银行系电商平台的分化与进化

发表时间：2020-11-09T01:33:51.988Z 来源：《现代电信科技》2020年第9期 作者： 冉芳旭

[导读] 在全球电子商务仍然保持快速增长的大背景下，银行系电商需要聚焦战略核心，尊重线上服务的发展逻辑，在发挥合作资源、信用基础等优势的同时，制定清晰的运营策略，实现健康可持续发展。（云南安美信息技术有限公司 650000）

摘要：庞大的客户规模、丰富的金融产品及覆盖线上线下的渠道架构、成熟完善的风险防控体系是银行发展电子商务的有力保障。也因此，银行系电商平台与传统电商平台相比在客户资源、金融服务和品牌效应等方面具有独特的优势。与此同时，缺乏电商基因、科技迭代速度较慢等劣势也制约了银行系电商的快速发展。鉴于此，本文对银行系电商平台的分化与进化进行分析，以供参考。 关键词：银行；电商平台；进化 引言

在全球电子商务仍然保持快速增长的大背景下，银行系电商需要聚焦战略核心，尊重线上服务的发展逻辑，在发挥合作资源、信用基础等优势的同时，制定清晰的运营策略，实现健康可持续发展。

1银行系电商的发展与分化

银行涉足电子商务最早是通过信用卡积分商城来实现的，其发展之初的定位主要是信用卡业务的客户维护平台。而随着电子商务市场的快速发展，商业银行纷纷自建或通过与外部机构合作搭建专门的电子商务平台。2012年6月28日，建设银行推出善融商务平台，该平台成为首个银行系电商平台；两个月后，交银行上线了新一代网上商城交博汇；2013年4月，农业银行E商管家电子商务平台正式上线；同年10月，中国银行推出自己的网络银行品牌中银易商；2014年1月，工商银行也上线了电子商务平台融e购。至此，五家大型商业银行均完成了在电商领域的布局。随后，民生银行、平安银行、光大银行等股份制银行以及杭州银行、郑州银行等城商行也相继加入银行系电商战团。 随着时间的推移，银行系电商开始出现明显分化，工商银行融e购、建设银行善融商务等平台仍处于银行系电商的领先位置，但有些银行已经调整了战略，将旗下电商平台进行整合，例如，交通银行的电商平台交博汇在运营了两年之后就与该行旗下“积分乐园”合并。根据中国银行业协会公布的2018年银行系电商经营情况，银行系电商平台之间的档次逐渐拉开，两极分化现象已经显现。2018年，在头部平台中，工商银行融e购平台的总交易金额突破了1万亿元，达到11131.77亿元，以成交额计算，仅落后于淘宝网和京东商城；建设银行善融商务平台的交易总额达到1331亿元。在股份制商业银行中，光大银行、浦发银行、中信银行的电商平台2018年成交额也均超过了1亿元。 2对银行系电商平台发展的反思

2.1入场已是红海

时过境迁，当我们回望银行系电商的来路，从进入市场的时机来看，也许并不明智。1999年，主打图书品类的当当网创立；2003年，主打服饰美妆品类的淘宝网成立；2004年，主打电脑数码品类的京东商城上线。最早的银行系电商平台善融商务入场之时，电子商务行业已经从早期的网络销售初试牛刀、拼价格的阶段进入到拼服务和品质的行业规范阶段，门槛已经很高，消费者的品牌认知已经形成。其时，各大电商巨头均已实现全品类发展，银行系电商面对的是发展近十年、寡头格局基本形成的市场。流量聚集、烧钱补贴、价格见底、竞争残酷的电商行业，没有留给呱呱坠地的银行系电商太多茁壮成长的土壤和时间。 2.2商业化的品类经营能力有待提高

如今，除了银行内部的人以外，很少有消费者了解银行系电商平台，这说明其运营缺乏起码的商业逻辑。银行系电商平台大多没有招商入口，而其他电商平台都有明显的招商页面链接。虽然商业银行线下网点的商户资源众多，但从招商的质量和效果看不如其他电商平台。在类目运营方面，银行系电商平台虽然建立了类目经理运营制度，但并没有建立考核上的硬性约束机制，对类目经理的授权尚需进一步增强，这也导致银行系电商平台在核心类目上缺乏竞争力，难以获得用户对品牌的认知。而天猫商城和京东商城等电商平台不仅设置了专门的品类经理负责所在类目的经营，其品类经理还可以获得流量资源以及团购、专题、活动、页面位置等资源。 3推进商业银行加快实施电商采购措施

3.1明确纳入电商采购的产品范围，提高采购规模效益，节约采购成本

大力推进实施电商采购的全面推广，需要明确纳入电商采购的产品范围，在后续推广过程中不断总结，并结合实施效果和实际需要不断调整和维护产品范围，力求实现采购规模效益最大化。如先期可将一些标准化程度高、使用频率高、市场公开程度高的产品，如营销宣传品、办公用品、配件及耗材、食品、活动用品、电器设备、厨房物品、五金建材、装修材料等纳入电商采购范围，后续随着管理的不断完善，不断扩大纳入范围。

3.2切实加强电商采购的培训传导，及时总结采购经验，提升采购质效

大力推进实施电商采购的全面推广，需要切实加强电商采购的培训传导。电商采购模式在商业银行应用深度仍显不足，相关配套制度尚未完善，为确保采购质效，商业银行应加强对电商采购知识和技能等的宣传和培训。一方面，通过各种渠道宣导采购电商化的重要性，加强全员对电商采购的高度重视和深刻认识，并在风险可控的前提下鼓励各级机构积极探索尝试实施电商采购模式；另一方面，不断创新尝试，及时总结经验，配套完善相关制度建设，交流先进做法经验，并确保相关培训到位，培养一支业务能力强、专业素质过硬的电商采购人才队伍。

3.3准确开立，有效防范采购错开风险

，是企业对外付款的直接依据，开立是否及时精准，直接关系到对外付款的时效性及履约信用。电商采购收票人在收到后应严格按照相关要求对进行审核，确定准确无误，杜绝错开问题，避免因问题导致超期付款而产生赔偿费用的风险。电商采购收票人应及时跟进开立情况，并注意的签收、审查、查验等，如在规定时间内未收到或收到后发现存在错误或不符要求等情况，收票人应及时向下单人反馈，下单人收到反馈后应立即向电商平台沟通反馈处理。 3.4银行拓展电商企业客户的获取渠道

获得电子商务企业客户的最直接渠道是与外部高质量的电子商务平台合作。与合作模式相比，商业银行自建电子商务平台模式在客户获取能力和成本投入方面没有优势。随着跨境电子商务的发展，未来越来越多的海外电子商务企业将通过电子商务平台进入中国市场，越来越多的中国电子商务产品也将走向海外。拥有如此庞大的客户群和需求，如果银行不能合理利用，它将失去在后续竞争中的主导地位。 3.5商业银行与电商平台统一贷前风控技术

一方面，银行可以通过互联网改变贷款技术。目前商业银行的贷款程序有四种：会计、凭证、凭证和关系贷款程序。前三种信贷技术可以统称为基于交易的信贷技术，因为它们突出了主要用于金融合规性和抵押设备不属于这一类别的企业的财务信息。对于关系信贷技术，企业必须与银行达成持续稳定的经营，才能获得关系信贷。当一家公司在一家银行开设公共业务账户，选择发放工资、付款计算、资产管理和现金时，该银行将通过利用公共交通账户中的水和各种机会，全面了解该公司的业务。此外，记录管理者的可操作性等非财务信息有助于帮助银行决定公司的支付能力，降低信用风险。但是，当今电信客户与银行之间的业务往来在产品和频率上都相对较少，导致银行无法通过关系信贷技术向电子企业提供信贷。 结束语

在市场日益规范、竞争日趋激烈的情况下，电商采购模式能够帮助企业降低采购成本，提升采购效率，是实现采购高透明度、高效率、低成本的一个行之有效的途径。如何不断优化电商采购流程及促进电商采购的全面推广，对商业银行采购管理具有重要意义。 参考文献：

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