浅议商业银行应大力发展自助设备

浅议商业银行应大力发展自助设备　王　晖　（中国建设银行黑龙江省分行）　自上世纪８Ｏ年代中期我国引进第一　２１．６６元。（其中当年新机器维护费为　７　０００元。）　本。　台自动柜员机（简称ＡＴＭ）Ｉ￣２来，随着计算　机技术的发展，以及金融电子化的需求，　经过十几年的发展，到９Ｏ年代中后期，我　目前网点柜员交易量的增长潜力不　大．但ＡＴＭ的交易量增长却潜力很大。　ＡＴＭ交易的显著特点是速度快，每笔平　ｆ４）通讯费：网点通汛费、设备投入费　折１日分摊，每台每天平均１２元（在网点的　ＡＴＭ没有通讯费）。　国各家商业银行均重视并加大了自助设　均４Ｏ秒，是柜台交易速度的４倍。理论上　备的投放力度．各家商业银行的自助式　ｆ５）装修费：例如装修费平均为１万　银行服务不断出现在许多城市的商业闹　元，基本能保持５年，平均每台每天装修　市区、商务办公区、居民住宅区、大专院　费为５．４８元。　校等地。自助银行的服务突破了银行旧　ｆ６）车辆保安费：一般情况下车辆保　有的“站立＋微笑”的柜台式模式．它不受　安费每台每天４Ｏ元。　营业时间的，实现２４／Ｊ＇，时全天候不　ｆ７）人员费：例如清机装钞、处理吞　间断的服务。整个过程都由客户自己操　卡、处理客户投诉等工作平均每天需占　作．为顾客提供了安全、可靠的操作保　用一个工时．也就是１／８人头费用，按每　障。满足了不同客户的特殊需求，拓展了　个人头费每年３万元计算，每天为１Ｏ．５　银行固有的内涵。　元。　在国外金融业发达的地方．金融网　ｆ８）电费：机器没有交易时耗电３００　点已经出现半天有人办公，半天自助的　瓦。取款时机器功率１　０００瓦，如果机器　情况．自助银行已经基本上替代了传统　２４／Ｊ＇，时运行．按照我行平均交易水平取　的银行网点。根据最新统计数据，年营业　款交易气５Ｏ笔．其他交易５Ｏ笔计算，每笔　额在４０亿美元以上的美国银行中，平均　交易４Ｏ秒钟．每天每台耗电７．５度，电费　２２％的交易是在自助服务设备上完成　７．５元。　的．而且这一比例还在逐渐增加。　（９１耗材每天每台４．１２元。　国内各家商业银行对自助银行的建　ＡＴＭ的成本绝大部分是静态成本，　设的观点不尽相同．褒贬不一。下面我想　即使ＡＴＭ没有一笔交易发生，每台每天　通过对我行自助业务运行成本的分析，　也必须至少付出一部分最低费用。通过　谈一下对自助银行建设的～些个人的观　以上数据可以计算出每天每台平均运行　点．仅供参考。　成本为１７８．７３元。　一、分析思路　２．收入构成因素　通过分析ＡＴＭ成本、收益构成测算　ｆ１）手续费收入。包括异地取现手续　出盈亏平衡点．以此为依据设立、调整、　费和跨行取现手费．卡的挂失、写磁、年　优化ＡＴＭ布局．实现经济效益最大化。　费等相关费用收入。代理业务于续费收　二、成本、收入构成因素　入和外卡收单手续费收入。　１．成本构成因素　（２）节约柜员人力费用。目前的柜台　ｆ１）折旧费：我行１９９７年以前购买６２　交易平均每笔最低成本为２元。我行目前　台。　的盈亏平衡点为每天每台ＡＴＭ发生９Ｏ笔　（２）已提清折旧。１９９７年一２０ｏ１年共　交易。对于交易量大的网点能节约人力　购买１２４台，每台２５万元．２００２年购买３８　资源。例如省行大厅的两台ＡＴＭ每天平　台．每台平均１８．５万元．２０ｏ３年购买２４　均６８３笔交易．相当于５个柜员的业务量。　台．每台平均价格１６．９万元．按８年提取　（３）存款沉淀所产生的利差收入。　折旧．计算出平均每台每天折旧费为　３．自助业务的分析　７７、４７元。　ＡＴＭ的运行成本大部分为静态成　ｆ３）维护费：按统一采用续保方式计　本，即使没有一笔交易发生，每天也要至　算得出维护费每年总额为ｆｆ８　０００ｘ２２４）＋　少付出１２４．６１元。只有增加ＡＴＭ的交易　ｆ７　ＯＯＯｘ２４））＝１９６万元。平均每台每天为　量，提高替代业务量，才能降低其运行成　ＡＴＭ每天最高取款交易７００笔ｆ按８小时　计算）．ＡＴＭ交易还应包括查询、改密、转　账及代理功能拓展等业务．其实际交易　量增长的潜力是可大大挖掘的。　按我行目前情况分析，每台ＡＴＭ的　盈亏平衡点为每天９０笔交易。随着设备　的折旧．设备投入占大比例的交易成本　将大幅降低，每天的平均运行成本将降　低．每笔成本仅为ｌ元多，底于柜员成本　ｆ每笔最低２元）。同时随着银联工程的逐　步深入．跨行业务将都要收费，自助网点　其相关的手续费收入也将逐步提高。　ＡＴＭ给我们带来很多潜在的好处，　如增加发卡量、用卡量、延长营业时间、　资金沉淀、潜在的用卡消费群体、营销工　具、树立企业形象等，同时方便、快捷的　自助服务也代表了银行业的发展方向。　发挥自助设备的广告宣传功能．增　加代理功能．满足百姓生活中的缴费需　求。自助设备的凭条纸正反面均可进行　银行业务及合作伙伴的业务宣传．加大　业务宣传范围．提高宣传的效果．自助设　备的画面可以进行广告宣传．扩大银行　的宣传力度。通过增加代理功能，提高中　间业务收入．提高银行的赢利能力等。　通过以上分析可以得出．自助设备　每天的运营成本由静态成本和动态成本　组成．静态成本相对是固定的，动态成本　根据业务量的大小而定．只要科学、合理　地选择设立自助网点，增加交易量，降低　营运成本．增加代理业务．开通外币卡收　单业务．同时提高跨行卡的交易成功率．　自助设备必将丰富银行的交易渠道．在　现代金融领域中发挥其重要的作用．各　家商业银行应加大自助设备的投放．增　强市场综合竞争力。自助设备已经从最　初的分销渠道．逐渐发展成为营销的手　段，最终将成为赢利的工具。口　（编辑／梁永安）　活力２００８Ｉ４　５７