市化进程中，我国城市社区人际关系疏离，而农村的城市化进程较为缓慢，村民之间仍然保有较为亲密的关系和联系。基于这类独特的环境，口碑在农村的作用被凸显出来。尤其是村民带头人接纳服务后进行宣传，相关讯息将被迅速传播及接受，故而在农村进行宣传可以用个别成功案例打破僵局。

农村商业银行面对的顾客环境与城市商业银行面对的顾客群体环境截然不同。农村商业银行面对的客户虽然文化程度有限，但其彼此之间存在相当的共性。在这种前提下，农村商业银行在农村地区推广理财产品还有具有相当的可行性的，只要保证产品较高的安全性，规避高风险，还是能够获得可观的收益的。这一点对于正值起步阶段的农村商业银行是一大助力。

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第三章 农村商业银行个人理财业务发展中存在的问题

一、优质客户资源匮乏

随着金融市场的蓬勃发展，商业银行个人理财业务在20世纪90年代后期开始发展，大多数金融机构也推出了创新型个人理财业务，吸引了许多新客户。而农村商业银行仍然主要依靠存贷利差来增加收入，保持利润。随着经济的不断发展，贷款利率正在下降。盈利能力必然会下降。并且农村商业银行没有对客户群体做一个区分，对客户的服务没有差异性，对优质客户的没有区分于一般客户的服务，从而使农村商业银行的优质客户相较于其它的商业银行少了很多。农村商业银行要发展中间业务，提高盈利能力。银行个人理财业务的发展可以吸引更多新的高质量客户，也可以增加服务费和其他中间业务收入。随着利率市场化的不断推进，银行传统业务收入来源单一，运营成本不断增加，盈利能力逐渐下降。为了寻求突破，改变传统的盈利模式，拓宽收入渠道，改善收入结构，促进各种业务的快速发展。发展个人理财业务成为新的发展动力。所以 2013 年末市农村信用合作联社开始与山东黄金合作开展黄金业务，截止 2016 年 8 月销售黄金 730 克，销售金额 22 万元，销售白银 5500 克，销售金额 28 万元。2015 年 8 月市农村信用合作联社开始代销泰山农村商业银行理财产品,截止 2016 年 8 月代销理财产品 4000 万元。2016 年 4 月市农村信用合作联社进行银行化改革,农村商业银行股份有限公司挂牌成立。自此,农村商业银行股份有限公司开始营销自己的理财产品,截止 2016 年 8 月销售自身“富民”系列理财产品 3400 万元。2015 年 12 月市农村信用合作联社开始开展“微时贷”业务，截止 2016 年 8 月累计发放“微时贷”120 余户，600 余万元。“微时贷”作为个人理财产品中的明星产品，在目前的相关理财产品中收到消费者的普遍关注和重视，“微时贷”除了办理速度快以外，还具备贷款期限长、个性定制、审批灵活等特点。微时贷最大的特色是不用任何担保，贷款额度也比较高，同时，它的贷款期限也比较长，最长可达 5 年。现今国家对三农的重视，使得农村经济成为新的经济增长点。

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二、理财人才相当匮乏

由于农村商业银行的从业人员大多数只有储蓄业务的经验，知识结构相对单一，没有成熟的理财策划能力。并且大多数客户经理没有特别的能达到个人理财发展的能力，并且理财人力资源作为理财业务开展的第一要素，其综合素质水平的高低对于理财业务的发展有着重要的作用。目前个人理财业务尚且属于国内新兴的金融业务，但是目前在银行从事理财业务的工作人员多是来自于两个方面，一方面来自于从事传统银行业务的工作人员，另一方面，则是从社会上招募的业务人员，经过简单的业务培训之后即开展业务销售工作。因此，真正相关专业或者是实践经验丰富的人员少之又少，所以说，专业人才的匮乏也是制约当前个人理财业务快速发展的重要因素之一，这一点我们从当前商业银行内部具备国际职业资格的理财师数量很少就不难看出。

三、面对的市场主体理财意识淡薄

我国的大多数农村商业由于服务对象大多是农村人口，个人理财产品的交易会比较少，所以银行和客户都对个人理财业务缺乏正确的认识，并且理财意识浅薄。我们国家银监会有详细的规定，任何商业银行在对客户进行各种理财产品销售的时候要充分了解顾客对风险的认知能力，偏好的风险程度和风险的承受能力，在详细了解了客户的财务、信用状况以并向客户解释清楚相关投资工具的运作市场以及方式之后，最后才可以完成理产品的交易。商业银行在个人理财产品的说明书上有明确的对风险的说明，但是，客户在购买理财产品时，对于各种各样的理财产品，并不能准确地在众多风险揭示获得一些风险提示，产生投资的风险意识。而在商业银行这一方面，理财产品的银行销售人员也往往“忽略”客户的风险承受能力，在对客户进行理财产品的讲解时，通常都是说其好处不说坏处，而客户也只是单单只去考虑其预期收益，缺少对理财产品的全面分析。

四、缺乏相对成熟的业务运行体系

农村商业银行的运行体系一般为1个营业部、14个部室、22家支行、18家分理处，农村商业银行是市机构网点分布最广泛，存款贷款的规模最大的地方性的金融机构，而在个人理财这一业务方面只是有管理，协调以及业务指导，并没有新产品的开发能力，

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也不具备专业的产品开发团队，虽然有了业务拓展的部门，但他们只注重于业务的发展，而不是业务创新，业务研发和推广投入不足。一般金融产品的创新研发都是由省的联社推行到乡镇联社，并且大部分金融产品都是模仿的其他金融机构的产品，极少有自己特色的为农村客户专门定制的自主研发的产品。农村商业银行在币种、发行金额、理财期限、收益类型上与其他银行的主流理财产品相比没有什么特色，同质化比较严重，可说是理财产品中的“大众脸”。所以说农村商业银行极其缺乏一套能够自主研发创新产品的运营体系，才可以在竞争激烈的个人理财业务市场上有自己的一片天地。

五、缺乏创新的个性服务

如今市场竞争十分激烈，虽然个人理财业务不是一项全新的业务，但对于农村商业银行来说还处于起步的阶段，所以要在竞争如此激烈的环境中生存，必须要有自己创新服务，因为农村商业银行的相较于其他的商业银行客户大多是农民，这劣势也是优势。所以要对于这一特点制定个性化服务，才可以有自己的特色，脱颖而出。

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第四章 发展农村商业银行个人理财业务的对策

一、确定在市场中的定位，发展优质客户

由于在发展银行个人理财业务的发展阶段和竞争环境是不一样的，在品牌建设方面，需要的是一个农村商业银行应充分认识到存在的实际情况，分析金融市场和竞争对手的特点，采取积极有效的手段竞争和差异化竞争战略，首先农村商业应行要明确自己在金融市场中的定位，农村商业银行于其它商业银行的最大区别就是服务的客户大多是村镇人口居多，所以根据这一特点和客户的不同需求以及市场动力学，制定具有农村商业银行特色的个人理财服务，还应适时地进行市场细分，在这些村镇人口居多的客户中区分客户定位，量身定做金融产品，这样既可以提高农村商业银行的服务质量，又能吸引更多的投资者。农村商业银行应借鉴的经验和教训是严格禁止商业银行学，金融门槛设得太高，根据他们的主要服务对象，个人存款五万至十万的客户为最常见的金融产品给客户，客户应在充分考虑金融产品推荐降低服务成本，以最大限度的满足客户的需求。十万到三十万的客户，客户总数占较大比例的投资潜力，现金流的顺畅，需要在这种类型的客户服务和准确的花费更多的精力，挖掘客户的金融需求，及时、准确地提供给客户的金融知识和理念，制定合理的金融产品或程序，为提高客户满意度，增加客户的购买欲望的金融产品。更高的收入水平是客户的来源，银行争夺客户，也有丰富的投资客户经验，这个重量级的客户需要充分准备打持久战，一旦获得客户的青睐和相互信任，就有可能成为一个长期稳定的客户。另外，我们可以根据客户群的投资周期或相应的职业进行更详细的分类，并据此制定不同的理财计划，从而进一步促进理财产品的针对性，使个人理财业务更容易、更快捷地开展。

二、加强对理财业务人员的培养，努力拓展个人理财市场

在当前知识经济时代，人才作为知识的重要载体，其综合素质水平的高低，对于所从事工作的完成结果有着决定性的影响。个人理财业务需要很强的专业的专业素养来支撑，银行从业人员需要有完善的专业能力。

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首先，农村商业银行应适当的提高从业人员的入行门槛，或者可以考虑优先招入一些具有农村家庭背景的并且具有良好专业知识的业务人员，因为他们会更了解农村客户，这样不仅可以保证专业的服务质量而且还可以为农村客户制定有特色的个人理财服务。建立行业准入证书，让具有专业知识并达到相关资质的专业人员从事个人理财业务的相关工作。其次，加强与各大高校、教育培训机构的人才培养合作，从社会教育入手来完成高水平人才的培养、塑造与任用。最后，各大商业银行还应该加强内部人才的培养机制的建设，定期对内部员工进行专业知识培训和职业素养培养，以确保从业人员的先进性和创新性，从而保障个人理财业务的不断发展。并且农村商业银行银行应该优先选择一些具有很强专业知识并且对业务熟练的，对个人理财业务有兴趣的员工，进行专业的股票、债券、基金的强化培训，组织新建一个业务熟练，知识全面，可以为各种职业或各种拥有消费需求的以及各种文化背景的客户提共个人理财服务高素质人才队伍。

三、加大宣传力度，激发客户的理财需求

由于农商银行一直都是个人理财产品以及服务单一，所以在客户心中农村商业银行只是一个存贷的金融机构，农村商业银行特别需要加大宣传力度去改变这种在客户心中的形象，并且要投入大量的人力、物力、财力。面对农村客户最重要的就是要做好个例，因为农村人口关系紧密，非常容易有“一传十，十传百”的效果，通过加大力度宣传农村商业银行的个人理财产品，去营造自己在客户心中既全面又多角度并且有深度的形象。这样就有利于推销个人理财产品，让客户转变消费认识，激发起理财需求。

并且鼓励全体行员包括柜员以及客户经理全体营销，在向客户提供储蓄、信贷服务的同时，向有理财需求或潜在理财需求的客户推荐简单的理财产品，经客户允许后，将其推荐给理财经理，为客户提供更专业、更深入的理财服务。

四、完善风险管理体系，建立健全规章制度

在金融市场飞速发展的今天，机遇越大，风险越大。因此，农村商业银行应该，全面了解和解决金融风险，对企业和客户都具有重大的现实意义。尤其是对于农村人口来说所能承受的风险相对来说会小很多，更需要农村商业银行建立完善的风险管理体系，

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个人理财业务面临的风险包括：市场风险、金融风险、利率风险、流动性风险、经济趋势变化风险、管理风险、通货膨胀风险和行业风险等。随着中国经济的发展和稳定，金融市场的竞争越来越激烈。发展个人金融业务是农村商业银行生存和发展的必然要求。然而，农村商业银行个人理财业务起步较晚，缺乏经验。融资不仅是一种计划、一种制度，而且是财务管理背后的财务风险的防火墙。因此，应加强和完善个人金融服务的风险管理体系和体系。通过对个人理财业务各种风险点进行细致、系统的研究，制定和实施相关或配套的评价标准和控制措施。选择指标体系，有效、准确地反映标准发展个人金融信息的指标，并分析和评价他们的工作，力争在不发生风险可以预测和急救措施，风险来临时，可以将损失降到最低，如何安抚客户。你可以学习国外先进和夜晚相关金融业务风险管理学、法律理论和法律风险控制的经验和实践，从适度监管的金融监管局的建设，银行系统的有效控制，个人金融业务有效的创新体系，建立健全个人理财业务风险管理系统。当金融市场进入繁荣阶段时，通过及时有效的金融手段是财富最显著的增长；当金融危机来临时，你需要在防火墙中发挥独特的作用，你在幕后把握机会，实现稳定的价值，以确保客户资金的安全。

五、创新服务，服务个性化

由于市场竞争愈来愈来激烈，农村商业银行应该慢慢转变经营理念，导入市场细分的理念，并且要以客户为中心。以客户的理财目的开发新的金融产品，或者有选择的进行推广金融产品和一系列金融服务，以客户的喜好为基础，由于有些客户的所处的阶段不同，行业不同，所能承受的风险的不同，所偏好的收益范围不同，要制定个性化的理财规划。尤其是面对农村客户跟需要制定农村客户的理财规划，农村客户的收入来源大多来自于农作物的收成，或者是畜牧业的收入，所以要根据农民预期收益的不同制定个性化的理财服务，可以制定如化肥，饲料，种子应该投资多少，预期可以有多少收益，为农村客户制定一份合理的计划，达到用最少的投资得到最大的收益，还可以为农村客户提供一些保险服务，由于农作物的生长受天气等外界因素的干扰比较大，所以为了避免损失推行一些适合农村客户的保险服务作为个人理财服务的一部分，然后为一些资产

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较多的黄金客户提供客户经理“一对一”的理财服务，这种服务应该具有更大的全面性，主动性的特点，所以可以用这种服务吸引更多的黄金客户，并且用这种服务可以把优质客户牢牢的留在农村商业银行，获得更高的经营效益。所以农村商业银行要明确自己与其它商业的差别，创新服务，制定优惠措施和个性化专项服务，紧密维系好客户大力发展农村客户，打造差别化的竞争优势，在于其它商业银行竞争中脱颖而出。

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总 结

总的来说，农村商业银行个人理财业务发展是一项系统化的工程，需要我们从当前市场的基本状况、农村商业银行个人理财业务发展的现状以及存在的问题出发，来制定一些针对性的加强措施，从不断改进当前商业银行个人理财业务经营现状的角度上出来，不断进行改进与创新，以不断提高当前商业银行个人理财业务发展速度与水平。鉴于当前商业银行个人理财业务发展的重要性，我们想有越来越多的相关人士可以加入到农村商业银行个人理财业务的发展建设中来，提供更加专业的理论知识，和更多的专业指导。

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致 谢

在本文完成之际，我想感谢从开题报告到完成定稿给予我热情关怀和悉心指导的指导老师，常青老师，非常感谢老师在我写论文期间在我身上耗费的大量时间和心血，长青老师在选题到制定框架包括资料的收集给与了我很大的帮助，再次感谢常青老师。

同时也感谢我在写作过程中周围同学和朋友的意见和帮助，在此一并致以最诚挚的感谢。

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