网上支付与第三方支付
摘要
当今网络金融服务伴随着电子商务的蓬勃发展已经开始在世界范围内如火如
茶地开展起来。网络金融服务包括了人们的各种重要内容.如网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易.网上保险等。这些金触服务的特点是通过电子货币进行网上支付与结算。我国电子商务尚处于萌芽阶段，第三方支付平台仍是新兴产业。而这个阶段也是我们电子商务人努力奋进的时候。今后，无论是统一招标采购，还是财政拨付款项，甚至百姓网上购物、缴费，都可以通过网上支付平台进行实时在线电子支付。近年来，虽然得到了迅速地发展.但也存在许多突出的问题.有待我们认真研究.下功夫解决。 关键字：第三方支付 银行 电子商务
0.引言
网上支付与结算是电子商务的关键环节，它是当前金融电子化中电子银行构建的核心问题。基于以互连网为平台的电子支付与结算方式是随着互连网的普及，电子商务的开展而逐渐发展起来的。目前，世界上基于互连网平台的网上支付与结算方式发展迅速，应用日趋完善，随着技术的进步，电字商务发展的需求及人们传统观念的变革，越来越多的更加安全、可靠、方便、快捷的网上支付手段正不断研发出来并且投入实践，这是时代的发展趋势。
1．第三方支付
1.1 第三方支付的起源：
第三方支付起源于美国的销售组织（Independent Sales Organization，
ISO）制度，指收单机构和交易处理商委托 ISO 做中小商户的发展、服务和管理工作的一种机制。企业开展电子商务势必接受信用卡支付，因而需要建立自己的商业帐户（Merchant Account）。商业帐户是一个以商业为目的的接受和处理信用卡订单而建立的特殊帐户。收单银行必须是 VISA 或 MasterCard 的成员银行，这类银行需要由 VISA 或 MasterCard 组织认证。收单机构的商户拓展、评估、风险管理、终端租赁、终端维护、客户服务等往往需要借助 ISO 完成，ISO 扮演着商户与收单机构的中介作用。
1.2 第三方支付的定义：
第三方支付支付平台是指和国内及国外各大银行签约，并具备一定实力和信
誉保障的第三方机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 在第三方支付模式下，支付者必须在第三方支付机构平台上开立账户，向第三方支付机构平台提供信用卡信息或账户信息，在账户中“充值”，通过支付平台将该账户中的虚拟资金划转到收款人的账户，完成支付行为。收款人可以在需要时将账户中的资金兑成实体的银行存款。 1.3 常用的第三方支付：
目前国内常用的第三方支付平台为支付宝、贝宝、首信易支付、腾讯财富通，
环迅、网银在线、云网，上海快钱，Yeepay，汇付天下等。2012 年 7 月，被称为江西支付宝的缴费通获得第三方支付牌照。虽然仅此一家，但对于江西第三方支付市场是一个好的信号。缴费通是江西省率先开通的数字化缴费平台，是江西省重点打造的一项民生工程、便民工程。该项目是江西省 2007 年高新产业重大项目和信息化工作要点项目。缴费通作为一种全新的第三方、专业化缴费信息服务之商业模式，其核心是在城市各公共服务行业、城市居民、银行之间建立并运营一个全省统一的、第三方、专业化的公用智能语音网络缴费信息、结算、支付服务平台。并通过发行不记名、不挂失、带面值的缴费通卡，为广大居民提供方便快捷、安全可靠的电子支付手段，实现远程、实时、非窗口业务的缴费充值（用于水、电、燃气、通讯、保险、交通规费、加油卡等多种行业费用的充值缴纳）和特约商户现场消费等功能。 1.4 第三方支付的特点：
1.第三方网上支付平台可以支持国内各大银行发行的银行卡和国际信用卡
组织发行的信用卡。
2.第三方支付平台手续费标准统一且结算周期可根据商户需求设定，服务更加人性化。
3.相对于传统的资金划拨交易方式，专业的第三方网上支付平台可以确保商户在后期服务、支付过程中出现问题能够解决。 4.第三方支付作为中立的一方，具有公信度。
5.方便、安全。第三方支付平台提供一系列应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上对支付者而言，他所面对的是友好的界面，操作极其简单。
1.5 第三方支付的分类：
第三方支付系统以功能可以分成两种形式：A.单纯的第三方支付（支付通
道服务模式）：如银联电子支付、首信易支付等；B.支付平台账户模式：以支付宝为代表的，具有电子钱包功能，可以进行电子现金的存取，消费帐单的显示。但事实上无论采用哪种形式，最终都需要通过银行的网上系统来完成支付。第三方支付系统按性也可以分为两种形式：第三方支付：的第三支付保持中立，不直接参与商品或服务的买卖，公平、公正地维护参与各方的合法利益，如银联电子支付、易宝支付等。非第三方支付：非性的第三方支付依托电子商务平台，如支付宝、财付通等，它们只是作为一种附属品存在于自己的门户网站下。
1.6 第三方支付的优点缺点：
优点：
1.比较安全。信用卡信息或账户信息仅需要告知第三方支付机构，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险。
2.支付成本较低。第三方支付机构集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低。第三方支付平台作为中介方可以促成商家和银行的合作。对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本同时对于银行可以直接利用第三方的服务系统提供服务帮助银行节省网关开发成本。
3.使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程。
4.第三方支付机构的支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。 第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录， 从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据， 可以说第三方支付平台是目前突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案。
随着网络建设和国内上网的网民大量增加，移动网上营业厅网络如火如荼的建设，为基于 3G 网络服务提供了更快网络速度、更大的网络带宽，诸如手机电视、视频通话、高速上网等高端功能逐步变为现实。 江西移动网上移动营业厅以快捷，高效的方式迅速得到了广大用户的接受，成为了生活中不可以缺少的一种业务查询方式。 确确证实了网上服务的方便快捷。 缺点：
1.这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作。
2.付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台， 如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。
3.第三方支付机构的法律地位尚缺乏规定，一旦该机构终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成为破产债权，无法追回。对于习惯了传统的凭证方式
交易的人们来说，第三方支付平台的信用、网络支付的安全性考虑和操作方式多少会有不习惯以及受客户群和商品的特点等也制约了第三方支付平台的发展。 4.由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方支付机构并非金融机构，所以存在资金寄存的风险。
2.第三方支付与银行的比较网上支付 SWOT 分析
2.1 优劣势分析（Strength）
由于第三方支付优缺点已在上一章作出分析，在此就不重复。银行的优势： 1、在信誉和信用上比第三方支付平台有绝对优势。 2、银行具有资金清算、结算平台。
3、在成本和交易费率上，银行占据主导地位。
银行可利用其完备的金融产品，通过整合、创新而进一步扩张其在电子支付市场的份额。
2.2 劣势分析（Weakness）银行的劣势
1、银行进入电子支付市场滞后，支付手段传统、单一，同时操作复杂。这种滞后给第三方支付机构留下了一个巨大空间。
2、第三方支付机构的存在，也间接造成银行在支付市场上对渠道的依赖性，一时很难摆脱第三方支付机构带来的大量电子支付业务，同时，为给客户带来更便捷的、多样性支付产品，银行也只能依赖渠道。
3、传统银行的担保手续往往比较繁琐，不如账户充值或者预付方式更为便捷，银行的，对于这种小额支付中间业务费率，其交易收益对于经营成本较高的银行来说，利润极低。
4、银行的产品研发周期长，技术采用上相对保守，也造成了银行在电子支付市场的被动。
2.3 机会分析Opportunity
1、网上交易的迅猛发展，促动了网上银行业务的爆发式增长。
2、如果银行直接处理中间业务、减少第三方支付环节，买家减少了向第三方支付机构的虚拟账户充值和预支付的麻烦，方便客户的使用将为银行在网上支付活动中带来光明的前景。
3、网上银行和第三方支付平台利用互联网，覆盖面广，只要网络能到达的地方，就可以应用电子支付。
4、渠道、行业协会的加入为电子支付更广泛的开展提供了空间。 5、代管资金的沉淀，给第三方支付机构提供了发展的动力。 2.4 风险分析（Threat）银行的风险
1、银行因受限于初期网上支付市场不成熟、利润偏低因而迟迟没有进入，给了第三方支付机构大力开拓市场、形成数量较大的、稳定的客户群的良好机遇。
2、非对称管制对银行的影响。作为银行的金融性企业，因其在经济生活中的重要作用，往往也面临着较为严格的监管，因此其在支付市场份额的竞争、成本控制等方面也往往不如第三方支付机构灵活。
3、信用不完善、信息安全的阴影从客观上上电子支付应用的发展。 第三方支付平台的风险
1、同业恶性竞争。从第三章电子支付市场的分析可看出，第三方平台也通过自身的努力去扩展、完善其服务，但其所提供的根本服务都支付，同质化的根本，也就不可避免地在其中产生竞争。
2、同业的竞争、银行支付的完善，也就造成了第三方平台的客户群随时都有流失的风险。
3、随着通信、行业协会等第三方之间的加入，竞争的形势将越来越激烈。 4、信息安全问题给第三方支付机构和银行都留下了挥之不去的阴影。5、随着监管的加强与完善，第三方支付机构面临很大压力。 2.5 银行网上支付战略分析（SWOT）
正所谓机会与威胁同在。任何事件的影响都是相对的，你要的是以机会为主的成长策略，还是要以能力为主的成长策略。没有明确的战略市场规划能力缺乏研发能力落后结算周期长，在途资金利用效率低成本较高网上银行业务的增长迅速、市场空间巨大服务独特的客户群体分享竞争对手的资源产品组合扩张银行可直接处理中间业务、减少第三方支付环节替代品引起的销售下降、监管和制度信息安全问题。 有力的金融环境有力的品牌优质客户产品创新市场主导地位没有明确的战略市场规划能力缺乏研发能力落后成本较高机会 Opportunity SO WO服务独特的客户群体分享竞争对手的资源产品组合扩张银行可直接处理中间业务、减少第三方支付环节利用银行有力的品牌，联合第三方支付机构共同做强利用银行的主导地位，通过产品组合，直接进行网上支付利用机会，间接涉足第三方支付。
3.第三方支付与银行的关系
分析传统的银行支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和监督；支付手段也比较单一。交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资金的划拨，或者采用汇款方式；交易也基本全部采用款到发货的形式。在整个交易过程中，无论是货物质量方面、交易诚信方面、退换要求方面等等环节都无法得到可靠的保证；交易欺诈行为也广泛存在。
从以上的分析中可以看出银行在第三方支付中起到了重要的作用。银行在电子支付领域中的巨大作用是无法取代的。同时我们也要看到，随着电子支付的发展，二者的关系也在发生着不断的变化。目前来看，银行与第三方支付平台之间更多的是合作关系，但长远看来，由于第三方支付的形式和传统银行业的中间业
务、信用卡业务模式有很强的类似性。第三方支付机构和传统银行之间势必在众多领域发生竞争，博弈刚刚开始。 3.1 银行在介入第三方业务时的困难
1、银行作为金融机构因受到严格的监管，在涉及进入第三方支付业务时会受到严重的阻碍。因为，如果银行同时扮演资金管理和第三方支付平台的角色，当出现交易问题或资金问题的时候，双重角色的身份使得银行很难获得消费者的认可。
2、电子支付的优势在于跨平台，跨系统，如要在电子支付领域有所作为，跨银行间的合作也显得越来越重要，而银行企业是一种十分传统的企业，追求稳定与成熟的服务与市场，因此银行间合作关系的建立存在很大的难度。电子商务市场随着市场、技术和物流、信息流的发展面临着太多的变数。电子支付作为这个市场的现金流服务，也将时刻面临变革，当这种变革日积月累，就会形成新的模式，以适应电子商务市场的发展，同时，也会对银行的机制带来新的变革要求。同时，不同的银行对于第三方支付的兴趣显然差别很大，导致投入的差别也很大，银行间短期内很难达成一致的协议。可以说，与第三方电子支付平台合作是银行涉足在线支付行业目前惟一可行的发展道路。
3、随着电子商务市场的发展，电子支付市场也迅速的发展着。而第三方支付平台凭借自己在网络消费者中已有的基础，主流的使用人群已经对第三方支付平台产生了认同感。如：淘宝网用户使用的支付宝、EBAY 用户使用的贝宝等。这样的市场领先优势，银行在短时间很难追赶。从以上分析可以看出，银行与第三方支付目前必须紧密地合作，以适应市场的发展，但在出于双方各自利益的考虑，长期来看，二者的业务势必会发生直接或间接地冲突，因此双方都需要加强自身的建设，努力扩大自己的占有市场，才能在将来获得更大的发展。就第三方支付平台而言，如果想在市场立足，获得更多的商业合作伙伴，吸引更多的在线消费者，其提供的服务就不能仅仅局限在简单的支付服务上，而新的服务内容则可能涉及用户在线购物的全流程内容，以此打造自己的核心能力，使其在将来的竞争中立于不败之地。而对于银行来说，则可以利用自身清算的看到家本领，根据自己的实际情况有选择的开展第三方业务，使得自己在未来的网络经济中获得更大的发展。
3.2 银行与第三方支付各自做强
目前，各商业银行基本都具备了网上银行的电子支付功能、手机支付功能，其门户网站更是宣传的主要渠道之一。一方面银行利用网上支付商户覆盖范围广，涵盖综合购物、旅行、游戏和通信类等众多商户，另一方面第三方支付市场现在已经吸引了银行的注意力，多家银行已经在网上支付上加大投入，部分银行的电子商务平台正在逐渐参与电子支付的竞争。各商业银行在经过近几年普通客
户使用网银后，基本摸清了客户对网上银行业务的需求，也逐步将重点转向发展网上支付，以期带动银行卡的中间业务收入大幅增长，同时可整合原有的公共事业缴费功能。同时通过大力推出电子银行网上商城，间接扩张本行网上购物支付业务的市场份额。电子银行网上商城通常有各类网上商户加盟，经营范围包括数码通信、旅游机票、书籍音像和家电百货等网上购物。
而第三方支付平台可以通过调整，在三个方面提高其核心竞争力：一是专注行业支付。在支付行业本身是普适性需求的前提下，专注于诸如航空电子客票、数字娱乐、网游、电信缴费、金融保险等非物流型行业的电子支付，同时还可提供定制的服务。二是定位于一站式综合性服务。从支付的手段上来讲，第三方支付平台不光可以做网上支付，还可以做电话的收单、手机移动支付等，可实现线上、线下相结合的多元化服务的企业。同时，一站式完整解决方案也可为商家、用户提供尽可能多的选择。三是开展增值服务。除了基础的支付电子服务之外，第三方支付平台还为商家提供很多增值服务，如对航空公司针对代理人的 B2B 分销业务，临时授信，相当于短期的贷款，即解决收单的问题，还解决代理人的资金流问题，让代理人实现资金流快速运转，从而使交易额扩大。 3.3 银行与第三方支付互相渗透、融合
在银行与第三方面支付平台互相竞争合作的同时，实际上二者已在互相融合。在电子支付市场发展初期，网上银行的电子支付基础地位明确，第三方支付则作为上层应用，主要面向电子商务个人用户，而支付渠道以互联网为主。随着银行网上银行功能的愈发完善，网上支付服务也逐渐纳入到网银的重点业务当中。同时，银行对网上支付的推广力度大大加强。而第三方支付平台则一改上层应用形态，开始向广拓展，如通过手机、POS 终端等自助渠道支持用户充值，并将业务延伸到各行业，为企业提供支付解决方案，并逐渐覆盖个人生活的方方面面。银行网上银行和第三方支付平台双方业务的进一步延伸，逐步形成互相渗透、融合的态势，起到推动电子商务发展的作用。
结论：
第三方支付平台的出现，很大程度上解决了长期困扰电子商务发展的诚信和物流、现金流等问题。通过第三方支付平台的应用来提升各类电子商务网站的形象和竞争力、提高消费者忠诚度、降低交易风险，将是一举多得的事情，为电子商务的发展特别是 B2C、C2C 等模式的电子商务的发展带来良好的机遇。与此同时，第三方支付平台加入电子商务也带来了其它一些问题，如：第三方支付平台的资信、监管问题，在途资金的安全问题等。随着我国信用体系的不断完善、技术的不断发展，有理由相信，电子商务将更加快速的发展与繁荣。
参考文献
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目录
0.引言 1．第三方支付
1.1 第三方支付的起源 1.2 第三方支付的定义 1.3 常用的第三方支付 1.4 第三方支付的特点 1.5 第三方支付的分类 1.6 第三方支付的优点缺点
2.第三方支付与银行的比较网上支付 SWOT 分析 2.1 优劣势分析（Strength）
2.2 劣势分析（Weakness）银行的劣势 2.3 机会分析Opportunity
2.4 风险分析（Threat）银行的风险 2.5 银行网上支付战略分析（SWOT） 3.第三方支付与银行的关系
3.1 银行在介入第三方业务时的困难 3.2 银行与第三方支付各自做强 3.3 银行与第三方支付互相渗透、融合 结论 参考文献
网上支付与第三方支付
学生姓名 学生学号 专业名称
提交日期：2013年6月20号
