依托农业生产经营合作 推进农民信用合作——山东省供销社参与和推进农村金融创新调查

!t~i1囵i!固．官；山东省农业生产资料协会隋艳红农村金融创新是统筹城乡发展和发展过程中，，依托农业生产经营的合，推进社会主义新农村建设的重要内容山东省供销社努力创新经营服务方式、。作积极推进农民的信用合作探索出了一背景及动因由供销社发起联合相关经营服务，，条独具特色的农村融资服务新路在领办推动和服务农村合作经济组织子。主体与专业合作经济组织共同搭建自，维普资讯 http://www.cqvip.com

口ｌｌ缦　羽　宙　－　－囊　我服务、联合发展的平台，探索建立农　信贷机构的四倍。对于农民来说，非正规　金融市场的重要性要远远超过正规金　作经济组织内部融资问题进行广泛调　研。在此基础上，山东省供销社将推进　融资服务和信用合作作为建立农村合　作经济服务体系、搭建为农民生产服务　平台的重要手段，并在实践中不断探索　创新。２００５年１０月份，省供销社指导滕　州市供销社建立了全省第一个为农村　合作经济组织提供担保的信用担保公　司：２００６年１０月份，山东省供销社又安　村合作经济服务体系，这是山东省供销　社经过多年探索，把握现阶段农村合作　融市场。这实际上是他们迫不得已的选　择。正是在这一背景下，农民的信用合　经济组织的基本特点，找到的供销社参　与和推动农村合作经济发展的有效途　径。目前，全省已有１４个市、８０多个县　（市、区）组建了农村合作经济组织联合　会。联合会不断增强服务功能，逐步为　作大量产生并成长于农民的生产经营　合作之中，有的农民专业合作经济组织　的融资规模已达四五百万元。而在政策　层面上，自２００５年以来连续三个中央１　号文件都提出农村金融创新的要求，在　这一前提下，央行去年搞了５个省的农　村小额贷款试点，银监会去年又在６个　省进行放宽农村地区银行业金融机构　；隹入政策试点，今年又将试点扩大其他　各个省市。农村金融体系创新作为推动　农村经济社会发展的一件大事，正式提　上了日程。　广大农民专业合作组织提供技术、信　息、培训、财务、法律等各种服务，受到　了广大农民专业合作经济组织的拥护，　得到了各地党委、政府的重视支持。　排十几个县市着手参与农村金融创新　试点。　正是在领办、推动和服务农村专业　合作经济组织的过程中，山东省供销社　逐步认识到开展融资服务和信用合作　的重要性。一方面，由于二元经济结构　基本做法及典型案例　山东省供销社坚持为“三农”服务　的方向，适应农村合作经济组织发展的　需要，重点从两个方面参与和推进农村　金融创新：一是指导农民专业合作经济　组织在其内部建立、完善信用合作机　制；二是根据专业合作经济组织的需　要，由农村合作经济组织联合会建立融　资服务机制。同时，要求各地供销社在　的长期制约影响，中国农村经济发展滞　后，农村金融成为整个金融体系的“短　为抓住农村金融机构；佳入政策放　宽的有利时机，更好地服务于农村合作　经济组织的发展，山东省供销社于２００５　年几次组织有关县市供销社到开展农　村贷款担保业务较早的浙江瑞安学习，　去年又带领几个县供销社的同志考察　了开展农村小额贷款试点的山西平遥，　以及农村资金互助社发源地的吉林梨　树。同时，深入山东农村，就农民专业合　板”，特别是受交易成本高、有效抵押品　难寻等因素的制约，中小额融资服务更　是严重缺位。另一方面，随着农村经济　的不断发展和农民的持续增收，农村地　区对金融服务的需求越来越大。据国际　农业发展基金的研究报告，中国农民来　积极参与的同时，高度重视防范风险，　特别是把握不能吸收公众存款这个底　线。在推进过程中，各地大胆实践，努力　创新，不断拓展服务品种和形式。从各　自非正规市场的贷款大约为来自正规　４５　维普资讯 http://www.cqvip.com

口　ｉ灌ｉ鳃　固　宙　站积累的农户货款和存款逐步增加，开　始尝试将闲余资金拆借给为其提供花　地的实践情况看，大致分为以下几种类　型：　区供销社的恒温库为依托，联合蒜薹、　苹果经营业户组建的合作经济组织。　冷库每年在５月份存入蒜蔓，再在秋　（一）中介服务。主要是农民专业合　作经济组织以带头人的资产和信誉作　担保，发挥中介作用，为组织成员提供　融资服务。从调查结果看，这类融资方　式已普遍存在于各类专业合作经济组　生的筛选加工厂。为有效规避由结算和　存取的不确定性带来的风险，采购站联　合当地５家花生加工厂、１０个花生经销　大户，并从各村挑选了１—２家生产规　模大、信誉高、与采购站关系密切的　季储存苹果，苹果经营业户和蒜薹经　营业户的资金使用恰好形成淡旺季互　补。协会充分把握这一特点，将两类　经营业户的资金互相调剂使用。借贷　织中，多是自发行为。　枣庄市山亭区岩马渔业合作社是　由岩马村党支部书记闰宗水牵头，组织　岩马水库库区三个村的养鱼大户组建　的合作经济组织。网箱养鱼占用资金较　多，其资金缺口主要是靠信用社贷款和　民间借贷两条途径解决。从信用社取得　贷款，一是靠社长闰宗水的资产及信誉　担保，一般可贷４０万元，用于统一购买　饲料，分配给社员；二是将社员分组，由　同组的社员联保取得贷款，每年可贷９０　多万元。民间借贷也同样是由社长或信　誉好的社员担保。　（二）“花生银行”。“花生银行”原本　是国务院发展研究中心农村部部长韩　俊对莒县夏庄花生合作社开展信用合　作的形象比喻，这里泛指依托某类农产　品的生产经营或农资经营，在专业合作　经济组织内部开展融资服务，推进信用　合作，促进农业发展的做法。与“花生银　行”相类似的还有“冷库银行”。　莒县夏庄花生合作社是在原供销　社采购站的基础上，联合花生经营、加　工和种植大户组建起来的，主要从事花　生米购销业务，现有社员１２０户，带动　了三县６０多个自然村１　２万个农户的　花生种植。开展花生经营之初，采购站　为筹集经营资金，鼓励农民延缓结算　期，结算时执行从交售日至结算日期间　的最高价格，对已结算而不提取的资金　按月利率５％。支付利息。几年之后，采购　——４６　花生种植户，成立了合作社。这些社　员在采购站往往有比较多的货款或存　款，与采购站形成了比较稳定的业务　关系，并充分掌握身边农户的信息。　依靠这些骨干成员，合作社的资金拆　借范围逐步扩大到其他花生经营、加　工和种植户，但规定必须由合作社的　社员担保，且借款额不能超过社员在　合作社未结算的货款或存款。近几年，　这个“花生银行”一直保持了健康良　好的运转，但面对农户越来越高涨的　积极性，合作社对融资不得不做出控　制性的调整。今年，他们对社员交售　的花生已改为按结算当天的价格作价，　结算时机由农民自己灵活把握，同时　适当降低了存款利率，使存款和存放　在合作社的货款控制在４００万元以内，　对外放款额则控制在自有资金额度以　内。现在，合作社花生米经营量每年　达７０００多吨，其中出口２０００多吨，　经营额近５０００多万元。　“冷库银行”，主要是指农村合作　经济组织以冷库为载体，利用不同农　产品生产经营的季节差，在其成员之　间调剂资金余缺，开展融资服务。因　供销社及合作经济组织基本以经营农　产品为主，其中具有实力的大多拥有　冷库，因此以冷库为载体，将农产品　存储和资金借贷同时运作，降低了经　营风险。使各方信用关系更加稳定。　枣庄市山亭区果品行业协会是以　利率没有利差，但借款户必须以冷库　储存的商品作为抵押物。在协会的统　一服务下，蒜薹、苹果经营业户均可　在经营旺季能够便捷地获得资金，经　营规模得以不断扩大。　（三）资金互助。主要是在农村专　业合作经济组织内部将生产合作、消　费合作和信用合作相结合，推进组织　成员之间的相互融资。去年以来，在　山东省供销社的引导和推动下，沂水、　苍山、莒南、广饶、山亭、商河等十　几个县市供销社作了积极尝试。　沂水县是今年银监会确定的山东　省唯一的资金互助社试点县。该县姚　店子镇供销社于今年４月２８日在蔬菜　协会内部成立了资金互助社，股东３５　人，股本２３０万元，其中镇供销社职　工６人，每人入股１０万元，其他皆为　农民生产大户和加工大户。合作社的　资金限定在协会会员中调剂使用，资金　调剂额度在１０００元一５万元，使用期　限最短期限１５天，最长不超过６个　月，使用费本着会员接受、互助、互　利、促进发展的原则确定。运作中实　行严格的风险防范机制，资金使用对　象必须要有两人自愿为其担保，其中　一名必须为资金互助合作社股东，且担　保金额不得超过该股东入股总额的　８０％。资金互助合作社成立以来，已累计　调剂资金３３０万元，共为６８个种植、加　工业户提供了融资服务。目前，该资金　维普资讯 http://www.cqvip.com

口：　鳃　圈ｌｌ臼　互助社正在按照银监会发布的《农村资　金互助社示范章程》和《农村资金互助　社暂行规定》作进一步规范。　（四）担保服务。主要是农村合作经　济组织联合会成立担保投资公司，为当　般不超过３０万元，授信担保贷款额度　小额资金需求，深受广大农户的欢迎。　般不超过３万元。在风险防范上，担　保公司制定了一系列制度作保障，特别　是实施了反担保措施，即担保贷款对象　必须提供第三方信用保证，需要３户以　存在的主要问题　山东省供销社依托农业生产经营　推进农民信用合作，实现了农村合作经　济发展和农村金融创新的有机结合，对　社会主义新农村建设发挥了重要作用，　地农民专业合作经济组织及其成员在　项目引进、农副产品购销、加工及生产　上联报，保证人应具备规定的资格和条　件，同时要有资产抵押。　经营等方面所需的流动资金小额贷款　提供担保服务。继滕州市发起成立担保　公司之后，临沂市河东、日照市东港、枣　庄市山亭、莒南、寿光、沂源等十几个县　市区也相继组建了担保投资公司，开展　起贷款担保服务。　滕州市农合信用担保有限责任公　司，是２００５年１０月在省财政厅、省供　销社和滕州市财政局的支持下，由滕州　市农村合作经济组织联合会牵头，联合　农民专业合作经济组织，依据《公司法》　组建的，注册资金５００万元。　担保公司成立后，与滕州市农村信　用社建立合作关系，由信用社提供贷　款，利率执行基准贷款利率上浮６０％的　优惠（２００７年调整为上浮不超过４０％），　担保公司按贷款利息的２０％收取手续　费。信贷担保业务严格按申请程序办　理．合作经济组织推荐——担保公司审　核——担保公司现场调查——担保公　司研究审批——向银行推荐——银行　审批放贷——担保公司跟踪管理。申请　手续一般在７个工作日内完成。担保额　度根据农村合作经济组织所从事的行　业性质、生产经营规模和个人资信情况　确定。担保形式主要有两种，一种是单　笔担保贷款，即一个客户向银行提出申　请；另一种是授信担保贷款，即对合作　经济组织成员集中授信，每年办理一次　授信担保手续，发放《担保授信证》，成　员之间相互担保。单笔担保贷款额度一　农合信用担保公司运作两年以来，　先后为８０多个客户提供贷款担保１０００　余万元，到期收回率１００％。这些担保业　务主要针对专业合作经济组织及其成　员开展的，并与农民专业合作经济组织　内部的信用合作相结合，初步构建起了　合作经济组织融资服务平台。　（五）投资业务。这是县市农村合作　经济组织联合会组建的担保投资公司　的另一项主营业务，以其自有资金向农　村专业合作经济组织及成员提供短期　融资服务。山东亿嘉担保有限公司，是　２００６年由临沂市河东区农村合作经济　组织联合会牵头，由联合会成员单位参　股和系统内干部职工入股３０００万元组　建的。目前，该公司的投资担保金额已　达２亿元，有效缓解了成员单位融资难　的问题，担保公司也获得投资收益近　２０００万元。与此同时，他们还直接入股　并参与专业合作社内部的信用合作。　２００７年３月份，省银监局主要负责同志　到河东进行了专题调研。　滕州市农合信用担保公司在运营　段时间以后，也借鉴河东区等地的做　法，将原来单一的担保业务扩展到投资　领域。去年以来，已先后为大坞镇金芝　旺寒萝卜协会、兴农科技养殖协会、界　河春蕴生猪良种推广协会、兴滕食用菌　产销协会等２６家合作经济组织的１３０　余名成员累计提供直接投资３５０余万　元。由于快速便捷，满足了农户的短期　但也遇到很多难点和问题：　是政策环境问题。在农民专业合　作经济组织内部开展融资服务和信用　合作，需要政策上的认可。山东省供销　社的探索，在很大程度上带有试验性　质，全面推开缺乏相应的政策环境。　二是规范运作问题。农村金融创新　涉及各个经营主体的切实利益，要求在　管理和运作上必须规范，并形成制度保　证和强有力的监管。山东各地供销社的　很多做法还有待进一步提升和改进，特　别是需要建立起相应的风险防范机制，　有效规避和化解风险。　三是交易成本问题。农业是弱质产　业，农民是弱势群体，他们所需要的多　是短期小额资金，且一般没有资产作抵　押，注定了为农业、农村、农民提供融资　服务的交易成本较高。特别是滕州市供　销社提供的贷款担保业务，承担的风险　与所收取的担保手续费极不对等，虽是　市场运作，但更大程度上是对农民专业　合作经济组织及其成员的一种扶持，如　无前期省、市两级财政的支持很难持续　下去。　四是要素制约问题。对农村合作经　济组织提供融资服务，对供销社来说是　项全新的工作，要真正做到健康持续　发展，人才、技术和管理等各方面要素　都必须有保障。目前大多数供销社还处　于爬坡阶段，各方面要素有限，与发展　的要求尚有一定差距。　——４７——