浅论互联网保险的发展 陶宇佳 （西南财经大学 四川 成都６１１１３０） 作者简介：陶宇佳（１９９１一），男，汉，湖北人，研究生，西南财经大学，研究方向：农业经济管理。 摘要：随着信息技术的快速发展以及互联网技术的不断迭代 我国网民人数呈现爆发式增长并且网络消费的＞－ｊ惯开始形成，互联网保险 成了保险行业发展的必然选择。文章回顾了互联网保险的发展历程，分析了互联网产品的优缺点，并且为未来的互联网保险的发展趋势 加以预测。 关键词：互联网保险；移动互联网 中图分类号：Ｆ８４０ 文献标识码：Ａ 文章编号：１６７２－５８３２（２０１５）１２－０２８３一Ｏ１ 互联网保险是指保险公司或保险中介运用互联网技术为客户 ３我国互联网保险的发展前景 提供保险产品及服务信息的业务模式和服务，能够实现网上投保、 １．１移动互联网保险将是互联网保险的新的风口。 保险信息咨询、缴费、保单信息查询、理赔等保险全过程，不仅 工业和信息化部７月份发布的通信业经济运行情况报告显示， 有传统保险业务的基本元素，还又有互联网的方便、便捷以及发 我国移动用户数总规模达９．０５亿。 基础设施建设的不断普及和 展迅速的特点。本文首先将阐述互联网保险的发展历程，再对互 完善，使得偏于地区的人民也开始进入了移动互联的时代，未来 联网的优势、特征、存在的挑战以及未来的发展方向等进行分析。 的用户将能够体验更好的互联网服务，年轻一代的用户的加入， １ 互联网保险的特征 也加为互联网保险增加新的升级，也为保险公司扩大了影响力， 互联网保险具有的优势是传统保险行业所不具备的，互联网 移动端的保险产品必将成为保险行业的新的增长点。 的基因使得信息不对称极大减少，用户面临更多的选择，用户思 １．２互联网保险个性化定制将成为主导模式。 维至上的互联网思维使得互联网保险能够迅速的渗透，在业务规 互联网保险的发展浪潮在颠覆传统保险市场的同时，也在逐 模上，虽然我国互联网保险业务总体上规模偏小，近两年来发展 渐在建立新的规则和培养用户的习惯。大数据时代使得企业将集 迅速，越来越显示巨大的发挥空间和潜力。 成所有和用户相关的数据，形成面向用户唯一定制的互联网保险 ２我国互联网保险面临的挑战 产品。互联网保险基于数据开发的差异化、定制化和场景化，将 ２．１ 网络信任机制的缺失。 有更广阔的市场。 我国互联网行业近几年发展势头十分良好，许多创新和变革 １．３互联网保险产品的门槛降低，趋于多元化和碎片化。 改变着我们生活，电子商务领域目前以阿里巴巴、京东、美团和 互联网金融公司的竞争和创新，不断降低用户投资货币基金 亚马逊等为代表的互联网公司，但即使是阿里巴巴这样的大公司， 的门槛，互联网保险行业也出现了很多低价保险，例如银行卡盗 在企业发展初期仍旧存在以售卖假货起家的问题。 刷险、扶老人险、航班延误险、公交出行意外险等多个险种，金 ２．２互联网保险险单核保的问题。 融小但是和每个人的生活密切相关。 互联网保险作为保险行业新的业务突破点，前景巨大，但其 １．４匹配智能硬件，保险趋于智能化。 存在最大的问题就是核保环节，因为网络信息的不对称性，可能 目前的互联网保险还主要处于渠道互联网化的阶段，所谓的 带来的风险会更大，不仅会给客户的核保带来很多问题和麻烦， 智能化核心在于精准、动态和交互。保险只有实现的了产品定价、 也很可能会给公司带来很大的损失。 设计和服务的智能化才能更上互联网变革下的社会发展。现有的 ２．３ 网络保险的法规监管的缺失。 多数保险产品的定价主要是对风险单位的定价而非对风险本身定 互联网和保险业的结合，是金融行业和信息产业的产物，这 价，按照“因果关系”进行定价，而在互联网时代和大数据时代 使得原本在金融行业或者是信息产业中存在的单一的风险更加的 的到来下，互联网保险将按照“相关关系”进行定价。在可穿戴 复杂，对监管和人才的要求更高。虽然保监会在２０１３年８月发布 设备和智能硬件的发展下，互联网保险将实现融人智能设备，将 了《关于网路保险开展验收的有关问题的通知》 ，并且对互联网 产品嵌入智能设备中。 用户的信息安全方面提出更多的要求，但对于互联网整个行业的 发展空间而言，更多的法律法规需要进行落实，对保险的法规监 注释： 管的任务刻不容缓。 ①王玉，我国网络保险现状初探及难点分析［Ｊ］，财政金融， ２．４网络保险的风险控制。 ２０１５（２７）：１９２—１９３ 一是道德风险。我国互联网才处于起步的发展阶段，社会信 ②工信部运行监测协调局，２０１５年６月份通信业经济运行情况， 用体系并未完全建立，很难准确的审核车辆意外受损程度或者是 ２０１５（７） 人身伤害发生的具体情况，所以很难对具体的事宜进行出险原因 归类。二是技术风险。近年来网络安全事件层出不穷，在互联网 参考文献： 保险交易环境特别是网络支付安全问题上，互联网保险公司甚至 ［１］ 郑祖军，张玲．浅谈我国互联网保险的商业模式［Ｊ］．金 是整个行业都需要采取措施。 融经济，２０１５（１）：５０—５２． ２．５保险产品信息的不对称。 ［２］ 周百胜．试论网络保险的独特优势和发展路径［Ｊ］．上海 目前互联网保险的消费场景一般都是用户自己在看到产品之 保险，２０１２（８）：１ｌ一１２． 后，自己阅读企业制作的产品说明，一方面这样的交易场景与传 ［３］ 王玉．我国网络保险现状初探及难点分析［Ｊ］．商，２０１５ 统交易场景不同，并没有面对面的沟通和交流，很难理解到产品 （２７）：１９２—１９３． 的具体的特点，也无法及时的咨询和询问对于产品的疑问，很难 ［４］ 李琼，吴兴刚．我国互联网保险发展－９监管研究［Ｊ］．金 享受到进一步的服务和体验。另一方面，很多保险公司为了吸引 融监管，２００５（４）：３１—３２． 更多的用户，营销方式并不符合保险产品一贯审慎严谨、明示风 ［５］ 刘雅倩．互联网保险在国内的发展问题探究［Ｊ］．消费导 险的要求，这样的较大差异也代表着产品本身存在的风险。 刊，２０１５（４）：６８—６９．