科学论坛 商业银行个人理财业务发展中面临的问题与对策 朱【摘香 ６７ １０００） （云南大理学院经济与管理学院要】个人理财业务由于具有较高利润和发展前景，已成为各家商业银行争夺优质客户的焦点。如何利用个人理财业务提高个性化服务质量、增 加核心竞争力是当前面对的主要问题。本文通过分析商业银行个人理财业务的含义，针对业务发展中面临的问题提出对策，以期通过本文的阐述促进个人 理财业务在我国快速、健康的发展。 【关键词】商业银行一个人理财理财产品 营销发展 多，文化素质也普遍不高，理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个 、商业银行个人理财业务的含义 个人理财是指评估、制定个人或家庭合理利用财务资源，实现人生目 标的总和过程。它是由专业的理财规划师通过明确客户的理财目标、分析 客户的财务现状，从而帮助客户制订出可行的理财方案的金融服务。 商业银行个人理财业务是商业银行根据客户所确定的阶段性生活与 投资目标，按照客户的实物性资产、现金收支状况，围绕客户的收入、消费、 投资、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以个人资产效益最大化为 人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上，未能真正为客户提供适当的 理财建议，不能让客户厂解理财的核心和含义，只会让客户感到自己离理 财服务越来越远。 ４、营销宣传渠道单一 目前，国内商业银行在经营管理上都将对公业务和个人业务分开，在 对外营销中，还是个人归个人的，公司归公司的，没有形成联动营销，未能 原则的、人生不同阶段的（如青年期、中年期、退休期）个人财务安排，并在 财务安排过程中相应提供更有针对性的、综合化的差异性理财产品和服 务，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品 种中，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及 相关信息，以达到个人资产收益虽大化。个人理财服务，从银行的角度而 言，实质上是综合银行的所有金融资源，通过设计不同的金融产品组合，以 满足不同客户的风险偏好，达到客户的收益预期。 实现资源的充分利用。对于个人理财产品的推介，仅限于柜台、少数的个人 理财中心、理财室，分销渠道建设落后，未能将客户经理、电话银行、网上银 行等多种有形无形的营销渠道有效地整合在一起，难以形成交互式、立体 式的营销网络。在个人理财服务方面所做的宣传，也极其有限，即使做了一 些广告，也是零打碎敲，没有系统性、长期性地策划。 三、我国商业银行个人理财业务的发展策略 １、加快理财产品创新、树立品牌营销 二、我国商业银行个人理财业务发展中面临的问题 １、理财产品单一，存在同质化 目前国内各商业银行尽管都有各自不同的理财品牌，如招商银行的 “金葵花”理财品牌，中信实业银行的“理财宝”品牌，工行的“理财金账户” 等。但它们的业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，大都集中 在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上，关于投资类理财产 品相对较少，更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力，为客户提供个性 化的理财计划。同时，我国各家商业银行的个人理财业务趋同现象严重，一 家能做的业务，别人可以很快“复制”，一家银行刚刚开发出新产品，其他商 伴随着银行业的竞争加剧，商业银行要想扩大市场份额就必须不断加 大产品创新力度以满足客户的个性化需求。个人理财离不开具体产品的支 撑，充分做好并做大银行特色产品和个人投资产品，如外汇买卖、基金、黄 金买卖、个人信托等依托银行进行的投资业务和银行现有的特色业务．一 方面可以充分发挥特色优势，稳固并提高市场竞争力．另一方面也可以有 针对性地进行产品推介。商业银行在设计理财产品时，不要一味地模仿别 人．要对客户进行细分，依据客户的收入、年龄、风险偏好等的不同，对其 进行量身定做，以突出理财产品的个性与差异，树立自己的品牌营销特点， 打造自己的核心竞争力。 ２、健全金融市场体系，加快商业银行改革步伐 我国目前尚不具备全面实施金融混业经营的环境和条件，存在很多当 业银行立刻就能跟进，尽管名目互不雷同，但功能特点类似、投资收益相 当，各行间的差异就主要表现在代客理财的重点略有不同。 ２、金融分业经营的政策体制，限制了银行个人理财业务发展空间 由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场 前无法克服的制约因素，因此金融混业的政策设计只能采取渐进策略，选 择金融控股公司这种过渡模式将为我国商业银行发展个人理财业务创造 条件（所谓金融控股公司是指母公司经营某类金融业务或仅从事获得股权 相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，这大 大制约了个人理财业务的发展空间，导致个人理财业务过程中的个性化服 务只能在较低的层面操作，因而，目前的银行个人理财业务基本上还是停 留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。 ３、专业理财人员比较缺乏 收益的活动，并通过控股兼营其他金融业务，但不得投资于工商企业）。 ３、加大产品的宣传力度 由于当今企业之间的竞争越来越激烈，好酒也怕巷予深，所以待商业 银行设计出好的产品后，一定要借助有影响的电视、广播、电影等媒体．扩 大理财产品的宣传力度和广度，使更多的客户了解它。为商业银行树立一 个强有力、全方位、多功能的个人理财产品和服务提供者的形象．以激发 客户的消费欲望，增强客户的信任感和忠诚度。 ４、加强客户经理队伍建设，为市场提供大量优秀理财专业人才 银行个人理财业务，是一项知识性、技术性相当强的综合业务，涉及到 市场、资本、金融、投资、贸易、法律等各个领域，对从业人员的专业素质要 求非常高。它要求理财人员不仅要全面了解银行个人业务的各项产品和功 能，还应掌握资本、证券、保险、投资、期货、房地产等相关金融知识，具有综 合性强、灵敏度高、涉及面广等特点。但我国商业银行现有的个人理财服务 人员，多是从事传统银行业务的员工，对证券、保险等专业知识的认知不 理财客户经理必须掌握银行业务，同时还得精通证券交易、保险等多 项金融业务，懂得营销技巧，通晓客户心理，具有较全面的社会综合知识 ・（一）关于学生（教师角度） 不能选择学生：因为这是你的职业工作和社会职责。 准备学生：了解学生需求，了解学生状况、与学生交朋友、爱学生、鼓 ・３、青年本该是奋斗的 热血沸腾、充满想象、以天下为己任。 ４、青年本该是认真的一热诚恳挚、真情实感、绝无遮掩。 ５、青年本该是专心读书求知的一上完备的学校、受健全的教育，养 成有作为、能进步的生活习惯。 ６、青年本该是充实而幸福的一正当地交友、正常地社交，在和平愉 励学生、为学生提出努力目标、指方向 （二）关于学生（学生角度） 青年学生的本来面目（与学生共勉）： １、青年本该是活泼而健康的…身体发达，肌肉强劲，耳聪目明，口齿 伶俐，感觉灵敏，精神焕发。 ２、青年本该是多趣的…富有幽默感、艺术性、能讲笑话、会做游戏、 好奇又好问。 一快的环境中生活成长。 为期４个课时的入学教育集中讲座形式，对于教师和学生而言都是一 次愉快的交流活动，从方方面面较快地将学校、学生、教师拉近，为学生今 后的校园学习生活奠定了基础。■ 】２４— 脉冲清灰袋式除尘器的使用与维护 苗（锌业股份有限公司科学论坛 华 辽宁葫芦岛 １２５０００） 热电厂【摘要】袋式除尘器有使用维护一般问题及注意事项可分为：粉尘排放超标、除尘器压力比较高、滤袋的使用寿命过短等三方面，这三者之间有着 相互依存的关系。我们在日常的工作中应严格遵守技术操作规程，按规定的各项指标进行操作，同时加强设备的使用与维护工作，最大限度延长除尘器的 使用寿命。 ［关键词】袋式除尘器 袋式除尘器：是由玻璃丝布，涤纶绒布等各种材质做成的滤袋，主要是 将含有价金属的烟尘捕集下来，而不含尘的废气则经引风机排放出去，既 减少它对环境的污染，又可收集有价的尘。 一造成滤袋被烧毁的原因主要是烟气的温度过高导致的。 ①进入除尘器的烟气温度应控制在滤袋的允许工作条件内，如果烟气 长时间在高温条件下工作，将严重烧毁滤袋，使滤袋硬化收缩。粉尘排放就 会超标，所以在选择滤袋时一定要根据其耐温条件进行选择。 ②在生产运行中如果烟气温度超高，需要将烟气降温时，要注意冷空 ．粉尘捧放超标 造成粉尘排放超标有多种原因，大致总结如下： １．滤袋表面的初始层不够 在除尘器的运行中，布袋收尘器主要是靠布袋壁上挂尘膜，靠膜的滤 气的湿度，是否含有酸碱成分，同时尽量保证除尘器处理的烟气的气流温 度要高于露点以上，并避免水滴进入滤袋，防止滤袋发生结露腐蚀。 ③在处理烟气中或许有未燃尽的粉尘进入除尘器，这也会使滤袋被烧 毁。因此，在运行中我们可以在布袋上预覆一个石灰石的保护层，防止带火 星的粉尘直接接触滤袋。 （３）滤袋腐蚀 透性将废气排出去，而尘粒粘附于膜上，所以一般新上的布袋收尘效率都 不高，是排放超标的原因之一；另一个原因是除尘器的运行压力比设计压 力低，致使初始层不足，烟气直接排放；最后一个原因是滤袋的过滤速度 高，喷吹压缩空气的压力过高，使粉尘附着性降低等等。 经过多年的运行表明，烟气在滤袋中的过滤速度高，粉尘的排放率也 随之增加，过高的过滤速度，会使初始粉尘层破碎及粉尘冲击滤袋而造成 ①腐蚀的主要原因是烟气中含有酸碱成分，随着这些化学物质气体的 浓度变化而改变露点，如果除尘器在开机或停机在露点以下时，烟气中的 二氧化硫遇水形成硫酸，造成滤袋纤维变形，从而失去强度，。防止结露的 方法是：在除尘器的进口管道及外壳处加保温，同时，要保证进入除尘器的 烟气要有足够的温度。 ②气中的结露水会造成滤袋的堵塞。当滤袋表面的初始粉层由于水分 的干燥后会使粉尘凝结，板结，从而导致滤袋失去弹性，加剧了滤袋的破 损。 过度磨损。滤袋初始层不够，使烟尘排放超标，造成环境污染。因此要求我 们在生产运行中，经常检查、维护除尘器的控制系统，采用轻负荷，慢慢提 高烟气的过滤速度，保证滤袋有足够的初始层，勤于调整控风系统的方法 解决。 ２．滤袋磨损 滤袋是除尘器的主要结构，占除尘器维修费用的７０％以上，维护好滤 袋是保证除尘器运行的基本条件，使布袋破损主要有以下几种情况： （１）磨损 从上可知，滤袋破损是烟气排放超标的直接原因，因此，我们应该严格 遵守技术操作规程，加强滤袋的维护，使除尘器在指标范围内运作，降低滤 袋的破损程度。 ①过高的烟气过滤速度，致使粉尘冲击、磨损滤袋。在这种情况下，需 要及时调整除尘器的烟气流量，当预期的流量变化较大，可以增加流量控 制系统，保证除尘器工作在稳定的气量。 ②除尘器的进气分布不均，容易使高含量的含尘烟气直接冲击滤袋的 局部，尤其是烟气的进口部分滤袋穿孔，造成滤袋破损，降低使用周期，同 时烟气排放超标。这时我们应采取在除尘器进风口导管处安装进气分布导 板，使进口气流均匀分布。 ③滤袋间的距离过小容易造成滤袋间的磨损，因此在设计除尘器时， 每组布袋都要有足够的间隙。 二．除尘器的阻力过高 除尘器在运行中，会发现阻力急剧增加的情况，这时我们不能视而不 见，它会严重干扰正常生产，需要不我们及时调整，阻力升高的原因找到 了，我们才能正确对其维护。布袋阻力升高原因有以下几点： １．清扫装置调整不好： 主要表现在压缩空气的质量，是否含油、水等；其次是检查供气管道是 否畅通；最后看脉冲电磁阀工作是否正常，这些都可导致除尘器清灰不好， 阻力升高。 ２．滤袋堵塞 ④滤袋清扫频率高，除尘器的储灰斗储存的粉尘过多，都将加剧布袋 的磨损，因此，我们应该定时将灰斗内的尘放净，减少布袋磨损的机率，延 长除尘器各元件的使用寿命，使烟气排放达标。 （２）滤袋烧毁 （１）滤袋堵塞的主要原因是过滤速度过大，粉尘太细粉尘具有粘性。滤 袋清扫不好受潮等。滤袋堵塞是阻力过高的重要因素。如果除尘器的过滤 速度超过设计值，则极易使烟气中的微细粉尘卡住在滤袋纤维内部。所以 这就要求商业银行要严格的挑选、多方位的培训，选拔素质高、可塑性强的 人员充实到客户经理队伍中。建立起一支全面掌握银行业务，具备各种投 资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不 我国商业银行面临着巨大挑战的同时，也面临着许多难得的机遇。将 个人理财业务作为银行零售业务发展的战略重点，既符合现代商业银行的 发展趋势和银行同业竞争的要求，也符合“以市场为导向”、“以客户为中 同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。同时，个 人理财业务是一项繁杂的脑力劳动，所以银行必须有一套行之有效的考核 心”的现代商业银行经营理念，个人理财的进一步发展正成为扩展银行零 售业务功能的最主要内容。个人理财业务一定会有一个广阔的拓展空间， 激励制度，督促员工为顾客提供优质服务。银行应建立公开、公平、公正的 客户经理考核体系，将客户经理个人职责、工作成绩与考核奖惩紧密联系 起来，来调动他们的积极性。对员工的考核，重点应放在客户满意度、业务 知识、工作绩效以及新产品开发等方面。通过引进国际经验和通行服务标 也将会带来巨大的经济效益和社会效益。 参考文献 ［１］ 邹群．我国个人理财业务现状及发展方向［Ｊ］．经济师．２００６．１０ ［２］刘菊芹．银行个人金融服务竞争力亟待提升［Ｊ］．理论导刊，２００６ （２）． 准与理念，以综合化、全能化、个性化、网络化、信息化发展为目标，建立和 完善金融理财执业人员自律性的行业标准、职业道德准则。 四、结束语 ［３］ 张颖．生活在个人理财时代［Ｊ］．经济，２００６（８）．■ １２５——