烫 经ｉ仑１云 次贷危机对中国银行业风险管理的启示 ＿李林玲［摘好的时候放松了风险意识最终酿成大祸。 三，加强银行业房贷风险管理的措施 １提高风险防范意识 重庆师范大学涉外商贸学院 近年来．由于国内流动性充裕．我国以房地产为代表的资产 要］次贷危机对全球经济的影响是空前的，而银行业也 价格上涨较快，住房信贷、住房抵押消费贷款增长很快．极易出 现银行忽视风险、盲目逐利的情况，一旦市场形势扭转．银行定 会受到影响。次贷危机表明，房价快速上涨掩盖了大量的信用风 险和操作风险．商业银行要高度重视房地产信贷风险及其危害 性，增强风险防范意识 克服把房地产信贷作为低风险品种开发和 把衍生产品作为低风险投资工具的观点．杜绝在经营上急攻近利 是受影响最大的行业之一。本文主要从次贷危机对中国银行业的 影响进行分析，进而探讨中国金融机构的风险管理存在的问题并 提出建议。 ［关键词］次贷危机风险管理银行 至２００７年美国次贷危机爆发以来．这场危机先后对欧美、亚 的不良倾向。把风险管理视为一项长期、持续性的工作展开。 洲等地的金融机构造成了严重的影响。世界前列的银行、投资公 司由于购买了两房及相关债券．都出现了大面积的亏损。中国银 行业也受到了危机的影响。 一、次贷危机对中国银行业的影响 次贷危机对于中国银行业的直接影响是持有两房债券及相关 债务抵押债券造成的实际账面亏损。中国银行截至２ＯＯ７年三季度 持有美国次级住房抵押债券７４ ５ １亿美元，与其相关的债务抵押 债券为４ ９６亿美元 工商银行截至２０Ｏ ７年第四季度持有次级房 贷１ ２亿美元．建行持有４ ６亿美元相关债券，招商银行、深发展、 中信银行、交通银行未持有美国次级按揭债券。总体来讲．由于 中国资本项目没有完全放开．银行业持有债券规模相对有限，次 贷危机对国内银行业所带来的直接影响相比其他国家金融机构较 小．风险损失都在银行可控范围之内。 据统计．２００８年国内银行业税后净利润５８３４亿元，较上年增 长３０ ６％。中国银行业２００８年有望在利润总额、利润增长额等方 面在全球位列前茅。 但这并不说明中国银行业的管理水平提高了。 而是给中国的银行业拉响了一次警钟：美国的管理．产品各方面 都处于世界领先的情况下 仍由于放松了贷款和衍生产品风险管 理 深陷危机泥潭。那么中国房地产持续的繁荣．银行业的管理 能否应对潜藏的风险隐患呢７ 二、次贷危机对中国银行业的启示 从危机诱因来看，我国银行业也出现过类似问题：房价虚高． 泡沫膨胀 利率不断调高。而且 房地产贷款在我国银行信贷资 产中占比较大，我国商业银行面临的最大信用风险也是房地产贷 款信用风险。一方面房地产开发企业资金８０％直接或间接来自商 业银行。房地产企业抗风险能力低．一旦资金链断裂，无疑会给 商业银行带来损失，另一方面我国个人房贷没有信用分级和风险 定价 还存在通过假按揭和假收入证明套取银行资金的情况。目 前，我国个人住房贷款超过４万亿元，接近美国住房贷款的规模 但从２ＯＯ ７年以来住房不良贷款比率有所上升，特别在当前房价波 动及受危机 中击的情况下．个人住房贷款质量正在经受大检验。 另外当房地产处于繁荣状态下 银行往往会对房地产的发展趋势 过度乐观．而目前国内还没有一个全国性、系统化的信息平台。 造成银行对个人和企业非理性的贷款行为。而我国银行业信贷资 产大部分产品没有证券化。房地产信贷风险情况不明且风险相对 集中在银行体系内。一旦市场出现逆转 会进一步加大我国住房 按揭贷款违约风险。 银行的风险管理是一项长期性的工作，不管在经济周期的下 行阶段或上行阶段同样要抓紧。目前．中国的利息水平已接近低 点，加息的可能性增大，银行业应提早关注违约风险的管理。银 行风险管理不能临时袍佛脚，美国正是由于金融企业在经济形势 ２加快调整银行信贷资产结构 各银行应理性地开展房贷业务，调整房地产贷款占比过大现 状。商业银行要结合自身资金情况，有计划地扩大房地产贷款规 模，以及确定房贷总量和相应比例．保证金融机构本身资金合理配 置。同时根据本地区房地产市场发展状况 实行差别授权授信政 策．优先支持有一定开发业绩、知名度较高、运作规范的房地产 企业。对于个人尽快建立信用记录和评定信用标准 结合个人资 信状况谨慎地开展个人住房贷款业务。 ３完善风险防范制度 通过良好的培训机制和激励机制建立一批高素质放贷队伍． 树立强烈的风险意识．客观 公正地履行自己的职能，坚决抵制 各种因素对房贷审批的干扰 对客户资料的真实性、有效性和合 法性做出定性判断．严格遵循住房贷款发放条件，拒绝任何不符 合条件的开发贷款和个人贷款 避免和减少“假按揭 和企业经 营不良引起的风险，从总体上提高银行对房地产信贷风险的控制 能力。 同时要以建立健全严格的信用体系为目标．构筑风险评估防 护平台，商业银行可在完善和推进存款实名制的基础上，通过收 集客户信用信息建立档案数据库．并实现银行间信息共享，对有 不良信用记录的开发商和个人进行通报．采取联合制裁，其 资金融通。再通过部门设立的信用管理体系．对客户收入、 债务、税收和诚信行为迅速的掌握 提高信贷审查质量和效率。 ４加强研究．健全信息传递机制 加强研究和分析的力量．保持在金融市场中投资的理性态度． 才能够对风险隐患及早发现并有所预警。美国次按危机中．一家 名为贝莱德的投行没有受到危机的影响。这得益于该机构对美国 宏观经济及其拟投资行业的研究成果。而我国各大商业银行 虽 然重视宏观经济、行业及公司研究．但是单方面的力量还是欠缺 的 如果能充分利用金融市场的各方研究成果，Ｉ：Ｐ＿ＡＩ：Ｉ其它商业银 行、证券公司和评级机构 构成一个健全有效的交流网络和统一 的信息共享平台 保持在金融市场中投资的理性态度，才能够对 风险隐患及早发现并有所预警。 参考文献： ［１】伍旭川：美国次级按揭贷款危机对我国的启示．河南金融管 理干部学院学报，２ ｏ ｏ ７（ｏ ６） ［２］李东卫：次贷危机视角下商业银行住房贷款风险管控．安徽 农村金融，２００８（０５） ［５］张明：透视美国次级债危机及其对中国的影响．国际经济 评论，２ ００ ７（０９） ［４］王玉楠：我国房地产金融风险问题分析．黑龙江对外经贸， ２００８（０９） 《商场现代化 ２００９年５月（上旬刊）总第５７４期 霸
