８６
银行卡产业有奖征文
影响县域银行卡产业发展的原因分析及对策建议
张本明宋成林
（中国人民银行呼伦贝尔市中心支行海拉尔０２１００８）（中国人民银行新巴尔虎左旗支行阿木古郎０２１２００）
一、原因分析“看得见的交易”，对现代化支付工具缺乏足够
（一）地区经济发展不足。新左旗是以牧业的认识，由此导致现金需求偏高。加之，金融机为主导的少数民族聚居区，在呼伦贝尔市十三构在支付工具的普及教育和宣传工作中，很少个旗市区中发展较为落后。２０１１年新左旗地区深入到各乡镇苏木进行宣传，使大多数牧民对
生产总值、地方财政总收入分别位列全市第现代支付工具不了解、
不信任。二是非现金支１３、１２名，属于典型的欠发达牧区。地方经济的付工具自身有待完善。首先，对于绝大多数生相对落后，使得网络设施建设滞后、方式单一、活在经济欠发达地区的人来说，票据是专业性服务手段落后等问题成为阻碍银行卡业务发很强的支付工具，不仅内容繁杂、规则较多，而展的主要原因。且真伪不易辨认，因此，拒收票据的情况也较
（二）居民文化程度相对偏低，限制银行卡多。尤其对于要式性和文义性要求较高的支非现金结算业务的推广。在欠发达牧区，对于票、汇票等，在其背书转让过程中，稍有疏忽便新兴非现金支付工具的接纳难度较大。网上银会导致票据失效，给持票人带来不必要的麻
行、电话银行等业务对于文化程度偏低的牧民烦。其次，人民银行支票影像系统虽已上线多显然不易掌握、不够透明，因此不愿学习使用。年，却因社会信用体系不完善、个人支票认知
（三）金融机构粗放经营，银行卡使用效率度低、推广难度大等原因使用甚少。而对于本偏低。发卡银行虽不断加大银行卡的拓宽力度票，在欠发达地区的认知程度更低，很少使用。和发卡数量，却缺乏广泛深入的宣传，导致居三是跨行清算时效性差。需要进行现金结算的民手中大量睡眠卡和低效卡的存在。据了解，交易，以同城为主，而同城又以跨行交易居多。在已发放的银行卡中，因代发工资和任务推销跨行清算汇划环节较多，在途时间长，时效性出去的银行卡居多，而居民主动申领的很少。差，因而多数付款人选择提出现金存入收款人
二、存在的主要问题开户行的账户中，确保即时到账。四是支付成（一）推进支付体系建设过程中存在的问本制约工具发展。据了解，各银行业金融机构题。一是人员不足，缺乏有效引导。近年来，基对非现金支付普遍实行收费制度。对于小额交层央行业务人员由于受自身业务工作和人员易而言，为节约费用，直观简便，都更愿意使用数量的限制，对于银行业金融机构的清算纪现金进行结算。对于大额交易，客户只需提前律缺乏有效的检查和引导。二是边远牧区信向开户银行预约，也不另收取大额取现费，这用环境较差，部分企业、居民拖欠金融机构贷在一定程度上助长了现金支付、制约非现金工款的情况时有发生，加之对征信系统的缺乏具发展。五是信用环境有待改善。随着人民银了解，诚信文化建设有待加强。三是牧区金融行征信管理系统的推广使用，信用环境有很大机构的合理布局规划难以实施。金融机构的改善，但因我地区社会信用基础较弱，使得社准入、搬迁、退出却由银监部门负责，人民银会公众对非现金支付工具的使用热情较低。加行即便确定哪里需要设立或调整金融机构，之银行卡等非现金结算方式诈骗问题的发生也无法督促金融机构建立与当地经济发展相等，都加大了社会公众对使用非现金结算工具适应的金融服务体系。的恐惧感，使其不敢使用。这就形成了银行不
（二）支付系统和非现金支付工具推广过愿开发、
商家不愿受理、个人不愿使用的恶性程中存在的困难。一是传统观念致使现金交易
循环，严重制约了非现金结算业务的发展。偏好。受传统观念的限制，农牧民更加偏向于（三）发放金融机具财政补贴政策过程中
内蒙古金融研究２０１３．０１
存在的问题。一是补贴资金发放流程有待完来源记录及赊账透支、偷税漏税及其他违规行
善。对于地方财政专项资金拨付的及时与否缺为的社会信用记录的档案体系，与其他全国档乏有效监管，直接影响政策的实施。二是机具案系统实现信息共享，提高透明度，增强人们的使用率偏低以致金融机构积极性不高。据了诚实守信意识，为非现金支付业务的健康发展解，由于乡镇苏木现金结算占绝对主导地位，提供良好环境。
银行卡的使用量很少，以至于在乡镇苏木布放（三）大力支持县域地区银行卡产业发展。一台ＡＴＭ和ＰＯＳ机购置及运营成本是收入的
一是加强宣传力度，提高银行卡服务水平。充分十倍。
自治区政府虽出台对各类金融机具下乡利用广播电视等各种媒介，结合金融机构深入实行专项补贴政策，但显然有些杯水车薪。
乡镇苏木进行银行卡宣传，改变辖内受卡盲区三、建议过多的现状，不断提高银行卡受理环境。二是针（一）进一步完善农村牧区支付体系建设。对地区文化特点，在银行卡及其普及宣传中多一是完善牧民与金融机构间的信用机制，切实采用蒙文标注和说明。新左旗地区总人口解决牧民贷款难的现状。首先应从信用体系建４１７２８人，其中少数民族人口３２４６４人，占总人设角度出发，将苏木嘎查纳入征信体系统计范口的７７．８％，而少数民族中蒙古族人数高达畴，疏通牧民贷款的各项阻碍；其次牧区政府要３１５３６人，占总人口的７５．６％。蒙古族是当地银与辖内金融机构进行有效协商，对信用较高的行卡业务发展的主要受众，因此各金融机构应苏木嘎查给予一定的授信额度，以方便牧民进重视采用蒙语宣传银行卡的方式，亦可以探索行贷款。二是要加强辖内金融机构对牧区金融
发行有蒙汉双语标注的银行卡。三是要建立支的支持力度。
首先，加大信用联社对牧区金融的付结算的监管协调和信息共享机制，建立人民支持力度，继续发挥其农村牧区支付体系建设银行、金融机构与公安机关的联动机制，防范和主阵地的作用；其次，引导农业银行将重点转移打击银行卡犯罪的行为，维护广大牧民的用卡
至县域金融，发挥其支农支牧的传统作用；最信心。严格支付结算纪律的执行，
积极处理各项后，加强邮政储蓄银行的建设以及引导村镇银纠纷。四是拓宽受理领域，优化使用环境。首先行等新兴金融机构走进牧区。
应加快存折换卡的进程，并继续增加自助设备（二）加大支付系统和非现金支付工具推广的布放范围和普及率，减轻临柜压力，提高银行力度。一是完善现金管理制度，将非现金支付工卡交易量；其次，加快特约商户的建设，对营业具的推广使用导入良性循环。应尽快修订现金面积较大的商户，由工商部门配合强制其安装管理制度，完善现金管理体系，从而加强金融机ＰＯＳ机，尽量减少现金交易。
构在现金管理方面的硬性约束。二是加强宣传（四）切实解决金融机具财政补贴政策过程力度，保证群众对其必要了解。人民银行要组织中存在的困难。一是采取有效措施保证专项资各金融机构利用多种方式的宣传，加强农牧民金及时到位。首先，由地方政府出面监督机具专对非现金支付工具的了解，知道非现金结算的项补贴的发放，确保资金及时、准确地到达金融好处及特点，引导社会公众熟悉和使用非现金机构手中；其次，对金融机具补贴政策进行大力支付工具。三是完善操作流程。人民银行应出台宣传，使有关部门从思想上认识到金融机具补指导意见，银行业金融机构临柜人员要进行定贴政策是党和国家的一项惠民政策，要积极地期学习，对有瑕疵的票据如何行使权力进行具配合支持，保证资金的及时到位。二是进一步完体说明，避免给客户造成不必要的麻烦。四是建善财政补贴政策。对于乡镇苏木的金融机具布立健全合理的结算收费制度。目前银行业金融放，其收益率很低，例如在ＡＴＭ机使用率极低机构对转账业务都要收取一定的手续费，收费的乡镇苏木，其布放甚至无法保本，一次性补贴方式和金额还存在一定的不合理性，很大程度政策显然无法调动金融机构向下布放金融机具阻碍了非现金支付工具的推广。因此，监管机构的积极性。因此，财政补贴应根据机具布放地区应对其支付流程进行成本估算，进行统一定价，实际情况给予运营补贴，建立农村牧区金融机引导客户进行非现金结算。五是营造良好的信具布放的长效机制。
用环境。完善开户单位及个人的基本信息、资金（责任编辑：李彤）（校对：ＬＴ）
总第
３９１期
８７
因篇幅问题不能全部显示，请点此查看更多更全内容