贷款的基本制度

1、贷款的“三性”原则：流动性、效益性、安全性。也就是我们常讲的“三性原则”，这也是信贷管理的基本要求。

（1）安全性：是指资产、收益、信誉等免受损失的可靠性或确定性。保证资金安全。一方面有助于减少资本与资产损失，增强预期可靠性；另一方面可以在公众中树立良好形象，这方面非常重要。

（2）流动性：是指资产可立即无损地迅速运转或变现的能力。流通性要求在合理安排贷款期限的同时，必须作好两个方面的工作：

一是保持一定的“准备资产”，二是实行负债管理，通过借款负债来满足现金支付需要，不仅仅是通过流动资产来满足流动性要求。

（3）效益性；是指贷款公司在正常经营状态下的获利能力。

贷款公司的三性原则之间既有联系又有矛盾。三者矛盾表现为：追求流动性、安全性，往往效益性低；反之，追求效益性，就要把资金按放到收益较大、风险较大的长期投资项目上，这会给经营的安全性、流动性带来威胁。但从长期来看，效益性、安全性、流动性三者之间又存在着一种相互依赖、相互促进的统一关系，流动性是实现安全性的必要手段；安全性是实现效益性的基础；追求效益，是安全性与流动性的最终目标。因此，我们应把三者统一协调，取取最佳组合，即在保证安全和流动的前提下，追求最大限度的效益。 2、“5C”原则：

1）品德；诚信程度和偿还意愿。

2）能力；借款人借资金妥善使用获取利润的能力。

3）资本；即借款人会计报表上的总资产总负债情况、资本的结构、净资产的状况等。 4）担保；用作还款保证的第二还款来源。 5）环境；经营情况和其外部经营环境。 3、贷款“三查”制度。

贷款要坚持贷前调查、贷时审查、贷后检查。

贷前调查是正确发放贷款、减少贷款风险，保证贷款安全的前提。

贷款审查过程实质上就是贷款的决策过程。各级审查人员对贷款决策负有决策的责任。1、审查借款企业、担保单位的资信。2、审查贷款用途。3、审查贷款的额度、期限、利率是否合适，是否与银行资金运用协调。

贷后检查是贷前调查和贷时审查的继续，是防范贷款信用风险的重要环节。 4、审贷分离制度： 客户部负责贷款调查，风险管理部负责贷款审查，总经理和董事长、贷审会负责审查和审批。流程为：受理—调查—审查—审批—放贷—贷后检查，其中受理、调查、放贷、贷后管理由客户部负责，风险管理部具体负责审查和监督。 5、贷款基本条件

借款人申请贷款应符合以下要求：

1、自然人必须年满18周岁，有完全行为能力； 2．企业则必须具备法人资格； 3、有按期还本付息的能力；

4、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经工商部门办理年检手续。 5、贷款卡；贷款卡是指中国人民银行发给注册地借款人的磁条卡，记录借款人在金融机构的融资情况，是借款人凭以向各金融机构申请办理信贷业务的资格证明。 贷款卡要每年年审一次，年审合格的贷款卡才能办理信贷业务。