第５卷第２期 ２０１１年３月 高校教育管理 Ｖｏ１．５ Ｎｏ．２ Ｊｏｕｒｎａｌ ｏｆ Ｈｉｇｈｅｒ Ｅｄｕｃａｔｉｏｎ Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ Ｍａｒ．２０１１ 借鉴美国经验完善我国高校助学贷款制度 陈摘璐 ，沈涛 （１．浙江理工大学信息电子学院；２．浙江理工大学宣传部，浙江杭州３１００１８） 要：高校助学贷款制度已经成为一个日益受到世界各国广泛关注和重视的问题。我国高校助学贷款制度 还存在着放贷面小，贷款来源和还款方式单一；银行最终承担风险，贷款拖欠率较高等问题。我国应借鉴美国 提供灵活多样的还款方式和咨询服务，建立惩罚机制等成功经验，并结合我国国情，分别在政府、银行、高校等 层面上来采取相应的措施，从而完善我国助学贷款制度。 关键词：高校；美国；助学贷款；制度 中图分类号：Ｇ６４７ 文献标识码：Ａ 文章编号：１６７３—８３８１（２０１１）０２—００５９—０４ 贫困生问题绝不仅仅是贫困生家庭的问题， 更是一个社会问题。高校助学贷款制度已成为一 个日益受到世界各国广泛关注和重视的问题，笔 （二）银行最终承担风险，贷款拖欠率较高 我国为了鼓励银行积极开展国家助学贷款业 者针对我国高等教育大众化发展过程中贫困生数 量和助学贷款需求不断上升的实际，结合国外助 学贷款制度比较研究，思考与探索进一步完善我 务，建立了国家助学贷款风险补偿专项资金由财 政部门和高校各承担一半的风险补偿机制 Ｊ。 根据“风险分担”原则，按隶属关系，由财政部门 和高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助 学贷款风险补偿专项资金，给予经办银行适当补 偿。虽然给经办银行一定的风险补偿资金，但最 国高校助学贷款制度的对策。 一、我国高校助学贷款制度存在的问题 （一）放贷面小，贷款来源和还款方式单一 国家教育部有关数据显示，实际获得国家助 学贷款的人数仅仅占困难学生总数的１／３。产生 终承担风险的还是银行，而不是政府或学校，造成 银行顾虑重重，不敢贷款给学生。 我国在助学贷款的贷款额度、还款期限等方 面的现行政策规定得比较简单。还不能区分不同 情况确定合适的贷款额度，不能根据学生的还款 能力制定合理的还款期限，以至于拖欠率较高。 我国几家商业银行的统计数据显示，不少高校毕 业生的国家助学贷款的违约率超过了２０％，有的 甚至高达３０％至５０％。 了国家助学贷款需求面大与放贷面小的矛盾，放 贷面远远满足不了高校贫困生对助学贷款的 渴求。 我国单一的资助理念形成了“政策性目标、 商业化运作”的单一模式 Ｊ，目前，我国助学贷款 只有商业贷款一种。 我国目前实行借款学生毕业后视就业情 二、美国可借鉴的助学贷款制度成功经验 美国作为世界上高等教育最发达的国家之 一况，在１至２年内开始还贷、６年内还清的做法。 另外，如果借款学生毕业后自愿到国家需要的 艰苦地区、艰苦行业工作，服务期达到一定年限 后，经批准可以以奖学金的方式代偿其贷款本 息；如果在校期间能还清助学贷款的，银行免除 贷款利息；如果在毕业后还款，利息等同于一般 ，其助学贷款政策经历了近５０年的曲折发展历 程，积累了丰富的经验。从２０世纪６０年代贷款 总额仅在每年１千万美元左右到２００３年已达到 ４９０亿美元，人均贷款额从１９８２年的１ ５３１美元 增加到２００３年的４ ９０３美元，而贷款拖欠率却从 ２０世纪９０年代的最高峰２２．４％降到２００３年的 的商业借贷。 收稿日期：２ＯｌＯ一０６—１２ 作者简介：陈璐，讲师，教育学硕士，从事思想政治教育研究。 沈涛，讲师，从事思想政治教育研究。 ＵＲＬ：ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｃｎｋｉ．ｎｅｔ／ｋｃｍｓ／ｄｅｔａｉｌ／３２．１７７４．Ｇ４．２０１１０３０２．１６１０．０１０．ｈｔｍｌ ＤＯＩ：ＣＮＫＩ：３２—１７７４／Ｇ４．２０１１０３０２．１６１０．０１０ 高校教育管理 第５卷 ５．４％。美国教育部采取了很多措施，在扩大贷款 的同时，努力防止拖欠行为，积极追回已拖欠的贷 款，使助学贷款朝良性、有序的方向发展 。通 过对这些措施的分析研究，笔者认为以下几条措 施起到了重要的作用： （一）提供灵活多样的还款方式 联邦政府提供灵活多样的还款方式及各种优 惠政策，减轻学生的还款负担。联邦政府规定每 月还贷金额不得超过个人收入的一定比例。还推 出电子自动扣款方式，避免贷款者每月去银行还 款的麻烦，同时也降低了收款成本。另外，政府一 再降低还款利率，并增加政府贴息的比例，同时对 学生贷款者提供减税的优惠政策。如学生由于某 种原因，比如收入过低、疾病等原因暂时无力偿还 贷款，还可提出延缓或免除还贷的申请。学生毕 业后从事特定的社区服务以及去贫困地区任教 等，也可减免部分贷款。 （二）提供全面的咨询服务 由于很难预测哪个学生会拖欠贷款，且针对 单个学生进行防范成本太大，美国教育部决定从 高校及贷款机构人手来采取预防措施。通常，大 学生贷款时并不与贷款机构直接接触，而是通过 自己就读的学校申请贷款，所以学校在贷款机构 与学生之间起着桥梁作用。美国教育部成立了学 生贷款数据库，详细记录每个学生贷款的种类和 数据、起贷日期和预计还贷日期，这样可以为学校 提供拖欠者名单，并敦促学校对他们进行还款义 务的教育。高校一般成立专门的学生贷款咨询机 构，帮助学生理财，在学生申请贷款及毕业之前， 学校都会为贷款学生提供咨询和指导，让学生明 确自己的还款义务，充分了解各种还款方式和还 款优惠政策等，并告知拖欠贷款将导致的严重后 果。针对拖欠者辍学率较高的特征，学校还为这 些学生提供个别辅导，帮助学生渡过难关，防止辍 学。还有的高校将就业指导与贷款咨询结合起 来，为学生提供就业信息咨询和帮助，从而减少拖 欠还款行为的发生。 （三）建立惩罚机制 根据１９９３年修订的《综合预算调和法案》， 如果学生拖欠还贷，美国教育部有权对其所在院 校进行处罚。每年公布所有高校的学生贷款拖欠 率，对学生贷款拖欠情况特别严重的高校，将取消 其参加联邦政府学生资助计划资格。这项政策自 执行至今，全美已有１ ２００多所高校因贷款拖欠 率过高而失去参加联邦学生资助计划资格，这对 学校的经费和入学人数都会产生一定的负面 影响。 美国教育部对拖欠者个人也采取许多惩罚措 施：拖欠者在继续学业时（比如研究生），不能再 申请贷款；学校有权扣押拖欠者的成绩单和学位 证明；拖欠贷款行为将在拖欠者的信用记录里保 持７年，这会对拖欠者今后申请信用卡及申请购 车或购房抵押贷款时产生不利影响；禁止拖欠者 在各级政府部门工作，如已在政府部门工作，将被 解雇。 如以上方法都无法追回欠款，政府有权采取 强制措施。主要包括：强制扣除拖欠者工资的一 部分用于还款；拖欠者不能享受个人所得税的免 税部分，这部分将被用于还款；将其交与代收欠款 的公司处理，这些公司会想尽办法追回欠款，比如 不停地打电话或写信，而此过程中产生的一切费 用将由拖欠者承担；对拖欠情节严重者，政府还可 将拖欠者告上法庭，律师费将由拖欠者承担。 三、完善我国高校助学贷款制度的对策 借鉴美国高校助学贷款的成功经验，再结合 我国自身的国情，我国应从政府、银行、高校、家 庭、个人等几方面人手来完善助学贷款制度。 （一）政府层面 政府有关部门应在宏观上制定更合理的助学 贷款政策： １．提高助学贷款申请人数占在校生的比例 和最高申请额度，特别是要考虑地区差异、学习层 次差异等因素。在指定助学贷款最高申请额度的 标准时，不仅应考虑本科生、硕士生和博士生的差 异，而且应考虑到专业方面的差异 』。同时，很 多贫困学生来自偏远地区，外语、数学的基础较 差，大一时基础课一时无法跟上，而银行审核时， 会对此限定相应的标准，比如曾有两门不及格就 不批准贷款，这对偏远山区基础课偏弱的贫困生 申请贷款设置了很大的门槛。应尽量降低申请助 学贷款资格对学生成绩方面的要求，让更多真正 贫困的大学生可以享受到贷款。 ２．建立国家助学贷款政府担保机制。必须 发挥政府在助学贷款中的作用，创新贷款形式，建 立助学贷款的政府担保机制，同时发动企业及社 会团体进行资助。 ３．建立助学贷款学生信息库。公安部门、教 第２期 陈璐，等借鉴美国经验完善我国高校助学贷款制度 ６１ 育部门和银行要联合建立助学贷款学生信息库。 信息库包含的内容主要有以下几点：首先，学生的 自然背景。如学生的家庭地址、父母工作单位及 ３．成立专门的助学贷款追款部门，增加助学 贷款借款人的违约成本。从还款约束力看，一旦 借款人违约将导致严重后果，银行可以采取一切 措施弥补资金损失。一是使借款人失去申请延期 联系方式、毕业的院校和时间等学生的个人情况。 其次，助学贷款有关信息。如贷款的金额、还款期 限及担保人的情况、财产抵押情况、还款信用记 还款及债务免除的资格；二是将借款人的违约情 况向银行系统通报，进入诚信黑名单，从而长期影 录、银行追债记录等。再次，学生就业情况。如学 生个人职业、工作单位地址等。若学生要更换工 作单位，则由新单位统一到公安部门更新有关信 息，以保持信息的有效性。这样，不管获得贷款的 毕业生走到哪里，都要接受社会的监督，政府、银 行和学校也可以随时掌握借贷学生的各种情况。 （二）银行层面 银行应在微观上落实好助学贷款政策，制定 更合理的放贷、还贷措施： １．银行应该借鉴美国的做法，采用一个精确 的计算公式来确定申报者是否需要资助以及资助 的数额，即计算学生的“上学成本”。学生的“上 学成本”由学校公布，主要考虑５项指标，计算公 式是：上学成本＝学杂费＋书费文具＋食宿费＋ 交通费＋其他个人生活费用。因学生所就读的学 校不同其“上学成本”也有所不同。学生“家庭应 作贡献”，即家长应为子女上大学所承担的经济 责任，由家庭收入、家庭财产积蓄、家庭人口、家庭 成员健康状况等因素综合决定。其计算公式是： 家庭应作贡献＝（家庭收入＋财产积蓄）一（平均 生活开支 人口数）。经济资助需要＝上学成本 一学生家庭应作贡献一学生从其他途径获得的资 助，用公式的计算结果来决定学生是否能获得资 助和获得资助的具体金额，从而改变贷款金额一 刀切的现状。 ２．建立灵活多样的还款方式，延长还款期 限。还款压力过大是引起学生拖欠贷款的原因之 一。现行的政策要求学生毕业后６年内还清贷 款。如果一个学生每年贷款６ ０００元，４年就是 ２．４万元，毕业后平均每月要还４００元。这在当 前就业形势较为严峻的前提下，即使找到工作，对 刚出校门的大学生而言其负担还是比较重的。针 对这种情况，建议适当延长还款期限，如延长至毕 业后８年到１０年甚至更长，同时，还款方式不只 限于固定期限、金额和利率。对提前还贷的，制定 相应的利率优惠政策，予以适当减免；对毕业后自 愿到国家需要的艰苦地区、行业工作的，制定具体 的奖励办法，适当减免其贷款本息。 响借款人的信用评级，使得违约人今后要向银行 借款购房或买车变得非常困难；三是将拖欠者账 户转给专门的助学贷款追款部门，并由其进行追 讨，拖欠者需要缴纳滞纳金、额外的利息、追讨过 程产生的费用等；四是银行在做好应尽的追款义 务之后，可以通过其他途径减少损失，比如，银行 追款部门连续向违约人发送催款信件、电话达３ 个月，凭借追款记录可以将这笔贷款的部分损失 转给政府有关机构。 （三）高校层面 高校应加强诚信教育，提供全面的咨询服务， 细化其在助学贷款体系中的责任和义务： １．加强学生思想教育，树立诚信意识。各高 校要结合思想政治教育工作，把诚信教育纳入大 学生思想道德教育体系和毕业教育体系，帮助学 生树立诚信意识。有条件的高校还可以建立学生 诚信档案，强化日常管理，把诚信表现纳入学生日 常德育考核的范畴。 ２．提供全面的咨询服务。高校成立专门的 学生贷款咨询机构，为贷款学生提供咨询和指导， 让学生明确自己的还款义务，充分了解各种还款 方式和还款优惠政策等，并告知拖欠贷款将导致 的严重后果。同时，可以将就业指导与贷款咨询 结合起来，为学生提供就业信息和帮助，从而减少 拖欠还款行为的发生率。 ３．进一步明确和细化高校在助学贷款体系 中的责任和义务，并制订可操作性强的惩罚细则， 因校方原因影响贷款偿还的应由校方承担相应的 责任。通过建立切实可行的失信惩罚机制，建章 立制，将助学贷款的放贷率和该高校助学贷款的 偿还率有机结合。如果高校学生贷款拖欠率太高 （年拖欠率超过４０％，三年拖欠率均超过２５％）， 银行将对其进行审查，暂停该校学生贷款的申请 资格。 在本文的研究中，通过对美国助学贷款制度 相关资料的收集，同时对我国助学贷款制度进行 实证调研，从而全面了解助学贷款制度的实施情 况。通过对中美两国助学贷款制度的研究发现： ６２ 高校教育管理 第５卷 美国的助学贷款在几十年的发展历程中，暴露过 一观点和方法进行研究，提出几大层面的改进对策， 些问题和缺陷。在上世纪７０年代，由于大学扩 以达到完善我国高校助学贷款制度的目的。 参考文献 ［１］ 杨国洪．助学贷款的国际借鉴及启示［Ｊ］．深圳大 学学报：人文社会科学版，２００５（３）：９４—９７． ［２］ 申卫东．高等院校贫困生资助体系分析［Ｊ］．重庆 工商大学学报：社会科学版，２００４（３）：７０—７２． ［３］ 庄丽君．美国大学生资助政策研究及对我国的启 招以及高校学费的增加，出现了放贷量跟不上需 求的问题；在上世纪９０年代，又由于学生还款能 力不强，出现了贷款拖欠率较高的问题。这两个 问题，通过上世纪８０年代美国联邦政府加大学生 贷款的发放力度以及上世纪９０年代美国教育部 采取很多措施，努力防止拖欠行为发生，积极追回 已拖欠的贷款，得到了基本解决。我国助学贷款 现阶段正在面临美国助学贷款曾经历过的一系列 示［Ｊ］．国家教育行政学院学报，２００６（４）：６４—６７． ［４］ 马章山．中美助学贷款比较［Ｊ］．河北广播电视大 问题，并且由于我国尚处于社会主义初级阶段的 学学报，２００５（３）：５８—６０． 国情，形势更为严峻，迫切要求研究并解决之。本 文借鉴美国政府解决问题的成功经验，以实事求 （责任编辑马双双） 是的精神和与时俱进的态度，综合运用多学科的 Ｉｍｐｒｏｖｅ Ｃｈｉｎａ’Ｓ Ｓｔｕｄｅｎｔ Ｌｏａｎ Ｓｙｓｔｅｍ ｂｙ Ｕｓｉｎｇ Ａｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｅｒｉｅｎｃｅ ｆｏｒ Ｒｅｆｅ ｒｅｎｃｅ ＣＨＥＮ Ｌｕ ，ＳＨＥＮ Ｔａｏ ＋ （１．Ｃｏｌｌｅｇｅ ｏｆ Ｉｎｆｏｍｌａｔｉｅｓ ａｎｄ Ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃｓ，Ｚｈｅｊｉａｎｇ Ｓｃｉ—Ｔｅｃｈ Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ； ２．Ｄｅｐａｒｔｍｅｎｔ ｏｆ Ｐｒｏｐａｇａｎｄａ，Ｚｈｅｊｉａｎｇ Ｓｃｉ—Ｔｅｃｈ Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ，Ｈａｎｇｚｈｏｕ ３１００１８，Ｃｈｉｎａ） Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｔｈｅ ｓｔｕｄｅｎｔ ｌｏａｎ ｓｙｓｔｅｍ ｉｎ ｃｏｌｌｅｇｅｓ ａｎｄ ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｉｅｓ ｈａｓ ａｔｔｒａｃｔｅｄ ａｔｔｅｎｔｉｏｎ ａｌｌ ｏｖｅｒ ｔｈｅ ｗｏｒｌｄ．Ｈｏｗ－ ｅｖｅｒ，ｔｈｅｒｅ ａｒｅ ｍａｎｙ ｐｒｏｂｌｅｍｓ ｗｉｔｈ Ｃｈｉｎａ’Ｓ ｓｔｕｄｅｎｔ ｌｏａｎ ｓｙｓｔｅｍ ｓｕｃｈ ａｓ ｌｉｍｉｔｅｄ ｃｏｖｅｒａｇｅ ｏｆ ｌｏａｎｓ，ｓｉｎｇｌｅ ｓｏｕｒｃｅ ｏｆ ｌｏａｎｓ，ｓｉｎｇｌｅ ｆｏｒｍ ｏｆ ｌｏａｎ ｒｅｐａｙｍｅｎｔ，ｂａｎｋｓ ａｓｓｕｍｉｎｇ ｔｈｅ ｒｉｓｋ ｏｆ ｄｅｆａｕｌｔ ａｎｄ ｈｉｇｈ ｒａｔｅ ｏｆ ｄｅｆａｕｌｔ． Ｓｏ，Ａｍｅｒｉｃａｎ ｓｕｃｃｅｓｓｆｕｌ ｅｘｐｅｒｉｅｎｃｅ ｉｎ ｔｈｉｓ ｒｅｓｐｅｃｔ，ｆｏｒ ｉｎｓｔａｎｃｅ，ｆｌｅｘｉｂｌｅ ｆｏｒｍｓ ｏｆ ｌｏａｎ ｒｅｐａｙｍｅｎｔ ａｎｄ ｖａｒｉｏｕｓ ｃｏｎｓｕｌｔｉｎｇ ｓｅｒｖｉｃｅｓ，ｃａｎ ｂｅ ｕｓｅｄ ｆｏｒ ｒｅｆｅｒｅｎｃｅ ｔｏ ｉｍｐｒｏｖｅ Ｃｈｉｎａ’Ｓ ｓｔｕｄｅｎｔ ｌｏａｎ ｓｙｓｔｅｍ ｂｙ ｔａｋｉｎｇ ｍｅａｓｕｒｅｓ ａｔ ｔｈｅ ｌｅｖｅｌｓ ｏｆ ｔｈｅ ｇｏｖｅｒｎｍｅｎｔ，ｔｈｅ ｂａｎｋ ａｎｄ ｔｈｅ ｓｃｈｏｏ１． Ｋｅｙ ｗｏｒｄｓ：ｃｏｌｌｅｇｅ ａｎｄ ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ；Ａｍｅｒｉｃａ；ｓｔｕｄｅｎｔ ｌｏａｎ；ｓｙｓｔｅｍ