建立社区银行的必要性及模式选择

聿　社区银行　的必要牲及模式选择　文／关园园　贺　杰　内容摘要：随着我国加入世贸组织、金融业对外开放力度明显加大，将　民间资本弓Ｉ入银行业是秩国放松资本管带ＩＪ的主要途径。本文先对社区银行进　行了界定，针对理沦界存在的关于社区银行的误区进行了分析，然后结合我　国实际说明现阶段建立社区银行的必要性。最后提出了几种建立模式。　关键词：社Ｉ戈银｛　模式选择　引　言　展：　另外社区银行具有清楚的产权结　Ｉ．社区银行的界定　在服务特色上。它摒弃了繁杂的　构，只要在民营银行准入过程中严格　所谓社区银行，是指在一定地区　过程，手续简洁，审核迅速，办事效　审核企业制度，有可能尽量减少其不　的社区范围内按照市场化原则自主设　率高：特别是它比大型银行更能准确　确定合同。如果社区银行出现了不良　有效地掌握本地的市场变化和客户信　贷款。惩罚机制是非常明确的。如果　立、独立按照市场化原则运营、主要　息。为客户提供有针对性的个性化金　民营银行的不良贷款超过了自有资　服务于中小企业和个人客户的中小银　融服务，使客户真正感到，有事找社　本，关闭后仍然不能补偿存款人损　行。在经营特色和发展战略上。社区　区银行，路好走，事好办，话好说。　失，可以由金融监管机构和存款保险　银行强调的是在特定社区范围内提供　对社区银行几点认识误区解释　机构进行赔付。通过引入社区银　针对客户的个性化金融服务。与客户　行，便于民间资本的进入和市场竞争　保持长期性的业务关系。在美国，社　１、社区银行和风险控制　的充分展开，因为社区银行的设立所　区银行的资产规模通常在１０００万美元　大多数人认为民营资本进入社区　需资本不高。另外如果社区银行经营　和数十亿美元之间不等。　银行的动机不纯。一是看好金融业的　不善，其他民间资本可以以不高的成　社区银行包含两个基本要素：一　发展空间。产业前景好。回报率高。　本对其收购，这无疑对社区银行的经　是小型，二是商业银行。城市商业银　另一方面是希望进入银行业，证券业　营形成一个市场约束：相比四大国有　行的资产总额和业务范围超过了社区　和保险业后使企业能更大范围内利用　银行，民营银行的规模必定有限，让　银行的范畴，而农村信用社却是具有　金融资源，也就是容易滋生关联贷　几家经营不当的民营银行破产未必会　强烈政治性的行政化金融机构。因此　款。面对复杂的动机。放开社区银行　对整个金融体系产生难以控制的冲　他们都不是社区银行　极易产生道德风险。　击。　２、社区银行的特点：　防止关联贷款的问题确实是成立　相反。社区银行在风险控制上具　在市场定位上，它不去高攀那些　社区银行急待解决的问题，因为即使　有更大优势。首先是定位差异优势，　大公司、大企业。而是面向当地小　在金融法规中规定了银行和关联贷款　社区银行服务的是处于初创和成长时　额、分散、流动的微型企业、中小企　的关系．在实际潺行中仍然可能有违　期中低端企业客户。国有和股份制商　业，面向周边的家庭、农户。努力满　规行为　受　铺　爆　】进行雠度刨　业银行则是服务成长壮大后的高中端　足这些对象的金融服务需求　新，首先应尽快进行银行试点，在和　客户，尽管在中端客户可能存在重　在资金运用上，它不会将一个地　违规的反复较量中．完善和贯彻法　叠。但也只是部分交叉竞争。正是这　区吸收来的存款移到另一地区去使　规。通过制度设计来确立竞争规则，　种市场补缺和避免竞争战略，使得社　用，而是将这个地区吸收的存款继续　建立有效的建立高效率的稳定的金融　区银行的业务准入不会受到其他银行　投放在本地区，推动当地经济的发　秩序。　的强烈阻碍，另外社区银行本身就是　湖北农村金融研究Ｑ００６年第７期５７　维普资讯 http://www.cqvip.com

中小企业，其在建立过程中会面临到　很多与其他中小企业同样的问题。这　有助于两者建立长久的合作关系。　其次，社区银行具有风险识别优　势，由于社区银行对目标市场实行集　中经营，又拥有天然的地缘人缘优　势，因此能更深入的了解企业发展前　景和可靠的担保支持。在解决社区银　行承受地区性中小企业贷款的行业系　统风险更大的问题上，一方面，我们　可以在不同区域网点设置摆布实现不　同客户资源的优化组合和风险分散。　同时以社区内消费信贷为补充，另一　方面，可以借鉴美国社区银行协会运　作经验，成立全国和各地区的社区银　行协会网络，实现社区银行间的资金　调剂：另外还可以采取社区银行进行　政治倾斜和建立类似美国小企业管理　局的贷款担保制度。在解决社区银行　承受地区性中小企业贷款的行业系统　风险更大的问题上。一方面，我们可　以在不同区域网点设置摆布实现不同　客户资源的优化组合和风险分散，同　时以社区内消费信贷为补充，另一方　面，可以借鉴美国社区银行协会运作　经验。成立全国和各地区的社区银行　协会网络，实现社区银行间的资金调　剂：另外还可以采取社区银行进行政　治倾斜和建立类似美国小企业管理局　的贷款担保制度。　２、社区银行和过度竞争　我国除了１１１家城市商业银行和　１　１家股份制商业银行，机构总数基本　达到了适度竞争的需要，中小银行的　市场份额占２０％左右，与美国中小银　行所占的市场份额大体相当。再加上　３２３１２家农村信用社和随着以后外资　银行的涌入，银行业的竞争日趋白热　化。因此有人认为我国银行业的架构　已基本形成。适度竞争的格局初步形　成。但是，由古典竞争理论，决定竞　争是否充分的唯一依据是能不能通过　５８湖北农村金融研究ｒ２００６年第７期　竞争来决定资源配置和价格。而不是　参与竞争者的数量，我国利率还没完　成市场化，金融资源的流动受到很大　约束。尽管已有的金融机构数量不　少，但并不能说已具备了完全竞争。　其次，根据动态竞争理论，竞争参与　者在竞争过程中改变了自己，在竞争　过程中促进了技术创新和生产制度的　变革。我国金融机构虽然数量众多，　但同质性极强，股份制银行逐渐被　“中农工建化”了。这对于提高效率　有一定的好处，但是缺乏竞争参与者　自我进化的促进作用。同时由于历史　原因，这些银行的董事会或多或少地　受浓重政府背景的大股东所掌握．其　经营行为受到地方行政的高度约束。　社区银行在产权结构、经营管理体制　上和原有的金融机构大不相同。仅仅　有全国性的大银行、城市商业银行和　沪深股市，是不能提供充分的基层金　融服务的。在这种背景下　除了发展　中小企业板市场，促使有一定能力的　中小企业直接到资本市场融资之　外，需要重视社区银行的发展。　我国嗍段建立　社区银行的必要牲　‘　１、中小企业急需社区银行支　持，社区￣￥４ｔ－的设立更符合我国的观　实国情。中小企业在我国经济发展中　占举足轻重的地位，但其融资能力却　很落后。从总量上看其占用的金融资　源仅占商业银行信贷总额的５０％左　右。中小企业融资中存在的“所有制　歧视”已经转变为“规模歧视”，大　规模的民营企业银行融资的规模很　大　据调查。我国企业资产规模在　１０００万元以上的中小企业银行融资规　模已占到资金来源总额的３９％，而资　产规模在１００万元以下的中小企业中　银行融资的比例为２２％，这反映出银　行对较大规模的中小企业的歧视已逐　步改变。我国金融领域的主要矛盾已　经不是所有制的矛盾　而是银行规模　与企业规模的不匹配。中小企业创业　者在起步以前作为农民还能从信用社　贷到资金，但在创业时却无法得到必　要的信用支持，一旦企业发展足够强　大银行才愿意投入资金，而此时企业　的资金使用效率已大大下降。这种哑　铃型银行体系抑制了中小企业的成　长。社区银行以社区内的微小企业或　居民为主要服务对象，其规模和所有　制形式都与微小企业对称：较低的贷　款门槛，快速简便的贷款程序，个性化　的服务．社区银行所提供的这一切恰　恰都是中小企业所期望所需要的。中　小贷款者由于不能提供充分的抵押　物、担保或者盈利保障，它们往往不　能从大银行取得信贷支持：或者由于　中小企业贷款量小事多，大银行对这　样的小额信贷展开贷前审查是非常不　经济的　社区银行有力地弥补了大银　行在这一金融服务层面的缺位。　２、社区银行可以有效地防范基　层金融的空洞化中国基层金融正面　临严重的空洞化危机。工行从网点最　多时的４７０００个到如今只剩下　２８０００个分支机构，撤掉的网点达到　近两万个，而且集中在县级网点，除　了农行外其他三家银行的县级网点已　禁闭大门，四大行撤并县以下的网点　留下的空白远远没有弥补。另一方面　是邮政储蓄在２００５年底其余额为　１３００Ｏ亿，全部转存央行，其来源的　６５％来自农村，３５％来自城市。四大　国有银行的瘦身和邮政储蓄对基层的　资金虹吸。都使得原本困顿不堪的基　层金融更加惨不忍睹。社区银行单一　建制。在社区内同时进行负债和资产　业务，在很大程度上可以防止大银行　因分支建制和只办理负债业务而很少　办理资产业务，而出现的资金外流现　象，从而可有效地稳定社区资金，为　维普资讯 http://www.cqvip.com

社区经济发展提供充足的资金支持　３、社区银行的金融统计信息也　村得到较为宽裕的生再空间　但不利　的储蓄银行完全独立核算而普通服务　条件是现代企业产权规范化改造难．　民间资本出于对沉重的不良资产包袱　的畏惧．八股积极性可能不高　对　此。我们可以区别不同地区经济发展　的亏损由财政明补，第三步．在时机　成熟时民营资本进入，剥离其政治性　质．使其成为真正的商业银行．为社　区服务．　是央行决箍的可靠信息来源　银行兼　并使银行的信贷状况同总部所在何处　的关系不再那么密切。困此　经大银　行调整后的报告对于地区情况的反映　程度远不如以前那样有用。相反规　模相对较小的社区银行由于贷款更多　水平和结构状况．按照市场原则采取　不同模式重组现寄农村信用社为社区　农村信用镶行，在经济发迭地区由于　镊行资产质量好，民营资本进八成立　社区银行．　在经济最不发达地区采取　衣业银行或者农业发展银行持大股的　方式先完成股份化由政府给予政策上　的照顾．在资本质量得到改善时再由　行　３、民营资本组建戍新的社区银　民营资本组建民营银行的愿望很　强烈．新组建的股份制社区银行没有　历史包袱．产权容易清晰．市场定位　明确。但由于目前覆国新设社区银行　的法律法规尚没制订、对社区银行的　金融监管尚无先例可循．如何防范民　的涉及所在地区的个人和中小工商　业．因此其报告则能反映出更多的情　况。同时．社区银行作为小银行，对　货币政策的反映较大银行更为灵敏．　能够更加自觉地按照国家金融宏观调　控政策的要求．灵活调整自己的营销　重点和营销策略．从而为中央银行实　施有效宏观调控，奠定了坚实的微　观基础。　民营资本进入　在实行过程中要特别注意保证资　营银行由于强烈趋利动机导数过度扩　张造成金融风险．防范民营银行资本　股东控制社区银行从而获取关联企业　贷款问题．可能导致监管当局在机构　本充足率、原有行政单位股份退出和　投资者与经营者严格分开等问题。在　股权结构上可以采取社区企业法人　股．民营企业法人．原夜信社社员及　强国建立社区银行的轻式选择　作为现有银行体制和结构中新增　审批时十分谨慎．市场准入较难。　４、民问非正规金融发展成社区　锒行　其台法受矗人和员工分别持股的方　式，分散股权，设置单个法人最大持　股数量．　２、由邮政储蓄银行组成社区银　行　的力量．社区银行的建立首先需要考　虑的是设立模式的选择问题。由于我　与现有银行机构相比。一些地方　从事资金交易的非正规金融的经营效　率更高．可以引导这些机构走上正规　国存在规模歧视．如果仅仅由几家逐　利性很强的大企业成立社区银行．而　没有采取适当的引导措麓很难保证其　会面向广大风险大利润薄的小企业实　行集中经营。因此从这个意义上说我　国建立社区银行更具现实意义　借鉴　化．合法化道路．通过组建社区银行　邮政储蓄有两三万个金融网点。　具有网络优势，从１９８６￣￣收利差的　特殊照顾，到２００３年时自主运用新增　贷款　邮政储蓄已成为金融改革关注　的焦点　截止２００５年年底。全国邮政　储蓄存款余额已经达到１３０００ｆＺ．元．　仅次于国有四犬商业银行．其对基层　金融的虹吸效应是造成中小企业融资　方式将民间闲散资金运营起来。这在　短期内难以实现但在长期内有非常重　要的意义。●　理论界关于民营银行的探讨，结台社　区银行的特点．在坚持股份制的原则　下．社区银行的准入可通过以下几种　形式：　１、将现有的信用社和城市小商　业银行改造为社区银行　参考文献：　Ｉ１ｌ康卫牮，大变革下的美国社　区银行，国际金融研究，２１１（）５。　（６）　难的重要原因之一　因此将邮政储　蓄改造成社区银行又是一条可行途　径。２００５年７月，国务院通过了《邮　政体制改革方案》确定或立储蓄银　行．２００５年底国家邮政储汇局向锻监　【２】钟伟，民营责本用社区银行的　目前农村信用社的改革紧锣密鼓　地进行．但如果对支农资金的发放．仍　然是以改制尚未完成、历史包袱沉重　腿走路ⅡＪ．中国工商　【３１晏霉蓉，林晓甫。中国社区银　行的市场需求和发展可能分析Ⅱ】．全　融研究　２００３，（１　）　的农信社作为主渠道．将支农资金的　发放提高到政治高度而不是合理的银　行风险管理层面采进行　那么支农资　金的突击发放仍然会在今后几年形成　更为严峻的坏账。与其如此，不如将　农信社的改制和社区银行的建立同步　会递交了邮储镇行的筹建申请　据悉　成立后的中国邮政储蓄银行将由国家　邮政局控股。建议邮政储蓄转变为社　区银行的组建须分三步走．第一步是　将邮政普遍服务和邮政储蓄业务剥离　开来。先分帐核算再并帐补亏；第二　步是在风险成熟时，成立由邮政控股　湖北农村金融研究Ｑ００６年第７斯５９　结台起来．使得民营银行的发展在农