发展数字化跨境金融迎接数字经济时代挑战

挑战。在同业竞争及客户需求驱动下，商业银行正在加快数字化转型。银行跨境金融服务也要积极应对机遇和挑战， 加快应用金敵科技发展成果，实现跨境金融数字化转型发展。关键词：数字化；银行；跨境金融中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1004-4817 （2019） 02-0008-04DOI： 10.16678/j.cnki.42-18/f.2019.02.002一、跨境金融数字化发展趋势和机遇（一）全球贸易呈现数字化发展趋势达到1347亿元，増长50%。其中出口 561.2亿元， 增长67%；进口 785.8亿元，增长39.8%。（二） 金融服务呈现数字化发展趋势随着世界经济的数字化转型，全球贸易正在 迈向数字化贸易阶段。数字贸易是以现代信息网 络为载体，通过信息通信技术的有效使用实现传

在客户数字化金融需求下，金融服务也呈现

数字化发展趋势。“科技+金融”推动金融服务

更加快捷、安全、多元。数字账户、电子支付、 线上融资等数字化金融服务，已深刻改变了传统 金融产业。根据央行《2018年第三季度支付体 系运行总体情况》，2018年第三季度，银行业金 融机构共处理电子支付业务452.36亿笔，金额

统实体货物、数字产品与服务、数字化知识与信 息的高效交换，进而推动消费互联网向产业互联 网转型并最终实现制造业智能化的新型贸易活动,

是传统贸易在数字经济时代的拓展与延伸。数字贸易源自于跨境电子商务，依托于数字 经济发展，随着其外延的不断扩展，现已成为全

592.43万亿元。其中，移动支付业务169.35亿笔， 金额65.48万亿元，同比增长74.19%和32.91%。球贸易发展的新动能。以跨境电商为例，2018年 全年我国跨境电商交易规模预计达到了 8.8万亿 元。根据电子商务研究中心《2018年（上）中国

（三） 科技发展为数字化提供技术支撑随着金融科技的快速发展，大数据、云计算、 物联网、区块链、人工智能等五大技术为跨境金

跨境电商市场数据监测报告》，2018年上半年跨 境电商交易已达到4.5万亿元，同比增长25%,其

融数字化发展提供了有力支撑。近年来，SWIFT

GPI （全球支付创新项目）、国内信用证区块链、 电子单证、AI审单、电子口岸等创新技术在跨境

中跨境出口电商交易规模为3.47万亿元，同比增 长26%；跨境进口电商交易规模为1.03万亿元， 同比增长19.4%0据海关总署统计，2018年通过

金融领域得到广泛应用。以某行为例，该行利用 金融科技成果，创新推出了 “跨境e+”平台，提 供在线跨境支付结算、外汇汇款、外汇买卖、结

海关跨境电子商务管理平台零售进出口商品总额

收稿日期:2019-02-158衣尿学刊2019年第2期售汇、收支申报、贸易融资、税费缴纳及账户管 理等服务，实现了 “关、检、汇、税、商、物、融” 信息共享。（四） 境内外监管对跨境金融数字化发展提 供了支持一是境内监管部门支持跨境金融数字化发展。

国家外汇管理局正在推进“数字外管”建设，通 过大数据实时监测跨境交易与跨境金融，推进各 项便利化措施。海关总署大力发展“单一窗口”， 落实《贸易便利化协定》要求，推动实现口岸监

管便利化、全国通关一体化。二是跨境金融数字 化已得到全球范围内的支持。2017年底，WTO（世 界贸易组织）成员国共同公布《电子商务联合声

明》，重申电子商务的重要性及其为包容性贸易 和发展所创造的机会。近年来，ICC（国际商会）

等也推出或修订EUCP （信用证电子交单规则）、 EURC （跟单托收电子交单规则）等国际规则，进 一步规范了跨境金融数字化交易。（五） “一带一路”倡议对跨境金融数字化 提出了巨大需求2017年，总在“一带一路”国际

合作高峰论坛上指出，要坚持创新驱动发展，加强 在数字经济、人工智能、纳米技术、量子计算机等

前沿领域合作，推动大数据、云计算、智慧城市建

设，连接成21世纪的数字丝绸之路。同年12月， 我国与相关国家共同发起《“一带一路”数字经济 国际合作倡议》，将在扩大宽带、数字化转型、电

子商务合作、互联网创业创新、数字化技能培训、

信息通信技术领域投资、城市间的数字经济合作、 数字经济、网络空间等多方面开展合作，这对 跨境金融数字化服务提出了巨大需求。二、农行跨境金融数字化转型面临的机遇与 挑战（一）全行数字化转型战略不断推进一是总行高度重视，明确了 “数字化转

型再造一个农业银行的战略构想和实施方案， 提出确立一个总目标、坚持两步走、确立五大支

柱的总体安排，为全行数字化发展做出了顶层设 计。二是总行推动实施深化网络金融机制改

革，明确了全行网络金融业务职能定位，提出了

•数字化转型•网络金融业务经营模式，强化了保障措施，制定 了系列行动方案，为全行数字化转型的具体实施 指明了方向。三是部分业务条线先行先试，已积

累了一定的数字化发展经验。如三农领域的“惠 农e通”平台，零售领域的农银快e宝、农银快e贷、 农银快e付等特色产品，普惠金融领域的“微捷贷”

产品等，在科技创新和推广应用方面均取得了较 好成果。（二） 跨境金融数字化探索积累了 一定经验近年来，农行积极推进跨境金融数字化建设探 索并取得了一定经验。一是跨境金融数字化服务体 系基本确立。初步构建了跨境企业金融服务平台、

跨境电商服务平台、全球现金管理服务平台三大跨 境金融服务平台,能够满足数字化贸易的基本需要。 二是跨境金融数字化服务功能基本具备。涵盖了跨

境汇款、单证及资金交易等基础业务，线上化、智 能化服务初见雏形。三是跨境金融数字化已具备_

定规模。2018年，全行办理线上对公跨境汇款累计 金额超过1000亿美元。（三） 跨境金融数字化面临较大挑战1. 与先进同业存在较大差距。一是线上金融 产品种类较少，主要集中在贸易融资方面，尚未

实现贸易融资线上化申请或审批。二是服务功能 亟待优化，如尽快实现统一跨境汇款入口发起业

务申请，支持单据上传、批量汇款等功能。三是

数字化生态圈有待搭建和拓展，以满足跨境贸易 物流、保险、报关、关税等需求。2. 跨境交易本身场景复杂。一是线上跨境贸

易模式复杂。以跨境电商为例，存在跨境电商模式、

进口保税模式、出口海外仓模式、第三方支付模 式等多种业务模式，需要根据不同流程设计差异 化服务方案。二是参与主体众多。跨境交易参与 主体不仅包括贸易双方、电商平台、支付公司、

物流公司、收单公司、收款公司、银行等直接参

与主体等，还涉及境内外不同监管机构。三是结

算方式多样。跨境交易中常用的汇款、信用证、 托收等结算方式，风险属性、业务流程均不相同， 需要设计多种交易场景和流程。3. 跨境金融合规复杂。一是全球反洗钱

合规要求趋严。特别是跨境交易涉及不同国家、 区域的管辖，适用规则较为复杂，反洗钱、反恐

2019年第2期9•数字化转型•怖融资、反逃税等要求持续加强。近年来部分金 融机构因反洗钱措施不当，被美国、欧盟等监管 机构处罚的案例时有发生。二是跨境数字贸易也 成为国内监管重点。以第三方支付机构为例，“一

行”联合发布《互联网金融从业机构反洗钱 和反恐怖融资管理办法（试行）》，规范第三方 支付机构反洗钱和反恐怖融资工作，要求其切实 预防洗钱和恐怖融资风险；人民银行出台《非银

行机构支付机构网络支付业务管理办法》，旨在 规范第三方支付机构网络支付业务，防范支付风

险；国家外汇管理局印发《关于开展支付机构跨 境外汇支付业务试点的通知》，要求第三方支付 机构要严格风险管理、切实履行交易真实性审核

职责。4.跨境金融面临的风控形势复杂。数字化时

代，业务线上化和技术深度融合，金融风险更加 隐蔽、波动性更大，对金融机构的风险防控能力

提出了更高要求。一是传统的展业规则需要完善。 目前的跨境交易展业主要依靠大量纸质单据线下 核查，尚未建立有效的数字化监测模型，与未来

数字化发展存在一定的差距。二是线上融资风险 控制难度较大。企业以信息流、数据流在线办理 贸易融资业务，贷前调查和贷后管理难度加大， 线上业务风险还具突发性、传染性等特点，需要

具备更强的风险预警和监测能力。三、关于农行跨境金融数字化转型发展的思考下一步，跨境金融数字化转型要以行“六 维方略”为统领，紧密围绕全行数字化战略转型，

顺应数字化贸易发展趋势，以互联网思维构建“移 动化、场景化、开放化、数字化、智慧化”跨境 金融新型产品体系。将数字化理念贯穿产品创新、 流程优化、客户营销、运营风控等全过程，创新 跨境金融数字化思维、重构跨境金融服务平台、

打造跨境金融服务场景，有效推动跨境金融业务 实现数字化新跨越。（-）明确跨境金融数字化发展重点一是加快形成本行跨境金融技术、标准、服 务和品牌优势。围绕跨境金融服务移动化、场景

化的发展趋势，以网银、掌银为核心载体，丰富 跨境金融线上产品种类，完善多币种账户、国际

10家録学列2019年第2期结算、贸易融资、外汇交易等线上产品体系，优

化线上产品服务功能，改善客户线上营销和使用 体验。二是实现扩户提质、拓展引流。以巩固基

础传统外贸客户，做强世界500强等重点客户， 拓展服务贸易、跨境电商、承包工程等新兴客户 为工作重点，深挖存量客户潜力，大力营销重点

客户，抓好新兴产业客户，推动逐步形成跨境金 融业务在网银、掌银、官方微信、开放银行等行

内线上全渠道布局，积极与“单一窗口”、跨境 电商平台等管理规范的或商业第三方平台合 作对接，探索以大数据分析实施线上精准营销、 精准推送及跨条线交叉销售，多管齐下，丰富跨

境业务获客场景，实现客户引流。三是重点做好“一 带一路”跨境金融数字化服务。响应“一带一路” 倡议，围绕沿线国家数字贸易金融服务需求，与

相关国家的机构合作，推动实现贸易畅通和资金 融通。四是助力人民币国际化。落实“本币优先”

原则，以数字化手段，加强跨境人民币业务统筹 管理和差异化支持，推动线上跨境人民币业 务发展。（二） 做好跨境金融制度和场景设计一是加强线上化制度设计。打破传统制度 设计思维定势，围绕数字贸易、跨境物流、跨 境支付、电子认证、数据传输、在线交易、信

用体系、风险管控等关键环节，结合跨境贸易、 跨境交易的特点和跨境客户需求，以线上化理

念设计跨境金融产品框架、流程、风控，为跨 境金融产品创新赋能。二是开展线上化场景设

计。深入研究公司、跨境电商、服务贸易、

中小外贸企业、跨境供应链、跨境旅游、跨境 留学等不同客户、不同跨境金融场景的特点， 与保险、第三方支付机构、综试区、相关中介

服务机构等合作，整合打造契合跨境交易场景 需要的跨境金融服务生态圈，为客户提供多币

种账户开立、国际结算、贸易融资、本外币现

金管理、本外币资金交易、海关、税务、保险、 物流等综合跨境金融服务。（三） 充分发挥大数据效用一是丰富跨境金融大数据资源。基于跨境交

易典型场景对数据的生产和使用进行设计，积极

引入税务、海关、国际海事局、国际船务讯息、

跨境综合服务商等第三方平台数据，构建客户跨 境交易、行为完整画像。二是着力实施跨境金融 业务数据挖掘。以国际业务经营分析、对公客户 营销、信贷管理等系统为依托，盘活数据资产，

实现行内数据共享，为客户营销、风险监测提供 数据决策支持。三是持续做好数据治理。完善数

据标准，规范各业务系统数据，为深化数据应用 奠定坚实基础。（四） 加快跨境金融系统建设一是做好线上化系统设计。以跨境企业金融 服务平台、跨境电商服务平台、全球现金管理服 务平台为核心，统一线上、线下业务流程和运营

体系，为客户提供一体化跨境金融服务。二是推 动现有系统优化。组织实施ITS、C3等核心系统

优化，完善跨境汇款、国际单证、贸易融资、统 计监测等业务功能；推进CMM系统国际业务功

能改造，提升系统监测分析能力；继续推动与中 银协等区块链平台合作，探索在跨行国内信用证、

福费廷贸易融资等方面实现链上突破。三是加快 智能化技术应用。在跨境金融系统建设引入新技

术，如OCR影像识别工具、风控模型等，着力解 决跨境交易中的复杂性问题，为跨境金融智能化、

数字化发展提供技术支撑。四是推进全球化数字 网络建设。在符合相关国家监管要求的前提下，

积极利用本行海外渠道，以数字化信息建设为工 具，探索推动跨境金融服务向海外机构延伸，实

现跨境金融服务境内外一体化。（五） 建立跨境金融数字化营销模式一是制定数字化营销策略。结合不同的跨境

交易客群、不同场景，设计符合线上化特点的营 销策略。依托线上、线下营销渠道、跨境电商营

销平台、跨境电子政务平台等，加大跨境金融数 字化营销力度。二是精准识别客户。强化以客户

为中心的服务理念，培养数字营销意识，借助互 联网络、移动通讯等技术手段，梳理制定客户营

销名单及服务模板，挖掘不同类型客户的合作潜 力。三是实施联动营销方案。强化总分行、跨部门、

境内外及代理行联动营销，提升源头营销、精准 营销以及全流程服务能力。四是建立新型营销队 伍。向全行普及以客户导流为核心的线上化营销 思维，构建一支理解数字化发展趋势、熟悉线上

•数字化转型•化金融需求、具备场景化线上化营销思维、了解 客户体验的跨境金融专业营销队伍。（六）不断提升数字化风控能力一是加强线上风险体系建设。根据数字金

融的发展特点，完善风险治理体系，优化风险 考核体系，健全风险评价体系。研究制定与跨

境金融数字化业务相关的风控制度，建立适应

数字化特点的跨境金融展业规范。二是推动实 现线上风控智能化。依托大数据等技术手段，

研究跨境金融风险特征，建立跨境金融风险监 控体系，提高风险预警及非现场风险监测能力。 通过数据挖掘和系统对接等方式，有效防范信

用风险、操作风险和合规风险。三是积极参与

相关监管制度制定。配合国家外汇管理局、海

关总署、人民银行、国际商会等监管机构或行 业协会，制定和完善跨境金融数字化监管要求

或行业操作指引，推动构建跨境金融数字化风 险行业规范。参考文献[1] 张茱楠.全球贸易规则框架与数字贸易治理[J].新

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