浅析地方性农村商业银行金融科技之战略转型马超是深入贯彻国家构建多层次、广覆盖、多摘要：地方性农村商业银行作为服务地方，支持当地经济发展的主力军，只有敏于识变、拥抱变化、聚焦科技引元化金融服务指导方针的重要参与者。在金融科技日新月异的时代浪潮之下，学、研一体化整合，才能在大浪淘沙中脱颖而出。领、积极推动管理思维的转型和变革，深挖本地区农业价值链条的产、战略转型关键词：农村商业银行；金融科技；国内外经济金融形近年来，国际竞争格局分工重构，略布局，更大的提升了客户使用体验并满足客户对定价的引发对区域服务的势震动频繁。全球性贸易摩擦和量化宽松货币，要求。互金巨头们对生活场景的广泛渗透、模糊服务了资本市场的跨境流动和实体经济的生态重塑。国内经降维打击，倒逼银行不得不加速调整风险偏好，资金、数据流失的挑战。济增速逐步放缓，市场环境愈发复杂。作为亲周期的行边界，并持续面临着区域内客户、传统业务空间不断萎业，商业银行受整体经济下行影响，参照金融巨头的全牌照战略，当前热门的理财子公缩，系统性风险不断上升，资产质量面临严峻挑战。与此司以及直销银行等专营牌照令市场垂涎，金融机构有望逐层深化同时，随着新一轮科技和产业的兴起，通过成立自负盈亏的化法人机构，从母行剥离出来的信息技术创新应用，对我国居民的消费行为及金融习实现风险隔离，有助于通过互联网灵活开放的公司文化，惯产生了巨大影响，对银行服务体验的要求也越来越高。打造社会化的薪酬体系，吸引更多优秀人才。与此同时，科技是金融供给侧改革的根本动力，传统商业银行能否更能规避原有母行内部有限的资源、统一的监管指标及产品差异方面形成良借助信息科技和互联网生态实现战略转型，提升服务实传统决策流程等，在客群分层、又极大的理财子公体经济的效率，顺应中国经济转型发展的趋势，好的补充。然而对于地方性农村商业银行而言，核心投研考验了银行自身战略转型的深度和广度。司牌照的申请门槛较高，开办成本及耗时较多，Copyright©博看网 www.bookan.com.cn. All Rights Reserved.层面各项改革持续深化、金融监管力度逐层加团队组建及管理难度不言而喻；直销银行法人化牌照虽强，随着资本管理办法和新资本协议巴塞尔三的实施推有百信银行作为先例，但是监管审批程序的非公开化、审表进，银监部门对银行业的监管标准日益提高。一方面，批条件及审核要件的不可得性，使得绝大多数银行无法在目前不明朗的形势下，外资产回表和社会融资的贷款化，需要银行重新计提资按部就班的组织资源评估筹划。本占用；另一方面，过去同业科目及通道间放贷减少资本该类牌照资源布局显得过于虚无飘渺。占用的惯用方式已被明令禁止，各家银行的资本金补提部分沿海地区及地方经济较为繁荣的农村商业银但是在现有压力增大。资本金约束已成为银行信贷规模扩充的主要行，已敏感的捕捉到了金融科技的变革趋势，瓶颈。一系列调结构、去杠杆、防风险措施并举，对银行业可调剂资源的前提下更倾向于中间策略，即向前“迈半利用事业务的合规发展不断提出新的更高的要求。随着互金行业步”的方式，通过内设金融科技等专营事业部，规范陆引进职业风险整治、现金贷整顿、资管新规等一系列、部制在人力资源、绩效考核等方面的相对优势，促进互联网续出台，针对银行业新产品、新业务的监管态度及要求也经理人才，一定程度上为加快金融业务创新，日益趋紧。+思维、大数据和云计算在客户服务领域的深入应用创互联网金融巨头及非银金融机构跨界经营使得市场造了良性的组织条件。竞争显著加剧，新的金融模式和金融业态不断催生，数字地方性农村商业银行作为地方法人金融机构，网点化、网络化、信息化技术逐渐渗透和应用于经营管理的各遍布市区及乡镇，相较于国有大行及全国性股份制银行个层面。大数据应用、互联网运营、金融科技协同、云平台的分支机构，在当地具有更好的“草根客群”基础。随着社融资消费理念日服务等方面的能力，已成为新时代金融创新和转型的强会财富的快速积累、消费结构加快升级、大引擎。便捷化、定制化、场景化的全渠道产品和服务，不益普及，如能通过与当地农经院校、农业化合作社等机构光改变了大众的消费方式和行为理念，也了传统商进行产、学、研等积极合作，借助线上科技手段及数字金业银行存贷汇为主的经营模式和价值实现方式。融技术与线下本地服务能力和本地需求做好有效的结负债成本节节攀升，传提升乡镇金融服务伴随着金融资产收益率下降、合，对触达三农客群、重塑农村金融、统信贷结构及客群定位的利差空间日益缩减。蚂蚁金服、模式具备更广阔的创新空间。掌握微众银行、百度金融、京东金融等互联网金融巨头，然而相对于传统金融来讲，互联网金融技术手段的海量的消费及金融流量入口，借助金融科技全牌照的战应用以及业务场景等均与传统业务有较大差异。大部分20财政性存款属性辨析及管理调整取向赵鸿选交存财政存款作为信贷资金来源的单一属性也逐摘要：随着我国经济改革深入推进以及人民银行职能转变，日常监管弱化等问题。文章从财政存款属性变化渐发生了变化，相应引起金融机构规避交存套利、存款交存范围模糊、分析入手，剖析目前财政存款交存管理制度中存在的问题，提出财政存款交存调整取向建议。关键词：财政性存款；货币；交存一、财政性存款属性变化概述（一）财政性存款作为信贷资金来源管理。改革开放财政存款作为重要的信贷初期，为集中资金搞经济建设，资金来源。在1985年《关于办好人民银行委托专业银行代理业务和账务以及加强交存存款等项工作的通知》（银发字第281号）中，对财政存款作为人民银行信贷资金的财政性属性进行了明确，清晰界定了财政性存款的范围，存款由人民银行委托专业银行代为办理，专业银行按照规定时限要求全额划交人民银行。这个时候财政性存款并且专业银行较作为信贷资金属性单一，交存范围清晰，科目用于核算资金少，对代理业务增设会计科目的名称、的性质都有明确的要求，对专业银行不按照办法交存存少缴或转移金额，每天按款的违规行为处罚较重，迟缴、万分之三罚款。（二）财政性存款作为财政资金和一般存款双重属性管理。1992年以后，财政存款作为信贷资金的属性开始一部分淡化，逐步回归本源，一部分作为财政预算资金，作为银行业金融机构代理过渡性财政资金，还有一部分作为一般存款。1998年，人民银行对存款准备金制度进将以前属于财政性存款行了改革，扩大了一般存款范围，交存范围内的机关团体存款和财政预算外存款纳入一般存款范围。为健全财政与货币的协调配合机制，从2006年开始，人民银行与财政部联合开展库款现金公开市场操作，要求中标存款银行设立“国库定期存款”一级会计科目，用于核算反映竞标吸纳国库现金商业同年12月，银行定期存款资金流动和结存情况。《中国人Copyright©博看网 www.bookan.com.cn. All Rights Reserved.地方性农村商业银行自身科技能力薄弱，金融科技人才不足，科技资源相对紧张，多能级专业化系统自建能力欠缺，多数都集中依赖于当地省联社的公共科技资源支持，在数据难以满足个性化、敏捷化的迭代需求。与此同时，大数据建模、经营、流量管理、行为分析、行业维度更新、系统软件应用和业务支持体系上的能力较为欠缺，专业的数据分析人才、大数据风控人才亟待扩充。人才是创新的第一驱动力。大量农村商业银行在一五年前后都纷纷以研发中心、代表处、办事处等名义前往借助这些区域北京、上海等金融资源集中的大城市设点，聚集信息、科技、市场资源的优势广泛吸纳人才。然而〔2018〕2018年末，银保监发71号《中国银关于规范银行业金融机构异地非持牌机构的指导意见》中，对面向公众或交“在异地设立的，按照实质重于形式原则，易对手开展经营活动”的异地经营机构明确了回迁整改要求。根据市场调研得知，绝大部分农村商业银行机构已加紧落实了异地机构的回迁工作，但是地方法人经营区异地招聘、培养的优秀骨划的专业化人才储备严重不足，干又不可避免的会面临离职或暂时过渡后再行离职的负业务平稳衔接、团队稳面处境。原有人才支撑效能下降，并加速推进定性压力激增，需要花大力气稳定人员队伍，人才后备和人员梯队建设步伐，努力推进业务和人员的平稳过渡。〔2019〕与此同时，银保监办发5号《中国银办强化治理，提升金公厅关于推进农村商业银行坚守定位，融服务能力的意见》中，要求“准确把握自身在银行体系中的差异化定位，确立与所在地域经济总量和产业特点严格审慎开展相适应的发展方向、战略定位和经营重点，（区）、业务不跨综合化和跨区域经营，原则上机构不出县县（区）。应专注服务本地，下沉服务重心，当年新增可贷资金应主要用于当地”。又进一步明确了地方性农村商业银行互联贷的本地化展业范围。因此，地方农村商业精准耕银行互联网转型过程中，区域内的数据价值体量、植能力以及人员体系支撑，将对科技投入的成本效益和风险承载能力产生决定性影响。从认知、价值理念、战略信心，到组织架构、考评传导路径、配套设施的支机制、资源供给，再到商业逻辑、撑、协同，地方农村商业银行金融科技转型的道路并不是非黑即白的简单抉择，而是多重利益相关者们的冲突取舍，是复杂多元方程的辩证求解，这当中必定充斥着阵痛忙投急与迷茫。然而究竟是大刀阔斧形而上的画饼充饥、趁？亦或是抱残守缺、随波逐流、踌躇不前？真正考验的是在管理层的战略自制能力和银行自身的供给侧改革能力。金融科技的驱动下充分利用数字时代的有利条件精进不休，抓紧落实传统经验与现代服务的有机融合才是正途。（作者单位：江苏昆山农村商业银行股份有限公司）21
