硼 ，、， ＿瞄・鼍＿ 囊 立足小微服务三农村镇银行发展的成Ｉｌ】模式 ——以包头市高新银通村镇银行为例 蓉倩 （内蒙古工业大学管理学院呼和浩特０１００５０） 包头市高新银通村镇银行成立于２０１ １年 １２月，由内蒙古乌拉特农村商业银行发起，联 合巴彦淖尔市和包头市两地的优秀企业家共同 出资组建。该行将“立足稀土高新区、辐射周边 乡镇”作为发展战略，为包头市稀土高新区小微 企业以及周边农户提供便捷、高效、优质的服 务，走出了一条符合自身实际又独具特色的良 性发展道路。 一、发展思路和基本经验 （一）找准市场定位，努力赢得发展先机。包 头市高新银通村镇银行具有明晰且多元化的 产权结构，享有独立的法人资格。这种组织架 构决定了其具有机制灵活、管理半径小、决策 链条短等独特优势，该行充分发挥其优势，将 核心客户锁定在小微企业和“三农”，有效开 展“短、频、快”的经营业务，在目标客户的选 择、主要业务区域的确定方面与大银行形成 互补，弥补区域金融的空白。并坚持将本地区 吸收的存款投入本地区的经济发展中，有效 防止资金外流，实现了“取之于民、用之于民” 的良性循环。 （二）强化自主创新，增强企业核心竞争力。 包头市高新银通村镇银行作为一家新型的农村 金融机构，扎根县域为“三农”、“小微”量身定做 创新型信贷产品。一是立足“三农”，推出“牧场 金光”。“牧场金光”主要服务对象是当地涉农涉 牧企业和农牧民，是一款针对特定企业的特定 经营模式开发的信贷产品。该行将一家知名度 高、信誉度好的企业（包头市源升农牧业有限公 司）作为试点，通过该企业担保，为人驻该企业 的２００多户奶牛养殖户发放重点支持经营贷 款，养殖户将养殖的奶牛等抵押给该企业作为 反担保。这样，企业和农户的经营更紧密连接在 一起，形成了银行还款有保证，农户经营有保 证，农户的资金来源和收益也有可靠保障的一 种经营模式。该行逐步将这种模式扩展到耕地 整理、农ｌｉｔ水利、粮棉油糖高产创建、畜禽水产 品标准化养殖、种养业良种生产等经营项目，不 断扩大经营业务，拓展经营领域，也加大了对三 农的扶持力度。二是助力“小微”，推出“融易 贷”。针对稀土高新区小微企业及个体工商户资 金需求“短、少、频、急”等特点，该行开发出“融 易贷”新产品。该产品担保方式灵活，也可以增 加必要的抵、质押物，一次授信、循环使用，随借 随用、随还随贷，按月结息、到期还本，还款负担 小，资金利用率高。在贷款规模允许的情况下， 收到借款申请后３至５个工作日内就将借款发 放到借款人账户，极大满足了小微企业和个体 工商户的经营需求。该行利用这种融资模式为 包头市某大型连锁超市发放循环式经营周转贷 北方套；Ｉ‘＼Ｎ０ＲＴＨＥ翌三Ａ款，帮助其解决了资金运转困难。三是扶持大学 生创业，推出“创业贷”。针对大学毕业生初出校 园，创业阶段资金不足、创业艰难这一实际情 况，该行不失时机地开发出大学生创业贷款，采 取多户联保和抵押等多种方式为人驻稀土高新 区创业园区的大学生创业提供信贷支持，满足 大学生的创业需求。目前达成信贷意向的大学 生企业已有１５家，为大学生创业打开了一扇通 向成功的大门。 （三）完善机制建设，有效控制各种风险。该 行在业务快速发展过程中，不断加强内部控制 体系建设，从制度源头上防范操作风险、道德风 ＮＣｍ Ｊ０ＵＲＮＡｒ 农牧金融２０１５．０９ 险，力求在业务不断提升的同时 最低限度。一是建立了由董事会 委员会、审计委员会、信息科技管］ 信风险管理部门和稽核审计部门 完善的内部控制体系；二是建立了 权机制，实行分类、单独授权，并威 风险管理部为主的独立的审贷会， 行审贷分离的放贷模式；三是不幽 激励约束机制、授权决策机制、监苣 末位淘汰机制等，有效调动了全 性，特别是提高了营销人员清收壶 的积极性，切实提高全行经营效 任意识、风险防范意识；四是成立了 理工作领导小组，层层签订责任状 件和风险防控责任制，明确岗位分 断完善规范化管理，并以“短、频、］ 式强化员工教育，提高工作人员的’ 实增强员工的责任意识和风险防范 建立了稽核审计部门定期检查制扈 不定时对全行各项业务开展稽核程 强与监管部门的沟通与联系，实 北 济案件、保卫工作无事故、内部职］ 方 显减少的良好局面。 奎 二、关于村镇银行发展的几点 融 村镇银行是新型农村金融机 ／ 较短，竞争力较差，赢得社会的认知 ０ 要一段时间。高新银通村镇银行主 发挥其自主灵活、“船小好掉头”的一 新，满足客户多样化的需求，赢得了 》 景，其发展模式带给我们一些启示 （一）把握形势，找准市场定位 ０ 场竞争日益激烈，走差异化、特色 》 行可持续发展的必由之路。城乡一 进过程中，“三农”问题仍然是经溺 银行业金融机构少，服务水平较低。村镇银行 的设立不仅带来充裕的资金，而且可以加强和 改进农村牧区金融服务，激活农村牧区金融市 场，构建起多元化、广覆盖、可持续的金融体 系，实现资源的优化配置。包头市高新银通村 镇银行“以小微企业和三农为核心客户”的市 场定位，不仅可以克服自身规模较小的缺陷， 还可以通过“以专补缺、以小补大”的经营方 式，提高金融服务能力，更好地满足客户的金 融需求，提升核心竞争力。 （二）居安思危，强化创新意识。通过实施 “引进来、走出去”的治行策略，汲取国内外银行 特别是发达地区村镇银行的先进技术和成功经 验，不断培育现代化的经营理念。包头市高新银 通村镇银行不断探索研究“三农”金融产品需 求，推出“一次核定、随用随贷、余额控制、周转 使用、动态调整”的“三农”信贷模式，合理确定 贷款额度、放款进度和回收期限。建立高效、安 全的支付清算系统，逐步实现资金跨行处理，加 快了资金周转，为客户提供快捷的支付结算服 务。积极拓展金融服务产品，如代缴水电费、代 售理财产品等，这些中间业务不仅对于增加储 蓄存款、提高村镇银行的知名度有着积极作用， 还可以优化村镇银行经营结构，提高盈利水平， 促进其发展壮大。 （三）以人为本，充分挖掘客户需求。客户需 求，是村镇银行打造经营特色、拓宽服务范围的 指向。在深人分析目标客户金融服务需求特征 的基础上，针对不同层次的客户提供专业化、标 准化的金融产品和服务。为所有客户建立金融 服务档案，及时跟踪客户需求变化，为客户提供 人性化服务。包头市高新银通村镇银行为稀土 高新区１９５家小微企业、４５０家个体工商户和 ７８０户农牧民提供专业化、标准化的金融产品和 服务，取得了良好的经济效益和社会效益，先后 获得包头市青年文明号、包头市第三届３・１５品 牌企业荣誉称号。 （四）防微杜渐，抓好风险防控。随着村镇银 行业务的不断扩展，风险防控显得尤为重要。 建立完善的内部风险控制制度和信息管理系 统，特别是信息监测系统。建立农户个人、联保 小组信息库，在信用等级评定的基础上，核定 贷款额度。创新管理激励机制，将员工考核的 重点放在信贷风险的防范和金融服务上，把贷 款、利息、利润和服务水平等指标与其收入挂 钩，本着“谁发放、谁收回”的原则，制定风险责 任制，形成激励机制。依靠科学完善的制度体 系，努力做到在业务量不断提升的同时，将风 险控制在最低，有效保证了村镇银行的良性健 康发展。 （责任编辑：王志鹏）（校对：ＺＰ）