商业银行个人理财业务发展分析 王艳 （对外经济贸易大学 １０００２９） 【摘要】当前我国商业银行发展个人理财业务的条件和时机已经成 户的实际需求。 熟，本文以我国商业银行个人理财业务为研究视角，指出了我国商业银 行个人理财业务发展面临的主要问题，管理制度不健全、理财产品同质 化严重、服务不完善，服务技能不高；针对上述问题，从理财管理制度创 新、产品创新、服务创新等几个方面提出对应的策略建议。 ２．３个人理财业务服务不完善，服务技能不高 个人金融理财服务是一个注重个性化服务的技术，这就需要 尊重客户的融资偏好，考虑其风险承受能力，以及实际财务状况的 财务规划状况，对此进行适当的组合，还要继续跟踪客户的整个财 务流程，进行及时的调整与校正。由于我国国内商业银行个人理 财金融服务能力，还仍处于初级阶段水平，因此，要对顾客进行细 分策略，完善数据库营销技巧，增强个服务人员的专业知识和技能 识，针对不同的客户设计不同的符合其需要的产品。随着我国商 业银行业务的扩展，真正做到能为客户提供个性化服务的目的。 【关键词】商业银行个人理财业务；产品创新；服务创新 １前言 我国个人理财业务在中国起步较晚，真正意义上的个人理财 业务始于１９９９年，虽然经过十几年的发展，但当前个人金融服务 增长状况尚未达到人们的预期，并没有成为中国金融机构业务中 的主要利润点。从另一方面说，虽然目前我国商业银行的个人理 目前，虽然国内主要的商业银行在这方面面临很多问题，我国商业 银行个人理财专业化人才培养存在不足，商业银行的整体服务能 力提升还需要一个过程。 ３商业银行个人理财业务创新策略 财业务水平低，但是发展的潜力很大，再加上目前我国国家对 商业银行个人理财业务的发展持有支持的态度。从长远来看，我 国商业银行个人金融业务的经营空间会逐渐扩增，这就需要我国 商业银行努力走出低层次同质产品的竞争现状，实现商业银行金 融创新竞争能力的不断提升，不断开发设计出真正适应市场需求 的，异质化的商业个人金融产品和服务，这也是银行在激烈的市场 竞争中可以制胜的法宝。当前，我国商业银行发展个人理财业务 的条件和时机已经成熟，本文针对我国银行个人金融业务，研究其 创新内容是及时和必要的。 ２商业银行个人理财业务发展存在的问题 ２．１个人理财业务管理制度不健全 ３．１个人理财管理制度的创新 （１）明文规定我国商业银行个人理财的操作流程。为了强化 我国商业银行个人理财工作，对个人理财管理制度进行优化设计， 这就要求必须明文规定我国商业银行个人理财的操作流程，个人 理财操作流程要涉及到我国商业银行的各个部分，以及各个相关 环节，具体包含完善客户开户程序，客户交易业务办理程序，以及 可以交易信息处理程度等。 （２）建立个人理财客户记录保留机制。加强个人理财管理程 序建设，要求我国商业银行必须建立记录保留机制，这是完善我国 商业银行个人理财管理制度的重要措施之一。具体需要做到以下 两点：第一，在对客户身份进行认证时：我国商业银行在客户身份 进行认证时所需要的客户身份证复印件、客户暂住证、客户驾驶证 纵观商业银行个人理财产品的相关监管法规的演变过程，不 论监管法规的导向、监管部门的监管措施及理念，还是理财产品的 设计、募集、运作投资都在逐步走向成熟，对投资者的教育和保护 工作也日益强化。然而现有的监管法规仍然无法对某些存在的问 题提供有效监管：如目前尚未有统一的法规对商业银行个人理财 等、能证明客户身份的其他相关材料、与客户签署的有关协议、客 户股东证号码、客户访问记录、网上客户开户相关资料等，均要进 产品的运作和信息披露进行规范（李志强，赖劲宇，熊松，２０１０）。 从２０世纪９０年代中期，我国对商业银行使用的是分业经营、 分业监管的金融监管体系，在这个金融管理体系中，银行，证券和 保险行业三者之间进行严格分离操作。他们只在各自行业里，进 行各自的客户端管理业务，从而会出现无法分清责任的情况，一旦 隐患爆发，相关部门很难及时准确的对责任作出界定。 ２．２个人理财产品同质化严重 ． 目前，我国国内商业银行个人金融产品服务，主要是传统的银 行记录和保留；第二，规定在于客户交易关系结束后的五年以上时 间里，都必须要保留，以便有利于有关部分对客户身份的查询。 （３）构建和完善审计的机制。构建完善的我国商业银行审计 的机制，要求从内部审计和外部审计出发，从两种形式确保审计体 系的完整性。一方面，内部审计和外部审计形式的建立可以有效 加强对我国商业银行员工的监督，防止银行内员工与客户进行勾 结，另一方面，可以有效的对我国商业银行的个人理财体系进行评 价。 ３．２个人理财产品的创新 行业务，如保险业务、基金产品、债券产品以及其他金融产品，而对 多元化的投资和融资等业务重视度不够。新产品开发是存贷业务 和中间业务的简单集成，如果将一些产品，进行简单的捆绑，这样 个人金融产品就缺乏深度。目前，许多国内投资顾问也认为，商业 银行个人理财业务发展，缺乏个性化的个人金融产品，许多个人理 财产品的理念难以实现实质性的突破，只有很少商业银行产品是 创新型的，大部分理财产品只是将已有产品进行简单机械的组合， 完整个人理财产品的概念通常是由三个层次：核心产品，产品 形态与产品。在深刻理解个人金融产品内涵基础上，以满足市场 中客户的基本需求，创新客户需要的新产品。创新我国商业银行 个人理财金融产品，就要求我国商业银行建立个人客户群，获取客 从而向客户进行销售，最终的理念为产品销售’，而忽略了客户的实 际服务需求．以产品的销售为服务最终目标，根本没有考虑服务客 一户的基本需求信息，利用客户消费的所有金融工具和金融服务，实 现金融服务创新，而确定个人金融产品形式。另外，要求我国商业 银行进行个人金融服务产品创新，客户对产品的类型，特征，风格， 质量和信誉的等多方面的需求，都要考虑和满足，照顾客户的方 ５６— 便，安全，保证我国商业银行自我的盈利能力。 ３．３个人理财服务的创新 （１）强化我国商业银行个人理财服务意识。要求我国商业银 行必须重视和支持个人理财产品业务服务工作，要求理财部每年 组织理财小组成员对我国商业银行个人理财产品业务工作进行全 面认真的总结，并及时制定下一年度我国商业银行个人理财服务 工作计划；按月、按季召开由理财部领导小组工作例会，总结我国 一财之道的专业人才。一方面可以通过社会招聘的方式，把社会上 些具有专业的理财知识，熟悉个人理财产品的开发，具有理财规 划师资格的高素质人才引进来。另一方面银行可以在自己的员工 中选拔一批业务熟练、责任心强的优秀员工，强化培训保险、股票、 债券、基金、税收等专业金融知识，建立起一支精通个人理财产品， 能为客户提供良好的个人理财服务的专业理财队伍（孙凤霞， 商业银行个人理财服务工作中的新情况、新问题，交流我国商业银 行个人理财服务经验、成绩和不足等各项工作进度；每年定期组织 ２０１１）。我国商业银行需要进一步加强个人理财业务系统化培训 和学习，培养专业化个人理财业务人才，在做好客户服务的同时加 强对重点客户的回访、走访工作，排查风险、不留隐患，更好的做好 我国商业银行个人理财服务宣传活动，进行我国商业银行个人理 个人理财业务工作。 财服务宣传和培训。 （２）树立我国商业银行以客户为中心的个人理财服务意识。 【参考文献】 我国商业银行研发人员应当不断地研究客户的需求结构与具体内 ［１］姜晓兵，罗剑朝，温小霓．个人理财业务的发展现状、前景与策略分 容，广泛地收集各种资料，从第一线捕捉客户需求的各种信息，掌 析［Ｊ］．生产力研究，２０１３（３） 握各类客户的需求变化动态，并从中发现新的服务内容和方式，不 ［２］伊娜．国外个人理财业务的发展对我国银行业的启示［Ｊ］．浙江金 断探索满足客户需求的新的金融投资运作方式，并设计和开发相 融，２０１３（１） 应的能够满足这些需求的新的理财产品（吴芬，２０１０）。 ［３］陈宪，刘翠玲，尹百宽．提高商业银行个人理财服务质量的对策浅 （３）组建我国商业银行专业个人理财团队。高素质的人才是 议［Ｊ］．江苏商论，２０１４（４） 个人理财业务顺利发展的保障，针对我国目前个人理财产品市场 ［４］刘荣．商业银行个人理财业务中存在的问题及对策［Ｊ］．浙江金融， 缺乏高素质人才的现状，我国商业银行应该努力培养一批深谙理 ２０１３（５） （上接第５５页） （二）建立电子货币的统计监测制度 一般来讲，传统的货币操作主要依靠公开施行的市场操 通过银行对电子货币的发行主体实施准入管理监督是基 作、贴现率以及法定准备金等三方面的工具来开展的。对于 础性的监督，而强化对于发行主体的非现场监督管理，设计更为合 第一步公开市场操作这一步骤而言，电子货币会使得银行的 理的统计监测分析相关指标，并定期报送交易数据，抑或研发专业 整体资产负债产生大量缩减的结果，在这种情况下就很有可能使 的统计监测系统，自动采集相关的交易数据都是必要措施。我们 得银行因为受到缺乏足够的资产负债使其不能选择合适时机 可以通过对数据进行采集、整理、加工，并且由此重点分析电子货 地进行较大规模的关于货币吞吐方面的业务操作，这样很容易弱 币对当前的货币实施带来的实证结果，如果影响不大，保持继 化了公开市场操作的效率。特别在有更多的“电子热钱”涌人抑 续密切跟踪；假如影响比较大的话，必须将电子货币作为一国货币 或外汇市场可能发生一些剧烈变化的情势下，银行很大程度 实施时的变量来进行综合性的考虑。 ． 上就没有办法进行有关的“对冲”操作，这无疑会带来本国的利 （三）权衡电子货币对银行铸币税的影响，及早采取应对 率、汇率等受到损害的结果。电子支付交易占比增长的背后是经 措施 济增长，经济增长特别是跨境交易的增加是电子支付交易迅 考虑到电子货币对铸币税的实际影响，建议在上述对电子货 速发展的重要动力。 币业务统计监测的基础上，密切关注电子货币对银行铸币税 四、银行业应对电子货币发展的策略 的影响，及时采取措施，调整电子货币管理。从长远来看，中 （一）强化日常的监督管理 央银行不应因为收入问题抑制电子货币发展，而应本着促进创新、 电子货币的管理规定中必须要确定电子货币的储存限额，电 提高效率的原则，积极推动电子货币的广泛应用。如果采取 子货币的申请领取的条件，以及是不是可以透支、挂失，是不是应 措施，应着重考虑电子货币是否给货币实施或消费者权益维 该对电子货币的价值进行计息，是不是应该有一些期限的等 护带来了负面影响，从而影响到了宏观经济或引发了社会问 等。同时为了维护广大消费者的合法权益，应当明确电子货币是 题等。 否可以赎回，赎回的条件是什么等；明确电子货币的发行主体需要 结合吸存资金总额来缴纳相应比例的准备金，而且也必须由商业 【参考文献】 银行负责对这些准备金的账户进行监管，不经过主管部门的同意， ［１］连运强．电子货币的发展对我国货币效果影响的实证分析 是不得由相关的准备金账户中划拨资金的；另外由于第三方支付 ［Ｍ］．云南财经大学，２００８ 所形成的电子货币，必须要求第三方支付平台及时将真实的交易 ［２］苏昱冰．电子货币的发展及对银行监管的影响研究［Ｍ］．西南 资金返还给卖方，划拨卖方账户；而且第三方支付平台不能自作主 财经大学，２０１１ 张地把交易款项划转为卖方第三方平台内的支付账户余额，从中 ［３］于雪．电子货币的发展对我国货币供给与需求影响及实证分析 获取交易资金。 ［Ｍ］．集美大学，２０１２ —５７—
