第10章-保险市场与监管练习题(含答案)

一、名词解释 1、保险市场 2、原保险市场 3、再保险市场 4、保险市场机制 5、保险费 6、保险费率 7、纯费率 8、附加费率 9、保险需求 10、保险需求曲线 11、保险需求弹性 12、保险需求的价格弹性 13、保险需求的收入弹性 14、保险需求的交叉弹性 15、保险供给 16、保险供给弹性 17、保险供给价格弹性 18、保险供给利润弹性 19、保险市场的供求均衡 20、保险深度 21、保险密度 二、填空题

1 ．狭义的保险市场是指__________的固定场所。

2 ．广义的保险市场是指保险商品__________与__________关系的总和。 3 ．保险市场的交易对象是__________。

4 ．较早的保险市场出现在英国的保险中心__________。

5 ．保险市场的构成要素包括__________、__________、__________。

6 ．保险市场的主体是指__________。

7 ．保险市场的主体包括__________、__________、__________。

8 ．只有大量需求方的存在，才能使保险的基本原理__________得以实现。 9 ．保险市场的客体是__________。

10 ．__________的客观存在和发展是保险市场形成和发展的基础与前提。 11 ．按照保险承保的标的来划分，保险市场可分为__________和__________。 12 ．按照保险活动范围来划分，保险市场可分为__________和__________。 13 ．按照保险交易的层次来划分，保险市场可分为__________和__________。 14 ．按保险实施的方式划分，保险市场可分为__________和__________。 15 ．在财产保险市场中，保险人承保的标的是__________。 16 ．在人身保险市场中，保险人承保的标的是__________。

17 ．保险市场机制的具体内容包括__________、__________、__________及其相互关系。 18 ．国内保险市场可细分为__________和__________。 19 ．国际保险市场可细分为__________和__________。 20 ．国际性保险市场是指__________。 21 ．保险商品的价格是__________。

22 ．保险费率是__________的贷币表现形式。 23 ．保险费由__________和__________构成。 24 ．纯保费主要用于__________。 25 ．附加保费主要用于__________。

26 ．保险费率一般由__________与__________两部分组成。 27 ．财产保险纯费率的计算依据是__________。 28 ．人寿保险纯费率计算的依据是__________。

29 ．保险需求弹性主要包括__________、__________、__________三种。 30 ．风险程度越大，保险需求越__________。 31 ．费率下降会导致保险需求__________。 32 ．互补品价格上升会引起保险需求__________。 33 ．替代品价格上升会引起保险需求__________。

34 ．保险商品的可替代品越多，其需求的价格弹性就越__________。 35 ．保险商品对消费者的重要程度越大，其需求的价格弹性就越__________。

36 ．如果保险商品在消费支出中占有很大比重，则其需求的价格弹性就__________。 37 ．保险商品的使用范围越广泛，其需求的价格弹性越__________。 38 ．保险需求的价格弹性反映了需求量变动对__________变化的敏感程度。 39 ．保险需求的收入弹性反映了保险需求量对__________变动的反应程度。 40 ．保险需求的交叉弹性反映保险需求量对__________变动的反应程度。 41 ．当保险商品与相关产品是__________关系时，保险需求的交叉弹性就为负值。 42 ．保险市场供给是各个保险人__________的总和。 43 ．保险供给是以__________为前提的。 44 ．保险价格与供给量成__________相关关系。

45 ．保险供给的弹性主要分为保险供给__________弹性和保险供给__________弹性两类。

46 ．保险供给的价格弹性反应了保险商品的供给量对__________变动的反应程度。 47 ．如果保险供给量的增加只引起保险商品边际成本的微小变化，保险供给的价格弹性就较__________。

48 ．保险供给的利润弹性是指保险商品的供给量变动对__________变动的反应程度。 49 ．保险市场供求平衡包括供求的__________平衡和__________平衡两个方面。 50 ．保险市场供求的总量均衡是指保险__________与__________平衡。 51 ．目前我国的保险监管部门是__________。

52 ．现代保险业具有__________、__________、__________三大功能。 三、单项选择

1 ．最早的保险市场出现在（ ）。 A ．意大利 B ．英国 C ．美国 D ．日本

2 ．保险市场的客体是（ ）。 A ．保险费率 B ．保险利益 C ．保险金 D ．保险商品 3 ．保险市场是保险商品（ ）。 A ．交换关系的总和 B ．生产关系的总和 C ．分配关系的总和 D ．消费关系的总和 4 ．保险商品价值的货币表现形式是（ ）。

A ．保险金额 B ．保险价值 C ．保险金 D ．保险费率

5 ．保险市场上决定保险费率的主要因素是（ ）。 A ．保险产品的市场供求情况 B ．风险发生的概率

C ．凝结在费率中的附加费率部分 D ．竞争的激烈程度

6 ．保险需求与费率之间的关系为（ ）。 A ．正相关 B ．负相关 C ．无关 D ．不确定

7 ．设保险需求弹性为 1 ，若费率下降，则保险需求（ ）。 A ．上升 B ．下降 C ．不变 D ．不确定

8 ．保险需求的收入弹性反映了货币收入与保险需求之间的关系是（ ）。 A 、正相关 B ．负相关 C ．无关 D ．不确定

9 ．影响保险供给的基本因素是（ ）。 A ．保险费率 B ．保险需求 C ．保险技术 D ．市场结构

10 ．保险需求与费率之间的关系为（ ）。 A ．正相关 B ．负相关 C ．无关 D ．不确定

11 ．保险供给价格短期弹性比长期弹性（ ）。 A ．小 B ．大 C ．相等 D ．不确定

12 ．若保险供给量的增加引起保险商品边际成本微小变化，则保险供给的价格弹性（ ）。 A ．较小 B ．较大 C ．无关 D ．不确定

13 ．保险供给的利润弹性反映了保险供给与利润率之间的关系是（ ）。 A ．正相关 B ．负相关

C ．无关 D ．不确定

14 ．保费收入占国内生产总值之比是指（ ）。 A ．保费增长率 B ．偿付能力 C ．保险深度 D ．保险密度

15 ．按全国人口计算的平均保费数额是指（ ）。 A ．保费增长率 B ．偿付能力 C ．保险深度 D ．保险密度

16 ．我国的现代商业保险市场是从（ ）恢复发展起来的。 A ． 1976 年 B ． 1978 年 C ． 1979 年 D ． 1980 年

17 ．中国保险监督管理委员会成立于（ ）。 A ． 1996 年 B ． 1997 年 C ． 1998 年 D ． 1999 年

18 ．《中华人民共和国保险法》于（ ）颁布实施。 A ． 1995 年 B ． 1996 年 C ． 1997 年 D ． 1998 年

19 ．中国人民财产保险股份有限公司于（ ）在联交所以 H 股挂牌上市。 A ． 2001 年 B ． 2002 年 C ． 2003 年 D ． 2004 年

20 ．于（ ）批准了保险公司通过购买证券投资基金间接进入证券市场的方案。 A ． 1998 年 B ． 1999 年 C ． 2000 年 D ． 2001 年 21．保险市场的客体是（）。

A．被保险人B．保险标的 C．保险人D．保险商品 22．保险市场的均衡状态是指（）。

A．保险供给大于保险需求 B．保险供给等于保险需求 C．保险供给小于保险需求 D．保险市场发展速度较快

23．由若干商人共同组成，相互约定交换保险的组织称为（）。

A．交互保险社 B．相互保险公司 C．相互保险社 D．保险合作社 24．（）是保险商品的价格。

A．保费 B．保险价值 C．现金价值 D．保险费率

25.保险需求对其影响因素变动的反应程度通常能够用弹性表示。由于相关的其他商品的价格变动所引起的保险商品需求量的变动属于（ ） A保险需求的价格弹性 B保险需求的交叉弹性 C保险需求的收入弹性 D保险需求的商品弹性

26.国际上保险公司的组织形式有多种，其中由所有参加保险的人为自己办理保险而合作设立的法人组织是（ ）

A股份保险公司 B相互保险公司 C自保保险公司 D劳合社

27.在保险活动中，以保险为商品，以市场为中心，以满足被保险人的需要为目的，从而实现保险公司目标的一系列活动，被称之为（ ） A保险推销 B保险营销 C保险代理 D保险展业

28.在保险营销策略中，保险公司选择一个或几个细分市场为目标市场，制定一套营销方案，集中在这些细分市场中占有大量市场份额的营销策略被称之为（ ） A无差异性市场策略 B 差异性市场策略 C集中性市场策略 D 粗放性市场策略

29.根据不同的标准可以将保险代理人划分为不同的种类。按照授权范围不同，可以将保险代理人划分为（ ）

A总代理人、地方代理人和特约代理人 B专职代理人、兼职代理人 C专属代理人、代理人

D专职代理人、兼职代理人和个人代理人

30.当今国际保险市场中存在着多种市场模式，其中，大小保险公司并存，少数保险公司在市场中取得垄断地位的市场类型是（ ） A完全竞争市场模式 B垄断竞争市场模式 C寡头垄断市场模式 D完全垄断市场模式

31. 一般，互补品和替代品的价格将影响到保险产品的需求。如果替代品的价格大幅度上升，那么，保险需求将（ ） A下降 B上升 C不变 D不能确定

32.保险需求的费率弹性是指保险费率变动而引起的保险需求量的变动。那么如果某寿险产品缺乏弹性，是指（ ）

A费率下降1%，保险需求量上升大于1% B费率下降1%，保险需求量上升小于1% C费率上升1%，保险需求量上升大于1% D费率上升1%，保险需求量上升小于1%

33.保险公司的偿付能力大小以偿付能力额度表示，偿付能力额度等于（ ） A资产减负债 B资本加负债 C认可资产减认可负债 D认可资本加认可负债

34.具有保险商品的购买兴趣，有足够的缴费能力，能够接近保险商品，同时还有资格成为投保人或被保险人的消费者的需求总和构成（ ） A潜在的保险需求 B有效的保险需求 C合格有效的保险需求 D已渗透的保险市场需求

35.根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人被称之为（ ） A保险代理人 B保险经纪人 C保险公估人 D保险精算人

36.根据我国保险代理机构管理规定，合伙形式的保险代理机构的资本要求是（ ） A出资额不得低于人民币1000万元的实收货币资本 B出资额不得低于人民币100万元的实收货币资本 C出资额不得低于人民币50万元的实收货币资本 D出资额不得低于人民币10万元的实收货币资本

37.中国保险监督管理委员会是我国的保险监督机构，它成立于（ ）。 A．1996年 B．1997年 C．1998年 D．1999年

38．以下（）是我国《保险法》规定的保险公司应当采取的组织形式。 A．相互保险公司 B．股份有限公司 C．有限责任公司 D．保险合作社 39．保险公司的偿付能力大小以偿付能力额度表示，偿付能力额度等于（ ）。 A．资产减负债 B．资本减负债

C．认可资产减认可负债 D．认可资本减认可负债

40．根据2003年的《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》，保险公司偿

付能力充足率（%）为（ ）。

A．实际偿付能力额度/最低偿付能力 B．实际偿付能力额度/总资本额 C．最低偿付能力额度/总资本额D．实际偿付能力额度/实际认可资产 41．国际公司惯于将（）业务称为第三领域。

A．财产保险 B．人寿保险 C．意外险和健康险 D．人身保险 四、多项选择 1．保险市场（ ）。

A．是保险商品交换关系的总和 B．仅仅是指某一保险公司

C．一般由保险主体、保险商品和保险价格三个要素构成 D．具有其他商品市场通常具有的含义和特点 E．同样遵循等价交换原则 2．下列属于保险中介人的是（）。

A．保险经理人 B．保险理赔人 C．保险代理人 D．保险公估人 E．保险经纪人 3．下列关于保险费率的表述准确的有（）。 A．保险费率是保险商品的价格

B．保险费率与保险人提供保险产品的成本成正比 C．保险费率是影响保险需求的重要因素 D．保险费率反映保险标的损失的概率 E．保险费率由纯费率和附加费率两部分构成

4.保险产品是一种服务产品。从营销的角度看，保险产品的整体概念包括（ ） A保险价格 B核心产品 C有形服务 D附加产品 E保险宣传

5.根据保险公司在目标市场后，还要选择适当的目标市场策略。一般来说，保险公司可以选择的目标市场策略有（ ）

A差异性市场策略 B无差异性市场策略 C集约性市场策略 D松散性市场策略 E集中性市场策略

6.新险种开发策略是保险营销策略的核心，一般按照新险种的含义，可以将新险种分为

（ ）

A完全创新新险种 B模仿的新险种 C改进的新险种 D险种差异策略 E开发的新险种

7.由于保险市场交易对象的特殊性，保险市场的特征主要表现为保险市场是（ ） A直接的风险市场 B相对的市场 C特殊的期货市场 D非即时结清的市场 E即时结清的市场

8.根据我国保险法的规定，设立保险公司可以采取的组织形式包括（ ） A国有独资保险公司 B相互保险公司 C股份有限公司 D保险合作社 9.保险监管的方式一般包括（ ） A公告管理 B信用管理 C规范管理 D实体管理 E偿付能力管理

10.不同于对一般行业的监管，管家对保险业的监管目标主要表现为（ ） A保证保险人的偿付能力 B保护国家利益 C防止利用保险进行欺诈 D维护市场秩序 E保证保险公司的盈利

11.一般认为，国家对保险业监管应该遵循的原则包括（ ） A坚实原则 B公平原则 C健全原则 D社会原则 E盈利原则

12.按照我国保险代理机构管理规定形式，我国保险代理机构的组织形式包括（ ） A有限责任公司形式 B国有独资公司形式 C股份有限公司形式 D合伙企业形式 E相互公司形式

13.我国保险市场将呈现出的发展趋势有（ ） A市场主题竞争格局形成 B市场份额的变化

C经营的变化 D 监管体系的变化 E产、寿险结构的变化

14.金融监管部门制定主要险种的基本保险条款和保险费率的意义在于（ ） A保证保险人的足够偿付能力 B保护保险利益 C保护被保险人的利益 D促进保险人公平竞争

15.下面对保险经纪人讲述正确的有（ ）

A保险经纪人是指基于保险人利益，代表投保人与保险人洽订保险合同而收取佣金的人 B保险经纪人为投保人服务，向保险人收取佣金作为报酬 C保险经纪人非完全意义上投保人或被保险人的代理人

D因保险经纪人过失或疏忽而使被保险人的利益受到损害的，保险经纪人要负民事法律责任，保险公司负连带责任

16.现代的意义的保险市场应具备的要素（ ） A买方 B卖方 C公平合理的价格 D中介 17.按保险组织形式分，保险市场可划分为 （ ）

A保险公司市场 B保险经纪公司市场 C“劳合社”市场 D原保险市场 18.国外保险市场可分为（ ）市场

A全球性 B国际型 C地区性 D区域性

19.在影响保险需求总量的因素中，与保险需求总量成正比的有（ ）

A价格因素 B风险因素 C经济发展因素 D经济制度因素 E科学技术因素 F 利率因素

20.目前在我国合法的保险组织形式是（ ）。 A ．国有保险公司 B ．个人保险人 C ．保险合作社 D ．保险股份有限公司 21.下列选项中，在附加保费中支出的是（ ）。 A ．营业税 B ．代理手续费 C ．死亡给付 D ．工资

22.下列选项中，与保险需求成正相关关系的是（ ）。 A ．风险程度 B ．保险费率 C ．互补品价格 D ．替代品价格

23.下列选项中，与保险需求的价格弹性成正相关关系的是（ ）。

A ．保险商品的可替代性 B ．保险商品对消费者的重要程度 C ．保险商品用途的广泛性 D ．保险商品在消费支出中的比重 24.影响保险供给的因素有（ ）。 A ．保险费率 B ．偿付能力 C ．保险技术 D ．市场结构

25.下列选项中，属于目前我国保险资金可运用渠道的有（ ）。 A ．国库券 B ．证券投资基金 C ．银行存款 D ．金融债券

26．各国曾采用的三种主要保险监管模式是（）。

A．公告管理 B．规范管理 C．实体管理 D．公示管理 E.告示管理 27．保险监督的目标在于（）。

A．保证保险人有足够的偿付能力 B．规范保险市场，维护保险业公平竞争 C．防止保险欺诈 D．弥补自行管理的不足 E．优化保险资源的配置 28.根据我国《保险法》及有关管理规定，我国保险代理人可以划分为（）。 A．保险理人 B．保险兼业代理人 C．保险混业代理人 D．保险团体代理人 E．保险个人代理人

29.绝大部分国家允许第三领域兼营的原因是第三领域与第二领域（）。 A．性质相同 B．费率厘订依据相同 C．损失频率相同 D．损失程度相同 E．经营技术相同

30.按照我国《保险代理机构管理规定》，设立股份有限公司形式的保险代理机构，需要满足的基本条件有（）。

A．有5个以上符合法律规定的发起人 B．有符合法律规定的公司章程 C．公司实收资本不得低于人民币1000万元

D．持有《资格证书》的保险代理人从业人员不得低于员工总数的1/2 E．具有符合任职资格的高级管理人员 五、判断并改错

1 ．保险代理人是保险商品的供给方。

2 ．保险商品的价格是依据已发生的成本费用和合理盈利厘订的。 3 ．保险市场是即时结清市场。

4 ．纯保险费主要用于保险业务的各项营业支出。

5 ．附加保险费主要用于保险赔付支出。 6 ．纯费率的计算依据因险种的不同而不同。

7 ．价值规律对于保险费率的自发调节主要作用于纯费率部分。 8 ．保险需求完全出于物质需求。

9 ．保险费率使保险需求与其呈反方向变动。 10 ．互补品价格与保险需求成正相关关系。 11 ．替代品价格与保险需求成正相关关系。

12 ．保险商品对消费者的重要程度越大，其需求的价格弹性就越小。 13 ．保险商品的可替代品越多，其需求的价格弹性就越小。

14 ．若保险商品在消费支出中占有很大比重，则其需求的价格弹性就小。 15 ．保险商品的使用范围越广泛，其需求的价格弹性越大。

16 ．当保险商品与其相关产品是替代关系时，保险需求的交叉弹性就为负值。 17 ．保险价格与供给量成正相关关系。

18 ．若保险供给量的增加引起保险商品边际成本的较大变化，保险供给的价格弹性就较大。

19 ．保险供给的利润弹性是正值。 20 ．供求是决定保险费率形成的主要因素。

21 ．目前我国的保险监管部门是中国人民银行。

22 ． 2002 年《中华人民共和国保险法》颁布实施，标志着我国保险业进入到有法可依、依法管理阶段。

23 ．保险经纪人是代表保险人处理保险业务。 24 ．保险给曲线只能是直线型。

25 ．目前我国实行银行、保险、证券分开经营、分别监管的原则。

26 ． 2004 年 12 月，中国人寿保险股份有限公司在纽约和同步上市。 27 ．目前我国保险资金的投资渠道只有银行存款、债券、金融债券三种。 六、简答题

1 ．保险市场的三大基本构成要素是什么？ 2 ．保险市场的主体包括那些？ 3 ．保险市场有何特征？

4 ．如何理解“保险市场是特殊的期货交易市场”？

5 ．如何理解“保险市场是非即时结清市场”？ 6 ．保险商品的价值是如何体现的？ 7 ．影响保险需求的主要因素有哪些？

8 ．影响保险需求价格弹性的主要因素有哪些？ 9 ．为什么保险需求的收入弹性较大？ 10 ．保险供给包括哪些内容？ 11 ．影响保险供给的主要因素有哪些？ 12 ．市场结构从哪些方面影响保险供给？ 13 ．监管从哪些方面影响保险供给？ 14 ．影响保险供给价格弹性的主要因素是什么？

15 ．为什么保险价格对供求均衡的作用过程和程度较为复杂？ 16 ．近年来我国在保险功能发挥方面取得了哪些进步？ 17 ．近年来我国保险进行了哪些改革？ 18 ．近年来我国在哪些方面进行了保险创新？ 19 ．现阶段我国保险业在发展中存在哪些主要问题？ 20. 影响保险市场需求的因素有哪些？ 21. 影响保险市场供给的因素有哪些？ 22. 保险组织的一般形式有哪些？

23. 保险合作社与相互保险公司之间有何主要区别？ 24. 保险市场是如何分类的？

25.在我国设立保险公司应当具备哪些条件？ 26.设立保险公司的基本程序是什么？ 27.保险代理人的执业规则是什么？

28.我国保险公司业务范围规定的主要内容是什么？

29.为何同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人寿保险业务？ 30.我国《保险法》对于承保责任限额的规定有哪些？ 31.保险监管的主要内容有哪些？ 32.保险监管的方式有哪些？ 33.保险经纪人的执业规则是什么？ 34.保险公估人的执业规则是什么？

35.对保险公司财务监管的主要内容有哪些？ 七、评述题

1.评述我国保险市场的发展现状。 2.评述我国保险市场的发展潜力。 3.评述我国保险市场的基本趋势。 八、论述题 1.保险市场的功能。

2.价值规律如何在保险市场中发挥作用？

参 一、名词解释

1 ．保险市场：狭义的保险市场仅指进行保险商品交换的固定场所；广义的保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。

2 ．原保险市场：原保险市场上，投保人与保险人直接签订保险合同，当保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人直接对被保险方承担赔偿责任。

3 ．再保险市场：再保险市场上，保险人在原保险合同的基础上，通过签订再保险合同把其所承担的保险责任向其他保险人进行转移，从而达到再次分散风险的目的。 4 ．保险市场机制：是指将市场机制引用于保险经济活动所形成的价值规律、供求规律及竞争规律之间相互制约、相互作用的关系。

5 ．保险费：是投保人为获得经济保障而缴纳给保险人的费用。

6 ．保险费率：又称为保险价格，是保险费与保险金额的比例，通常以每百元或每千元的保险金额应缴的保险费来表示。

7 ．纯费率：又称净费率，它是用来支付赔款或保险金的费率。 8 ．附加费率：是附加保费与保险金额的比率。

9 ．保险需求：是指在一定的费率水平上，保险消费者从保险市场上愿意并有能力购买的保险商品数量。

10 ．保险需求曲线：表示在影响保险需求量的其他因素的作用不变时，保险价格与保险需求量之间的关系。

11 ．保险需求弹性：是指保险需求量对各影响因素变化的反应程度。

12 ．保险需求的价格弹性：是指保险价格的变动所引起的保险需求量的变动情况，它反映了需求量变动对价格变化的敏感程度。

13 ．保险需求的收入弹性：是指保险消费者货币收入变动所引起的保险需求量变动，它反映了保险需求量对保险消费者货币收入变动的反应程度。

14 ．保险需求的交叉弹性：是指相关商品价格变动所引起的保险需求量的变动，它反映保险需求量相对于它的相关商品价格变动的反应程度。

15 ．保险市场供给：是指在一定的费率水平上，保险市场上保险人愿意并且能够提供的保险商品的数量。

16 ．保险供给弹性：是指一定时期内保险商品供给量相对于该商品其他因素变动的反应程度。 二、填空题

1 ．进行保险商品交换 2 ．供给；需求

3 ．保险人为消费者提供的保险经济保障 4 ．伦巴第街

5 ．保险市场主体；保险市场客体；保险市场的交易价格 6 ．保险市场交易活动的参与者

7 ．保险商品供给方；保险商品需求方；保险市场中介方 8 ．大数法则

9 ．保险市场上供求双方具体交易的对象 10 ．风险

11 ．财产保险市场；人身保险市场 12 ．国内保险市场；国际保险市场 13 ．原保险市场；再保险市场 14 ．自愿保险市场；强制保险市场 15 ．各种财产及其相关利益 16 ．人的生命和身体健康

17 ．价值规律；供求规律、竞争规律 18 ．地区性保险市场；全国性保险市场

19 ．区域性保险市场；全球性保险市场

20 ．由于保险人经营保险业务而形成的市场 21 ．保险费率 22 ．保险商品价值 23 ．纯保费；附加保费 24 ．保险赔付支出

25 ．保险业务的各项营业支出 26 ．纯费率；附加费率 27 ．损失概率 28 ．利率和生命表

29 ．保险需求的价格弹性；保险需求的收入弹性；保险需求的交叉弹性 30 ．强烈 31 ．增加 32 ．减少 33 ．增加 34 ．大 35 ．小 36 ．大 37 ．大 38 ．价格

39 ．消费者货币收入 40 ．相关商品价格 41 ．互补 42 ．承保能力 43 ．保险需求 44 ．正 45 ．价格；利润 46 ．保险价格 47 ．较大 48 ．利润

49 ．总量；结构

50 ．供给规模；需求规模 51 ．中国保险监督管理委员会 52 ．经济补偿；资金融通；社会管理 三、单项选择题

1.B 2.D 3.A 4.D 5.B 6.B 7.A 8.B 9.B 10.B 11.A 12.B 13.A 14.C 15.D 16.C 17.C 18.A 19.C 20.B 21.D 22．B 23.A 24.D 25. B 26.B 27.B 28.C 29.A 30.B 31.A 32.B 33.A 34.C 35.A 36.C 37.C 38.B 39.C 40.A 41.C 四、多项选择答案：

1.ACD 2.CDE 3.ACE 4.BCD 5.ABCD 6.ABCD 7.ACD 8.AC 9.ACD 10.ACD 11.ABCD 12.BC 13.ABCDE 14.ACD 15.BCD 16.ABCD 17.AC 18.AB 19.BCDF 20.AD 21.ABD 22.AD 23.ABD 24.ABCD 25.ABCD 26.ABC 27.ABCD 28.ABE 29.ABE 30.BDE

五、判断并改错

1 ．错误。改正：保险代理人是保险市场中介方。

2 ．错误。改正：保险费率是一个受制于风险损失概率及需求主体预期效用的变量。 3 ．错误。改正：保险市场是非即时结清市场。 4 ．错误。改正：纯保险费主要用于保险赔付支出。

5 ．错误。改正：附加保险费主要用于保险业务的各项营业支出。 6 ．正确。

7 ．错误。改正：价值规律对于保险费率的自发调节只能限于凝结在费率中的附加费率部分的社会必要劳动时间。

8 ．错误。改正：保险需求不仅表现在物质方面，还表现在精神方面。 9 ．正确。

10 ．错误。改正：互补品价格与保险需求成负相关关系。 11 ．正确。 12 ．正确。

13 ．错误。改正：保险商品的可替代品越多，其需求的价格弹性就越大。

14 ．错误。改正：若保险商品在消费支出中占有很大比重，则其需求的价格弹性就大。

15 ．正确。

16 ．错误。改正：当保险商品与其相关产品是替代关系时，保险需求的交叉弹性就为正值。 17 ．正确。

18 ．错误。改正：若保险供给量的增加只引起保险商品边际成本的微小变化，保险供给的价格弹性就较大。 19 ．正确。

20 ．错误。改正：风险发生的概率和损失程度等风险因素才是决定费率的主要因素，供求仅仅是费率形成的一个次要因素。

21 ．错误。改正：目前我国的保险监管部门是中国保险监督管理委员会。 22 ．错误。改正： 1995 年《中华人民共和国保险法》颁布实施，标志着我国保险业进入到有法可依、依法管理阶段。

23 ．错误。改正：保险经纪人代表投保方处理保险业务。 24 ．错误。改正：保险给曲线可以是直线型，也可以是曲线型。 25 ．正确。

26 ．错误。改正： 2003 年 12 月，中国人寿保险股份有限公司在纽约和同步上市。 27 ．错误。改正：目前我国保险资金的投资渠道不只有银行存款、债券、金融债券三种，还有证券投资基金、企业债券、股票等。 六、简答题

1.保险市场的三大基本构成要素是：

（ 1 ）保险市场的主体，是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供给方和需求方以及保险市场的中介方。

（ 2 ）保险市场的客体，是指保险市场上供求双方具体交易的对象，即保险商品。 （ 3 ）保险市场的交易价格即保险费率，它是调节保险市场活动的经济杠杆。 2.保险市场的主体包括：

（ 1 ）保险商品供给方，是指在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人；

（ 2 ）保险商品需求方，是指面临特定的风险威胁，期望获得保险保障，并具有一定支付能力和消费理念的经济主体；

（ 3 ）保险市场中介方既包括活动于保险人与投保人之间，促成双方达成交易的媒介人，

也包括于保险人与投保人之外，以第三者身份处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公证、鉴定、理算、精算等事项的人。 3.（ 1 ）保险市场是直接的风险市场； （ 2 ）保险市场是特殊的“期货”交易市场； （ 3 ）保险市场是非即时结清市场。

4.（ 1 ）期货交易的显著特点是合约订立和实际交割在时间上分离，保险交易具有期货交易的特点。

（ 2 ）保险合同签订后，被保险方不能立即从保险人那里得到保险支付，保险人是否对被保险方进行经济补偿，取决于保险合同约定时间内是否发生约定的风险事件以及这种风险事件造成的损失是否在保险合同约定的偿付范围之内。

（ 3 ）因此，保险市场是一个预期性很强的“风险期货交易市场”。

5.（ 1 ）所谓即时结清的市场的指市场交易一旦结束，供需双方立刻就能够确切知道交易结果的市场。

（ 2 ）保险交易活动因风险的不确定性和保险的射幸性，使得交易双方都不可能确切地知道交易结果，不能立刻结清。相反，还必须通过订立保险合同来确定双方当事人的保险关系，并且依据保险合同履行各自的权利和义务。因此，保险市场是一个非即时结清市场。

6.（ 1 ）一方面体现为保险人提供的保险经济保障（包括有形的补偿或给付和无形的心理保障）所对应的等价劳动的价值；

（ 2 ）另一方面体现为保险从业人员社会必要劳动时间的凝结。 7.（ 1 ）风险因素； （ 2 ）保险费率；

（ 3 ）消费者的收入水平； （ 4 ）相关商品价格； （ 5 ）文化传统； （ 6 ）经济。

8.（ 1 ）保险商品的可替代性； （ 2 ）保险商品对消费者的重要程度；

（ 3 ）保险商品在消费者消费支出中所占比重的大小； （ 4 ）保险商品用途的广泛性。

9.（ 1 ）随着收入的增长，人们的边际消费率递减，边际储蓄率递增。保险商品尤其是人身保险具有很强的储蓄性。因此，随着收入的增多，人们对保险的需求会更强烈。 （ 2 ）经验表明，在发达国家，居民普遍购买保险，而在发展中国家，只有收入高的人才购买保险。可见，保险商品是一种奢侈品。 10.保险供给包括质和量两个方面的内容：

（ 1 ）其质的方面既包括保险人的提供的各种不同的保险商品品种，也包括每一具体的保险商品品种质量的高低；

（ 2 ）保险供给的量既包括保险人为某一保险商品品种提供的经济保障额度，也包括保险人为全社会所提供的所有保险商品的经济保障总额。 11 ．影响保险供给的主要因素有： （ 1 ）保险费率； （ 2 ）偿付能力； （ 3 ）保险技术； （ 4 ）市场结构； （ 5 ）市场的规范程度； （ 6 ）的监管。

12 ．市场结构主要从三方面影响保险供给：

（ 1 ）社会保险程度，过度的社会保险会挤占商业保险的运行空间； （ 2 ）竞争程度，高度垄断的保险市场结构将不利于保险供给的增加； （ 3 ）开放程度，国际化的保险市场有利于增加保险供给。 13 ．监管主要从三方面影响保险供给： （ 1 ）关于市场结构模式的选择； （ 2 ）具体的产业、财政、金融； （ 3 ）监管的方法和程度。

14 ．影响保险供给价格弹性的主要因素是： （ 1 ）时间因素；

（ 2 ）保险成本随供给量变化而变化的程度。 15 ．这是由于保险商品及其价格有以下特殊性： （ 1 ）它的表达形式比较曲折，一般以费率水平来表示； （ 2 ）它的定价因素相当复杂，一般消费者难以诠释和判断；

（ 3 ）由于单个商品服务的内涵不一致，因此保险商品完全不同于其他金融产品，客观上缺乏统一的价格标准，不同保单之间的价格比较存在技术上的障碍。所有这些都表明，保险费率用为一种利益引导机制和市场状态信号，在引导和均衡保险供求关系上的功能会受到一定的。

16 ．近年来我国在保险功能发挥方面取得的主要进步包括： （ 1 ）较好地发挥了经济补偿功能； （ 2 ）保险的资金融通功能日益明显；

（ 3 ）保险的社会管理功能逐步得到人们的认识。 17 ．近年来我国保险进行的主要改革包括：

（ 1 ）按照产、寿险分业经营的原则对混业经营的保险公司进行规范和改组； （ 2 ）按照银行、保险、证券分开经营、分别监管的原则，成立了的保险监管部门——中国保险监督管理委员会，集中管理全国保险市场；

（ 3 ）按照现代企业制度的要求，对保险企业进行了较为规范的股份制改造，加快国有保险公司的商业化进程，使其内部运行机制向适应市场发展的方向改变。 18 ．近年来我国在以下方面进行了保险创新： （ 1 ）产品创新； （ 2 ）服务创新； （ 3 ）创新； （ 4 ）技术创新。

19 ．现阶段我国保险业在发展中存在的主要问题是： （ 1 ）保险业规模小，与经济社会的发展不相协调；

（ 2 ）产品结构单一，服务水平低，不能满足人民群众日益增长的保险需求，保险的功能和作用没有得到充分发挥；

（ 3 ）保险市场违法违规行为仍然存在，欺诈误导投保人的现象时有发生，诚信建设有待加强；

（ 4 ）保险监管方式和手段与保险业快速发展的形势还不适应。 20．影响保险市场需求的因素较多，主要有：

（1）风险因素。保险商品服务的具体内容是各种客观风险，无风险。风险因素存在的程度越高、范围越广，保险需求的总量也就越大；反之，保险需求量就越小。 （2）社会经济与收入水平。保险是社会生产力发展到一定阶段的产物，并且随着社

会生产力的发展而发展。保险需求的收入弹性一般大于１，即收入的增长引起对保险需求更大比例增长。但不同险种的收入弹性不同。

（3）保险商品价格。保险商品的价格是保险费率。保险需求主要取决于可支付保险费的数量。保险费率与保险需求一般成反比例关系，保险费率愈高，则保险需求量愈小；反之，则愈大。

（4）人口因素。人口因素包括人口总量和人口结构。保险业的发展与人口状况有着密切联系。人口总量与人身保险的需求成正比，在其他因素一定的条件下，人口总量越大，对保险需求的总量也就越多，反之就越少。人口结构主要包括年龄结构、职业结构、文化结构、民族结构。由于年龄风险、职业风险、文化程度和民族习惯不同，对保险商品需求也就不同。

（5）商品经济的发展程度。商品经济的发展程度与保险需求成正比，商品经济越发达，则保险需求越大；反之，则越小。

（6）强制保险的实施。强制保险是以法律或行政的手段强制实施的保险保障方式。凡在规定范围内的被保险人都必须投保，因此，强制保险的实施，人为地扩大了保险需求。

此外，利率水平的变化对储蓄型的保险商品有一定影响。 21.影响保险供给的因素主要有：

（1）保险资本量。保险公司经营保险业务必须有一定数量的经营资本。在一般情况下，可用于经营保险业的资本量与保险经营供给成正比关系。

（2）保险供给者的数量和素质。通常保险供给者的数量越多，意味着保险供给量越大。在现代社会中，保险供给不但要讲求数量，还要讲求质量，质量的提高，关键在于保险供给者的素质。保险供给者素质高，许多新险种就容易开发出来，推广得出去，从而扩大保险供给。

（3）经营管理水平。由于保险业本身的特点，在经营管理上要有相当的专业水平和技术水平，以及人事管理和法律知识等方面均要具有一定的水平，其中任何一项水平的高低，都会影响保险的供给，因而这些水平高低与保险供给成正比关系。

（4）保险价格。从理论上讲，保险商品价格与保险供给成正比比：保险商品价格愈高，则保险商品供给量愈大；反之，则愈小。

（5）保险成本。对保险人来说，如果保险成本低，在保险费率一定时，所获的利润就多，那么保险人对保险业的投资就会扩大，保险供给量就会增加。保险成本高，保险

供给就少；反之，保险供给就大。

（6）保险市场竞争。保险市场竞争对保险供给的影响是多方面的，保险竞争的结果，会引起保险公司数量上的增加或减少，从总的方面来看会增加保险供给；同时，保险竞争使保险人改善经营管理，提高服务质量，开辟新险种，从而扩大保险供给。

（7）的。如果的对保险业采用扶持，则保险供给增加；反之，若采取发展的，则保险供给减少。

22.保险经营组织的形式，是指依法设立、登记，并以经营保险为业的机构。各国保险业的组织形式一般有：

（1）国有保险公司。国有保险公司是由国家或投资设立的保险经营组织，由或其他公共团体所经营，其经营可能以营利为目的,也可能以的实施为宗旨,它又可分为：

第一，由垄断的保险；

第二，与民营保险自由竞争的非垄断性保险，

（2）股份保险公司。股份保险公司是将全部资本分成等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司则以其全部资产对公司债务承担责任的企业法人。又称保险股份有限公司。股份保险公司的不足之处在于：第一，公司的控制权操纵在股东之手，经营目的是为投资者攫取利润，被保险人的利益往往被忽视； 第二，对保险金的赔付，往往附以较多的性条款；

第三，对那些风险较大、利润不高的险种，股份保险公司往往不愿意承保。 （3）相互保险组织。相互保险是为参加保险的成员之间相互提供保险的一种组织。其组织形式有：

第一、相互保险公司。相互保险公司是所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的法人组织，它是保险业特有的公司组织形态，为非营利性组织中最重要的一种。 第二、相互保险社是保险组织的原始形态，它是由一些对某种危险有同一保障要求的人组成的一个集团，当其中某个成员遭受损失时，由其余成员共同分担。

第三.交互保险社。交互保险社是由若干商人共同组成相互约定交换保险的组织。 （4）个人保险组织。个人保险组织是个人为保险人的组织。该组织主要存在于英国，英国的劳合社（Lloyd’s）是世界上最大的、历史最悠久的个人保险组织。

（5）保险合作社。保险合作社是由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股设立的保险组织。它依合作的原则从事保险业务，是同股份有限公司与相互保险公司

并存的一种保险组织。

（6）行业自保组织。行业自保组织是指某一行业或企业为本企业或本系统提供保险保障的组织形式，常以公司命名。

23.一般而言，保险合作社与相互保险公司二者存在着以下几个方面的区别： （1）保险合作社属于社团法人，而相互保险公司属于企业法人。

（2）就经营资金的来源而言，相互保险公司的经营资金为基金；保险合作社的经营资金包括基金和股金。

（3）保险合作社与社员间的关系比较永久，社员认缴股本后，即使不投保仍与合作社保持关系；相互保险公司与社员间，保险关系与社员关系则是一致的，保险关系建立，则社员关系存在；反之，则社员关系终止。

（4）就适用的法律而言，保险合作社主要适用保险法及合作社法的有关规定；相互保险公司主要适用保险法的规定。 24.现代保险市场一般有如下主要分类：

（1）原保险市场和再保险市场。这是按保险业务承保的程序进行的分类。原保险市场亦称直接业务市场，是保险人与投保人之间通过订立保险合同而直接建立保险关系的市场；再保险市场亦称分保市场，是原保险人将已经承保的直接业务通过再保险合同转分给再保险人的方式形成保险关系的市场。

（2）人身保险市场和财产保险市场。这是按照保险业务性质进行的分类。人身保险市场是专门为社会公民提供各种人身保险商品的市场；财产保险市场是从事各种财产保险商品交易的市场。在西方国家，前者称为寿险市场，后者称为非寿险市场。

（3）国内业务市场和国际保险市场。这是按保险业务活动的空间进行的分类。国内业务市场是专门为本国境内提供各种保险商品的市场，按经营区域范围又可分为全国性保险市场和区域性保险市场；国际保险市场是国内保险人经营国外保险业务的保险市场。 （4）垄断型保险市场、自由竞争型保险市场、垄断竞争型保险市场。这是按保险市场的竞争程度进行的分类。

25.我国《保险法》明确规定了设立保险公司的具体条件：

（1）有符合本法和公司法规定的章程。合法的保险公司章程必须符合《公司法》关于国有独资公司和股份有限公司章程的相应规定。

（2）有符合本法规定的注册资本最低限额。根据《保险法》规定，保险公司注册资本的最低限额为2亿元人民币。

（3）有合格的高级管理人员。担任中资保险公司总公司的高级管理人员除必须是中华人民共和国的公民，遵守中华人民共和国的法律、法规，贯彻国家，有保险专业知识和较强的管理和业务工作能力外，还须具有：经济、金融或其他相关专业大学本科以上学历。同时，在人员素质上，保险公司从业人员中应有60%以上从事过保险工作和大专院校保险专业或相关专业的毕业生。经营人身保险业务的保险公司，必须聘用经保险监管部门认可的精算专业人员。

（4）有健全的组织机构和管理制度。健全的组织机构是指具有健全的权力机构、经营机构和监督机构。

（5）有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施。 （6）还应考虑保险业的发展及公平竞争需要。

26.依照我国《公司法》、《保险法》和《保险公司管理规定》的要求，设立保险公司的一般程序为：筹建和开业两个阶段。

（1）筹建。筹建分为初步申请和正式申请两个阶段。初步申请，即申请人向保险监督管理部门提出要求筹备建立保险组织的书面请求；正式申请即保险公司经过筹建，应向保险监督管理部门提交正式申请表和有关文件、资料。筹建期为1年。

（2）开业。申请开业时，保险公司应提出开业申请，并提交有关资料，经保险监督管理部门审查批准后，认为符合条件的，应颁发《经营保险业务许可证》；最后，保险公司到工商行政管理机关办理登记，领取营业执照，并缴存保证金，方可营业。 27.保险代理人的执业规则主要应包括：

（1）保险代理人在从事代理业务前应与保险人签订代理合同，保险代理合同应报当地中国备案。

（2）代理业务活动范围的。主要包括代理对象的合法性、代理范围的区域性、特定对象的专属性、代理业务的限定性和专业性。

（3）遵循保险代理的原则。根据诚信原则的要求，保险代理人应将被保险人应该知道的保险公司业务情况和保险条款的内容及其含义如实告诉被保险人，不得承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同以外的保险费回扣或者其他利益。根据平等、公平原则要求，保险代理人不得以利用行政权力、职务、职业之便以及其他不正当手段强迫、引诱或者投保人、被保险人投保或转换保险公司。 （4）禁止滥用代理权。包括：

①禁止自己代理。从民法角度看，自己代理是无效代理，同样也适用于保险代理。

②禁止恶意串通。保险代理中的恶意串通是保险代理人与投保人或被保险人串通损害保险人利益的行为。这有悖于代理的初衷，故为法律所禁止。

（5）接受保险监管。中国保险监督管理委员会是保险代理人的保险监督管理部门，可随时检查除个人代理人以外的保险代理人的经营状况、账册、业务记录、收据。保险代理人则有接受其监管的义务，不得以任何借口拒绝。

28.我国《保险法》按保险标的的不同将保险公司的业务范围分为财产保险业务和人身保险业务两大类。财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；人身保险包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。我国关于保险经营范围包括两层含义：

（1）禁止兼业，保险组织不得从事保险业务以外的业务；非保险组织不得经营保险或类似保险的业务；

（2）禁止兼营，同一保险公司不得同时兼营人身保险和财产保险两种业务。我国《保险法》第92条规定，同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。

29.我国禁止兼营的原因在于：财产保险与人寿保险性质不同、经营技术不同、保护被保险人的利益和便于保险监管。寿险带有长期性和储蓄性，兼营财产保险，有可能将寿险的保费挪作财产保险的保险金赔付之用，有可能使寿险业务缺乏保险金保证；同时，我国保险市场尚不完善，有必要严格监管。但随着金融自由化浪潮，有放松管制的趋势。 国际上习惯于将人寿保险业务称为第一领域、财产保险业务称为第二领域、意外伤害和健康保险业务称为第三领域。国际上绝大部分国家允许第三领域兼营(即产、寿险公司均可经营)，其理由是第三领域与第二领域具有相同的性质，厘订费率的依据相同，经营技术也相同。

30.为了保证保险公司的偿付能力，有必要通过保险公司业务量的控制其责任限额，从而分散风险，稳定经营。这主要通过下列规定控制：

（1）每一危险单位承担责任的。这是对任何保险公司承保能力的规定。任何保险公司对一次保险事故可能造成的最大损失范围(即危险单位)所承担的责任不得超过其资本金和公积金总和的10％；

（2）每笔保险业务承担责任的。经营非人寿保险业务的保险公司应当将其承保的每笔保险业务的20％按国家的有关规定办理再保险①；

（3）总自留额的。即经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的4倍。 31.（1）市场准入和退出的监管。

第一、保险组织应依法设立、登记，并以此经营保险业务。我国保险组织的形式为国有独资公司、股份有限公司和其他形式。保险公司的市场准入表现为规定了保险公司的设立条件。设立保险组织必须具备比一般工商企业设立更为严格的条件，这是世界各国保险法的普遍规定。我国《保险法》明确规定了设立保险公司的五项条件。设立保险公司的一般程序为：筹建和开业两个阶段。

第二、在保险公司的变更和退出上也有相应的规定：保险组织的变更包括保险组织的合并、分立、组织形式的变更及其他事项变更，首先要由股东会或董事会同意；其次要经过保险监督管理部门批准；最后要向原登记机关办理登记。如果涉及到减少实收货币资本金时，必须通知债权人。保险公司的终止分为保险公司的解散、撤销和破产三种形式。保险公司的解散和撤销都要经保险监督管理部门批准，但由于人寿保险合同具有储蓄性质、涉及的社会面广，故经营人寿保险业务的公司不得解散。当保险公司不能支付到期债务时，经我国同意，由人民宣告破产。但对经营人寿保险业务的保险公司被依法撤销或依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及其准备金必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，则由我国指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。 （2）保险经营的监管

第一、保险经营的业务范围我国《保险法》按保险标的的不同将保险公司的业务范围分为财产保险业务和人身保险业务两大类。

第二、保险费率与保险条款的监管。在我国对关系社会公众利益的保险险种、依法执行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应报保险监督管理机构审批，而对其他险种的保险条款和保险费率由保险公司拟定，但应当报我国保险监督管理机构备案。

第三、保险人恶性竞争行为的监管。为了规范保险市场、防止恶性竞争，遵循诚实信用和公平竞争的原则，《保险法》对保险人在保险业务中的行为作出一些禁止性规定。 第四、对再保险经营与本国民族保险业的保护。在我国，再保险公司也要分业经营。为了保护民族保险业的发展，对保险公司需要办理再保险分出业务的，应优先向本国境内的保险公司办理。对外国保险公司则有选择地逐步让其进入。

第五、对承保责任限额的规定。为了保证保险公司的偿付能力，有必要通过保险公司业务量的控制其责任限额，从而分散风险，稳定经营。 （3）保险财务的监管

第一、最低偿付能力的监管。偿付能力是指保险组织履行赔偿或给付责任的能力。保险公司应当具有与其业务规模相适应的最低偿付能力出了更为具体的规定。 第二、各种保险准备金的监管。保险准备金是保险公司的负债。保险公司应有与准备金等值的资产作为后盾，才能完全履行保险责任。各种准备金有：未到期责任准备金、未决赔款准备金、保险保障基金

第三、公积金的监管。公积金是保险公司依照法律和公司章程的规定从公司税后利润中提取的积累资金。保险公司提取公积金，是为了用于弥补公司亏损和增加公司资本金。

第四、对保险公司资金运用的监管。保险资金运用是现代保险业得以生存和发展的基础，同时，由于保险公司是经营风险的企业，其资金运用状况，直接影响着公司的赔付能力。我国《保险法》规定：保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖债券、金融债券和规定的其他资金运用形式。保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险业以外的企业。 （4）保险中介人的监管

第一、保险代理人的监管。保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，代为办理保险业务的单位或个人。监管的内容有：保险代理人的设立、保险代理人的执业管理。

第二、保险经纪人的监管。保险经纪人是投保人的代理人，根据我国《保险经纪公司管理规定》，在我国保险经纪人限于组织。保险经纪公司在办理保险经纪业务过程中因过错给投保人、被保险人或其他委托人造成损失的，由保险经纪公司依法承担法律责任。保险经纪人的性质上具有居间、代理、咨询的性质。监管的内容有：保险经纪人的设立、保险经纪人的执业管理。

第三、保险公估人的监管。保险公估人是经中国保险监督管理委员会批准设立的，接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。监管的内容有：保险公估人的设立、保险公估人的执业管理。

32.由于各个国家的法律制度不同、历史时期不同，有关国家对保险业的监管曾经采取过截然不同的方式，主要有以下三种：

（1）公示主义。公示主义亦称公告管理，是国家对保险业最为宽松的一种监督管理方式，适用于保险业自律能力较强的国家。其含义是国家对于保险行业的经营不进行直接监督，而将其资产负债、财务成果及相关事项公布于众的管理方式。

（2）准则主义。准则主义亦称规范管理，是由国家通过颁布一系列涉及保险行业运作的法律法规，要求所有的保险人和保险中介人必须遵守，并在形式上监督实行的管理方式。该方式适用于保险法规比较严密和健全的国家所采取。

（3）批准主义。批准主义亦称实体管理，是国家保险管理机关在制定保险法规的基础上，根据保险法规所赋予的权力，对保险业实行的全面有效的监督管理措施。其监管的内容涉及保险业的设立、经营、财务乃至倒闭清算。其监管的内容具体实际，有明确的衡量尺度，是对保险业监管中最为严格的一种。 33.保险经纪人的执业规则可归纳为以下几个主要方面：

（1）已取得《保险经纪人资格证书》的个人从事保险经纪活动时，必须持有保险监督管理委员会颁发或授权颁发的《保险经纪人员执业证书》。

（2）保险经纪人只能同保险标的所在地的保险公司洽谈和办理直接投保手续；优先在国内安排分保业务，不得安排法定分保业务；不得兼营保险代理业务。

（3）保险经纪人应遵循最大诚信、自愿、公平、平等的原则。保险经纪人不得做不实、误导的广告或宣传，不得做不如实转告投保人声明事项；根据平等、自愿原则要求，保险经纪人不得利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫或者投保人订立保险合同；根据公平原则的要求，保险经纪人不得利用不正当手段引诱投保人订立保险合同。

（4）禁止恶意代理。包括：禁止自己代理、禁止恶意串通、禁止双方代理， （5）合法的佣金。代为投保人向保险人办理投保手续的，依照财政部的有关规定收取佣金，不得向投保人和保险人同时收取报酬；为被保险人代办索赔等手续，由被保险人支付佣金。

（6）承担赔偿责任。因保险经纪公司的过错，给投保人、被保险人、受益人、分出人造成损失的，由保险经纪公司承担赔偿责任。

（7）接受保险监管。接受中国对保险经纪公司实行日常检查和年度检查制度；按规定向中国定期报送业务和财务报表。

34.保险公估人的执业管理规则可归纳为以下几个主要方面：

（1）从业的合法性。即在中国境内设立保险公估公司应当由中国审批；任何

机构未经中国批准不得从事保险公估业务；保险公估公司员工不得兼职。 （2）聘用公估人员的合规性。即保险公估公司内部直接从事保险公估业务的人员及其他保险公估公司临时聘用的专业技术人员，应事先经由保险公估公司向原批准机关备案后，方可从事保险公估业务。

（3）业务范围的一定性。包括：第一，任何保险公估公司不得从事保险代理或保险经纪活动；第二，保险公估公司只能在指定的经营区域内从事保险公估业务；第三，外资保险公估公司只能经营外商在华投资企业的保险公估业务。 （4）遵循诚信、公平、公正、公开原则。

（5）保守商业秘密。当保险人、被保险人和其他保险关系人及时、准确地向保险公估公司提供有关保险标的的资料时，保险公估公司有义务为其保守商业秘密。 （6）公估报告的真实性和要素性。第一，公估报告的真实性，保险公估公司不得向当事人出具虚假的公估报告；第二，公估报告内容的要素性，其内容至少应包括：保险公估事项发生的时间、地点、起因、过程、结果等情况；第三，公估报告必须由持有《保险公估资格证书》的保险公估公司总经理或副总经理签署方为有效。

（7）依规定收取公估费。即保险公估费用标准应当依国家有关规定执行。 （8）承担赔偿责任。因保险公估公司的过错，给保险人、被保险人造成损失的， 由保险公估人公司承担赔偿责任。

（9）接受保险财务和业务的监管。按规定向中国定期报送业务报表和财务报表；接受其对保险公估公司实行检查制度，从各类财务原始凭证、勘察原始资料、保险公估报告及其他重要文件保存至少5年，以备其检查。 35.保险财务监管的主要内容有：

（1）最低偿付能力的监管。偿付能力是指保险组织履行赔偿或给付责任的能力。保险公司应当具有与其业务规模相适应的最低偿付能力。为了保证保险公司的最低偿付能力，还有必要通过保险公司业务量的控制其责任限额。我国《保险法》对此主要从以下三方面控制：每一危险单位承保责任的；每笔保险业务承保责任的；总自留额的。

（2）各种保险准备金的监管。具体有：未到期责任准备金、未决赔款准备金、保险保障基金。

（3）公积金的监管。公积金按其来源不同分为资本公积金和盈余公积金。保险公司应在税后利润中提取10％的法定盈余公积金；当法定盈余公积金累计达到注册资本的

50％时，可不再提取。

（4）保险公司资金运用的监管。保险资金运用是现代保险业得以生存和发展的基础，同时，由于保险公司是经营风险的企业，其资金运用状况，直接影响着公司的赔付能力。我国《保险公司管理规定》第1规定：“保险资金运用限于：银行存款；买卖债券；买卖金融债券；买卖中国指定的企业债券；规定的其他资金运用方式。” 七、评述题

1 ．二十多年来，中国商业保险有了很大的发展，目前我国保险市场发展的现状具有以下特点：保险业务快速发展；保险功能逐步发挥；竞争性市场格局初步形成；改革不断深入；资金运用渠道逐渐拓宽；保险创新持续进行；法律法规日趋完善；监管体系基本形成；对外开放进一步扩大。

2 ．我国保险市场发展虽然迅速，但其现状相对国民经济与社会发展还显滞后，远未充分发挥现代保险业的经济补偿、资金融通、社会管理与服务三大功能。应当看到，我国保险市场具有巨大的发展潜力。首先，我国未来保险市场具备持续快速增长的社会经济基础；其次，居民财富的积累和保险意识的增强，也是促进保险市场发展的重要因素。 3 ．我国保险市场发展的基本趋势表现为：保险市场组织形式多元化；保险市场进程自由化和国际化；保险市场消费个人化；保险市场营销方式多样化。 八、论述题

1.（ 1 ）合理安排风险，维护社会稳定的功能； （ 2 ）聚集、调节资金，优化资源配置的功能； （ 3 ）实现均衡消费，提高人民生活水平的功能； （ 4 ）促进科技进步，推动社会发展的功能。

2 ． （ 1 ）价值规律在流通领域中要求等价交换，即要求价格与价值相一致。 （ 2 ）保险商品是一种特殊商品，这种商品的价值一方面体现为保险人提供的保险经济保障（包括有形的补偿或给付和无形的心理保障）所对应的等价劳动的价值，另一方面体现为保险从业人员社会必要劳动时间的凝结。

（ 3 ）保险费率即为保险商品的价格，投保人据此所交纳的保险费是为换取保险人的保险保障而付出的代价，无论从个体还是总体的角度都表现为等价交换。

（ 4 ）但是，由于保险费率的主要构成部分即纯费率，是依据过去的、历史的经验测算出来的未来损失发生的概率。

（ 5 ）所以，价值规律对于保险费率的自发调节只能限于凝结在费率中的附加费率部分的社会必要劳动时间，因而，对于保险商品的价值形成方面具有一定的局限性，只能通过要求保险人改进经营技术，提高服务效率来降低附加费率成本。