财产保险领域中的风险控制分析

财产保险领域中的风险控制分析

作者：熊笑坤

来源：《企业文化·下旬刊》2014年第04期

摘 要：文章首先针对风险控制的概念以及内容进行了剖析，而后进一步讨论了财产保险组织中的风险控制的相关要点，对于风险控制工作的建设有着一定的积极意义。 关键词：财产；保险；风险；控制

所谓财产保险（Property Insurance），是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。在这个领域中，对于风险的控制，一方面关系到财产保险业务的开展以及业务设置的合理性等特征，间接影响到保险组织本身的经济利益以及其在社会市场环境中的形象，另一个方面，风险控制同样存在于保险组织内部，良好的风险控制能力，对于保险组织而言无疑同样至关重要。

一、风险控制的概念以及内容

风险管理在企业中一直都拥有一个稳定而重要的地位，从其概念角度看，是指经济组织中的管理者采取多种管理和监控手段，借以实现对于企业行为风险事件发生概率的降低，最终达到避免承担风险事件中可能带来的损失和突发事件成本。

目前在管理领域中认为风险控制的四种主要手段包括风险回避、损失控制、风险转移以及风险保留。其中风险回避是指投资主体有意识地放弃风险行为，完全避免特定的损失风险的做法，此种行为虽然完全杜绝了风险的产生，但是作为一种消极和被动的风险防范手段，风险回避在面对风险实现规避的同时，也主动放弃了风险行为可能带来的利益，因此此种风险规避手段通常只应用于风险发生概率较大或者风险成本过大或收益过低的情况。损失控制这一风险控制方法，其本质在于并不放弃风险行为，而是制定计划和采取措施降低风险事件发生的可能性或者是减少风险事件发生情况下产生的实际损失。这是对待风险发生的一种积极控制行为方式，它能够帮助组织工作人员更好地了解到风险存在和发生的关键点，对于合理风险规避有着积极意义。第三个主要的手段在于风险转移，这是指通过契约，将让渡人的风险转移给受让人承担的行为。对于其他组织的运作过程而言，选择财产保险也是风险转移的一种主要方式，但是对于财产保险承保领域的保险组织而言，鉴于自身所承担的职责所在，通常更多在此种风险规避手段中扮演承担风险的一方。最后的风险保留手段，则是对于风险的承担，即在风险事件发生之后，经济主体对风险所产生的经济损失和不利后果进行自行承担的方式，同样是作为一种被动和消极面对风险的行为，风险保留是对于可能发生风险的完全接受。 二、财产保险组织中的风险控制

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鉴于风险控制在组织中如此重要的地位和作用，财产保险组织应当以更为积极的态度面对和发展关于风险控制的诸多体系和行为。总体而言，可以从如下几个方面加强对于财产保险的风险控制：

1.深入了解组织中的风险水平

相关的事故理论认为，有超过85%的事故都来源于工作环境中相关人员的不合理行为，虽然这种观点很难得到确定，但是对于工作环境中管理工作质量的重要性，仍然有必要给予充分的重视。对于这一方面的工作而言，保险组织除了以相应的纲领作为指导展开对于投保组织的风险勘测工作以外，还应当对投保组织有更深的了解。具体可以考虑深入投保单位对其工作环境和过程，尤其是管理环境进行考察，借以给出对其组织环境内部风险发生原因和发生关键点的准确报告，进一步确定风险的来源，从而实现对投保单位风险更为合理的估计。需要注意的是对于问题的考察和求证应当有所深度，不能仅仅停留在表面之上，更应当深入到体系中去。即便是在完成投保之后，还仍然可以继续跟进投保单位的风险考察和控制，帮助降低投保单位风险，对于投保和承保双方的利益保障都会有一定的积极作用。 2.完善风险评估报告

在对投保单位风险有所深入了解的基础之上，还需要进一步完善风险评估报告，并且采用必要的风险评估模型对投保单位所面对的风险进行正确的估价。自从美国的海因里希发表事故理论的十大定理以来，各种风险评价模型便源源不断，比较著名的有日本的金矿山模型、道化学公司的道化学风险评估模型等。国内的模型研究，多限于参数的合理设置等方面，因此难免举步维艰，导致了风险模型的研究和应用在中国陷入僵局。虽然如此，在实际工作过程中，仍然应当坚持这一方面的分析和学习，力图发展出适合于当前工作环境和社会环境的风险模型，推动整个财产保险领域的风险控制工作日趋完善。 3.加强工作团队建设

专业的团队，对于风险的控制而言，从保险组织内部开始都会有一个极强的推动作用，这种推动作用很难实现塑造，并且在塑造的过程中也会涉及到多个部门之间的通力合作，因此其难度之大可想而知。但是对于这一方面的工作仍然需要坚持。良好的专业的团队，对于风险控制工作从考察一直到报告撰写和规则落实，都必然有着极大的帮助作用。在专业团队的建设过程中，一方面应当着力落实每个团队角色对于风险控制的作用，另一个方面还应当进一步深入帮助每一个团队成员明确风险控制的价值、意义和发展方向，借以实现团队一致性的打造。 三、结论

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在财产保险领域中，风险控制工作意义重大，直接影响到承保单位的发展状况和经济效益，对于其内部人员的培养也有间接的影响。基于此种考虑，应当着力对其展开研究和建设，借以推动整个财产保险工作的完善和发展。 参考文献：

[1]张承惠.我国保险业系统风险分析[R].发展研究中心《调查研究报告》，2005