我国电子支付的现状及应用问题研究

目 录

摘要„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„Ⅰ 引言„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„Ⅱ 一、电子支付的定义„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1 （一）电子支付的定义„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1 （二）电子支付的特征„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1 （三）电子支付的分类„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1 二、电子支付案例分析„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5 （一）一网通网上支付“持卡人区”„„„„„„„„„„„„„„„„5 （二）第三方支付„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7 三、我国电子支付的发展现状„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8 （一）我国电子支付的发展现状„„„„„„„„„„„„„„„„„„8 （二）电子支付的法律问题„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„9 四、我国电子支付的应用问题研究„„„„„„„„„„„„„„„„„9 （一）我国电子支付应用存在的问题分析„„„„„„„„„„„„„„9 （二）我国电子支付发展策略„„„„„„„„„„„„„„„„„„12 参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„16

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摘 要

网络越来越多的成为人民生活的一部分，更是成为、企业、银行、个人进行宣传、展示、政群沟通以及企业与客户之间交流、交易的平台，这是时代发展的一个必然，虽经过十多年的发展，但我国电子支付的发展受限于信用认证、技术、设备以及立法的保障等问题，另外还存在区域发展不平衡的特点，面对互联网越来越多的深入实际生活和工作中，如果加强网络的安全认证，提高技术手段和设备的更新是摆在我们面前的课题，互联网还在不断的发展，从另外一个角度来说，电子支付的方式方法也要紧跟发展的步伐，加强网络的监控，针对存在的电子支付漏洞，进行有效的归避，这样才能促使电子支付的最大利用，满足社会经济发展的需要。另外作为电子商务和电子的重要组成，电子支付在立法上还要进一步加以完善，为互联网上的支付提供有力的法律保障。基于此，本文深入浅出的论述了我国电子支付的发展现状及应用问题，从电子支付的概念切入，到电子支付的发展现状进行了充分的阐述，最后对应用问题提出了自己的建议。

【关键词】 电子支付；发展现状；应用

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引 言

随着全球电子商务、电子政务的快速发展，从商品的交易，扩展到银行现金业务和市政收费，而从目前电子政务的应用情况来看，对互联网进行电子政务的有关活动，势必需要更多的方式方法，并提供安全的保障。目前电子支付的主体平台是电子商务。根据赛迪顾问对电子商务发布的数据显示，中国电子商务在去年交易额超过了1万亿元，而预计今年交易额将突破1.2万亿元。在过去两年，中国电子商务交易额增长速度保持在50%至60%左右，相信在未来几年内仍将会以较快的速度发展。而现在中国的网民数已突破2亿，中国电子商务基础已相对成熟。这对我国电子支付应用问题的研究非常有意义。电子商务交易的完成顾客需要通过电子支付的方式将货款交付给商家，商家在确认收到货款后，应立刻将货物发送给顾客。至此，一笔交易就这样顺利实现。从整个的运作过程来看，“通过电子支付将货款安全支付给商家”这个环节起着承上启下的作用，它是电子商务中最关键、最核心的环节，也是电子商务得以进行的基础条件。基于此，本文笔者将在专家学者著作的引导下，对电子支付的发展现状及应用进行粗浅的分析，以期可以为相关部门或是日后他人研究本课题提供一些借鉴

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我国电子支付的现状及应用问题研究

一、电子支付概述 （一）电子支付的定义

电子支付也叫做电子商务中的支付系统电子化，指整个支付业务全面实现电子化、数字化.[1]是电子商务中的一个极为重要的关键性的组成部分，在讲求速度的电子商务环境中，如果依赖传统的支付方式，如现金、支票、银行汇票等，付款及清偿的流程将成为交易的瓶颈。实现支付电子化是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件，没有合适的电子支付手段相配合，这样的电子商务只是间接电子商务。

所谓电子支付指的就是进行电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构使用安全的、数字化的支付手段通过网络向另一方进行货币支付或资金流转。

（二）电子支付的特征

电子支付与传统的支付方式相比较，具有以下同几个特征： 1、电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。

2、电子支付的工作环境主要是基于一个开放的系统平台(即因特网)之中的。

3、电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet , Extrnnet，电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施。

4、电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势,可以在很短的时间内完成整个支付过程，而且支付费用十分少,仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。

（三）电子支付的分类

电子支付按支付方式可分为智能卡、电子现金和电子支票三大类： 1、智能卡

智能卡最早问世于法国，在20世纪70年代中期，法国Roland Moreno公司在一张信用卡大小的塑料卡片上进行安装嵌入存储器芯片的方法，最

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早成功开发成IC存储卡[2]。经过二十多年的发展，智能卡具有了真正意义上的智能功用，其智能结构主要来自于卡表面镶嵌的微型智能模块，智能模块内含有微处理器和存储器的微型模块，微处理器内装有一个智能卡操作系统(SCOS或ICOS)，智能卡存储器中的数据均以文件的形式来存放，系统可以为每个文件提供保密措施，存储器中的数据是可以永久性保存的，不会在携带的过程中丢失。

1.1智能卡的结构与工作过程 智能卡的结构主要包括三个部分： 1.1.1建立智能卡的程序编制器

程序编制器在智能卡开发过程中使用，它从智能卡布局的层次描述了卡的初始化和个人化创建所有需要的数据。

1.1.2处理智能卡操作系统的代理

包括智能卡操作系统和智能卡应用程序接口的附属部分，该代理具有极高的可移植性，它可以集成到芯片卡阅读器设备或个人计算机及客户机上。

1.1.3作为智能卡应用程序接口的代理

该代理是应用程序到智能卡的接口。它帮助对使用不同智能卡代理的管理，并且还向应用程序提供了一智能卡类型的接口。

智能卡系统的工作过程是：

1.1.3.1 在PC机或是终端电话，甚至是付费电话上启动用户的因特网浏览器。

1.1.3.2 通过安装在PC机上的读卡机，使用用户的智能卡登录到为用户服务的银行Web站点上，智能卡就会自动告知银行用户的帐号、密码和其它一切重要信息。

1.1.3.3 用户从智能卡中下载现金到厂商的帐户上，或从银行帐号下载现金存入智能卡，完成整个交易。

1.2智能卡的优点

智能卡和传统的磁条卡比较，具有下列优点： 1．2．1存储量大

传统的普通磁条卡只能存储少量信息：而一般的智能卡都带有2K一lsx字节的存储器，能存储大量信息。例如：签名、身份证号、收支平衡表、

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重要的信息摘要、重要的几笔交易记录等。

1.2.2适用的范围广

智能卡不仅可以存取和控制多个的数据库，且可以用作识别装置和便携式数据存储装置。智能卡的用途已经超出了通常的金融业务和商业业务，用于各种不同领域的交款卡、扣款卡或健康状况卡、人事档案卡、个人信息卡等，真正能够实现“一卡在手，走遍天下”。[3]

1.2.3使用方便

智能卡可以在线使用，也可以脱线使用.在脱线使用时，用户只需根据需要配置相应的读卡机和写卡机设备即可.节省了建立网络所需费用和时间。

1.2.4安全性高

智能卡采用多级密码、国际标准和技术协会的DES加密与加密算法进行加密，因此明显地提高了智能卡的安全性，且智能卡本身经过严格的防伪技术处理也不可能被复制和伪造，安全性很高。

2、电子现金

电子现金是以数字化形式存在的电子货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些系列数来表示各种金额的币值，使用起来灵活简便，可不与银行连接便可使用.电子现金支付系统的特点是不直接对应任何帐户，是持有者事先在银行账户预付资金，便可获相应金额的电子现金，那就可在商店里进行电子现金购物。

2.1电子现金的支付过程

电子现金的支付过程可分为四步：

2.1.1用户在可以分发电子现金的银行开帐户，在账户里预先存入现金，用现金购买电子现金证书，那么这些电子现金就有了价值可以在商业领域中流通。

2.1.2使用电子现金终端软件从电子银行上下载一定数额,一般不超过100美元的电子现金存到自己的计算机硬盘(电子钱包)上备用。

2.1.3用户与愿意接收电子现金的商家洽谈，签订订货合同，并用电子现金进行支付款项。

2.1.4商家在收到电子现金后到与授权的电子现金银行进行结帐，银行把用户通过电子现金购买商品的钱支付给商家。

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要使用电子现金支付，银行和商家之间须要有协议和授权关系，参与交易的各方，如用户、商家和银行都需要使用电子现金软件，银行要负责用户和商家之间资金的转移。

2.2电子现金的特点

电子现金应具有以下一些性质： 2.2.1性

电子现金不依赖于所用的计算机系统。 2.2.2不可重复使用

电子现金只可花费一次，一旦花费过一次后，就不能花费第二次。 2.2.3匿名性

电子现金不能提供用于有关持有者身份的信息或用于跟踪持有者的信息。 2.2.4可传递性

电子现金可以像普通现金一样从一个人传到另一个人手上，而且不能提供跟踪这种传递的信息。

2.2.5可分性

电子现金像普通的现金一样，可以把大币值分成小币值。 2.2.6安全性

由于电子现金只是些数据，容易被复制，所以要防止伪造电子现金。 2.3电子现金中存在的一些问题

虽然电子现金使用起来方便、快捷，但也存在一些问题：

2.3.1电子现金没有统一的国际标准，接受电子现金的商家和银行太少，不利于电子现金的流通。

2.3.2由于应用电子现金对用户、商家和银行的软、硬件要求都较高，造成成本较高，因此，需要开发出硬软件成本较低的电子现金。

2.3.3风险较大。由于电子现金是一串序列数，容易复制，可能出现重复消费的情况。要是有某个用户的硬驱(电子钱包)损坏，导致电子现金丢失，钱就无法恢复，用户会遭受到严重损失。

虽然存在各种问题，但是电子现金的使用仍呈现出良好的增长势头，相信在不久的将来电子现金有可能成为网上贸易中通用的方便的交易手段。

3、电子支票

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电子支票是一种借鉴通常会计中纸张转帐支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。[4]而这种电子支票的支付是要在与商家及银行相连的网络上以加密的方式传递的，必须提供身份认证和数字签名使用电子支票可以节省事务处理的时间和费用，最大限度地发挥了当前银行系统的自动化潜力。

3.1电子支票的交易过程

3.1.1消费者和商家之间达成购销协议,并且选择用电子支票进这行支付。 3.1.2消费者与商家交易后,消费者从银行获得一个唯一凭证，消费者将这个付款证明交给商家。

3.1.3商家通过验证中心对电子支票进行验证，在通过验证无误后将电子支票交给银行进行支付。

3.1.4银行对电子支票进行验证，验证无误后，即向商家兑付或转帐。 在目前,电子支票传输的系统大都是采用专用网络系统，大部分国际金融机构有自己的专用网络、设备、软件以及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议,借以来完成数据传输，从而能控制其安全性。

3.2电子支票的优点

3.2.1电子支票与传统支票十分相似，用户易于掌握其用法，接受度很高。 3.2.2电子支票的传统的密码加密方式比以公开密钥加密的系统容易处理，参与交易的各方都可以使用公开密钥来验证支票。

3.2.3电子支票技术可以连接公众网络金融机构和银行票据交换网络，以达到通过公众网络连接现有的金融付款体系。

3.2.4由于电子支票内容可以附在贸易对方的汇票资料上，因此电子支票能够容易与EDI应用的应收帐款整合。

二、电子支付案例分析

我们知道招商银行是国内首家全面启动的网上银行，招商银行的一网通深入人心，在许多银行还需要通过复杂的流程来办理汇兑的时候，招商银行已实现快速的电子支付，在几分钟内就可以把钱汇到对方帐号上，并实现网络银行多种支付功能，那么这里我们以招商银行的电子支付平台为案例，进行一些分析。

（一）一网通网上支付“持卡人区”

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通过一网通网上支付，消费者可以在网上任意选购众多与招商银行签约的特约商户所提供的商品，足不出户，即可进行网上消费。一网通网上支付的“持卡人区”的功能，如图所示。

图4.3 一网通网上支付的持卡人区

1、 服务特色

1.1 全国联网，消费者可以在任何一家招商银行特约商户消费付款。 1.2 多种支付工具，满足消费者各种消费需求。 1.3 强大的安全保障。 2.支付工具

招商银行一网通网上支付的支付工具有4种，如图4.3所示。消费者可以任意选择网上支付的支付工具。

2.1专业版支付。从个人银行专业版关联的一卡通活期存款支付，可自己设置任意限额。

2.2一卡通支付。从活期存款支付，有封顶限额，只能使用部分地区分行开户的一卡通。只有东莞、杭州、温州、宁波、绍兴、合肥、福州、泉州、佛山、青岛、哈尔滨、南京、常州、镇江、苏州、无锡、乌鲁木齐、太原、济南、烟台、重庆、大连、广州、西安地区的用户，可以使用一卡

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通进行网上支付。

2.3支付卡支付。从专用账户支付，有固定限额，只能使用部分地区分行开户的支付卡。

除东莞、杭州、温州、宁波、绍兴、合肥、福州、泉州、佛山、青岛、哈尔滨、南京、常州、镇江、苏州、无锡、乌鲁木齐、太原、济南、烟台、重庆、大连、广州、西安地区以外的用户，可以使用支付卡支付。

2.4信用卡支付。在消费者的信用卡额度范围内支付，可设置限额。 3.服务渠道

3.1申请渠道。网上个人银行大众版、网上个人银行专业版。电话银行95555、网点柜台。

3.2管理渠道。个人银行大众版、个人银行专业版。电话银行95555 (二) 第三方支付

淘宝是最早从事第三方支付的国内企业之一， 2003年,淘宝中国网站（www.taobao.com）正式开通，淘宝与多家银行建立战略伙伴关系，在支付渠道和商户共享方面开展全面的合作。淘宝与银联电子支付合作，将使中国用户能用15家银行的20多种银行卡，通过淘宝进行安全、快捷、便利的网上支付。

1．淘宝为买家和卖家提供的服务 淘宝是一种在线付款与收款的方式。

对于买家而言，用淘宝付款和收款是完全免费的，买家可以使用网上银行账户付款，买家的账户信息会被安全保存，绝对不会透露给任何其他人。

对于卖家而言，接受大多数主要的银行卡和其他付款类型。淘宝对卖家是完全免费的。操作很容易，立即注册，开始快速接受付款。

2．淘宝账户注册方便

2.1任何人只要有一个电子邮件地址，就可以使用淘宝在线发送和接收款项。 2.2 企业账户，以公司、单位名称或个体工商户字号开设的淘宝账户。企业账户可以设立不同级别的多用户访问权限。

注册一个淘宝账号后，该地址将是你的用户名，可以通过它进行转账、支付和收款。可以支持24种中国银行卡，因此可以通过银行卡方便地往淘宝账户上充值，也可以把淘宝账户里的钱转到任意一张银行卡上，在此过

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程中，不需要向淘宝提供你的银行账户信息。有了淘宝，付款和收款都是即时的，无疑提高了买卖双方的交易效率。

3．淘宝使得付款变得轻松容易

淘宝除了给网上的买家、卖家带来了安全、方便、快捷的支付体验外，一些时尚的年轻人甚至在网上交易之余，把“淘宝”当作了自己网络生存的“理财工具”。与以前常用的几种支付方式相比，淘宝给网络交易带来方便。以前经常使用传统的邮局汇款、银行汇款、网上银行等，为了付款和收款，依然需要到邮局、银行排队等候，还不得不在网上透露自己的银行账（卡）号，事实上并没有做到真正的“足不出户”。同时，安全上也存在着隐患。淘宝给网络交易带来安全、方便、快捷的支付。

三、我国电子支付的发展现状 （一）我国电子支付的发展

天津工业大学刘剑认为，在我国，应用最广泛的非现金零售支付工具为借记卡账户，互联网支付功能的开发自然从借记卡开始[4]。网上银行功能是在线支付服务的基础，几年来，各家主要商业银行的网络银行业务不断地发展完善，并各自向商家提供不同规范的支付接口。由于金融机构的大集中还在进展当中，现有商业银行的多级结构给商家和消费者造成了诸多混乱与不便。

银联的存在解决了多银行接口集成的问题，利用金卡工程已经建立的地方跨行ATM/POS网络，地方银联有条件向商家提供多银行卡在线支付接口，消费者的PC作为虚拟的ATM/POS终端，通过Web页面输入银行卡账号与ATM密码即可方便地实现在线支付。广州银联、厦门金卡中心以及上海的China Pay发展较早，在消费者当中已经建立了良好的口碑。

1998年，首信公司借助首都电子商务工程的优势率先进入市场，集成了多家银行的接口，向电子商务公司提供统一的第三方支付网关服务，该模式为我国在线支付体系的形成奠定了基础并沿用至今。

随着支付接口技术的逐步透明，以及各种电子商务支付需求的不断增长，2004年以来全国范围涌现了数十家中小规模的增值支付服务商，以较低廉的接入价格吸引中小商户的加盟。然而，中小型商户的需求与在线支付数量短期内还难以达到临界规模，以及业务模式上没有更多的创新是这

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类服务商未来生存与发展的最大障碍。

总的来看，中国的互联网支付服务自1998年起由银行、地方银联、工程以及商业支付网关并行发展，各类支付服务机构拥有不同优势的资源并互相交错渗透，共同向商家提供在线支付与结算服务。虽然该体系还存在诸多混乱与不便，但无论如何，互联网支付服务模式在近两年已经逐步成熟，商家和消费者已经能够找到安全有效的在线支付办法。

（二）电子支付的法律问题

李智、叶波认为电子支付是新技术在金融领域的创新性应用，在带来便利、创造效率的同时也带来新的风险和责任。因此，在法律的相关规定及条文中应增加涉及电子支付的相关内容，在法律的框架下保证体系的顺利进行及解决纷争[9]。

2.1 明确电子签章的合法地位

在电子支付中各交易方通过CA系统分发的证书确定其合法身份，并进行数字签名，从而代替了传统支付票据中的章和手工签名，确认其与传统签章具有同等地位。因此，在法律上明确电子签章的合法性就成为了基本法律问题。在一些发达国家已经在相关法律上加以明确，并制定了许多细则，基本消除了法律上的障碍。而在我国，相关法律还比较含糊，只是通过一些规章和规定只给予确定，并没有在《中华人民共和国票据法》和《票据管理实施办法》中明确电子签章的法律地位。因此尽管电子支付业务已经蓬勃开展起来，立法的滞后将带来相关的风险。

2.2银行、客户及第三方的法律责任

在实施电子支付的环节中，涉及到银行、客户同时还有第三方，如CA认证机构和网络运营商。在此价值链中，存在着各环节各方的贵责、权、利，并且与传统支付方式有着很大的不同。立法部门及行政部门应尽快颁布详尽的法律细则及管理规章，明确各方的法津责任，共同承担风险防范的任务。

2.3 其他法律问题

在电子支付中，由于其形式和载体都与传统方式发生较大的改变，同时也产生了一些新的法律何题。如：管辖权与法律适用问题、发行机构的非银行化问题、隐私权保护问题等，需要法律专家与各相关部门及时探讨，从引导其健康发展、及时防范风险的角度出发，加强立法、执法及监管。

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四、我国电子支付的应用问题研究 （一）我国电子支付应用中存在的问题分析

网上支付等电子支付业务的产生和发展，不仅大大推动了支付业务流程的再造，而且还优化了经营过程，降低了交易成本，但由于我国对这项业务起步比较晚，发展还不够充分，目前主要存在以下几个方面问题:

1、网上支付硬件设施落后

我国与发达地区在用于开展电子支付业务的硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等的基础设施建设的相比还比较落后。近年来,不可否认我国网络发展速度较快，但是发展不均衡，与国内网络应用需求以及国际先进水平相比较仍存在较大的差距。特别是在县以下欠发达的地区的银行机构，由于受资金、设备等多方面的影响，在普及银行电子化的路上还存在相当大的难度。另外，由于我国普遍存在的网络带宽较窄、光纤的铺盖率低、速度较慢的问题，也都严重影响了运行效率和支付质量。

2、电子支付业务的支撑系统存在安全隐患 2.1 信息泄漏

电子支付业务是主要应用互联网进行交易、清算和信息发布的系统。我知道都知道网络是开放的，网络存在安全漏洞，我们不能够保证网络中信息的隐秘性。例如:在电信内部工作人员可乘工作之机，很容易地就能够获取网络中传输的信息；网络攻击者（黑客）也可以利用网络安全存在的问题，通过搭线等方法，从传输信道窃取信息；

2.2 假冒通信

互联网提供了灵活的数据交换机制，但另外一方面也给假冒通信有了可乘之机。网络外面的用户，要欺骗总部，与其进行通信，只要将他的设备配置成与网络内的设备相同就可以了。同样的道理，要是网络外的用户要想假冒总部，欺骗网络内的所有网点，只需把他的设备配置得与总部的设备相同，并采取一些措施将总部的设备阻塞就能够成功。

2.3 假冒信息

网络攻击者在窃取了网络中传输的信息后，只要使用一些并不很复杂的技术，特别是在电信内部人员的配合下，就能够进行对信息的假冒。例如，一些本已完成的业务重复进行等。

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3、信用风险的恶性循环会危及银行业

开展电子支付业务的整个交易过程可以说几乎全部在网上完成的，而这种支付方式的“虚拟性”，一个方面能够使银行不受时间和地域的，但同时在另一个方面也使得交易的对象不够明确，交易过程透明减弱。正是由于电子支付指令未被广泛接受使得电子银行具有比传统银行更大的风险信誉。如果出现信誉问题，那么强大的负面公众将会使银行资金或客户造成的严重流失。银行出于本身信息技术水平的局限，它们通常是把银行的外包业务外由第三方的服务供应商(即提供高科技的专业技术服务公司)来承担。由于这一领域只是由少数的几个技术服务供应商来控制，万一他们中的任何一个出现了问题，很多银行就会因此受到损失。

4、技术规范和实施标准缺乏统一规划

对于身份认证的权威性和性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等电子支付业务的核心技术等关系行际互联的技术参数，都没有制定相应的国家标准。目前每家银行都是各行其是，自我为中心，互相不兼容。更有的是，自己银行系统内部也不是统一，省级分行自行开发运行电子支付业务，自己建立CA身份认证中心。我们可知这种状况弊端很多。首先，各行网上银行业务标准统一，技术各异，这不利于银行之间以后的互相合作、联合；其次，重复投资，造成资源的巨大浪费。同时，某些银行自行建立CA认证中心，自己为客户颁发数字证书，验证客户身份的做法是缺乏性和客观性的，一旦发生法律纠纷，这些银行会将陷入被动不利的局面。

5、相关法律法规缺乏

到目前为止，我国银行开展电子支付业务已经有7年多的时间了，但是国内法律法规对电子支付业务发展不能提供充分的保障，对于关系到计算机和网络等相关领域的立法工作还相对滞后，保障网上银行和电子商务活动有效开展的法律框架体系还相当缺乏。一些基础性法律尚未出台，而《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行的业务。除了《安全法》、《保密法》之外，目前只有由中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》在起到一定的规范作用，正因如此,银行在与客户可能发生的纠纷中处于一种无法可依的另人尴尬境地。此外，对于传统交易方式中

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所具有法律效力的合同等如何在电子介质中应用，电子记录如何作为证据等问题均没有明确规定。

6、监管措施不完善带来风险

首先，电子支付的业务几乎所有整个过程都是通过网络来进行，没有了以往的签字、盖章及纸质凭证。其次，客户、银行都没有各种密码保护或与其它相应的保护措施，致使监管当局在进行取证调查时,不能够收集到相关的资料。第三，由于银行业务中的各种账目和业务记录都可以通过修改而且是不留任何痕迹的，所以监管部门从银行中看到的数据不能正确地反映其真实状况。我们知道网络具有开放性,电子支付业务不仅容易会诱发网络犯罪的产生，而且还容易会导致产生各种业务风险。正是电子支付业务的这些特点，给金融监管的有关部门带来了新的课题。对于电子支付的发展巴塞尔委员会及各国银行监管有关部门都表示密切的关注并正在进行相关研究，而我国一直没有法律法规去对电子支付方面进行监管。

7、诚信度太低和认知缺失

据有关调查表明，电子支付工具的用户群一般为20-35岁，而这因为互联网的使用用户,主要集中在这年龄层，他们上网并对网络消费敢于尝试，有一定知识水平和消费能力。目前信用体系尚不完善，另他们最担心的是货款支付后所获得的服务或者产品并非网络购买时当初所想所要的，使用户对商品质量问题感觉也不安全。很多业内人士认为，与国外相比较下中国电子支付还有很大的差距。这主要有两个原因:一方面是电子支付的应用开发不够全面。另一个方面就是使用银行卡的人群在我国不多，那么使用电子支付的人就更少了。目前影响电子支付发展的一个重要的因素是网络教育不够全面。很多人根本没有机会接触到电子支付，甚至很多人没听过电子支付。还有，最重要的就是电子支付公司并没有好好利用商品价值和服务来拉动吸引用户，并且对用户进行引导使之定购。

由于电子支付与到很多概念与领域都有相关联，而这些因素都可能会直接或间接影响电子支付业务的发展，而这些因素包括银行的网络系统、老百姓的银行卡持有率、网民的支付习惯、电子商务的发展水平等等。

（二）我国电子支付的发展策略 1、要积极扶持电子支付业务的发展

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我国加入WTO，这在为我国网上银行开展电子支付业务带来了前所未有的机遇的同时，也使得其必须要面临实力雄厚且掌握先进技术的外国网上银行的激烈竞争与挑战。因此，我国需要从多方面来对电子支付业务的发展给予大力的支持。在对西方发达国家的经验进行合理的总结借鉴的同时，结合我国的实际情况，做好发展规划及宏观指导。要注重对银行网络化的宣传，并同时对于网络银行的发展提供资金、人才、技术、科研、税收、法律、认证等相关方面的支持。可以将电子支付作为知识经济的重要组成部分，进而组织人民银行、银监会和信息产业部等相关部门开展攻关研究，从而对电子支付发展中所存在的问题进行逐步深入的解决，同时也要要制定建立一套健全的、行之有效的优惠，从而激励研究部门及企业从事网上银行相关产品和技术的研究与开发。

加快电子支付业务相关标准的制定，包括基础标准、安全标准、操作标准和电子数据交换标准等。电子支付的产生将对对传统支付所形成的知识体系、价值体系、社会体系及法律体系等带来极大的挑战，所以，我们必须要对网络环境下支付的相应体系进行探讨和完善，进而为电子支付的发展提供理论指导

2、提高网上银行的安全性

电子支付的安全性是客户信任度的关键，其对电子支付业务的成败起到了致关重要的作用因此，本文笔者认,我们必须要做到三点:

第一，要对计算机系统的关键技术和关键设备的安全防御能力进行加强。其目的主要是通过提高操作系统的安全管理能力和不断完善安全机制以加强网上银行的安全性，在实际的运行过程中要不断地检测各种网络入侵，审核安全记录，如果发现有对网上银行安全构成威胁的情况要及时的进行处理。

第二，要对应用软件的科技含量进行大力提高，要勇于使用创新技术，尤其是在安全策略方面，更要注重采用新技术，提高系统安全管理自动化程度，进而减少人为因素对系统安全所造成的影响。与此同时，我们还要借鉴和汲取西方发达国家的先进经验，从而使得我国网上银行的发展能够与国际先进技术同步。

第三，要特别注重管理机制的建立，加大执行的力度，加强内部职工

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的计算机安全教育，提高职工的整体素质。

3、健全必要的法律保障体系

建立健全相应的法律法规是保证电子支付业务健康稳步发展的根本保障，所以相关职能部门必须要加快立法，进而为电子支付业务的健康稳步持续发展提供相应的健全的法律保障体系及服务支持体系。

3.1我国的相关职能部门应就电子支付的通讯安全、控制权的法制责任、存款保险、保护措施及争端的适应条文等问题加以立法。

3.2制定有关数字化，电子货币的发行、支付与管理的制度以及电子支付业务结算、电子设备使用等标准。从而为电子支付的健康稳步持续发展提供一个规范、明确的法律环境，同时立法机关应密切关注电子支付业务的最新发展趋势和科技创新，进而集中力量研究、制定并完善有关的法律法规。

4、加强网络基础设施建设

若想发展电子支付业务，就必须要逐步完善电子基础设施。 4.1加强宽带化、智能化、个人化的高速通信网的建设，同时应重点对功能强大的金融通信网络进行建立与完善。

4.2加快各类银行卡的发行与功能的扩展，不断的对电子网络系统、金融电子设备等进行增加及完善。

4.3加强国内商业银行之间的联系，进而实现资源的共享，从而逐步建立集中统一的信息中心，降低服务成本，提高服务效益和质量。

4.4由国家出面建设统一公用的CA认证中心，从而使得认证中心更加中立及权威。

5、银监当局要强化对电子支付业务的风险控制

电子支付业务的风险防范和控制，就主要由人民银行和银监会进行。 5.1人民银行要加快信息管理系统的建设

依据《网上银行业务管理暂行办法》的规定，商业银行必须要建立网络银行业务信息管理系统，人民银行可以利用这个机会开发与商业银行对接的信息管理系统，对电子支付业务有“重点”地进行监管，进而保证电子支付业务的健康稳步发展。，

5.2银监会要严格市场准入、退出和市场运行机制

现阶段，要避免没有规划、一哄而上，在审批过程中应把握重风险防

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范、化解机制。不论是网络银行的设立还是电子支付业务的开展，都必须要具备完善的风险意识及处置方案、计划。

建立强制信息披露制度。就监管来讲，信息披露应当成为其最主要的内容，电子支付的重多特性加大了监管当局稽核审查的难度，进而导致了外部公众难以全面真实了解经营情况。因此，为了保护客户的利益，建立强制信息披露制度极为重要。

6、改变监管方式和创新监管手段

改变监管方式，由机构监管向功能监管过渡。根据电子支付业务的功能实施相应的监管，提高了监管部门利用市场手段进行电子支付创新产品监管的能力，从而避免了对电子支付业务创新造成的影响。这使得功能性的金融监管与基于网络为背景的电子支付业务这两种表面上的对立关系演变成为协调关系。

创新监管手段。传统的监管手段已经不能对电子支付业务实施高效、全面的监管，因此，监管部门除了制定具有针对性的管理办法外，还要加快自身电子化建设的步伐，进而使得其可以依托先进的科技手段，对被监管方实施非现场监测，从而使得其可以不断地适应金融监管中出现的新情况新问题

7、加快人才的培养和技术培训

加快人才的培养和技术培训引进专业技术人才，搞好专业技术培训，强化知识的储备，特别是同时具备网络知识和金融知识人才培养，彻底解决科技人才的瓶颈问题

8、建立社会信用体系

社会信用体系的建立是一个综合系统工程，所以必须要运用法律、经济、道德等各种手段来对整个社会的信用水平进行提升，进而建立健全完善的信用体系。在立法的有效支持下,实施建立二个信用体系:

一是人民银行目前在弄的黑名单,对于违犯网络支付安全和信用的人,都会纳入黑名单。

二是建立网络信用评价体系，就是不管你在哪里交易支付，你的每一次交易，特别是通过第三方面的支付平台支付的相关违约事例纳入网络信用评价体系。比如：淘宝网上的交易，不仅淘宝网有数据保证，更重要的

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是会输入到网络评价体系中来，起到有效的监督作用。

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参考文献

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