Ｔｈｅ ＩｎｄｕｓｔＦｉａＬ Ｓｔｕｄｙ Ｉ产业研究 我国互联网保险发展现状与问题研究 黄昌贵 广西大学商学院 广西南宁 ５３０００４ 摘要：进入互联网时代以来，互联网信息技术极大地影响着各行业的传统发展模式和现状，基于互联网创新的行业 发展探索成为了当下各行业主体增强自身竞争力和提高经营效率的努力方向。作为发展中国家，我国的互联网保 险近年来异军突起，但依然面临着诸多问题。本文基于我国互联网保险发展现状和存在问题的分析，提出加快我国 互联网保险发展的对策建议。 关键词：互联网；保险；发展现状 一 引言 进入互联网时代以来，互联网保险在发达国家已成为保险销 （二）互联网车险占比过半，财险集中度高 ２０１４年度 互联网保险行业发展报告》指出，２０１４年互联网 售的重要渠道，同时也是保费收入的重要组成部分。２０１０年，互联 保险保费收入结构中，车险占５６．４％，其次为理财险占３０．４％，分红 网保险保费收入占总保费的全球平均水平达到５％。 型寿险、意外健康险和普通型寿险占比较小，占比分别为５．５％、 相比国外发达国家的发展，我国互联网保险业务发展较为滞 ３．６％和２．５％。可见，互联网车险为贡献最大的险种，互联网保险 后，直至中国人保公司于２００５年４月签售国内第一张电子保单，我 保费收入结构不均衡。而从市场竞争格局来看，互联网财险市场 国才出现真正意义上的互联网保险，但发展势头迅猛，愈来愈得到 表现出比传统市场更高的集中度，２０１４年中国人保和平安财险两 国家的重视和市场的青睐。２Ｏ１５年，李克强总理在政府工作报告 家公司的互联网财险保费收入占比达８０％。 中首次提出“互联网＋”行动计划，互联网保险业务在大数据时代 （三）第三方平台大热，竞争激烈 背景下将迎来重大发展机遇。然而，我国互联网保险发展尚处于 目前，保险行业已初步形成了由传统的官网销售模式、网络 发展探索阶段，面临着诸多需要解决的问题，因此，研究我国互联 兼业代理模式、第三方电子商务平台模式、专业中介代理模式和 网保险发展状况有着重要的现实指导意义。 专业互联网保险公司五大模式为主导的商业模式体系。整体而 言，随着互联网技术的发展，第三方平台逐渐成熟与规范，互联网 二、我国互联网保险发展现状 保险营销方式开始引入社交功能，淘宝、京东商城、苏宁易购和 相比于西方发达国家，我国互联网保险起步较晚，２【）１３年才在 携程等具有庞大的客户资源的主要电商平台均开始销售保险产 深圳成立我国首家互联网保险公司众安在线财产股份有限公司。 品，甚至还参与保险公司创新型产品的共同研发。此外，网易、和 目前，规范互联网保险有序发展的《中华人民共和国电子签名 讯等网站也纷纷涉足保险产品销售。在电子商务浪潮的带动下， 法》、 《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（实行）》 互联网保险的优势明显，竞争态势激烈，众多保险公司大力拓展互 等相关法规相继出台实施，官方网站、保险超市、门户网站、离 联网销售渠道，在官网和天猫商城的基础上纷纷成立独立的电商 线商务平台和第三方电子商务平台等成为开展互联网保险业务的 公司。 渠道，我国互联网保险进入全面发展阶段。现阶段，我国互联网保 （四）机遇明显，未来发展前景广阔 险发展迅速，竞争呈激烈态势，未来前景广阔。 ２０１５年，李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网＋” 行动计划，互联网保险业务在大数据时代背景下将迎来重大发展 据Ⅸ互联网保险行业发展报告》指出，我国４５％的保险企业涉 机遇。在经济新常态下，国家重大战略的实施、政府创新社会治 足互联网保险业务，２０１４年开展互联网保险销售业务的保险公司 理、企业应对市场风险和群众增强风险保障都对互联网保险形成 （一）互联网保险业务发展迅速 可客观需求，互联网保险的未来发展具有广阔前景。另一方面，国 家不断加大对保险业发展的政策支持，政策效应将逐步显现，广大 险、万能险、健康险等一些相对复杂的险种。２０１３年，互联网保 群众的风险意识也逐渐提高，保险业发展环境不断优化。 险投保客户数达８１５７３万人，比２０ｌ１年增长了５６６．４８％。中国保 险行业协会统计，２０１４年互联网保费收人为８５８．９亿元，同比增长 三、互联网保险发展的存在问题 １９５％，保险业总保费收入占比为４．２５％，￣Ｌ２０１３年增长了１ ５０％ｌ 伴随着互联网保险的迅猛发展，其风险也日渐凸显，信息安全 ２０ｌ５年上半年互联网保费收入８１６亿元，接近２０１４年全年收入水 风险、产品设计风险、资产负债匹配风险、售后服务脱节之后风 平，全行业保费增长贡献率达到１４％，互联网保险对保费增长的驱 险和法律监管缺位风险是当前互联网保险发展存在的主要问题。 动力愈来愈强。其中，２０１４年互联网财险保费收入和互联网人身 （一）信息安全风险 保险保费收入分别为５０５．７亿元和３５３．２亿元，同比增长１．１４倍和 由于互联网保险的绝大多数保险服务的过程主要通过互联网 但当前互联网 ５．５倍。２由此可见，虽然经营时间短，但互联网保险发展迅猛，行 来完成，互联网保险很大程度上要依赖于信息技术，的一半；互联网保险产品日益丰富，已逐步扩展到货运险、信用 业整体的发展意愿十分强烈，前景可观。 ｑ４ 现代商业ＭｏＤＥＲＮ ＢＵＳＩＮＥＳＳ 由２０１ １年的２８家上升至８５家，超过我国现有财险、寿险机构数量 产业研究Ｉ Ｔｈｅ Ｉｎｄｕｓｔｒｉａ［Ｓｔｕｄｙ 金融的大数据处理技术和云计算技术等均为发展成熟，缺少完善 种、赔案、风险因子和损失率等数据信息，与交通管理、社会保 的信息安全技术机制，信息安全管理水平也有待提高。加上互联 障、健康医疗、征信体系等相关领域实施对接，才能真正实现数 网具有开放性特征，互联网保险投保客户的信息有被非法盗取和 据共享，提高行业整体竞争力。 泄漏的风险。此外，互联网保险产品设计主要基于大数据分析出 市场需求信息，对信息安全技术要求较高，一旦信息被恶意篡改或 （二）创新产品设计，实现产品多元化 互联网保险产品的同质化现象较为明显，长期来说不利于基 泄漏，将会对互联网保险产品的设计和定价产生负面影响，进而影 于差异化竞争提高市场份额和树立品牌意识，互联网保险公司应 响企业的运营管理。 （二）产品差异化程度低 与传统保险产品不同，由于缺乏历史精算数据，互联网保险的 产品设计和精算定价难度较大，产品设计不规范，“月亮险”、 “脱光险”等甚至具有博彩性质，背离保险基本原理和大数法 则。￣ｋＪ，ｂ，互联网保险产品差异化程度也比较低。一方面，当前互 联网保险产品较为单一，高收益理财产品比重过高，有待于进一步 开发保险责任和条款较为复杂的健康险和寿险，丰富产品结构，以 分散风险。另一方面，互联网保险产品同质化程度高，理财险平台 产品普遍具有高收益、低门槛、期限短的特征，会给保险公司带 来流动性压力，造成资产负债匹配风险；寿险产品和退货运险产 品同样存在着众多保险企业同质竞争现象。［］产品同质化会降低 互联网保险产品的附加值，不利于开发市场和提高市场份额，产品 竞争会集中表现于价格竞争，降低企业的利润率，不利于构建健康 稳定的互联网保险发展环境。 （三）售后服务脱节风险 互联网保险打破空间和时间局限，投保客户突破了地域限制， 人数众多，面临着大量的“理赔环节”，线上保险产品的介绍、投 保和支付与线下售后的保全、理赔等服务一定程度上需要售后服 务脱节的问题，有待创新整合。互联网保险的服务质量投诉量高， 原因之一在于保险人提供的义务在理赔时难以落实，导致客户的 低满意率度。因此，互联网保险售后服务脱节风险，是互联网保险 面对的一个不可忽视的问题。 （四）法律监管缺位风险 互联网保险交易是一种无形的经济保障合同，由于我国互联 网保险发展起步较晚，产品和服务创新不断出现，目前仍无相关 法律给予电子保险合同时效、法律效力等方面明确的司法解释， 现行的保险监管机制也不能满足互联网保险监管的特殊要求，缺 少专门用于规范互联网保险的规章制度和专门的监管部门，互联 网保险业务的健康、可持续发展缺少法律监管保障。这种“市场 在前、监管在后”的模式相应地会引起产品创新与监管之间的矛 盾，会给产品带来市场风险和法律监管风险。以“虚拟信用卡” 为例，相关监管部门紧急叫停的众安在线虚拟信用卡业务，导致众 安保险损失了接近百万元的保费收入。因此，互联网保险发展的 法律监管缺位风险不可小觑。 四，互联网保险发展的政策建议 （一）增强互联网保险的安全技术支持 针对互联网保险发展中存在的信息安全风险，应加强技术创 新，研究建立互联网保险专用网络，建立一套完善的互联网保险信 息安全监测体系，实现网络安全的动态风险评估，确保投保人和 保险产品等信息安全。此外，要加快建立全国统一的保险数据共 享平台。大数据是互联网时代保险业发展的重要基础，也是关系 行业运行效率的核心要素。而保险产品具有准公共产品的性质， 只有尽快搭建集中开放的官方数据平台，整合归集业内保单、险 在大数据处理和云计算的技术支持下分析细分市场的需求，以客 户体验为中心，创新产品设计，是互联网保险产品更具有市场针对 性和竞争力。此外，还需要积极优化产品结构，提高保障类保险产 品比重，降低理财类保险产品比例，从而实现产品多元化。 （三）构建专用售后服务平台，提高服务质量 针对互联网保险售后服务脱节之后的现象，互联网保险企业 需要构建专用售后服务平台，利用大数据时代的信息技术处理优 势，整合线上服务与线下服务，建立完善的保险服务链，让客户可 以在线上便可以得到相应的售后服务。同时，创新客户服务反馈 机制和沟通渠道，使客户对于产品的疑问在线上便能解决。而这 要求互联网保险业务更具标准化、流程化与规范化，同时培养专 业化、高素质的服务人员受理线上售后服务。 （四）建立互联网保险相关法律法规，完善监管机制 互联网保险具备互联网虚拟特性，一定程度上传统保险的相 关法律并不适用，需要尽快建立起适用于互联网保险的相关法规 体系，为互联网保险的健康发展提供法律保障。完善互联网保险 的监管机制，需要立足政府监管，辅以行业自律，强化客户监督，树 立三者协调统一的监管观念。在政府层面，需要建立完善的针对 互联网保险发展的监管机制，设立专门的监管部门；在企业内部， 首先要按照“放开前端，管住后端”的总思路，根据互联网保险的 特点，系统梳理现有的监管规定和职责分工，强化对信息安全、资 金安全和产品规范的管控，确保市场的稳健有序运行；在客户监 管方面，主要是综合利用客户体验的信息反馈，对互联网保险产品 的规范性和合理性形成监督。四 参考文献 ［１】唐金成，韦红鲜．中国互联网保险发展研究【Ｊ］．南方金 融，２０１ ４（５） ［２］杜菲．首份《互联网保险行业发展报告》发布［Ｎ］．中国保险 报，２０１ ４．２．２６ ［３】李琼，吴兴刚．我国互联网保险发展与监管研究［Ｊ］．武汉金 融．２Ｏ１ ５（４）： １—３４ 【４】李连梦，李瑞琪．互联网保险风险探究［Ｊ］．中国金融，２０１ ４（６） 【５】罗艳君．互联网保险的发展与监 Ｊ］．中国金融，２Ｏ１ ３（２４） 作者简介： 黄昌贵（１ ９８９．０１一），汉族，广西南宁人，研究方向：国际金融。 ＭＯＤＥＲＮ ＢＵＳＩＮＥＳＳ现代商业４５