论互联网金融对传统金融行业的影响分析与对策 臧英莉 摘要：现阶段我国正处在全面改革的重要时期，在这一过程中的金融行业的改革也如火如茶的进行着，尤其是在互联网金融的快速 发展下。对我国的传统金融行业产生了很大的影响。互联网金融和传统金融相比较而言有着诸多的优势，所以这就需要传统金融行业在这 一背景下积极的面对挑战，及时的转变发展模式和策略。本文主要就互联网金融的特征以及主要的发展模式进行阐述，然后就互联网的发 展优势和对传统金融行业的影响加以分析，最后就传统金融业应对互联网金融的策略以及互联网金融发展的前景进行探究，希望对实际的 发展有所裨益。 关键词：互联网金融；传统金融行业；影响 引言 征有着符合。 随着信息数据的处理技术发展也对互联网金融以及传统金融的竞争 互联网金融能够有效避免金融行业的垄断，同时也为同业合作提供 起到了促进，互联网金融是在传统金融模式发展基础上进行的创新，这 了可能，互联网的价值主要是在信息层面，通过信息网络低成本的发布 就从很大程度上对传统金融行业发展中的一些缺陷问题得到了有效弥 信息以及开展业务等就能在新兴领域获取大型金融机构同样的竞争力。 补。通过互联网技术的有效应用就对金融交易的费用得到了有效降低， 互联网金融对传统金融行业的价值创造以及价值实现的方式得到了有效 对信息不对称的问题也得到了有效解决，将金融信息的价值得到了有效 改变，在客户的消费习惯以及消费模式等层面都有着很大程度的改变。 提升。面对当前的发展市场，加强对互联网金融和传统金融行业的理论 互联网金融使得商业银行支付功能边缘化，第三方支付伸向了核心业 研究就有着其必要性。 务，在互联网金融作用下也重构了现有的融资格局 Ｊ。 １．互联网金融的特征及模式分析 ３．传统金融应对互联网金融的策略及互联网金融前景 １．１互联网金融的特征体现 ３．１传统金融应对互联网金融的策略探究 互联网金融是近些年比较热的一个发展行业，是在传统金融行业基 传统金融行业面对互联网金融的发展就需要进行采取有效的策略加 础上发展起来的，其自身具有着比较鲜明的特征。这些特征体现在交易 以应对，这样才能保证在市场中健康长久的发展。 的覆盖面相对比较广泛，在互联网的模式下对时间以及地域的限制得到 第一，传统金融行业要能适应当前的时代发展，重点向着互联网的 了突破，客户能够在互联网上进行寻找自身所需要的金融资源，这样在 新业务进行开发，由于互联网用户在数量上的持续性扩大，这就会成为 服务方面就会更加的直接，也有着比较广泛的客户基础等…。再者就是 以后金融行业的主要客户资源，在互联网的特质下就能成为比较有效的 在互联网金融下交易率也相对比较高，能够通过信息系统完成各类的操 交易平台。互联网金融对客户的吸引力比较大，所针对传统的金融行业 作，在实际的业务办理效率层面就相对比较高，从用户角度来说也有着 也要能够注重对互联网新业务的开发，通过对原有的金融服务进行升级 更多的服务享受等。最后就是在交易的成本上较为低廉。对大量人力物 来吸引客户。将互联网思维模式进行构建并主动迎合消费者的需求，传 力等各方面资源都能最大化的利用。 统的金融行业要能够推出一站式网上金融服务平台，将其自身的简便性 １．２互联网金融的主要模式分析 以及标准化得以突出，逐渐的对消费者的消费行为加以改变。 从互联网金融的模式层面来看，主要有第三方支付模式，从其实际 第二，对于银行业要能把传统金融业务和电子商务实施有效结合， 运营的情况来看主要能够分成两种类型。首先在独立第三方支付模式上 电子商务平台所提供的金融服务正在从结算手段以及资金筹措和销售金 是和电子商务网站相独立的，是针对行业做垂直的支付，然后以传统行 融产品等诸多方面对银行业务构成全方位威胁 Ｊ。互联网金融主动权掌 业信息化转型作为契机通过信息优势来为企业量身定做全程电子支付解 握在电商企业手中，所以电商平台上客户长期积累的信用记录就是互联 决方案。然后是提供担保功能的第三方支付的模式。除了第三方支付模 网金融业务开展的重要基础。然后就是建立以大数据为基础的金融业 式外还有是在互联网基础上为客户提供所需要的资金要求，进行对社会 务，从具体的措施实施上来看主要是从银行现有的庞大客户业务数据当 服务加以完善，然后通过商业银行网银作为载体来发挥网络渠道作 中挖掘各类潜在客户，然后再针对不同客户需求开发所适合的产品。再 用 Ｊ。还有是有着融资功能的网络金融中介，这主要是资金需求双方信 者和阿里巴巴大型电商机构加强合作，通过平台上海量客户基础和数据 息交流媒介与载体，是通过传统金融所构成的。然后就是大数据金融， 深度挖掘的能力获取客户的金融需求进行实旅需求的对接。 这一类型主要是集合了海量非结构化数据进行深化分析对客户交易信息 第三，对支付解决的方案要得以有效完善，从而来巩固大客户市场 等掌握，进而预测客户的行为。 的主导地位，互联网金融模式虽占据了小微客户市场，然而传统金融行 ２．互联网金融的发展优势及对传统金融行业的影响 业的大客户以及对公金融业务的地位是比较巩固的。主要是基于在支付 ２．１互联网金融的发展优势分析 的安全性以及时效性层面的考量，以及大规模资产管理业务，传统的金 互联网金融的发展之所以在当前得到了广泛应用，是其自身具有诸 融行业要想吸取第三方支付快速发展的经验就要能够针对多样化的客户 多优势，这些优势主要体现在成本方面。由于金融企业主要是提供金融 特征来提供专业化支付解决的方案。除此之外就是要能和第三方支付平 通的服务业，所以在实际的经济运行中在发展规律层面是向着低交易成 台的合作得到有效加强，从而来实现业务优势互补。 本的方向发展的。互联网金融能及时获得双方信息，然后通过信息的处 第四，传统金融行业要想在互联网金融的强势发展下得以生存发 理可以使得在时间层面得到有效延续并动态化呈现，这对风险评估就有 展，就要能从多方面采取措施，这样才能取得比较好的成绩。从经营的 着很大的方便性，信息对称下就能使得资金供需的幅度得以降低。除此 理念层面要及时的转变，针对性的加以创新以及结合客户需求来开发更 之外就是通过大数据的应用可以有效解决金融风险管理的问题，在交易 多互联网金融客户端，将客户资源能有效占据。再者就是要在战略导向 的效率上也能得到有效提升。互联网金融有利于实现资金供求双方的直 方面结合具体的发展情况进行改变，要本着互惠互利以及实现共赢的原 接沟通，提升了传统金融运作的水平以及对信息挖掘的价值”］。 则，推进金融机构数据驱动发展方式，还要能够加强互联网金融风险控 ２．２互联网金融对传统金融行业的影响 制能力 。从运营的模式以及业务体系方面也要及时的进行改变，将以 互联网金融的发展对我国的传统金融行业产生了很大的影响，其中 往传统金融行业的业务单一以及前后台分离的现状积极改变，并逐步实 有有利的一面也有威胁，首先互联网金融开创了新融资模式，对传统金 现一体化的运作模式，同时也要能加大业务体系的创新，和市场的发展 融融资的模式产生了根本性的变化。在传统金融和互联网金融共同模式 需求紧密结合等等。 应用下就能使得资金供求双方能够进行直接性交易，还能依靠着网络对 ３．２互联网金融的发展前景 社会的闲散资金进行吸收等。在互联网金融发展下能够缓解中小企业融 随着技术水平的不断进步，互联网金融的发展也会不断的优化，进 资难的问题，使得民间融资能够走向规范化，并在金融交易的成本上有 入互联网金融的资本规模也 会变得更为庞大。金融行业是现代经济的血 了很大程度的降低。互联网金融的出现也对中小企业贷款的短期小额特 液，互联网巨头能够以互联网金融的方式对传统金融巨头进行挑战，这 作者简介：臧英莉（１９８６一），女，汉，吉林人，本科， 些都能归之为资本大鳄间的较量。互联网金融试水较为成功的企业都是 电商行业的佼佼者，电商的高速发展也为互联网金融崛起建立了坚固的 基础。未来的互联网竞争将会得到进一步的加剧，互联网金融巨头也必 将会脱颖而出，当互联网巨头们蜂拥而至的时刻互联网金融就不只是小 微公司生存的乐园，只有有着特色的公司才能得到更好的生存。 互联网金融在产品的发展过程中将会向着多元化的方向迈进，在继 余额宝之后各类产品也都纷纷涌现，不只是互联网巨头争相入场，对于 传统的基金公司以及银行和券商等也都纷至沓来，对以往的只有银行存 款和理财的短期理财市场得到了有效改变。在新的金融产品诞生下，能 够对互联网金融的进一步发展起到促进作用 。不仅如此，互联网金融 的大数据化也将会成为未来的重要发展趋势，其关键是重构信用体系， 和在大数据分析基础上给予投资者选择空间。 互联网金融虽然在发展过程中硕果累累，但是其自身还存有诸多的 问题有待完善，其中的互联网监管问题还有待进一步解决，其中的监管 体制的落后以及监管上没有形成有效合力和监管意识的落后等都需要得 到有效解决。这就需要在监管的方式上结合实际，做到有法可依以及适 当的调整监管体系等。 ４．结语 视传统银行在这一发展中所起到的作用，充分利用彼此的优势，这样才 能将两者得到协调的发展，此次主要从互联网金融的视角出发，对互联 网金融自身以及对传统金融行业产生的影响进行了分析，希望通过制定 的一些建议性策略对传统金融行业发展起到促进作用。（作者单位：宜 信金融） 参考文献： ［１］ 孙绮悦．传统金融到现代金融的变迁与发展［Ｊ］．东方企业文 化．２０１３（Ｏ３） ［２］ 姚遂，张宏彦．ｑ－国近代金融业开放与传统金融机构兴衰的内 在联系［Ｊ］．中央财经大学学报．２０１４（１Ｏ） ［３］ 叶佳蓉，杨加猛．传统金融与互联网金融的发展路径探讨—— 基于余额宝影响视角的分析［Ｊ］．电子商务．２０１４（０６） ［４］ 潘晓霞．晚清中国传统金融破产机制运作中的政府行为作用透 析［Ｊ］．商丘师范学院学报．２０１３（１１） ［５］ 熊学萍．传统金融向绿色金融转变的若干思考［Ｊ］．生态经济． ２０１４（１１） 总而言之，对于当前的传统金融行业和互联网金融的双向发展，要 能形成良性的竞争相互的促进，互联网金融要能充分的重视和传统金融 行业的有效融合。对于当前我国的互联网金融发展没有得到完善的情况 下，就要积极的进行改革，不仅要对互联网金融加强改革，同时也要重 ［６］ 李晓枫．互联网金融健康发展的生态环境创建［Ｊ］．互联网天 地．２０１４（０２） ［７］ 罗灿，王明宇．互联网金融行业的模式和风险探析［Ｊ］．电子 商务．２０１４（０３） （下接第１９１页）家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、退休期 ］。 不同的人生阶段，会有不同的理财需求。单身期指从参加工作至结婚的 时期，一般为２到５年。由于此阶段的经济收入比较低，花销大，投资 重点不在于获利，而在于积累经验。家庭形成期即从结婚到孩子出生这 段时间，一般为３到５年。由于该阶段的经济收入增加且生活稳定，此 阶段的理财重点放在合理安排家庭建设的支出。家庭成长期只从小孩出 生到上大学的这一阶段。 （二）各种理财方式所解决的不同问题 截止２０１１年底，综观目前整个保险行业，其保险深度为２．５％以 及保险密度为１５１０元，不难看出，未来的保险市场还是有巨大潜力的。 放眼未来，保险一定会成为一种趋势，成为老百姓对家庭责任的一种体 现。我们可以将保险理解为一种投资，而且这种投资风险极小。目前， 保险的险种和涵盖的功能越来越全面，人寿保险是以人的寿命为保险标 的，以人的生死疾病为保险事故的保险，而人的寿命是无价的，故而多 买多受益。 六、结论 发展发展至今，如不能掌握各种理财工具在家庭理财中的地位，必然会 落后于时代，也不能为家庭经济做出最好的安排。 储蓄作为传统理财方式，虽然简单，但是也存在很多技巧。而保险 作为一种转移风险的经济方式，在当前随着国家政策对保险投资和融资 渠道的放宽，越来越展现出较强的理财功能。伴随国际经济复苏前景日 趋明朗，国内经济发展环境持续改善，我国经济有望逐步好转。笔者希 望通过这篇论文的阐述，能清晰的认识保险和储蓄的定位，利用储蓄和 保险相互补充，相互调节，能够用较少的资金预防更大的风险，让我们 更好的运用保险与储蓄来平衡家庭的经济杠杆，提升理财的能力。（作 者单位：中国人寿保险股份有限公司上海市分公司） 参考文献： ［１］ 万睛瑶，生命年金给付方式对实现养老金制度可持续性目标的 影响研究，上海保险，２０１２年第九期 ［２］ 李煜衡，管好家庭蓄水池走好自己理财路，理财周刊，２０１２年 ９月第３４期 “你不理财，财不理你”，“投资是一辈子的功课” ，国民经济的 ［３］ 汪标，怎样理财才能保值，理财周刊，２０１２年９月第３６期 （下接第２０３页）力求为大学生提供洁净的考研信息获取环境。 （三）大学生应该增强信息辨识能力，信息获取能力，信息分析 能力 从大学生的角度而言，首先要了解微信公众号基础知识，二维码防 伪知识及如何使用微信公众号获取信息，学会在冗余信息中找出有价值 的信息。这就要求我们大学生增强自身的信息辨别能力，信息获取能 力，信息分析能力，在信息大爆炸的时代不迷茫，不受骗。尤其是针对 考研生来讲，各大考研辅导机构，资料销售商，部分学校的招生办都是 信息价值和信息安全。政府和司法部门应担当加强对高校使用微信实现 考研招生信息的应用网络建设和监管责任，监管微信信息传输管理系 统，加强对信息服务商的监督机制，防止其泄漏大学生个人信息。监管 机构还应协调高校与信息服务商之间的合作关系，在监管层面既要保护 互联网企业的创新动力，又要保护高校的资源共享积极性，还要保证大 学生等年轻一代对微信等互联网时代下信息服务平台的信任。（作者单 位：安徽财经大学管理科学与工程学院） 复杂信息源，有一定的盈利性，如果不能及时识别信息真伪，容易发生 考研投资混乱，资金被骗，误买劣质资料，报考院校误填等不乐观的现 象。因此考生要对自己获取的考研信息有一定的分析能力。除此之外， 发生信息误导，信息不安全经历要及时调整心态积极备考，或者找到相 关法律部门，依法维护自已的权益。 （四）政府部门出台相关管理的政策法律，创造良好的信息服务 环境 参考文献： ［１］ 李志鹏，张吉顺，张明明，迟瑞珍．基于云服务的考研信息平 台的研究［Ｊ］．科技经济市场．２０１４（０２） ［２］ 李晶晶．微信用户的“使用与满足”研究——以大学生为例 ［Ｊ］．郑州大学．２０１４（０２） ［３］ 杨婧．考研信息平台对于考研的重要性［Ｊ］．教育智库．７０１４ （０１） 微信是近年来出现的新事物，因此还没有针对微信的立法，而目前 已有部分针对网络的通告、通知、制度和政策类的规范性文件，这些规 范对互联网的管理有一定的效果 。但是在这些法律条文之外，还应该 针对微信公众号为大学生制定考研信息特定的法律法规，保障大学生的 ［４］ 汤军．研究生招生［ｚ］．上海教育年鉴．２０１４ ［５］ 陈佩．微信主流用户的“使用与满足”研究［Ｊ］．华中师范大 学．２０１４（Ｏ１） ・１８８・＿Ｂｕ商ｓ ｅｓｓ