我国商业银行金融创新研究

金融在线　我国商业银行金融创新研究　刘晨　唐军　（暨南大学经济学院，广东广州５１０６３２）　摘要：目前我国商业银行金融创新在产品、营销以及组织管理等方面均存在一些问题，本文先就这些问题进行　阐述，然后从金融环境、经营理念、信息网络技术及人才培养等角度出发详细分析制约我国金融创新发展的原　因，最后有针对性地提出建议。　关键词：商业银行；金融创新　．　金融创新是指那些由金融家主导的、在金融业内部通　过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新　事物，广义的金融创新包括产品、营销、组织管理以及制度　等方面的创新。金融创新是我国商业银行发展的根本动　力。我国商业银行金融创新经过多年的发展，已形成了一　定的规模并赢得了一部分市场，但依然不够成熟。　期是脱节的，没有掌握好产品生命周期而制定的营销计划　往往使产品的推广达不到预期的效果。另外，我国部分银　行没有建立起完整的客户资料数据库，且对客户资料更新　不及时，加上缺乏具有深层次数据分析功能的营销支持系　统，银行无法挖掘出真正有购买潜力的目标客户。　我国商业银行金融创新存在的问题　（一）金融创新与产品。首先，我国金融创新产品技术　含量较低。金融创新在我国处于摸索前进阶段，发育得并　不完善，商业银行不是在技术成熟的基础上研发新产品，　而是为了在竞争激烈的市场上占领一席之地盲目推出新　产品，重量不重质，这样就导致推出的产品难免存在诸多　缺陷。有缺陷的金融产品一方面耗费了银行的人力、财力　一、和物力，同时也给消费者使用带来了诸多不便。其次，我　国金融创新产品同质性高，易模仿。我国银行专业技术人　员研发能力不强，且目前国内还未出台产品创新的相应法　律法规，导致我国金融创新产品过分依赖国外、国内已有　的金融创新。借鉴早已成熟的金融产品是我国现阶段金　融创新普遍存在的一个问题，往往是多家银行先后推出功　能相差无几的金融产品，同质化现象严重。再次，我国银　行金融创新产品种类较少，且未考虑到不同地区消费者生　（三）金融创新与组织管理。我国的商业银行工作人　员众多，管理层队伍庞大，管理链过长容易导致上级对下　级的管理失效，同时也造成了员工与领导难以沟通。商业　银行过分依赖有形的分支机构和网点，不但增加了有形成　本，也加大了上级行进行统一管理的难度。而且我国银行　多实行一级法人制度，总行对基层分支行放权不够，造成　下级行独立性较差。金融产品通常是由一级行提出创新　方案，在个别行试点成功之后再层层向下推广，与下级行　的业务相关性也许不大，容易挫伤下级行的积极性。我国　也尚未形成一套科学的决策、执行和监督考评制度，难以　对制定和执行决策以及监督效力进行有效的判断。　活水平、消费偏好的差异性，单调的品种容易造成客户的　流失。　二、商业银行金融创新制约因素分析　（一）我国的现实金融环境给金融创新带来了种种　制约　主要体现在以下几个方面：一是我国没有制定一套全　面而完善的商业银行竞争制度，真正有市场竞争能力的商　业银行的优势无法体现，在一定程度上挫伤了商业银行金　融创新的积极性；二是目前我国的现实情况是居民具有较　（二）金融创新与营销。我国商业银行推出的金融创　新产品往往得不到营销策略和营销体系的大力支撑，推广　力度不够，效益不显著。我国大部分商业银行对金融产品　的营销手段少、渠道窄。金融产品是有生命周期的，在生　命周期不同阶段的金融产品应该采取不同的营销策略，如　在推广期，对那些新颖独特、满足客户要求的金融产品可　采取高价格促销的营销策略，在成长期，面对市场的激烈　竞争，银行应努力提高服务质量争取市场份额，到了衰退　期，银行则应该开发新的产品留住老客户同时吸引新的客　户。但我国相当一部分金融产品的营销策略与其生命周　高的储蓄倾向且国家制定了较高的银行存贷款利率差，银　行没有创造利润的压力，金融管制的存在进一步减弱了银　行金融创新的积极性；三是银行金融创新有时候可能会涉　及到业务的交叉，而目前我国银行分业经营的状况限制了　交叉业务的发展，缩小了创新的空间；四是商业银行在创　新过程中受到利率、汇率等方面的限制还比较多，且一些　不规范的金融活动如外汇的黑市买卖等容易扰乱金融秩　序，给金融产品的管理制造了障碍；五是我国银行审批制　度严格，程序繁琐，一项创新从研发到面世需要经历一个　漫长的过程，而且有些创新产品最终能否被批准上市还是　５４经济理论研究　维普资讯 http://www.cqvip.com

金融在线　个未知数，这也大大降低了银行创新的动力。　（二）商业银行经营理念的落后和消费者认识不够给　从国家角度来说，应健全银行业法律法规，实行优胜　劣汰制度，放松金融管制，加大对非法金融活动的打击力　度，给真正具有创新能力和市场竞争力的银行提供发展壮　大的空间。从银行角度来说，首先应压缩管理层，精简人　金融创新造成了障碍　多数国内商业银行对金融创新的理解不够，认为金融　创新仅仅是金融产品的创新，将原有的产品稍作变动就是　员，提高办事效率；其次改变分支机构越多越好的旧观念，　尽量减少某一地区重复设置，节约成本；总行应给予基层　创新，而且在大多数情况下，银行往往根据自身情况和条　件进行创新，只考虑了自己可以创造什么，却忽略了客户　需要什么，这就是经营理念的落后。与此同时，一部分消　费者金融意识淡薄，没有理财观念；还有一部分消费者由　于自身不具备金融专业知识，对金融产品的设计、操作了　行一定的自主权，允许基层行保持一定的独立性，基层行　可根据本地区的实际情况对总行开发出来的产品进行修　改或自行开发一些产品。从消费者角度来说，需要加强对　金融创新的认知度，不应盲目认为金融产品是非常复杂的　事物，可以根据自身的经济实力及需要有针对性地选择适　合自己的产品。　（二）努力进行产品创新，重视产品营销　解甚少，担心收益得不到保证，因而不敢轻易将资金投入。　这也是我国金融产品不受消费者青睐的原因。　（三）信息网络技术的不成熟限制了金融创新的发展　随着信息网络技术不断应用于银行业务领域，我国商　业银行的发展越来越依赖于信息技术的发展，同时信息技　术的发展也使我国商业银行之间的竞争日趋激烈。目前　我国计算机网络技术和世界先进水平相比仍有一定差距。　我国商业银行应加强资产类产品的创新，改变我国目　前重负债类轻资产类创新的局面，平衡业务结构，增加利　润点；同时加大中间业务金融产品的创新，如开办各种代　理业务可获得较多手续费收入，或者是为企业提供资产评　我国商业银行还不能为客户提供全面的电子信息化服务，　而且我国银行金融创新与信息技术融合度不够，缺乏深层　次数据分析功能的营销系统就是一个例证；另外我国各家　银行在建设自己的电子网络系统时基本是独自操作，这样　开发出来的系统往往有重复建设的可能性，增加了成本；　估、业务咨询等服务也能获得相应收入。　其次，能满足客户个性化需求的产品比毫无特色可言　的单一产品更能受到客户的欢迎。随着国家经济的发展，　人们手中的财富日益增多。我国居民普遍存在高储蓄倾　向，目前我国银行资产总量中约７Ｏ　以上为个人金融资　我国也未形成全国性的资金汇划、信用卡结算和电子汇兑　系统，加大了消费者在办理各项业务时的手续费支出。　（四）高素质人才的缺乏是我国金融创新落后的一个　关键因素　产。银行应完善客户资料数据库，随时与客户进行互动，　第一时间更新客户资料，并通过对客户资料的研究，根据　客户的需求为其量身订造金融产品，为他们提供差别化、　个性化服务。同时银行也不能忽略金融产品的售后服务，　应及时以信函或电话方式跟进，认真听取客户的意见及建　议，根据反馈信息对下一代产品进行改进。　再次，加强营销力度，提高营销质量。对金融产品开　发出来之后进行的营销工作，全行应从人力、财力等方面　给予大力支持。同时，结合多种渠道进行营销，特别是加　大对目标客户群的营销，让产品为更多人所知道。　当今世界的竞争是人才的竞争，同样金融领域的竞争　也是人才的竞争，金融创新的深入发展离不开高素质的专　业技术队伍。目前我国银行工作人员不在少数，但真正金　融理论基础扎实、实践经验丰富且通晓计算机、法律知识　的复合型尖端人才却比较缺乏，所以现阶段我国金融产品　大多数是西方国家成熟金融产品的改良品，真正符合我国　国情、与我国经济水平、法制环境相适应的金融产品并不　多见也就不足为奇了。除此之外，我国银行对创新人才激　（三）加快信息网络技术基础建设，充分发挥其在金融　创新中的重要作用　信息网络技术与金融的联系已越来越密切。在银行　业竞争Ｅｌ趋激烈的今天，谁拥有强大的科技力量，谁能创　新出科技含量高的金融产品，谁就能立于不败之地。我国　商业银行应加大金融科技投入，深化金融创新工具。网络　励不够。大多数银行“大锅饭”现象依然存在，干多干少一　个样，创新与不创新一个样，不具备创新能力的员工没有　积极学习从而提高自己专业素质的动力，有创新能力的员　工不愿花时间和精力去钻研，这样十分不利于创新人才队　伍的建设。　三、对我国商业银行金融创新的建议　随着加入世贸组织、国门向世界敞开，外资银行大量　进入我国，银行之间的竞争日趋激烈。我国商业银行只有　不断努力完善自我，才能在竞争中保有足够的实力。　（一）各方共同努力为商业银行金融创新营造良好的　外部环境　使银行与客户的交流更迅速、更方便，全国联网的信息系　统也可加强银行之间的沟通，资源共享，避免重复建设所　造成的资源浪费。同时，银行内部加快电子化和网络化建　设，有利于促进部门之间的交流与协作，办公自动化可提　高银行业务处理能力和办事效率。　（下转第６５页）　经济理论研究５５　维普资讯 http://www.cqvip.com

区域经济　与收益来实现的。区域经济一体化的最终目的在于增加　区域内利益，提高区域内各国或地区的全面合作与协调，　通过建立区域性对外经贸合作的共同壁垒，增强与区域外　国家或其他组织的谈判与对抗能力。因此，不管是从区域　化的动机和内部协调机制分析，还是从区域化对全球化的　影响程度分析，区域化对全球化的发展并不是多数人所想　择。区域经济一体化不但能增加参与国家的福利，还会促　使国家谈判将一部分全球化市场内部化为区域市场，从而　降低经济全球化的非系统性风险，而通过区域一体化进程　产生的惠益，将有助于地区金融市场的稳定和经济的高速　增长。现阶段看来，区域化对成员国的经济影响远高于全　球化。　象的促进作用。同时，区域经济一体化通过国家谈判把那　些愿意参加一体化结盟的国家联结在一起的。区域内的　国际直接投资、技术转移、无形资产的溢出效应、市场扩　张，有利于成员国扩大对外贸易份额，提高资源配置效率，　提升对外谈判与对话的能力，有助于控制与化解全球化经　济带来的各种风险，对成员国经济具有相当程度的稳定、　促进和刺激作用。使得区域内国家不但享受全球化的进　程中的好处，又能降低经济全球化进程中的成本支付，实　现“双赢”。　参考文献：　［１］韩增林，安筱鹏．交易成本与区域经济一体化．区域经　济，２００４　Ｅ２３华民，王疆华，周红燕．内部化、区域经济一体化与经济　全球化．世界经济与政治，２００２　［３］李景峰，刘英．国际贸易的新制度经济学分析，国经贸　探索，２００４　从另一个角度看，区域经济一体化合作谈判的障碍较　少，而见效较快，而全球多边贸易谈判由于涉及的国家多，　各国利益分歧较大，谈判的难度也大、成本也高。在全球　化自由贸易短期实现无望的情况下，选择区域经济合作既　符合许多国家的近期利益，又可以迂回地通过区域经济合　作来达到全球贸易暂时无法达到的目的。在有条件的地　区或国家之间所进行的区域一体化的努力，正是寻求避免　在更大范围内推动制度创新所必须承担的创制成本。　四、结论　从新制度经济学的角度分析，降低交易费用是区域经　［４］卢现祥．西方新制度经济学．中国发展出版社，２００３　［５］孙峰．再论区域经济一体化和经济全球化的关系——　种新制度经济学角度的解释．当代财经，２０００　一［６］王洪庆，朱荣林．制度创新与区域经济一体化．经济问　题探索，２００４　［７］约翰・Ｎ・德勒巴克．新制度经济学前沿．经济科学出　版社，２００３　’　［８］ｍｍ．中国——东盟自由贸易区的新制度经济学思考．　当代财经，２００３　济一体化产生的内因，区域经济一体化可以通过内部化区　域间相对的外部市场，从而降低由市场费用或贸易壁垒等　形成的外部交易成本，还可以形成区域内的产业聚集效　应。与市场因素主导的全球化相比，区域经济一体化是可　以安排和设计的，国家可以更多地基于自身的战略进行抉　作者简介：　１．罗薇，暨南大学经济学院硕士研究生。　２．刘建平，暨南大学经济学院统计系教授。　（上接第５５页）　参考文献：　（四）重视专业人才培养　［１］秦海金．对我国商业银行金融创新的理性思考．经济　师，２００４，（８）　银行员工的专业知识及创新能力直接影响到银行创　新产品的推出及推出的产品的质量。目前我国大学在学　Ｅ２３宁黎明．对我国商业银行金融创新的思考．中国金　融。２００２，（１１）　生知识结构构造方面似乎陷入了一个误区，广而不精，学　生对各方面的知识有所了解，但又没有深人了解，与专业　人才还有一定的差距。学校如能加强对学生专业知识的　指导，则可减少银行进行再培训的成本。　［３］中国银监会厦门银监局课题组．国内中资商业银行产　品创新能力分析．上海金融，２００５，（７）　［４］魏雪燕．金融创新是提高我国商业银行核心竞争力的　关键．理论探索，２００３，（增刊２）　银行还需要配备一批精干的市场调研、设计开发、产　品研制队伍，同时应给员工提供深造的机会，引导员工向　尖端复合型人才方向发展，并制定出完善的激励制度，留　住优秀人才，为金融创新提供有力保障。　作者简介：　１．刘晨，广州暨南大学经济学院金融系硕士研究生，研究　方向：资本市场与证券投资。　２．唐军，广州暨南大学经济学院金融系硕士研究生，研究　方向：资本市场与证券投资。　经济理论研究６５