区块链对传统银行业务的影响与对策

２０１８年第１期　总第２２８期　征　信　ＮＯ．１　２０１８　Ｓｅｒｉａｌ　ＮＯ．２２８　ＣＲＥＤＩＴ　ＲＥＦＥＲＥＮＣＥ　区块链对传统银行业务的影响与对策　陈向阳，汤丽凤　（广州大学经济与统计学院，广东广州５１０００６）　摘要：互联网金融和区块链技术的发展背景下，传统银行业务在渐渐地使客户失去了忠诚度和满意度，区块链的　应用打开了“大数据＋金融”的战略性机遇大门，有望成为新一代金融技术的里程碑，形成一次历史性的技术变革　和商业革命。通过分析区块链技术的含义、特征和工作原理，结合传统银行业务的局限性，研究了区块链对传统银　行业务的影响和对策，得出区块链技术的“共识算法”“加密算法”“智能合约”等核心基础技术领域的重大进展能　促进传统商业银行的发展，降低交易成本，提高客户征信度和信息共享的结论。　关键词：区块链；传统银行业务；时间戳；智能合约　中图分类号：Ｆ８３２．３３　文献标识码－Ｂ　文章编号：１６７４—７４７Ｘ（２０１．８）Ｏｌ～００７６—０７　一、文献综述　去中心化、去信任化、集体维护和安全数据库等四大　特点，认为金融业关注区块链技术其本质是构建扁　区块链是近几年的新兴技术，对它的研究还处　于初始阶段，相关成熟的文献和数据相对较少。区　块链的产生始于２００９年初中本聪发布的比特币。　一平的全球一体化清算系统，针对传统金融机构典型　的中心化支付模式，区块链的分布式核算无需由中　介管理，所有交易都实时地记录在类似于全球共享　的电子表格平台上（数据通过加密无法破译和篡　改），只要全球不断网断电，凭借密码每一用户都能　查询交易详情，资金实时清算，提高了金融机构的效　率　。任安军（２０１６）认为区块链的分布式结构和　时间戳可以完整地记录票据的流通过程，具有不可　篡改、不可伪造和可以追溯的性质，可杜绝“一票多　开始区块链是在背后支撑比特币产出、记录、流通　的基本协议和应用的技术。在发展过程中，研究人　员和金融机构发掘了其更广阔的潜在市场意义。在　互联网市场和互联网交易的发展中，亟须与之相适　应的身份验证、价格核实、交易确认与记录、账户管　理与核查等方面的创新，而区块链技术为此提供了　非常有价值的启迪和实践。学者们在此基础上也进　行了初步的研究，区块链对传统金融机构影响的研　究主要有以下５篇论文。武文斌（２０１５）认为区块链　卖”、空壳公司案发的虚假商业汇票的高风险事件，　利用区块链技术通过创新和推行结合到央行建立的　电子商业汇票系统（ＥＣＤＳ）中，可避免由于缺乏统一　的加密技术可以与银行支付系统友好对接，以提高　的票据登记、交易、托管、信息查询和交割清算机构　而造成的在票据市场的资产公开、交易公平、交割和　跨市场所产生的交易壁垒，降低交易成本，提高资源　的利用效率　Ｊ。赵大伟（２０１６）的研究认为区块链　能解决Ｐ２Ｐ网络借贷的弊端，一般传统的Ｐ２Ｐ网络　借贷的经营模式，出借人和借贷人都要通过Ｐ２Ｐ网　络借贷中介来完成借贷业务，而借贷中介会搞资金　银行结算支付体系的效率，针对我国央行现阶段实　施的大额汇款逐笔实时清算，小额汇款分批对冲非　实时到账的政策，区块链技术通过智能合约的双方　协议，保证了银行和客户之间的信用，能做到小额汇　款也逐笔实时到账，作为央行清算系统的补充，但　是，区块链的监管风险很敏感脆弱，现阶段由开发商　掌控，即拥有了５１％以上的权力操控区块链的整个　系统，能实现双重支付，导致信用崩溃…。王硕　（２０１６）以金融支付业务为例分析了区块链技术的　收稿日期：２０１７一ｌ】一１ｌ　池，将出借人的资金进行放贷，以谋取高利，因此中　介全程掌握着出借人的资金调配权和征信，会损害　出借人的正常权利和隐私。但是区块链的共享账本　基金项目：广东省哲学社会科学规划一般项目（ＧＤ１７ＣＬＪ０１）　作者简介：陈向阳（１９７２一），男，湖南邵阳人，副教授，博士，主要研究方向为金融经济学；汤丽凤（１９９５一），女，广东广州　人，本科，主要研究方向为互联网金融。　·７６·　【金融纵横】　陈向阳，汤丽风区块链对传统银行业务的影响与对策　的特质使出借人和借贷人能“点对点”交易，使中介　无法接触参与者的资金，也不能放贷　］。任哲和胡　伟浩（２０１６）认为区块链支付交易双方不需要涉及　中介机构直接进行数据交互，即使部分网络瘫痪整　分布式记录、存储、备份和更新，实行点对点支付。　传统的银行信息系统基本都是以央行为中心的　网络系统，只要一个节点被恶意攻击即可破坏整个　系统。而在一个去中心化的区块链系统中，需要掌　个系统运行也不受影响，极大地降低了中心化支付　方式的系统性风险，区块链技术在没有中心化机构　审核与背书的情况下，能帮助解决市场主体的互信　握控制超过５１％的节点，才有权篡改和控制其他节　点。因此，去中心化可防止黑客的侵人和恶意篡改，　维护了系统安全又降低了维护系统中心服务器的成　问题，基于区块链技术的支付网络有望能低成本、快　捷和安全地解决全球支付问题　Ｊ。　二、区块链的含义、特征和工作原理　（一）区块链的含义　作为支撑比特币底层技术的区块链是通过去中　心化和去信任的方式来集体维护一个可靠数据库的　技术方案，它是让参与系统中的任意多个节点，通过　密码学的共识算法计算和时间戳，把一段时间系统　内全部信息交流的数据记录到一个数据块，并把生　成该数据块的指纹用于链接下一个数据块和校验，　系统所有参与节点来共同认定记录的真伪。简而言　之，区块链也可以被看作是一本公共账本，交易记录　可供任何人查询或写入，一旦输入，不能再做任何篡　改和删减，也无法被任何个体轻易控制。因此，区块　链又被称作“分布式账本”。区块链的数据记录类　型由场景决定，比如银行的资产交易记录、资产发行　交易记录、理财产品的受众度、清算记录、个人征信、　智能合约记录甚至物联网数据记录。　区块链可分为三种类型：公共区块链、共同体区　块链和私有区块链。目前常见的区块链方案普遍采　取了节点自由出入的公共区块链模式。三者各有优　势和缺点，需要相互结合应用才能最大程度满足需　求。区块链的整个系统结构是三维多向的、平等公　开的，每一个区块都有成为区域中心的均等机会，但　不具有强制性的中心控制权力。因为有了区块链技　术，传统银行可以在这个绝对信任、保证诚实的系统　里，节省许多繁琐的审查验证手续，许多因数据缺乏　透明度而无法开展的业务可得到开展，中小企业向　银行的借贷也不再局限于小额贷款，甚至社会的自　动化程度也将大幅提高。　（二）区块链的特征　１．分布式记账——去中心化　区块链最基本的特征是去中心化，意味着区块　链不需要依赖中央处理节点，同时每个区块链的节　点都必须遵循基于密码算法而非信用的同一规则。　每次数据的更新都需要系统内用户的批准和审核，　无需某个金融机构、政府或者国家控制监管，也不需　要第三方中介机构和信任机构背书，以实现数据的　本。它们之间的对比如图１、图２所示。　图１传统银行基于信任的中心化数据交互模式　图２　中心化模式与去中心化模式的对比　２．交易可追溯——透明性公开性　区块链系统使用开放的程序、公正的规则和大　众参与方式使数据记录的操作更新对全网节点是透　明公开的，全网节点可以依据记录来追溯到源头进　行审查，具有很高的透明度。除了数据直接相关各　方的私密信息或者具有特殊权限要求的区块链系统　外，任何人都有权通过公开的入口去查询、获取、开　发应用共享账簿里的数据。　３．共识算法——信息不可篡改　设置公钥和私钥的数据加密签名机制，这个共　识机制包括：银行的工作量证明、权益证明、工作量　证明与权益证明混合（ＰｏＳ＋Ｐ０Ｗ）。区块链要成为　一个不可攻破、无法篡改的去中心化的诚实系统，并　且在尽可能短的时间内做到分布式数据记录的安　全、明确和不可逆，需要一个共识机制。共识机制是　区块链就用户的信息达成全网一致共识的机制，以　保证区块链信息的一致与不分叉，甚至可以抵御恶　意破坏。从概率上讲，要达到篡改历史信息的目的，　必须在整个系统中同时控制超过５０％的节点。因　此，区块链技术其系统的数据可靠性很高，并且参与　系统中的节点越多和计算能力越强，该系统中的数　·７７·　【金融纵横】　陈向阳，汤丽凤区块链对传统银行业务的影响与对策　据安全性就越高。　４．智能合约　链技术能节约资源、实现无纸化办公、节约人力物　力，提高办事效率；（４）执行时间：智能合约事前预　防，而传统合约是事后执行，依据后果判断奖惩程　度；（５）违约惩罚：智能合约依赖于抵押品、保证金、　智能合约是一套以数字形式定义的征信，掌握　着合约参与者的数字金融资产和权利义务，由多方　用户共同参与制定通过Ｐ２Ｐ网络扩散并存人区块　数字财产等具有数字化属性的抵押资产，传统合约　则依赖法律手段维权。　链，由计算机自行执行。数字形式意味着合约需要　被写进计算机可执行的代码中，当预先定义的某一　条件被触发时，智能合约就自动执行相应的合同条　款。智能合约建立在区块链的基础上，因为区块链　本身是一个计算机程序，可以改变阻碍智能合约实　现的现状，而智能合约能与其他程序交互信息，为金　融交易提供数据凭证和自我管理。智能合约不仅是　系统的参与者，还是金融监管的自我管理者，它可以　对接收到的金融信息进行回应和价值储存。它就像　个值得信赖的中介，双方的金融资产可以被它临　时保管，按照事先的规则执行操作，哪里出现问题都　一基于区块链的智能合约如果结合到传统银行的　业务中不仅可发挥成本效率管理方面的优势，而且　可以避免外界因素和恶意行为对合约正常执行的干　扰。传统银行的核心系统可由区块链技术实现数据　在存储、读取、执行过程中的透明、公正、公开和不可　篡改，构建用户的契约精神，提高客户的满意度。同　时，由区块链自带共识算法构建出的传统银行所不　具备的一套状态识别系统，减负传统银行的程序，使　之高效运行。　（三）区块链的工作原理　会告知对方，避免了人为的疏漏过失。　区块链突破口头协议算法和书面协议算法。区　智能合约与传统银行合约有共同之处，如明确　合约参与者的权利义务，违约者均会受到惩罚。但　是智能合约和传统合约存在显著的区别，主要体现　为：（１）自动化，即智能合约能自动触发条件避免了　传统合约人工触发条件的局限性；（２）主客观性：智　能合约适合客观性的请求，因为系统已提前明确了　约定、抵押及违约惩罚，合约参与者只要遵循系统判　断即可，而传统合约主观判断性强，需要花费时间、　精力核对斟酌，一方存在异议将很难指导合约事务　块链的每个数据块由前一区块的哈希值、本区块的　时间戳、一个随机数和本区块的哈希值树四个元素　组成。其中前一块的哈希值首尾相接、相互对应，构　成一条链；节点负责把数据记录在每个数据区块上，　因此区块就相当于一页账簿；时间戳用于记录存储　模块的时间段，每页账簿中的记录通过时间戳形成　新的结构，并根据时间顺序有序地自动连接起来。　区块链系统会根据共识机制的规则对记账越多的节　点进行鼓励，因此区块链能激励人们和各金融组织　高度参与记账录入本人或者企业的商业信息，参与　度越高，系统奖励越多，即他们能得到别人的信息越　多。区块链的工作流程如图３所示。　的进行；（３）成本和适用范围：智能合约适用于全球　性，在状态判断、奖惩执行、资产处理、信息核对等方　面比受限于具体辖区的传统合约具有低成本优势，　相对于传统银行的办公程序和设备应用要求，区块　全网广播　新的数据　记录　接收节点对收　到的数据记录　进行初步的合　法性检验　全网节点执行　识算法，对　块的合法性有　效性达成共识　共识达成后，　区块被纳入　区块链同一　存储　图３区块链的工作流程　三、区块链与传统银行业务的模式对比——以　借贷业务为例　（一）客户征信的获取　系统中，央行可依据其是否逾期还贷等进行诚信判　“信用”是金融的核心要求，完善的征信体系是　金融业持续发展的基础，而征信是最能体现区块链　优势的领域。　断。传统个人征信分析的指标维度，主要包括个人　基本数据，如性别、年龄、收入、职业等；信贷情况，主　要是信用卡与借贷相关数据；公共数据，包括工商、　税务、电信、水电煤气和法院等部门的数据；个人信　用报告查询记录。而在客户其他领域的消费行为方　面，区块链征信服务可以将收集到的数据进行统计　分析，形成个人基于大数据分析的征信报告。但是　中央银行的征信系统是传统银行获得客户征信　的媒介。只要在银行办过信用卡和进行过借贷业务　的客户，其金融消费行为都会被记录在央行的征信　·央行的征信系统职能局限于办过卡和有借贷业务的　人群，对于其他人群则缺乏征信记录，因此第一次借　７８·　【金融纵横】　陈向阳，汤丽凤区块链对传统银行业务的影响与对策　贷的人群想从银行中得到借款却要经过漫长的考核　过程，手续繁琐，这种弊端往往使一些急于借贷的人　短时间内得不到贷款而进行非法借贷（高利贷），助　推高利贷黑色借贷市场暗流汹涌，影响正常金融市　场的运行。但是使用区块链征信，可以从客户各方　面的消费信息形成征信，有利于提高银行客户的信　用评估效率，降低借贷双方的信息不对称，帮助银行　更有效地甄别客户，降低借贷的逆向选择与道德风　险。传统银行的客户征信系统需要一定级别的行内　管理员给予授权才能登录查询，而不同的管理员只　能查询到有限的客户征信信息，级别越高所获得的　信用度，获得越多黑名单信用数据。黑名单信用数　据是传统银行和互联网借贷机构对客户借贷的基　础，因此十分重要，也是它们最迫切希望得到的共享　数据。但传统型的数据共享存在数据过度集中，更　新缓慢，时滞性和中心化明显，而区块链技术可通过　分布式存储和节点同步，并采用秘钥形式的访问权　限克服了上述弊端，区块链黑名单征信系统建立步　骤如图４所示。　其中，身份认证包括实名制注册、真实信息的核　查等。规则主要包括积分规则、时间规则、查询规则　以及上传更新规则。积分规则是互联网金融公司查　询的基础，其上传的金融数据越及时、越接近现时，　其获得的查询积分也越多。查询积分越多的金融机　征信信息越多；而区块链是面向大众的，每个人都有　权查询。　区块链技术可以解决传统银行对客户的“信　用”问题，即得到越多客户的征信，了解越多客户的　制定系统　建立规则　构可以获得更多的权限去获得其他公司的信息和客　户征信。　有偿查询　数据机制　的设定　（二）传统银行借贷业务的局限性　数量众多的中小企业是我国国民经济和社会创　新的重要支柱，但是由于信息不对称、缺乏担保、征　信数据不充足、偿付能力和运营能力有较大的不确　定性，导致大部分中小企业融资难。基于风险和收　益的考虑，银行会优先选择具有稳定资金能力和偿　式与区块链技术的区别。　在传统的银行业务中，客户通过某银行的网点、　网银、手机银行定期存款，当发生银行内部金融交易　付能力的大中型企业进行借贷。中小企业融资具有　“短、小、频、急”的特点，因而中小企业融资难成为　个普遍性问题。长期存在于传统银行的金融监管　制度和现有金融体系结构上的供求矛盾，导致众多　的具有潜力的中小企业无法获得资金需求。　一传统银行主要依赖传统的互联网金融进行支付　与借贷等业务，而互联网金融的意义在于降低金融　交易成本与运作成本、提高金融服务质量，互联网金　融的终极目标是实现去中介化、直接面向服务者的　金融服务。因此，传统银行需要重塑金融基础设施　时，交易信息会传递到总部的数据中心，由总部的数　据中心来完成资金划转与信息登记，而客户的账户　与资金等信息，都存储在基于信任的该银行核心系　统服务器上。在这一过程中，客户由存款人无形中　变成了贷款人。借款人通过该银行发出借款请求，　该银行便充当借贷中介，通过审核客户征信、签订合　同、确定借款人的权利与义务等一系列合法程序，借　款人方能借到资金。然而在这一过程中，银行像一　个黑匣子，借款人和贷款人并无直接联系也无信息　交流。贷款人不知道钱借给了谁，只按存款利率赚　取收益。借款人也不知道从谁哪借到的钱，按照比　存款利率高的贷款利率还本付息。银行利用信息不　对称赚取高额的利差，在赚取利润的同时也积累了　巨大的风险。如图５所示。　和改革创新金融监管制度，通过嵌人区块链技术，可　降低服务成本，提升交易效率，吸引更多的客户。作　为实现货币数字化关键技术的区块链，是数据记录、　复制、存储与查阅的核心技术，一旦数据生成便难以　更改，且会被众多区块同时复制存储，因此区块链可　以通过准确、可信任的数据库，解决长期以来的信任　问题，降低交易成本与交易风险。　（三）借贷业务不同模式的对比　下面以传统的银行借贷业务为例，通过对传统　支付模式与区块链模式进行对比，分析现有业务模　图５传统银行中心化的借贷模式　在传统的Ｐ２Ｐ网络借贷模式中，由于部分劣质　平台搞资金池，集聚借款人的资金并贷款，私自掌握　着借款人资金的调配权以及不完整的征信体系、监　管不到位等因素导致违规经营、非法获利、乱象丛　·７９·　【金融纵横】　生。一旦资金链断裂，这些劣质平台便无法按期还　款付息，必然会拖欠借款人的账款，失信于借款人，　给借贷双方带来巨大的风险。在这种模式下，Ｐ２Ｐ　的网络借贷平台成为“中介”机构，仅仅掌握了借贷　双方的个人信息，增加了信息不对称程度和私密信　息安全风险，降低了信息的传递效率；同时，平台也　控制着资金的定价权，确定资金的投向。平台实质　上就成为一个建立在互联网技术和渠道上的“传统　金融中介”，违背了互联网金融提高金融交易效率、　降低交易成本和增加信息透明度的目标。如图６　所示　图６传统的Ｐ２Ｐ网络贷款模式　目前金融体系仍然主要通过中心化方案来解决　信用问题，也就是通过中心化的权威机构来建立信　用，它们可以是银行、政府或者第三方支付机构等。　而区块链技术不是通过中心化信用机构而是利用技　术背书进行“点对点”方式来促成交易，基于区块链　的智能资产的核心思想是控制所有权，它能够构建　无需信用的借贷关系，智能资产是在区块链上已注　册的数字资产，通过私钥能随时使用。在互联网上　借钱时，可以利用智能资产进行抵押，智能合约的自　动执行可锁定抵押的智能资产，在贷款还清后可以　确认合约条件来自动解锁，大幅度降低了借贷双方　出现争议的概率。　审计痕迹与监管记录可保存在区块链中，为监　管、审计等提供了便利，并且能够有效地控制手工输　入错误与欺诈等操作风险。由于交易确认即完成清　算和结算，交易对手的风险也降低了。区块链的分　布式网络和共识机制也降低了金融机构服务器宕机　和受黑客攻击等系统风险。　智能合约是区块链的前提，构成了对借贷双方　行为的约束，弥补了传统的银行和网络贷款平台的　弊端。许多常规的金融借贷，都需要银行或者第三　方中介的参与，这些金融机构的工作其实就是重复　性地按照程序处理一些简单任务。但是客户不得不　·８０·　陈向阳，汤丽凤区块链对传统银行业务的影响与对策　向这些金融机构提供的抵押贷款和管理工作支付较　高的信息交易成本。　首先，智能合约能够把这些工作简单化和自动　化，为广大客户节省交易成本，也不用担心被骗。例　如假设客户想购买房产，可以通过一家银行获得抵　押贷款，银行会根据客户提供的材料进行贷前审查　和贷后检查，加上税金、保险和手续费，借贷过程中　发生的交易成本较高。但是如果借贷由智能合约来　处理，如图７所示。购房者可以在区块链系统上点　对点地向另一个人借贷，买房者即借款人的数字资　产形成征信，作为抵押物，出借人可以根据征信选择　是否愿意和借款人进行交易，如果同意则无须通过　任何第三方机构便可与借款人拟定一份智能合约。　双方的交易记录都会被记录在区块链上，如果借款　人违约，不符合或者未履行智能合约的规则，则系统　会自行记录负面信息，经过太长时间不还款，系统自　动将该人加入黑名单系统中。使用智能合约要求所　有参与方都严格按智能合约的规则行使权利和义　务，这种严格的诚信机制减少了违约风险，保障了资　金的安全。通过点对点的交易，完全省去人工的成　本，那么贷款的处理费将被取消，剩下来的钱将返回　给买房者。最终的结果是使得房产的所有权成本更　低，有利于消费者。　图７基于智能合约的区块链借贷模式中违约行为的反馈　其次，贷款人的资金可以附加一串代码，当贷款　条件符合贷款人事先约定的投资偏好时，就会自动　执行交易，将所贷资金直接转人借款人账户，出借的　资金平台无法再接触，将严格按照信息中介定位开　展经营活动，也没有必要提供信用增级、承诺本息和　担保。　再次，智能合约能够降低贷款人的违约风险。　当借款人获得借款时，意味着事先公布的所有信息　都已成为智能合约的条款和要件，智能合约能够确　保贷款用于借款人事先约定的用途，借款人使用资　金的过程也能被跟踪监控到，这种监督行为改进了　信息不对称下借贷双方合约的效率，违约行为难以　实现。　【金融纵横】　陈向阳，汤丽凤区块链对传统银行业务的影响与对策　四、区块链技术在我国的发展历程与面临的挑战　且探索实践。Ｒ３是目前全球最大、成员含金量最高　的区块链联盟，加入联盟的银行包括了除中国之外　２０１６年可以说是中国区块链发展元年，我国不　的世界排名前５０的银行。区块链技术在我国的发　少银行也渐渐加入Ｒ３。Ｒ３是一个区块链联盟，是　展尚处于早期阶段，与国外相比存在明显的差距。　由瑞士信贷、花旗银行、汇丰银行、摩根大通和高盛　虽然起步慢于国际领先的金融机构，但是中国金融　等４２家国际银行组成，其宗旨是制定银行业区块链　机构也开始关注与研究区块链技术。表１为国内发　技术开发的行业标准，建立银行业的区块链组织，并　展区块链技术的历程。　表１　国内发展区块链技术的历程　由中国万向控股资助成立的、国内首个专注于区块链技术研究和开发的研究机　万向区块链实验室　构；设立了全球区块链峰会、ＢｌｏｃｋＧｒａｎｔ　Ｘ赞助计划、ＢｌｏｃｋＴｒａｉｎ　Ｘ培训计划和区块　２０１５年９月　链黑客马拉松等项目；筹建了普惠万民的万云区块链云平台　区块链联盟——中国分布　预示着中国开始加入这场全球区块链竞赛中式总账基础协议联盟　；建立“开源区块链协议”；研究开发　２０１６年４月　（Ｃｈｉｎａ　Ｌｅｄｇｅｒ联盟）　“物联网”应用，为各组织提供符合中国独特监管标准的途径　首个加入Ｒ３分布式分类账联盟的中国金融公司；已落地资产交易和征信两大应　中国平安　用场景；将开发和运用区块链技术打造更加高效的端到端金融资产数字化管理；　２０１６年５月　有望成为率先发展的行业，形成“以点带面”效应，未来再带动其他行业的发展　落地联合贷款结算和清算业务；２０１６中国互联网金融行业总评榜评选，微众银行　被评选为“年度优秀区块链金融平台——优秀平台型”；微众银行主要与上海华瑞　微众银行　银行共同开发了一套针对联合贷款结算和清算业务的区块链应用系统，现主要用　２０１６年９月　于“微粒贷”业务；由微众银行带头成立的区块链联盟“金链盟”也吸纳了平安银　行、腾讯、华为等金融和互联网企业　民生银行　加入Ｒ３，搭建区块链云平台，对区块链共识算法、智能合约、交易记账、数据传输、　２０１６年１１月　智能钱包、去中心化应用等进行深入研究　落地资产托管业务；在资产托管业务场景中，利用区块链技术实现了中间环节的　中国邮储银行　缩减、交易成本的降低及风险管理水平的提高；这也标志着邮储银行已在银行核　２０１７年１月　心业务中实践区块链，解决了相互信用校验的成本，业务环节缩短了６０％一８０％　招商银行　实现将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图　２０１７年２月　以及跨境资金归集这三大场景　浙商银行　上线移动数字汇票平台，发布首个基于区块链的移动数字汇票平台，为企业与个　２０１７年１月　人提供在移动客户端签发、签收、转让、买卖、兑付移动数字汇票的功能　目前，区块链技术已经受到了众多领域的关注　比前一个区块容量大才能够备份所有它之前的数据　并应用于实践，包括金融交易、事务资产、数据票据　记录，因此，如此大的内存也需要巨大的成本；区块　等。但是区块链技术在面临机遇的同时，也面临着　链技术缺乏与现有金融基础设施的接口，要实现融　许多挑战，这也是国内银行为什么未广泛应用区块　合需要银行付出较高的成本。　链的原因。　（二）缺乏成熟统一的行业标准，监管难以到位　（一）人才缺乏，初期研究成本高　由于现行法律和监管的制约，一方面，区块链去　目前区块链技术还处于发展初期，而区块链涵　信任化、去中心化与自治化的特点，淡化了国家监管　盖了密码学、数学、网络科学、社会学等学科，突破难　的概念，即使国家想监管也很难找到监管的对象，无　度高，对人才要求高，国内研究区块链的人才稀缺或　从下手，增加了监管的复杂性，给现有未同步的监管　者有些还只是处于研究初期，没有成熟的理论用于　体制带来了巨大的冲击；另一方面，对于这项新技术　实践，要成为真正成熟的技术至少需要五到十年的　监管部门缺乏充分的认识和预期，保守谨慎的监管　时间。在技术层面上，区块链技术对各分布参与节　态度，加上法律和制度建设的时间滞后，导致相关的　点的存储资源与计算资源要求高，交易广播对网络　区块链经济活动缺乏必要的制度规范和统一的市场　压力大；区块链的优势在于通过业务流程的优化加　标准，无形中提高了市场参与主体的风险。金融行　快清算交割速度，但因为现在的网络和计算机的局　业之间必须建立协同一致的行业标准，才能实现对　限性使高频交易难以实现，存在存储空间小和计算　区块链技术的充分利用，区块链所存在的私钥遗失　速度相对较慢等缺点；而且，下一个区块的容量必须　不可挂失重设、潜在的欺诈、交易不可撤销等特殊　·８１·　【金融纵横】　性，在监管不确定性的情况下，将使消费者保护变得　非常脆弱。作为一项新技术，区块链“去中心化”的　性质很难符合传统银行监管模式的要求，所以政府　和法律难以监管到位。　（三）税收减少，削弱货币政策的效力　区块链技术使货币数字化，影响到国家的货币　发行，加密货币的固定供给，或将造成结构化通缩，　如果区块链的虚拟货币在实体经济中的比重超过一　定限度，影响到货币政策的传导效力，货币政策对实　体经济的调节作用就可能会减弱；数字货币的直接　交易和交易者匿名性，会让区块链成为潜在的逃税　手段，加密货币所代表的数字权益或者数字价值，很　难按商品或货币的模式进行税务处理，会导致税收　的减少。　五、银行应对区块链技术发展的策略　在重视区块链技术带来巨大影响的同时，传统　银行也需要理性看待其面临的风险和挑战，银行可　以利用区块链技术作为实现“互联网＋”的有效工　具，通过联盟合作和内部试验的途径来把握与实践　区块链技术背景下衍生出来的互联网金融新模式。　目前国外有投资区块链公司、内部实验室和建立合　作伙伴关系等三种方式在金融业实践区块链技术，　受监管因素的影响，国内银行现在还难以通过直接　投资区块链公司来实践区块链技术背景下衍生出来　的互联网金融业务，但可考虑与科技公司合作、组建　研发实验室等方式来参与研究和实践。　（一）加强监管，使区块链下的数字货币合法化　国家可制定相关法律法规，规定在确认不违法　的前提下，将保障包括数字货币的替代货币在购买　商品、金融服务以及货币传播中的使用，形成一个新　的混合型数字货币体系。但是，从事区块链技术数　字货币的买卖、存储或者兑换的机构和企业必须申　请许可证。这些认证的机构和企业不仅需要追踪其　客户的物理地址，还需要追踪利用区块链网络向其　客户转账的人的物理地址。对区块链资产的商品，　在不会扰乱金融秩序或者违反其他法律法规（危害　网络安全或财产安全）的情况下，有关部门应该对区　块链技术持积极乐观的态度。在“大众创业，万众创　新”的大背景下，国家应支持区块链的发展，立法上　对区块链产生的财产的范围采取开放态度，保护区　块链资产，不排斥区块链资产在合法财产的范围内。　（二）成立研究团队，开发区块链的潜在功能　向全国各地招募和培养研究区块链的人才，成　立研究团队，学习国外对区块链技术的研究与运用，　争取早日推出区块链下的数字货币，利用区块链的　·Ｒ　．　陈向阳，汤丽风区块链对传统银行业务的影响与对策　加密算法、防伪技术保障国家的金融安全；将区块链　运用到传统银行中，重塑传统银行的金融基础设施，　银行可以开发与发挥区块链技术的分布式账本的功　能，实现透明的金融交易信息更新与共享，减少金融　欺诈与腐败；利用区块链技术以公开可验证的方式　来监控资金的支付，可以利用区块链的透明性对资　金支付进行监督；使用区块链来管理和跟踪公共资　金的分配，例如补助金和学生贷款；杜绝非理性的夸　大或者低估区块链的影响力，通过专业知识普及和　公众教育，“挤出”数字货币领域的投机者、违法者　和行业“劣币”。　（三）利用区块链技术形成新的征信体系和统　一的市场标准　为区块链设定一个统一的行业标准，为参与者　提供正确的方向。区块链可以创建一个开放式、防　篡改的交易总账，它可能取代并简化传统银行业务　中许多复杂的系统。区块链依靠程序算法自动记录　海量的信息，并存储在每一台区块链的计算机上，信　息透明、使用成本低。传统银行可以以加密的形式　存储并共享客户在本机构的信用状况，客户申请贷　款时不必去央行查询征信。因而，银行可通过区块　链建立一个信息可靠性强、成本低和信息公开透明　的征信体系，降低银行的信用成本。　（四）银行利用区块链技术形成新的场景金融　服务模式与支付结算方式　银行传统的营销模式已不适应区块链技术背景　下衍生出来的互联网金融新模式，银行可利用区块　链技术改变传统的等客户上门的柜台服务模式，根　据不同的用户需求、客户结构、应用场景和资金运转　流程设计一个相对独立的短路径区块链，提供场景　金融服务，把金融服务融入场景，强化金融与实体经　济的融合度，改变现有的银行功能；利用区块链技术　改变现有支付结算中受制于多中心和多环节的状　况，通过去中心化和点对点，减少中问环节，提高支　付结算效率，降低交易成本，构建扁平化的全球一体　化结算体系。　参考文献：　［１］武文斌．银行交易区块链的原理、模式与建议［Ｊ］．河北　大学学报（哲学社会科学版），２０１５（６）：１５９—１６０．　［２］王硕．区块链技术在金融领域的研究现状及创新趋势分　析［Ｊ］．上海金融，２０１６（２）：２６—２９．　［３］任安军．运用区块链改造我国票据市场的思考［Ｊ］．南方　金融，２０１６（３）：３９—４２．　［４］赵大伟．区块链能拯救Ｐ２Ｐ网络借贷吗？［Ｊ］．金融理论　与实践．２０１６（９）：４１—４４．　［５］任哲，胡伟洁．区块链技术与支付体系变革［Ｊ］．中国金　融，２０１６（１４）：９０—９１．　（责任编辑：郑天恩）