维普资讯 http://www.cqvip.com 一．我国商业 ４．理财品种缺乏创新 经理的培训，使我们的客户经理变成既 银行个人理财业务 发展滞后的原因 营政策的制约 虽然目前我国商业银行推出的个 有金融专 知识、理财知识，又懂得营销 人理财产品名目众多，但实质￡大同小 技巧、通晓客户心理的合格的“全才 。 对泼展戳图商业银行个人理财业务的一点思 目标市场和目标客户也基本一致，不能 保险三大市场相互 产品的科技含量低，运用效果差，尤其是 提升服务质量。 割裂，严格分开经 中间业务方面的创额更是非常落后。 １．金融分业经 异，并且产品整体技术含量较低，营销的 ３．完善信息技术条件 为了应对外资银行的挑战，更好地 目前国内金融 根据客户的需求有差别，有选择地进行 拓展商业银行的业务，特别是个人理财 业尚处于分业经营 产品设计和服务，产品同质化严重。总的 业务，要加快金融电子化、网络化、信息 阶段，银行、证券、 来说，金融创新的层次较低，范围较窄， 化建设，打造个＾．理财服务的技术平台， ， 具体来说，要逐步完善网络基础设 营，业务不能交叉， 三个市场处于相对 分隔状态。因此 自 银行提供的个人理 财服务，：还只能停留 在咨询、建议或者方 案设计］ 面，不能真 文 正代理客户进行组 ＼ 合投资，个＾、理财业 琚 务发展空问受到制 娟 约。 娟 ２．缺乏专业人 才 理财业务是一 项知识性、技术性 相当强的综合性业 务，对从业人员的专业素质要求很高，要 求理财人员必须全面了解理财产品的各 项功能，熟练掌握投资、银行、保险、法 律、税收、财务等多方面知识，具备丰富 实务操作经验，并有良好的交际和组织 协调能力。而当前国内银行符合以上标 准的专业人才严重匮乏，由于人员素质 跟不上，目前商业银行个人理财业务主 要是资产管理业务，且仅停留在产品上， 深层次的理财业务还无法开展。 ３．信息技术不健全 中间业务的发展要以先进的电子 信息技术 发达的金融网络为依托，而我 国金融电子化、网络化、信息化水平比较 低，相应的硬件设备比较落后、陈旧，在 计算机联网、软件的开发与应用上有很 大的局限性，导致个人理财业务的方便 快捷和效率无法很好地实现。同时，商业 银行问、商业银行与证券、保险、信托之 间的客户信息资料不能共享，客观Ｅ造 成客户信息资源的浪费，不利于商业银 行个人理财业务向纵深发展。 ５．居民哩财意识尚不够强 施建设，加快金融电子化系统的集成，依 我国居民的金融意识较以前相比 托高科技电子网络，将现有产品以银行 虽然有所提高，但大多数居民仍然属于 卡、网匕银行、电话银行为载体进行整合 缺乏投资意识和理财意识，风险防范意 提升，不断扩展服务功能，提高技术含 识和承受能力也比较弱，加之他们对商 量，建立和完善银行内部数据信息管理 业银行开展的个人理财业务的内涵及业 系统，以 务流程不了解，也缺乏认同感，导致现阶 户主导型，通过个性化服务，特别是定制 段市场需求只能是—些低风险的简单理 的服务满足客户的需求，前瞻性地开发 财产品，在—定程度匕阻碍了商业银行 投资型产品，最大限庞地ｉ龊客户的理 个人理财业务的发展。 财需求。 二．发展．规范个人理财业务的对 ４．加快理财产品创新 艇议 市场和客户的需求是多种多样、千 １．明确服务定位 差万别且不断变化的，为了满足不同客 由于受到分业经营和有关规定的 户的不同需求，商业银行就要创额理财 限制，我国商业银行不能给客户提供真 产品。个人理财的重点是理财产品，关键 正的综合理财服务。在这样的环境下，商 是如何使资产实现最大幅度的增值。 业银行应该多做理财方面的基础性工 进行理财产品的仓Ⅱ新要注重以下几 作，通过整合现有产品，提高服务层次， 点：—是要新，在设计理财产品和服务时， 为客户提供合适的金融产品和服务，聚 要充分体现本行的特色和优势，二是要满 集起核心的个人客户群体，并为客户提 足不同客户群的不同需求，例如多设计符 供合适的金融产品和服务，使居民的货 合中低客户需要的产品，开发中低客户市 币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付、消 场，因为根据中国的实际，中低客户属绝 费环节以及证券、保险、基金领域合理流 大多数，该市场是—个比较大的潜在市 动，从中取得综合效益。 场；三是理财产品和服务要有—定的含金 ２．加强专业理财八员的培养。 量，要能给客户带来真正的收益，不能仅 理财师队伍素质的高低直接决定 停留在方便、快捷或微笑服务阶段，更重 个人理财业务的发展，各商业银行目前 ，这才是 最缺少的，是理财型员工。 客户委托理财的主要目的。 因此，要更好地开展理财服务，首先 ５．加快理财意识和理财市场的培 要优选一批业务熟练、责任心强、对个人 养 理财感兴趣的精英员工，进行保险、股 要加强对居民理财意识的培养，弓ｌ 票、证券、基金等金融专业知识的强化培 导居民树立正确的理财意识和理财观 训，建立起一支全面掌握银行业务，具备 念，走出传统理财的误区。不仅要让居民 各种投资市场知识，懂得营销技巧又通 了解理财产品和服务的优点和收益，也 晓客户心理的高素质理财人员队伍，为 要让他们了解到其中的风险，增强居民 不同职业、不同文化背景的各类人士提 的风险意识，防止走＾理财误区，从而造 供理财服务。同时，要加快建立我国个人 成不必要的误解（怍者系西南财经大学 理财师资格认证制度，加强对现有客户 金融学院０６级研究勤 集团经济研究２００７・１１月中旬刊（总第２４８期）