互联网环境下商业银行转型升级研究

互联网环境下商业银行转型升级研究

张生宝 武汉大学 341600

摘要:现代互联网技术的日渐发达，催生了大数据、社交平台、云计算、移动支付等产物，其影响也不再限于电子商务，正开始进军并融入传统金融业。金融是创新改革的前线领域，而互联网金融模式品效兼优，所以自然是现今金融业发展的大势所趋。这致使商业银行等传统金融业现今举步维艰：存贷款市场份额被瓜分、利润空间被削减，这些都是新兴金融业态所带来的强大冲击。本文表述了互联网金融对传统银行的具体影响，通过有针对性地探究原因和吸取收互联网金融行业内的成功经验，给传统银行未来发展提供借鉴。关键词:商业银行；互联网业务；金融；创新

一、前言

自诞生以来，互联网就给人们的生活注入了一种全新模式。近20年的时间，见证了互联网技术日益发达、日臻完善并日渐普及。目前互联网技术已渗透、融入到经济、政治、文化等社会领域，为人类社会发展进程提供了不可估量的动力[1]。以去年淘宝“双十一”全球购物狂欢节为例，单日线上交易额同比增长50％以上，高达1682亿元。同时据可靠统计资料，期间全网快递流通量高达6.8亿件，覆盖了全国甚至世界各地，共涉及全球40多个国家和地区，并为全球超过3万的商家带来利润价值[2]。互联网瞬息万变的发展，不仅为传统商业模式开辟了新道路，还为金融行业提供了新的方向。互联网金融应运而生，通过充分运用大数据、云计算等一系列互联网技术，互联网金融企业可以高效便捷地汇总客户信息，并精准深入挖掘客户需求，为传统金融领域指路引航。当今社会见证了互联网金融蒸蒸日上的迅猛态势：越来越多的消费者选择用P2P理财以及余额宝来管理资金，同时很多吃了银行贷款闭门羹的小微企业，也逐渐尝试互联网金融，转向网络小贷与众筹模式[3]。如此严峻形势给传统金融和商业银行敲响了警钟：若一成不变，而不进行思维创新与内部整改，则很可能会逐渐衰退、规模缩小直至失去市场。

对总体数据进行抽样分析，以此确定研究成果。第二，大数据在以往抽样分析的基础上增加了对个体分析活动，这使得个体分析结果更加科学合理。使用大数据进行分析时，将会考虑更多影响因子，分析层次更加深，这为抽样分析开辟了新的发展方向。在大数据时期，互联网中会存储更多的数据信息资源，通过分析这些数据，就可以非常有效的推测出个体行为。从这种方面来看，使用大数据可以增加分析个体行为的准确性，保证交易双方之间平等沟通和交流，最终实现双赢。

三、互联网环境下传统银行业务和服务存在的问题

(一)网络客户流失较多

传统互联网金融体系非常完善，针对不同的客户群体设计了相应的产品。然而在具体产品营销过程中，他们将现有存量客户锁定为目标客户，以增强现有客户粘度，促进客户关系。实际上在初期没有将其互联网金融产品的市场做精细化分析，若将非银行业客户作为目标客户，相应的竞争对手应当是阿里、腾讯等互联网公司。因传统银行定位不够明晰，在其执行总行战略过程中出现了市场开拓缓慢，客户量迟迟难以上体量的情况，错失了重要的线上客户。

(二)互联网平台建设滞后

据察，传统银行运用互联网营销思维推广互联网金融产品。纵然微信公众号和官方微博已经开通，也以传统媒体如电视和户外广告为媒介宣传了银行产品，但并未实现互联网金融产品的营销与推广，网络媒体承担的是消息发布的功能，并不能通过此种方式吸引新客户。对于互联网金融产品的营销，工作人员与对待以往的产品一样，采用老派电子银行营销方式，多通过网点营销和渠道营销。网点营销针对的是客户群体是存量客户，无法有效获取新增客户，对提高客户量而言是杯水车薪，偏离了通过互联网金融产品获取新客户的设想；渠道营销是通过现有或潜在优质企业客户作进一步挖掘。在此过程中，想企业员工大力推介银行的互联网金融产品。该渠道虽对获取新增客户有量上的提升，但客户质量不可言说。受考核指标影响，渠道营销的结果往往与初衷背道而驰，既浪费了资源，又没有达到营销效果。如果互联网金融产品营销不能实现思维的转变，银行很难通过互联网金融产品获取增量客户。

二、互联网对金融业的影响

(一)交易成本变得低廉

随着互联网技术的发展，互联网金融经营发展得到了提升，用户借助互联网平台就可以实现金融交易和资金流转。该种经营模式相较于传统商业银行发展模式具有很大优势：一互联网金融公司的租金相比于商业银行要更低，并具有较好的地理环境优势和大量的网络用户群体，该公司的实体网店数量大幅降低，也就相应降低了公司运营成本和费用。同时，在信息技术和硬件设备持续更新和改进的大时代背景下，一部互联网设备的成本费用是在逐年降低的，这也体现了该种经营模式的良好的成本优势。二互联网金融业务相对于传统商业银行业务更加快捷和高效。就目前情况来说，银行排队现象是非常普遍的，而互联网金融业务不需要客户亲自前往实体网店，只需在互联网平台上就可及时办理。这种经营模式不仅可以提高互联网公司获取用户信息的能力，也能够降低客户花费的时间和精力，这种双赢的局面是被社会大众所认可的。

四、互联网环境下银行业务转型升级的措施

(一)经营思路方面升级为互联网银行

在目前网络和新技术发展的背景下，改变传统思路发展互联网金融具有极大的现实意义。以往银行经营业务中很大一部分利润来源自存贷款利差，而随着经济环境的不断变化，银行单纯依赖于利率差获取利润的方式已不再适用于互联网时代的金融行业，虽然互联网的兴起为金融业尤其是银行业带来了新一轮的竞争，但同时

(二)大数据分析方法更有价值

大数据是指具有数据的收集、存储、研究和管理等能力的数据集合。大数据相比于传统数据，具有以下特点，即容量、多样性、价值以及速度等。正是由于以上四种特点，大数据成为目前市场分析数据信息的主要工具。第一，大数据可以增加抽样分析的有效性。在使用传统数据进行分析时，要先对总体特点进行抽象，再78

现代商业MODERN BUSINESS

金融视线 | Financial View互联网金融风险及监管对策

陶云凯 安徽财经大学 安徽蚌埠 233030

摘要:在大数据的形势下，互联网金融在我国持续发展。这带来了一定的积极影响，但同时也对互联网金融的监管产生了巨大的冲击。论文先介绍了互联网金融的相关概况，紧接着剖析了其中的风险，最后在研究风险的基础上提出对应的策略。

关键词:互联网金融；风险防范；金融监管

一、前言

互联网金融是指将金融产品与互联网相结合，利用互联网技术实现一系列金融活动。从广一点的范围理解，互联网金融可以划为两类。一类是将传统金融业务与互联网相结合，另一类是借助互联网平台来创新金融业务。对于第一种主要是由金融机构推出，而第二类业务主要是在电子商务企业中展开。而从狭义上分析，只要是现金流的运转借助了互联网这个平台来完成的，就能够将其划为互联网金融的领域。但要明白，互联网金融不单单是两个行业间的粗略结合。它是以一定的网络技术为基础，在被用户熟知并接纳之后，顺势而生的一种全新的产业。互联网技术的飞快进步加速了金融的创新频率，这同时也对相应的管控造成了不小的冲击。互联网金融的虚拟特征，会减弱管控的力度。由于管控的成效上得不到保障，这对金融体系的稳定非常不利。而且互联网金融交易并不是在线下进行，人们在确认交易双方的身份时或者是在究查相关责任时，都存在较大的困难。相关监管部门也很难拥有足够证据来确定事实，加上一些电子形式的凭证被改动和假造的难度并不大，这都对传统取证制度提出了不小的挑战。与西方国家相比，我国的互联也为其发展提供了新的契机。利用此次机遇，银行可加强自身经营能力的提升，改变以往唯利润的经营理念，而忽视银行客户的重要性，也有利于转变传统的经营模式。银行也必须抓住机遇，转换发展思路，升级内部经营方式，尽管目前互联网金融的发展态势还未能动摇银行业金融机构的地位，但丛生的新兴互联网金融机构正逐渐占据部分市场资源，银行业作为重要的金融机构不能坐等倾斜的优势，而要主动加入变革风潮，实现自身的升级转换，由此才能顺应互联网金融风潮，实现可持续发展。

网金融出现的时间并不是很长，所以它在运行中存在的问题也并没有充分的显露出来，最终造成了如今我国对互联网金融的管控还比较薄弱的局势。

二、互联网金融的模式类型

以相关文献的理论阐述为基点进行分析研究，本文将互联网金融的模式划分为六类。

第一类是第三方支付。这种模式可以根据是否具有担保功能，将其分为不负担保功能和兼负担保功能两类。它们的特点是具有完整的客户采购、支付、物流、结算等信用信息，经营的成本不会太高，能够为客户提供更精细化的服务。

第二类是电商系金融。这种模式是利用网络技术以及大数据的统计分析能力，具有较大的公平性，参与度也很广泛。另外中间成本低，支付过程也很简单，还具有丰富信用数据和高效率处理信息等特点。

第三类是P2P网络贷款。用一个第三方网络平台来联络资金的供给方和需求方，从而能够满足小微企业对资金的需要，更加充分

也的发展模式必将受到影响，甚至银行的经营模式会受到新兴金融企业的巨大冲击，其发展局面，这一点是银行业创新发展过程中必须要清醒认识的一点。各传统银行应该多实践和创新，提供思路，各地及不同机构在创新时应从不同角度出发，多层次思考，遵循因地制宜的原则，发展具有竞争力的特色业务和服务，在互联网金融浪潮中树立特色，实现健康持续的发展。

(二)以大数据应用促进信息整合转型

互联网时代企业发展特别重视信息的收集，尤其要重视客户信息的研究与分析，只有把握准确的客户信息才能把握正确的客户需求，以便后续及时响应市场变化和客户需求，为其提供有吸引的产品和服务。银行实际工作发展过程中能够接触到一线的客户，直接面对客户便能收集客户信息的一手资料，而发展互联网金融必不可少的环节便是掌握大规模客户的核心需求，作为总行发展战略部署的一部分，这也是在实际业务开展的需求。而整体客户信息的收集和分析应利用先进的设备和系统进行有序的整合，在内部大数据战略的推动下，利用专业的数据匹配，抓住核心客户群进行精准式营销，以促进大数据平台的落地与客户需求的契合，最终成功利用信息实现业务的全面升级。

尽管目前互联网金融正属于强劲发展时期，影响了商业银行原有的存贷款业务和支付等功能，对其利润效益也有一定影响，但多年来国内以银行等单位为代表的金融格局暂未被大局面改变，但银行作为国家宏观经济和实施的执行者，短时间内银行在国内金融领域内的重要地位不会变动，但随着互联网金融产业不断的发展，国家对互联网企业的扶持在将来必不可少，传统银行

参考文献：

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[2]谢平安, 赵权伟, 诸葛玉华, 王苗, 叶芳, 覃志俭. 金融发展对经济增长的非线性效应研究——基于面板平滑转换模型的实证研究[J]. 区域金融研究, 2017(03): 36-47.

[3]廉超. 经济新常态下商业银行资产负债管理与经营策略研究[J]. 当代经济, 2017(12): 80-84.

[4]刘江会. 金融支持上海建设具有全球影响力科技创新中心对策研究[J]. 科学发展, 2017(06): 13-26.

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