投资与创业第4期商业银行理财产品现状及发展趋势白 莹 哈尔滨银行股份有限公司摘 要：我国居民收入水平不断提高，市场通胀压力越来越大，在这样的环境下，人们的理财观念逐渐增强。商业银行研究分析了潜在目标客户群，针对特定的目标客户群开发设计的理财产品。银行理财产品是一种资金投资和管理计划，作为商业银行一个新型中间业务，在我国的发展十分迅速，已逐渐成为银行业发展的新热点。然而，在商业银行理财产品快速发展的情况下，一些问题也逐渐暴露出来，引起了人们的重视。面对市场竞争的日益激烈，必须深入研究当前商业银行理财产品出现的问题，采取有效的措施，降低投资者和银行的风险。关键词：商业银行；理财产品；现状；发展趋势现阶段，银行市场的竞争越来越激烈，业务的创新成接，能够准确反映目前资金成本的状况，将获得比较高的为银行发展的必然趋势，同时也是各大银行需要思考的重收益。此类产品成为当前银行理财产品的一个大类，逐渐点，作为银行的一种新的利润增长点日益丰富，受到了广成为银行理财产品的主流。第四，短期理财产品占据发行泛关注。因此，近几年，我国商业银行理财产品得到了迅的主力位置，3个月以下期限的理财产品占绝大多数，短猛发展，其销售出现了前所未有的火暴局面。本文具体介期产品受多方面因素的影响，造成猛增的现象，比如包括绍了商业银行理财产品的种类和特点，分析了理财产品的国家政策、人们对市场的预期、资本市场的不确定性等，同现状，结合实际情况深入探讨了我国商业银行理财产品存时，理财产品也能最大限度地保护投资者的收益。第五，在的主要问题，并提出了改善的建议，解决问题的同时满市场竞争日趋激烈。各个理财机构之间产品开发中的模仿足管理资金的需求。未来应大力开发出新的业务模式，不速度越来越快，很短的时间内迅速跟进，为保住自身的市断地完善理财市场，促进商业银行理财产品的健康发展。场份额，向客户承诺更高的收益率，理财产品的竞争在不一、商业银行理财产品的分类及特点断加剧。第一种，按照客户投资后获取收益的不同，分为保证二、商业银行理财产品现状收益理财产品和非保证收益理财产品。前者理财产品指的近年来，我国商业银行理财业务迅速发展，国家也出是银行根据所定标准，面向客户定期给相应的收益，在这台了相关政策，为理财业务开拓了比较好的市场环境，促种情况下商业银行是投资风险的承担者，银行根据与客户进理财产品遍地开花。各个商业银行结合自身的特点都开协商的内容承担风险。后者理财产品包括保本浮动和非保发出适合本行的理财产品，给客户提供了多样化的选择。本浮动收益理财产品。第二种，依据投资市场不同，分为为客户提供了方便，根据实际情况把闲散资金投入理财，打新股类理财产品、债券类理财产品、信托类理财产品、结实现资金的优化利用。目前，我国银行推出的理财产品数构性理财产品等。打新股类理财产品汇集一定的资金，通量众多、产品种类繁杂，投资期限可分为短期产品和中长过一定的渠道推动新股申购中签率的提升，新股在二级市期产品，6月以上1年内的产品属于短期产品，1年以上场上被再次出售，理财产品的收益就是中间形成的差价。的产品属于中长期产品。随着居民生活水平的提高，乡镇债券类理财产品是银行将所筹集到的资金进行投资，投资商业银行迅速兴起，人们开始关注理财，理财产品的众多对象主要为央行票据，将其投在收益稳定的市场中，再将优势被大家认可，给理财产品带来了更大的发展空间，理所获得的利益分配给投资者。信托类理财产品是银行合作财业务如火如荼。理财产品，在金融机构进行投资的信托产品，包括固定收三、商业银行理财产品存在的主要问题益和浮动收益型信托产品。结构性理财产品是充分考虑了（一）同质化较严重，缺乏差异化固定收益证券、衍生交易等特点，形成的一种新型的理财国内大部分商业银行将目标客户定位在拥有资产总产品。额在10万之上的大客户，产品目标客户单一。虽说理财产商业银行理财产品整体发展呈现五大特点。第一，非品的发展前景非常不错，但实际情况中暴露了一些问题，保本型产品是目前理财产品市场的主流。市场占比率大，理财产品的收益率差距不明显，产品不具备一定的附加值。非保本型理财产品风险高但收益也较高，受到大家的青睐。当客户去每家银行打听相关信息时，面对多种理财产品，第二，热销。近几年市场规模不断扩大，银行理财产品发客户了解到的只是收益率的略微差异，在其他方面没有较行数量逐年上升。第三，债券和货币市场类产品，从理财大的差异。如今客户对银行提出的要求越来越高，因此没产品结构来看已经占到一半左右，受市场利率的影响最直有新颖的产品，就不会有理财的市场，所以，银行如果不能·49·第4期投资与创业及时创新自身的业务，将无法适应当前激烈竞争的市场。健全其知识系统。将购买不同产品的客户服务分层化，针（二）缺乏专业的理财产品经营管理人员，产品创新落对不同的客户给其提供适合的理财产品。使银行的工作人后市场需求员为客户提供高质量的服务，不断提高工作人员的职业道专业的理财师和分析员能够促进理财业务的开展，因德素质和执业能力，给予客户耐心和专业的指导。同时使此，新的时期理财师和分析员有了更高的要求。由于全国客户在安全舒适的环境中解决自身的疑惑，更加详细地了各地的经济环境不同，对投资收益的预期各异，给商业银解理财产品的投资细节，提高整体国民的理财知识水平及行理财产品的开发带来了一定的困难。但目前大部分的机理财意识。构缺少专业的经营管理人员，不具备系统的专业知识，没（三）建立健全金融法律监管体系有丰富的操作经验。无法从专业角度对银行推出的理财产理财属于经济活动，商业银行应为其开展打造一个有品进行资料的收集和整理，导致商业银行在新产品上的开效空间，加强监管人员的素质和修养，减少或者规避人为发水平落后，无法满足市场中对理财产品的需求。不能根因素的影响。监管机构不能流于形式，对给市场发展带来据客户的需求开发服务新产品，目前缺乏特色产品及个性扰乱的行为进行及时制止和管制，必须真正地监督理财产化理财产品，无法有效地将理财产品成功推向市场。品的去向和收益情况。通过指导性政策或指令性政策，完（三）风险意识淡薄，缺乏完善的法律法规监管体系善法律框架，为基础构建起理财市场的监督体制。加强理理财产品如果是非保证收益的，将会获得更大的利财业务风险监测预警，建立一套完善的风险管理体系，把润，大多数的投资者不想承担风险。还有的投资者风险意理财业务纳入检测范畴，及时发现并控制风险。有效防范识较低，风险防范的意识相对不足，当面临风险时，应对能融资人过度融资的风险，实现科学规范化。力不足。另外，理财产品具有很大的灵活性，监管机构必五、结语须进行严格监管。在商业银行理财产品监管上，监管制度商业银行的业务与居民生活息息相关，在我国国民经和内部控制体系不完善，有些条例甚至是以文件的身份存济中占有十分重要的地位，因此，商业银行推出理财产品在，并不具备法律效力。现有的法律体系存在明显的不足，具有一定的优势。银行存贷差并不是盈利的唯一途径，理很多地方是监管机构力所不能及的，自然也无法对理财产财产品的出现，拓宽了商业银行收入的来源。但目前商业品进行全方面监管，阻碍了理财产品的推广。银行理财产品在发展中存在一定的问题，导致投诉的情况四、促进商业银行理财产品健康发展的有效措施经常出现，虽然商业银行方面有一定的问题，但投资者也（一）以“客户为中心”，加强理财产品的研发存在一定的责任，对金融知识、理财知识掌握得不全面，没拓展产品种类，理财产品设计要力求创新，国内商业有对商业银行个人理财产品进行研究，盲目听信推荐。个银行在推出新的理财产品时，需要注重创新用户模式。结人理财产品对我国来说是一个新兴的业务，是随着经济的合市场需求提供更为详细的理财产品，改变传统的思路，不断向前发展而兴起的。未来个人理财市场将出现高速增大力投入研发力量。根据收集到的用户资料和使用数据，长的趋势，因此，对理财产品进行完善是非常有必要的，有进一步实现理财产品与客户需求的契合，定制属于客户自效解决其中存在的问题，可促使理财产品市场欣欣向荣。己的理财产品。从用户的角度出发，结合产品结构、客户参考文献需求，重视产品的个性化和系统化。开发新的用户模式，[1]张健.我国商业银行理财产品发展状况及收益研究[J].长春：建立一套客户服务体系，在销售的过程中也要深入分析客吉林大学，2015.户的实际需求，为客户找到适合的产品。[2]徐瑶，何蓉娜.区域性商业银行个人理财业务发展状况与战（二）培养专业理财人，提高服务质量略分析——以南京为例的实证研究[J].江苏商论，2015（14）.针对内部现有的工作人员展开培训，健全职业资格准[3]孙慧娇，王煜溸.区域性商业银行理财产品现状与发展战略入制度，或者引进外部优秀人才，提高工作人员的专业素研究[J].丝路视野，2017（30）.质，使内部理财人员不断丰富专业知识，分层次细化服务，·50·