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ⅩⅩ银行业金融机构“小微企业金融效劳〞先进个人材料
银海泛舟掌舵人
——记ⅩⅩ农信联社、理事长 ⅩⅩ
ⅩⅩ，男，现年43岁，汉族，研究生学历，党员，1988年4月参加工作，先后任信贷员、坐班主任、联社副主任、副、主任;ⅩⅩ年9月入党校经济管理专业研究生班学习；ⅩⅩ年6月调任ⅩⅩ农村信用合作联社、理事长。
ⅩⅩ到ⅩⅩ农信联社上任后，面对一个农业大县，农信社经营路子如何走？经过一番深入调查和审慎思考后他深刻地认识到：农信社要想开展壮大，就必须秉承“效劳地方、效劳小微、效劳民营、效劳三农〞的市场定位，坚持走差异化、特色化开展之路，精耕细作，开拓创新，在支持小微企业方面积极探索，成为辖区小微企业名副其实的贴心银行。在支持农民增收、促进农村小微企业经济蓬勃开展的过程
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中，ⅩⅩ农信联社自身实力也得到稳步增强。截至2011年12月末，ⅩⅩ联社小型微型企业贷款余额53317,较年初增加25363万元，同比多增15811万元；2011年小微企业贷款增速为90.73%,高于全部贷款增速〔26.03%〕.7个百分点；全面实现银监会小微企业贷款“两个不低于〞目标。目前，该联社成了一家具有一定规模、经营稳健、治理规，受小微企业欢送的金融机构，为城乡经济开展做出了一定的奉献。他本人连续数年被县、市、省联社评为先进工作者；2008年获得省联社书法比赛二等奖；2009年获得ⅩⅩ市“五一劳动奖章〞；ⅩⅩ年获省联社“先进〞等荣誉。
携手进步相伴开展，为小微企业提供“贴身〞效劳 当初，该联社在确定市场定位之前，ⅩⅩ和他的团队经历了由不自觉到自觉、由被动到主动、从摇摆不定到躬身践行的曲折过程。如今，经过坚持与不断与完善，支持小微企业已经逐步上升为战略理念和企业文化，并在全员上下已经形成了一个根本共识，即一心一意效劳中小企业，与他们携手进步、相伴成长。
“今年公司利润有望到达600万元，比去年增加150多
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万元，你们大力支持，是你们帮企业渡过难关,要不然就没有公司今天的开展。〞谈起农信社对公司的支持,新民食品负责人新民感慨万千。这几年，他加工瓜子的销售量大幅增加，公司先后新上了两条国同行业较先进的全自动流水生产线，全套设备共耗资400多万元。该设备生产流程由电脑自动控制，大大提高了生产效率，最高可日加工优质瓜子60吨左右，产值70多万元。随着国市场的不断开拓，目前的销售、库存等能力已受到较大的，不利于公司的进一步开展壮大，可是要增加货物储藏,资金周转又成了眼前最大难题。当时,ⅩⅩ农信联社正在开展“金燕助微企〞活动，县联社把该公司列为重点走访对象，屡次与公司法人代表新民深入交谈，分析公司开展前景后，力助企业渡过难关。经风险评估授信，为该公司发放贷款350万元。利用这笔资金购置优良品种瓜子进展库存，从而满足了新瓜子上市前的市场需求。
中原红饮料为我县知名企业，主导产品为“波蕊〞牌系列口乐，年产1000多万瓶，其中软包口乐年产量为400多万瓶，瓶装口乐年产量为600万瓶，由于该公司的产品售价
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较低，深受农村广阔消费者喜爱，产品在市场上有较高的占有率。近三年公司的产销率均处于90%以上，销售收入增长率为销售利润增长率每年都以50%以上的速度高速增长。在省围，特别是ⅩⅩ地区，属于饮料行业生产的龙头企业。去年又增加了新产品，随着新产品上市销售，该公司的赢利能力还将进一步增加，不仅给地方财政创造一定的收入，也为地方群众提供一定数量的就业岗位。我县联社通过1500万元的信贷支持省中原红饮料，帮助企业上规模，上项目，提高了企业的生产能力，提升了企业的竞争力，促进企业做大做强，经营效益逐年提高。截止2011年末，该企业实现收入9422万元，较去年增加02万元；净利润1670万元，较去年增加1383万元。
联社以“公司+农户〞方式发放贷款500余万元，支持公司与当地农户种植，实现了经济效益与社会效益双丰收。如ⅩⅩ市远航实业和ⅩⅩ冢头镇前王庄村无公害蔬菜基地的100余户种殖大户联姻。
ⅩⅩ冢头镇前王庄村支书兼ⅩⅩ市远航实业董事长王国申说：“正是由于农信社当初的20万元贷款解了燃眉之
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急〞。提起创业时的那段日子，王国申直言太苦，真没想到办企业恁难。除了罗工地施工的辛苦，最主要的还是资金上的压力。他把养老的钱和准备给儿子结婚用的钱也拿了出来，但很快就用光了，满盘一算还有20万缺口没处补。开弓没有回头箭，认定的事儿还得坚持……可这20万元钱真的难住了他。一筹莫展的王国申想到了ⅩⅩ农信社，农信社了解情况后，很快为他发放了20万元贷款。就在公司前期运作正常的情况下，农信社再次伸出援助之手，发放贷款200余万元开展80余户村民建“大根萝卜〞种植基地，为公司组织货源加工奠定了良好的开展根底，也为冢头镇的农业产业结构调整创造了良好的开展空间。目前，萝卜、黄瓜、篙菜播种面积已开展近4000亩，年产值500万元。在农信社信贷资金支持下，前王庄村萝卜加工由起初的一个不赚钱小作坊，开展到现在年产值达2400万元高附加值的大产业。公司品种也由单一的萝卜干开展到现在篙菜、黄瓜、紫等20多种绿色酱菜系列，产品不仅远销日本、国，而且还热销于、各大超市。冢头镇一位干部满怀深情地说：“冢头镇这些年在悄悄地发生着变化，鼎力支持这一变化的力量就是农
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信社。〞
目前，ⅩⅩ辖有小微企业百十家。在资金供应紧和融资本钱快速上涨的环境下，为缓解微小企业的融资压力，农信联社对辖区71家小微企业综合授信达67200余万元。自ⅩⅩ年以来，ⅩⅩ农信联社深入推进“送金融知识进万家〞活动，特别是去年又结合实际组织开展了“金燕助微企〞活动。支持县域特色农业、种植业和养殖业，以与辖铁锅加工、花生米加工、瓜子加工等深加工行业。对符合国家产业，项目可行、效益好、规模大、科技含量高、信用成度高的小微企业优先给予信贷支持；对城乡产业集聚区进展走访考察小微企业284人次，了解小微企业需求，宣传金融，提供小微贴身金融效劳。截至去年底，农信社累计走访产业基地71个，调查企业71家，建档71家，累计授信6.72亿元，用信2.54亿元，效劳领域得到有效拓展。
截止2011年底，ⅩⅩ农信联社发放小微企业贷款25400万元，如：投放贷款600万元支持省中原红饮料；投放300万元支持ⅩⅩ马亮磨料磨具；投放500万元支持更强钢结构；投放350万元支持ⅩⅩ眼明寺造林；投放150万元支持ⅩⅩ
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华泰瓷等。我们还依托特色产业，选择关联度高的小微企业择优扶植。如积极扶持“铁锅〞、“红牛〞、“奶牛〞这“一锅、二牛〞小微企业，带动当地特色产业的蓬勃开展。
把风险控制作为小微客户信贷管理工作的“重中之重〞 小微客户的规模、经营特征决定了其违约风险要高于大型客户。因此，控制风险成为就开展小微企业客户的关键。
一是慎重“选〞客户。在选择小微客户上，ⅩⅩ特别强调：主业是否突出，现金流是否正常，风险是否充分释放。对经销商，主要看其在本地同行业中的排名状况；对创业者，主要看其所处的行业是不是新兴行业。同时，对那些曾经受到其它银行机构“歧视〞的小微企业，ⅩⅩ要求信贷部门也要投入更多的精力和感情。
二是渗透“到〞客户。ⅩⅩ要求信贷人员深入小微企业现场，充分了解客户的生产经营情况和财务状况，与客户打成一片，渗透到他们中间去。
三是重视“审〞客户。针对辖区商贸流通客户较多的特征，ⅩⅩ尤其强调注重对客户现金流的审查和监控。现金流的状况，不仅能反映出客户的经营现状和偿债能力，也能确
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定对客户的授信额度。
四是把好“入〞门户。根据不同行业客户的经营情况，ⅩⅩ因地制宜确定客户准入门槛，防止由于规模过小、经营不善等原因带来的风险。
五是倾情“迎〞客户。为躲避客户由于盲目扩而带来的风险，联社规定客户只能将信贷资金用于主营业务，对主营业务突出的客户予以情感倾斜优先支持。同时，ⅩⅩ要求信贷部门严格测算客户的资金需求以确定授信额度，防止客户盲目扩，对主营业务造成不利影响。
六是细心“笼〞客群。农信社与客户之间的信息不对称是产生风险的重要根源。为克制信息不对称的问题，ⅩⅩ采取的方法是努力把单一客户笼络到一起开展成为客户群。通过开展客户群，一方面可以更有效地解决单一客户信息对称问题，另一方面还很好地解决了行业信息对称问题，掌握行业信息后使得新客户拓展中的信息极易了解。
通过与小微企业客户的稳定合作，进一步拓展了小微企业与个体商户提供长期稳定的金融效劳，促进“小微〞长足开展。在此根底上，ⅩⅩ联社理事长ⅩⅩ针对小微企业业务
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提出了“沉、放、灵〞三字要求：即：沉，就是沉下去，深入市场，充分了解每位客户摊位的具体经营状况；放，就是放下架子，与客户打成一片，充分了解每一个商户，最大限度实现信息对称；灵，就是灵活机动，针对小微客户确定灵活的担保方式以与期限和弹性审批工作时间、现金收付款方式。同时，他又提出了支持小微企业的三个“四〞：一是“四项全新〞，即全新队伍、全新机制、全新流程、全新产品；二是“四项〞，即审批、风控、核算、奖惩；三是“四个标准化〞，即管理标准化、操作系统标准化、贷前调查标准化、贷后管理标准化。
在贷款调查方面，采用“四表横列〞的方法，现金流量表、还款意愿分析表、资产负债表、现金需求测算表缺一不可，以准确掌握和鉴别客户信息，确保信贷质量。
在审批流程方面，承诺24小时确认制度，设立“小微〞审批绿色通道，确保上一工作日调查的客户贷款情况都能在第二日进展审批，提高了工作效率。
在贷后管理方面，通过了解借款人的经营情况，按照经营特点对借款人的还款方式作出不同规定，采用“外〞式贷
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后管理模式，即对借款人自身经营状况、账户现金流交易情况以与从借款人亲戚、朋友处打听其经营现状等方面进展贷后跟踪。
在信贷队伍方面，为适应小微贷款业务开展，创立了专职的小微贷款客户经理队伍，方便了小微贷款业务的开展和专职的小微贷款客户经理队伍的建立和管理。
ⅩⅩ农信联社理事长ⅩⅩ在支持小微企业和当地“三农〞贷款模式上，注重在实际中结合区域自然条件、经济状况和农村特点，灵活效劳方式，降低效劳门槛，采取因人而异，因地制宜的农贷模式使广阔有借款需求的小微企业和种养农户得到资金帮助。正是他这种“因人而异〞和“因地制宜〞的开展模式在农村的成功实践，使得农信社在自身实力较弱、开展空间较窄的情况下，抓住机遇，积极探索出了自身开展同地方经济开展的最正确结合点，从而最终实现农信社与“微企〞共同繁荣、共同开展的新思路。
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