【问题探讨】 我国社区银行 发展战略研究 刘健 （兴业银行郑州分行。河南郑州４５０００８） 摘要：社区银行在缓解中小企业融资困境、提升银行整体竞争能力等方面都有着重要作用，在我 国当前市场经济环境中，发展社区银行有着重要的现实意义。立足于社区银行的概念，重点分 析了社区银行发展的特点及优势条件，并以此为基础，分析并研究了其发展过程中所面临的挑 战，提出了一些具有高度针对性的意见和建议，以促进我国社区银行的进一步发展。 关键词：社区银行；挑战；发展战略 文章编号：１００３—４６２５（２０１３）１０—００３９—０４ 中图分类号：Ｆ８３２．３３ 文献标志码：Ａ 发展社区银行既是市场经济的呼唤，又是完善 金融体系的必然；既是一项紧迫的任务，又不能操之 过急。要对社区银行进一步加深认识，分析社区银 观点：一是认为民营银行就是社区银行（徐滇庆）。 二是认为凡是资产规模较小、主要为经营区域内中 小企业和居民家庭服务的地方性商业银行都可称为 社区银行ｆ晏露蓉、林晓甫）。三是认为国有商业银 行在社区设立并提供人文化和个性化金融服务的经 行的特点和优势，认清其面临的挑战，建立适合我国 实际的社区银行发展战略，这样才能促进我国社区 经济的健康快速发展。 社区银行概念 一营网点就是社区银行（司德明、梁贵民）。四是认为 农村和城市信用社就是社区银行。五是认为社区银 行，是指在一定地区的范围内按照市场化原则自主 设立、运营、主要服务于中小企业和个人客户的 中小银行（巴曙松）。 、最早的社区银行出现在美国，当时称之为 “ｃｏｍｍｕｎｉｔｙ ｂａｎｋ”，原意是指以市场运行规则为指导 的、以地域社区为范围的一种服务于中小型企业和 个人的银行。严格来说，这里的“社区”一词并不是 一总之，从我国的基本国情出发，借鉴国外社区银 行功能，在本文的研究中对社区银行作出如下定义： 社区银行是一种以居民群体为经营范围的，在市场 运行规则指导下自主经营并能够为所依托的社区居 个明确的地理范围，可以是一个居民区，也可以是 个县甚至一个市。基于上述情况，本文研究的社 一区银行并不能简单地理解为字面意思，而是泛指为 所有资产规模较小、经营方向为中小企业或居民家 民提供便利的低成本、高个性化服务的小型金融机 庭的小型银行 。 构。 早在１９８１年，美国华盛顿州的《银行业》杂志曾 二、社区银行特点及其优势 经针对社区银行的定义问题进行了一次调查，最终 从市场定位看，社区银行主要面向当地家庭、中 选择了Ｍｉｃｈａｅｌ Ｌ．Ｇｉｂｓｏｎ给出的定义：“以其低廉的 小企业和农户的金融服务需求，大型银行则主要面 成本为其经营范围内的家庭和企业提供相应的金融 向大型的公司。社区银行的主要服务对象是个人消 服务，所提供的服务具有明显的个性化特征，同时， 费者，中小企业，家庭农场和本地经济（１ｏｃａｌ ｅｃｏｎｏ— 社区银行本身对于社区的完善和建设也有一定的积 ｍｉｅｓ）。与传统大银行相比主要有以下特点或优势阁： 极意义。” （一）经营规模小型化 目前国内学术界对社区银行的定义主要有五种 小型银行是社区银行的根本性特征，其经营规 收稿日期：２０１３—０９—０５ 作者简介：刘健（１９６９一），男，河南南阳人，研究生，工商管理硕士，经济师，副行长。 ２０１３年第１ｏ期（总第４１１期） ３９ 金融理论与实践 【问题探讨】 模的“小型号”是保证其盈利能力的基本条件。根据 相关部门提供的统计数据显示，在美国，社区银行的 平均资本仅为１亿美元，而所有权益通常也不超过 １０００万美元。存贷款规模分别为１．０２２亿美元和 ０．７８２亿美元。如果参照中美经济整体差异，这种银 行仅相当于我国国内四大银行的一个县级存储点。 （二）组织形式单元化 必须认识到，社区银行在发展过程中，一个重要 当前掌握的信用为纽带，进一步扩大银行的市场占 有份额。国内农村信用社在发展中就充分借鉴了国 特点就是以具有一定居住人口密度的社区为依托 的，在这一经营地理范围内建制单一，而在后续的发 展过程中也通常是选择提高服务水平而不是盲目地 向外扩展。虽然之前有部分的社区银行开始将经营 范围扩大到其他州县，但是其组织管理形式仍然保 持单一，通常仅有三四个分支机构来维持其对外扩 展业务。 （三）资金运用社区化０ 外社区银行先进经验，大面积推广小额信用放款，取 得了良好的效果。 （七）经营决策快捷化 社区银行正是因为这种传统意义上的单一制的 管理组织模式，为其经营策略的制定提供了更高的 效率，能够在短时间内根据外部市场环境的变化转 换经营理念。而大银行内部机构林立，一项正常的 业务审批程序往往要经过较长时间。 （八）经营特色个性化 社区银行不仅紧跟国家国民经济，同样也 更好地了解企业和居民，因此掌握了大量金融信 息。通过对市场的进一步细分，能够从不同的角度 改善自身的金融服务．更新金融产品，从而保证＿ｒ自 身经营具有鲜明特色。 三、我国发展社区银行所面临的挑战 根据上述的概念我们可以发现，社区银行的主 要资金来源为社区，当然也同样用之于社区。在这 机遇和挑战同时存在，在一定条件下甚至可以 逆转。在当前的环境下社区银行主要面临以下挑战 和竞争： （一）信用体系和存款保险制度不完善 种情况下，资产的整体负债流程都是通过社区完成 的，也就是说其资金的运用具有明显的社区化特 征。一般情况下，社区银行在发展过程中更多关注 的不是自身的发展，而是对社区经济的促进。与其 他一般分支制商业银行相比，这一点显然是不同的。 （四）市场定位弱势化 公众对社区银行的信任度不高，影响了它的筹 资能力。国有商业银行有国家信用保障，而社区银 行则没有这层保护，影响了公众对它的信任度。 （二）整体实力不强 作为社区银行又一大特征，为弱势群体提供相 应的金融服务是社区银行在制度方面的根本理念。 以此市场定位为基础，社区银行在开展业务的过程 相对于我国当前的四大国有商业银行来说，社 中，不同于其他的商业银行，更为偏向的是小企业和 普通居民，同时为了保证社区整体经济情况的平稳 发展，还要拿出相当一部分资金来扶持失业人员等 群体的创业和生活。 （五）经营资本多元化 区银行在整体实力方面还存在较大的不足，因此无 论是在扩大经营方面还是在吸引人才方面都处于不 利的竞争地位。同时，银行的整体管理水平相对低 下，对于市场经营过程中的风险抵抗能力薄弱。这 种情况下，社区银行的信誉的提升相对困难，因此其 长远发展受到一定程度的影响。 （三）银行经营业务的扩大和信息技术进步带来 新的竞争 经营资本的多样化是当前阶段社区银行发展过 程中的一个显著特点。而社区银行的经营资本主要 是社区居民和社区中的企事业单位提供的，因此在 投资方面相对多样化，不仅仅有自然人投资，也有相 １．对于优质客户的争夺日益激烈 在网上银行的时代，银行的优势不能单纯以资 本实力、分支行数来衡量。凭借低廉的上网成本和 开放型的客户优势，网上银行只需在网络上不断增 加新功能，再将不同产品组合成新产品，先推上市 当比重的企业法人投资。而这种经营资本来源的多 样化特征为企业的经营和管理提供了便利条件，也 在更深层次上防止了关联交易的大量发生。 （六）信息沟通对称化 信息沟通的高度对称是保证社区银行顺利经营 的客观前提，同样社区银行也正是凭借这一优势而 获得了蓬勃发展的生机。以所在的社区为依托，能 够帮助银行凭借地缘优势获得更多的企业和个人的 场，就能后来居上，抢夺大型银行的市场份额 。但 同时大银行有品牌、资金、技术、人才上的先发优势， 此外还有其他中小金融机构甚至互联网企业在电子 银行业务上也具有一定的优势，这些都会打破原有 的社区壁垒，从而对社区客户形成新的争夺。随着 银行业经营范围的扩大，大型商业银行更能提供全 ２０１３年第１０期（总第４１ １期） 信息资料，不仅仅降低了其经营风险，同样也能够以 金融理论与实践 【问题探讨】 面的金融服务，尤其是网络和通信技术的应用，地域 越来越小，关系型贷款愈加缺乏优势，使社区 银行在优质客户的竞争中处于不利地位。 ２．对相关业务的争夺更加激烈 受到多种因素的共同影响，在当前市场环境中， 社区银行必然承受巨大的市场竞争压力，而社区银 行自身的发展时间还相对较短，在很多领域业务的 开展尚处于初级阶段，无论是在服务水平还是产品 的创新程度方面，都存在着天然的不足，所以在后续 的发展过程中很可能被挤掉市场份额。 ３．营销人才的争夺 随着我国金融市场开放性不断增强，外资银行 参与到国内金融市场份额的竞争中来，这样对于专 业的金融人才的需求总量必然被拉大，为了拓展业 务，外资银行必然急迫需求大量了解中国国情的专 业金融人才。而所开出的优厚条件，通常是经营规 模较小、盈利能力低下的社区银行所无法比拟的。 因此大量人才的外流也就成为一种必然趋势，这无 疑对社区银行的正常经营和发展起到巨大的阻碍作 用。 和管理，减少人控因素对其经营造成的风险。 再次，则是能够有限度地提升中小股东权益实 现的保障水平，为其融资提供便利条件。 （２）关于公司治理结构。 股份制是社区银行发展过程中的必然选择，有 必要从自身经营环境和经营特点出发，建立健全“小 而精干”的董事会决策机构和议事程序，进一步规范 银行本身的经营行为和上层的领导行为。 （３）关于经营模式。 社区银行必须从自身的经营环境的特点出发， 灵活地选择经营模式。同时，业内合作也是我国社 区银行发展过程中必须重点关注的问题之一，通过 四、我国当前社区银行的发展战略 （一）发展我国社区银行的战略定位 和不同地区的各级银行达成合作来形成规模效应。 ２．我国社区银行的市场定位 市场定位是社区银行发展过程中不可回避的重 要问题之一，也就是说，社区银行必须对自身的竞争 优势和经营特点有一个直观的了解，以此为基础选 择合适的市场竞争策略，从而最大限度地实现自身 利益。从我国当前阶段社区银行发展的特点来说， 如下三种定位策略尤为重要： （１）差别化战略。 差别化战略也叫差异化经营战略，是指金融产 品必须和其他金融机构所提供的产品有所差异，从 而合理地规避不必要的市场竞争行为。由于银行社 区的规模相对较小，在多个方面都有明显的不足之 处，因此在经营过程中，如果不实现差别化策略，那 么其核心竞争力的实现也就无从谈起了。 （２）地区化战略。 一由于我国是社会主义国家，所发展的市场经济 必然也带有浓厚的社会主义特点，因此我国传统的 四大国有商业银行长期以来都在金融市场的竞争环 境中处于优势地位。这种情况在短时间内很难得到 根本性的改变，而包括社区银行在内的中小型银行 如果不从自身的经营特点出发，形成差异化经营，必 然无法在国内金融市场中立足。 １．我国社区银行的模式定位 般而言，社区银行在本地区有着良好的社会 关系和市场基础，且具有地方背景，可立足于本 （１）关于资本结构。 地区，并以此为中心逐渐扩大经营范围。值得借鉴 的是，目前我国的许多城市商业银行正在走着这样 有三种情况较为常见： 的一条发展之路，社区银行可以充分参考这一经验， 第一，股权集中型，能够找到绝对控股股东； 实行自身的地区化发展战略。 第二，股权高度分散型，没有直接的绝对控股股 （３）阶段化战略。 东； 我国社区银行在发展起步时期，不宜过分追求 第三，大股东型，虽然同样无法找到绝对控股股 规模，而应当定位于以当地经济特别是小型企业以 东，但是有几个类似的大股东。根据我国金融理论 及个体工商户作为主要服务对象。随着自身营业规 界的研究成果，我国社区银行的发展应该选择第三 模、营运资金的不断扩大，社区银行可以逐渐选取一 种资本结构。这是因为： 些中型的企业金融融资，同时大胆开展金融创新，逐 首先，这种模式能够有效地避免社区银行被大 步丰富可提供的金融服务形式。 股东所完全掌控，能够更好地对其经营行为和 （二）社区银行的发展战略 未来的发展方向进行监督和引导，这是根本性的因 １．存款保险制度有重要意义 素。 该制度是指通过保险公司来获得资金运行保障 其次，则是因为能够更好地对经营者进行监督 的一种机制，对于降低银行的金融风险有着重要的 ４１ 金融理论与实践 ２０１３年第１０期（总第４１ １期） 通常情况下，社区银行在资本结构选择中主要 【问题探讨】 现实意义。 保险机制对于引入社区银行有着重要的现实意义。 （１）存款保险制度是社区银行建立的根本性制 （三）发展我国社区银行的步骤实施 度。 １．逐步推动对农村信用社的股份制改造 作为市场中的重要主体，其经营行为必然承受 社区银行的领导者和管理者应该看到农村金融 相应的风险，而银行风险扩大化和公共化问题始终 对于提升社区银行发展水平、盈利能力所具有的重 是一个热点问题。社区银行实行存款保险制度不仅 要意义。而在我国当前的金融环境中，这一目标的 仅能够极大地提升自身的抗风险能力，同样也有利 实现，首先应该考虑对现有的农村信用社的改造加 于央行的监督和管理。 以实现。实际上，当前阶段的农村信用社在经营过 （２）存款保险制度是社区银行经营的根本性制 程中资金不足、业务范围单一等因素已经制约了其 度。 进一步发展，因此在未来的发展过程中，可以考虑适 这是保障社区银行凭借自身优势形成核一ｔ２，竞争 当地引入股权配置机制，建立完整的法人，为其 力的重要保障。实际上，由于我国当前的金融 发展成为社区银行做出准备。这一问题在当下已经 的影响，如果没有相应的存款保险制度存在，那么公 值得我们重视，并应该着手做出准备。 众对于国家救助的预期就会出现过高的情况，不利 ２．弓１进民间资本参股城市中小金融机构 于人们更好地监督银行经营行为。 我国当前阶段广泛存在的小型金融机构，可以 ２．良好的社区银行公司治理结构是社区银行发 考虑首先降低财政支持的比重，并适当地增强个人 展的重要保证 和企业的持股比例。这样一方面能够降低对其 只有建立健全一套行之有效的公司治理结构， 影响，另一方而也能够从根本上改善其股权结构，从 才能够为其在今后的发展过程中提供更为坚实的保 而逐步消除办银行、行政干预银行经营运作的 障，清晰的产权结构、合理的资本结构、有效的激励 弊病，为我国中小型金融机构的正常化发展提供支 机制等，都是其中的重要内容。 持。 （１）产权结构。 ３．设立灵活的准入门槛 资金来源的多元化特点为其产权结构多元化发 根据我国现行的相关规定，１Ｏ亿元是商业性银 展提供了根本保障。因此社区银行在经营过程中应 行的最低注资门槛，而城市商业银行注册资本最低 最大程度的理顺不同产权之问的关系，从而降低关 限额是１亿元，农村合作商业银行为５０００万元。但 联交易的比例，最大程度的保障投资者的利益。 是由于我国经济发展不均衡，这种设定虽然能够在 （２）Ｎ衡机制。 一定程度上规范金融市场的经营行为，提升进入难 股东大会、董事会、经理层、监事会是我国公司 度，但是这种不灵活的资本金限额势必影响社区银 化经营企业的根本制衡机制，是保证公司治理目标 行作用的充分发挥。而美国在这一方面则做得较 实现的客观基础。而在社区银行中，不同部门的相 好：美国法律允许最低注册资本限额随社区人口和 互合作和制约，同样也可以通过这样一套制衡机制 地理位置的差异上下浮动。我们应该考虑灵活地调 的建立来实现，这是保障银行内部风险控制的基本 整社区银行的进入门槛，从而为我国社会经济的发 制度前提。 展提供更为有效的支持。 （３）激励机制。 参考文献： 和其他市场中的主体一样，社区银行作为市场 『１］段军山．我国社区银行的发展思路——基于 经济环境中的重要主体，为了保证其整体盈利能力， 社区银行的内涵及产权模式的分析 郑州航空工 必然有相应的激励机制作为依托，将员工的长期利 业管理学院学报，２００９，（２）：４５—４７． 益和短期利益结合起来，并通过制度来加以确定，以 【２１廖洪富，郝倩．我国社区银行发展对策探析［Ｊ１． 物质手段和精神手段促进员工工作积极性的提升， 中国集体经济，２００８，（９）：８７—８９． 并督促经营者和管理者各司其职，共同为社区银行 ｆ３］冯静生．我国发展社区银行的现实意义与建 的发展做出努力。 议ｆＪ１．中国农业银行武汉培训学院学报，２００７，（２）： （４）信息披露制度。 ７６－７８． 信息披露制度是我国金融行业发展过程中，保 『４］关园园，贺杰．建立社区银行的必要性及模式 证自身信誉水平的有效途径之一。从我国金融业的 选择『Ｊ１．湖北农村金融研究，２００６，（７）：８７—８９． 现状来看，构建一个市场化的、渐进和多层次的存款 （责任编辑：贾伟） 金融理论与实践 ４２ ２０１３年第１Ｏ期（总第４１ １期）
